El MIT y universitarios españoles diseñan una casa 100% sostenible

La fiebre por las casas sostenibles llega a España. Madrid acogerá, entre el 17 y el 27 de junio, el Solar Decathlon, el mayor concurso de arquitectura sostenible del mundo.

Esta iniciativa nació en EEUU en 2004 como una competición entre universidades para fomentar la investigación de viviendas inteligentes. Ahora, sale por primera vez de Estados Unidos para celebrarse en España, donde competirán una veintena de proyectos procedentes de España, Alemania, China, Finlandia, México, Francia, Brasil, Inglaterra y EEUU.

Una de las iniciativas que participará en el decatlón sostenible es Fab Lab House, en la que han colaborado universitarios de veinte nacionalidades bajo el paraguas del Instituto de Arquitectura Avanzada de Cataluña (Iacc) y el Massachusetts Institute of Technology (MIT). También han participado 23 empresas. Endesa, Schneider Electric y Visoren son los principales patrocinadores.

Sistema inteligente
Fab Lab House es una vivienda de 70 metros cuadrados capaz de producir más energía de la que consume gracias a un revestimiento de placas solares. Produce 12 kilovatios (kW) por hora, mientras que una vivienda convencional de 80 metros cuadrados tiene un consumo energético de 4,4kW, según Vicente Guallart, director del Iacc. El prototipo ha supuesto un coste de medio millón de euros, de los cuales, 100.000 euros los ha aportado el Gobierno.

El resto se ha financiado con recursos de los patrocinadores, que también han aportado los materiales para el diseño de la vivienda. Entre ellos, se encuentran Siemens, Sun Power, HP, Roca, Giscosa y Santa & Cole. Schneider Electric se ha encargado de la seguridad de las conexiones, el diseño de la iluminación con tecnología LED, y la gestión de la energía y de los elementos domóticos.

La casa sostenible del MIT y el Iacc está recubierta de madera y tiene forma ovalada, para incentivar un mejor reparto de la energía. Tiene un gran porche y un huerto.

Independientemente del resultado del Solar Decathlon, los impulsores del proyecto ya han iniciado contactos con algunos de sus socios industriales para llevarla al mercado. La casa de 70 metros cuadrados saldrá a la venta por 199.000 euros, aunque su estructura modular permite crear edificios de entre 40 y 80 metros cuadrados.

“Entendemos la vivienda como un servicio, no como una inversión; en los últimos años, en España, se ha incrementado el precio de las cosas, pero no su valor”, señala Guallart. En este sentido, Fab Lab House se ha diseñado con materiales procedentes de ubicaciones próximas al lugar de fabricación.

La particularidad de esta vivienda es su bajo presupuesto. Los diseñadores señalan que el proyecto que ganó la última edición del Solar Decathlon fue una vivienda concebida en Alemania, con un presupuesto de dos millones de euros. Las universidades de Sevilla, Cardenal Herrera y Valladolid también presentarán maquetas propias en el evento arquitectónico.

Diez pruebas para convertirse en la mejor vivienda
El Solar Decathlon, que se celebra bianualmente fuera de EEUU, es un evento en el que compiten estudiantes universitarios para diseñar una vivienda sostenible. Las administraciones aportan unos recursos mínimos y el resto de los fondos los aportan patrocinadores y socios privados.

El evento consta de diez pruebas que permiten sumar un máximo de mil puntos. La maqueta que logre una mayor puntuación será la vencedora del certamen. Entre los retos que valorará el jurado, destacan la posibilidad de llevar el diseño al mercado y la relación entre el coste y la producción de energía.

El 80% de los españoles cree que la situación es mala o muy mala, y que empeorará

El paro sigue siendo la principal preocupación de los ciudadanos, al ser citado como principal problema por el 79,9 por ciento en el último barómetro del CIS, que también detecta una subida de 4,1 puntos en las menciones a los problemas económicos, que figuran como segunda inquietud ciudadana.

El barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), realizado del 4 al 13 de mayo, en una semana muy adversa para la economía y cuando el Gobierno anunció su plan de ajuste, sitúa los problemas económicos en segundo puesto de las preocupaciones, con el 50,9 por ciento, la cifra más alta en un año.

Suben en casi dos puntos las personas que creen que la situación económica general de España es «mala» o «muy mala» (el 76,1 piensa así) y en similar proporción los que vaticinan que dentro de un año será todavía peor, al pasar de un 26,9 por ciento de pesimistas en abril al 28,8 del último barómetro.

Con todo, el alza en la preocupación de los españoles por el desempleo ha sido sólo de dos décimas, ya que en el anterior estudio del CIS se situaba en el 79,7 y ahora pasa al 79,9, sin superar la marca de la década a la que se llegó en febrero, con el 82,9.

A la par, se consolida la tendencia a la baja del terrorismo, al situarse en porcentajes inéditos en los últimos 15 años, en concreto del 9,2, en sexta posición.

Tras los asuntos económicos, el tercer problema para los españoles sigue siendo la clase política y los partidos políticos, citados por 18,8 por ciento, seis décimas menos que el mes anterior, y el cuarto la inmigración, con un 14,1 por ciento, ligeramente superior al 13,3 por ciento de abril. En quinto puesto queda la inseguridad ciudadana, que aumenta cuatro décimas hasta el 9,7 por ciento.

Preguntados por los problemas que más les afectan personalmente, los encuestados siguen mencionando el paro como el mayor de todos (41,5 por ciento), la economía (37,8) y la vivienda (7,9).

Con 2.483 entrevistas personales, el trabajo de campo de este barómetro coincidió con el llamado «jueves negro» del 6 de mayo en las bolsas, la crisis económica griega y el anuncio de las duras medidas de ajuste en España por parte del presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, el día 12.

En este ambiente, los ciudadanos dibujan un panorama de la economía española algo más pesimista.

Si en abril el 74,4 por ciento estimaba que la situación era «mala» o «muy mala», en mayo el porcentaje se eleva al 76,1.

Paralelamente descienden los escasos optimistas, porque si antes un 2,8 por ciento creía que la situación de la economía era «buena» o «muy buena», ahora sólo el 2,4 por ciento piensa así.

De cara al futuro, crece el temor a que las cosas se agraven, ya que en abril el 26,8 mostraba su convicción de que la situación iría a peor y al mes siguiente la cifra repunta al 28,8 por ciento.

Un 19,9 por ciento augura que dentro de doce meses la economía mejorará (antes opinaba de esta manera el 22 por ciento) y el 41,5 por ciento juzga que seguirá igual (antes el 38,4 por ciento).

También pregunta el CIS por la percepción de la situación política, calificada de «mala» o «muy mala» por el 61,6 por ciento, dato que mejora en 1,8 el porcentaje anterior.

Suman el 4,9 por ciento quienes piensan que la situación política es «buena» o «muy buena», frente al 4,4 por ciento de la encuesta de abril.

No creen sin embargo los encuestados que el escenario político vaya a mejorar en un año, pues sólo el 10,6 por ciento es optimista (11,8 en abril) y el 23,4 dice que empeorará (antes el 23,8 por ciento).

Castilla-La Mancha garantizará por ley el derecho a una vivienda digna

Castilla-La Mancha será la primera comunidad autónoma en hacer efectivo el derecho a la vivienda una vez que se apruebe el anteproyecto de Ley de Garantías en el acceso a la Vivienda en Castilla-La Mancha, que fue tomado el pasado martes en consideración por parte del Consejo de Gobierno.

La Ley de Garantías facilitará a las personas inscritas en el Registro de Demandantes de Vivienda con protección pública -actualmente 35.500 personas están inscritas, por 48.000 hace dos años- la posibilidad de acceder a una vivienda en un plazo no superior a un año.

Si en ese plazo el demandante no ha sido adjudicatario de una vivienda de protección pública, el Ejecutivo autonómico se compromete a abonar la diferencia entre el alquiler de la vivienda libre alquilada y la letra que le hubiera correspondido pagar por la adquisición de la vivienda protegida que se le tendría que haber adjudicado, descontando las ayudas al alquiler existentes que pudiera tener acceso.

Esta cuantía se modulará considerando el precio medio del alquiler de la zona y la superficie de la vivienda. A estos efectos se calculará la superficie de acuerdo al tamaño de la unidad familiar: De 1 a 2 miembros: 70m2, de 3 a 4 miembros: 90m2, y 5 o más miembros: 120m2.

Con esta nueva Ley de Garantías se pretende hacer efectivo el derecho constitucional de todos los ciudadanos de la región a una vivienda «digna y adecuada», según explicó la portavoz del Gobierno regional, Isabel Rodríguez.

Abonará la diferencia entre alquiler y letras
El consejero puso como ejemplo a una unidad familiar de cuatro miembros con ingresos de 24.000 euros/anuales que necesitan una vivienda en Toledo. Llevan inscritos ya un año en el Registro de Demandantes participando en los procesos de adjudicación de vivienda, pero no se le ha adjudicado todavía ninguna, por lo que solicitan la Garantía de Acceso a la Vivienda para alquilar una vivienda libre de 90 metros cuadrados, que cuesta 635 euros al mes.

Por lo tanto, teniendo en cuenta que esta familia tendría que pagar un alquiler de 635 euros, y que si que si hubiera podido adquirir una vivienda protegida pagaría una cuota mensual de 338 euros, el Gobierno regional gracias a dicha ley le abonará la diferencia que ascendería, en este caso, a 297 euros. Esta familia percibirá esta ayuda hasta que se les adjudique una vivienda protegida.

Para rentas bajas
Entre los requisitos para acogerse a la Garantía de Acceso a la Vivienda se encuentran llevar inscrito al menos un año en el Registro de Demandantes de Vivienda, tener cumplidos 22 años, estar empadronado en Castilla-La Mancha con una antigüedad de tres años, disponer de una fuente regular de ingresos, no superior a 2,5 veces IPREM, y la obligación de participar en los procesos de adjudicación de viviendas protegidas.

La Ley impulsará la VPO
La ley supone un apoyo a la actividad y el empleo en el sector de la construcción, ya que la Administración regional deberá impulsar nuevas promociones de viviendas protegidas en las zonas donde exista una demanda de vivienda, así como la rehabilitación y modernización del parque público de viviendas.

Hace un año Andalucía reguló que los ciudadanos podrían reclamar ante los tribunales el derecho a acceder a una vivienda digna en función de la Ley del Derecho a la Vivienda que fue aprobada a mediados de 2009 por el parlamento andaluz, como desarrollo de los principios recogidos en el estatuto andaluz firmado en 2007.

¿Se acaban los problemas con el banco si me embargan la vivienda?

La pérdida de empleo, que afecta a unos cuatro millones de personas, ha sido el principal detonante de que los embargos de vivienda se hayan disparado desde el inicio de la crisis. La imposibilidad de pagar las cuotas hipotecarias, sumado a la caída de precios del mercado residencial, ha provocado que las ejecuciones hipotecarias registren cifras récord en los últimos dos años.

Según datos del Consejo General del Poder Judicial, los juzgados españoles recibieron en 2009 93.319 solicitudes de ejecuciones hipotecarias, un 5% más que el año anterior, cuando se duplicaron las cifras respecto a 2007.

¿Qué ocurre cuando el comprador no puede pagar su vivienda? En la mayoría de los casos, la compra de una casa en España se sufraga a través de un crédito hipotecario. Para que el banco te conceda el préstamo, se presentan unas garantías que avalen a la entidad en caso de impago: por un lado, la propia vivienda y, por otro, el patrimonio, dinero, bienes (presentes y futuros) que posea el adquirente.

El problema
Es aquí donde radica el problema: existe la creencia generalizada de que si no se puede hacer frente a la hipoteca, la deuda bancaria se salda con la entrega de la vivienda. Sin embargo, este canje no es tal. La pérdida de valor de la vivienda hace que no sea suficiente con la entrega. Su valor actual no es suficiente para pagar el crédito solicitado.

¿Cómo funciona el proceso en caso de impago? En general, el banco otorga un plazo de entre tres y seis meses desde que se devuelve el primer recibo hasta que presentan una demanda contra el hipotecado. Después, se inicia el proceso de ejecución hipotecaria que acaba con la subasta de dicho inmueble.

Pero estas pujas quedan desiertas, en la mayoría de los casos. El desconocimiento de acceso a esta fórmula o la sobreoferta que existe en el mercado de la vivienda son algunas de las razones que esgrimen los expertos para justificar las altas cifras de activos sin adjudicar en subastas judiciales. Así, en 2009, el 90% de los activos subastados por bancos y cajas de ahorros, procedentes de embargos, no fueron adjudicados.

Al no conseguir nuevo dueño, el inmueble vuelve a las manos de los bancos que se hacen con ellos por el 50% del valor de tasación. Es decir, la vivienda sólo salda parcialmente la deuda hipotecaria y el embargado aún debe hacer frente al pago del resto de lo adeudado con el banco, más los intereses generados (que oscilan entre el 20% y el 25%) y las costas judiciales generadas.

Según la plataforma de Afectados por la Hipoteca, este año más de 181.000 familias perderán su vivienda y, además, deberán seguir haciendo frente a una deuda cercana, en la mayoría de los casos, a más de 100.000 euros.

Medidas
La gravedad del problema ha llevado al Gobierno a implantar una serie de medidas que palien esta difícil situación. Así existen, por ejemplo, los llamados créditos ICO-moratoria hipotecaria, que concede un aplazamiento temporal de hasta el 50% de las cuotas de la hipoteca (con un máximo de 500 euros mensuales) durante 2009 y 2010.

Sin embargo, la propuesta plantea dudas. “Los criterios de aplicación dejan fuera a las familias en situación de mayor vulnerabilidad y en muchos casos los bancos se niegan a aplicarla ya que no están obligados”, explican desde la asociación de afectados. Por ello, demandan, entre otras medidas, el uso de la dación en pago, imitando el modelo usado en otros países como Francia y Estados Unidos.

La plataforma de afectados por la hipoteca propone una reforma de la regulación de tal forma que, en el caso de la residencia habitual y de deudores “de buena fe”, la hipoteca quede liquidada. De momento, en los conocidos como Pactos de Zurbano se acordó una reforma de la ley de Enjuiciamiento Civil para elevar el umbral de inembargabilidad en los supuestos de ejecución hipotecaria sobre la vivienda habitual.

Este cambio busca proteger a las rentas más bajas fijando una cantidad del salario que no podrá ser embargada. Esta cifra será un 10% superior al salario mínimo interprofesional; es decir, 696,6 euros al mes. Este sueldo inembargable puede aumentarse si el hipotecado acredita que tiene familiares a su cargo. En concreto, a la cantidad mínima de la que puede disponer el embargado se incrementará un 20% por cada familiar a su cargo.

La Xunta rebajará varios de los impuestos asociados a la compra de vivienda

El ejecutivo gallego ultima su segunda rebaja fiscal en cuestiones de vivienda para, según su presidente, amortiguar la próxima subida del IVA, que afecta únicamente a las viviendas nuevas.

La Xunta rebajará 0,25 puntos el impuesto de actos jurídicos documentados para la adquisición de nuevas viviendas -del 1% al 0,75%- y otros 0,25 puntos -del 0,75% al 0,5%- cuando se trate de la primera compra para la vivienda habitual. Además, disminuirá en la misma proporción este tributo para la constitución de préstamos hipotecarios que financien estas compras.

Feijóo espera que la medida favorezca a unos 90.000 gallegos al año -en principio hasta finales de 2011- y contribuirá a «amortizar» la subida del IVA. La modificación fiscal tendrá un impacto anual de 9,2 millones.
«Hay comunidades que creen que lo mejor es pagar más impuestos y nosotros creemos que lo que hay que hacer es rebajar los impuestos a las rentas bajas», defendió tras el Consello de la Xunta, que fue informado sobre el anteproyecto de la ley para acometer dicha rebaja fiscal, cuya aprobación está a la espera del dictamen del Consello Económico e Social (CES).

Además, el Ejecutivo gallego renunciará a «adaptar» el impuesto de transmisiones patrimoniales -que grava las viviendas usadas- a la próxima subida del IVA.

Contra el fraude fiscal
El gobierno gallego afirma que no incrementará el tipo que grava la transmisión de viviendas usadas que corregiría el desequilibrio provocado por la subida del IVA que grava la vivienda nueva.

Del mismo modo, la Xunta rebajará un punto -el 15%- el impuesto de transmisiones patrimoniales (del 7% al 6%) para la compra de viviendas que vayan a ser objeto de rehabilitación o reforma.

Según destacó Feijóo, esta acción tendrá efectos positivos a la hora de «desincentivar» el fraude fiscal en el IVA correspondiente a las operaciones de rehabilitación, ya que la aplicación del tipo reducido del 6% se vinculará a la presentación de las correspondientes facturas. A su vez, esto redundará «en una mayor recaudación» por este impuesto, cuyo rendimiento está cedido en un 50% a la comunidad.

Préstamos hipotecarios
Por otra parte, se aplicará una deducción del 100% de la cuota en el impuesto sobre el impuesto de actos jurídicos documentados para la constitución de préstamos hipotecarios destinados a la cancelación de otros préstamos hipotecarios que fueron destinados a la adquisición de la vivienda habitual.

Actualmente, con carácter general, están exentas del impuesto sobre el tributo de actos jurídicos documentados las escrituras públicas de subrogación o novación modificativa de préstamos hipotecarios. Sin embargo, en algunos casos, la entidad no emite la operación de subrogación sino que exige la constitución de un nuevo préstamo con el que se cancelará el preexistente con otra entidad.

Con este paso, la Xunta busca que estas operaciones de constitución para la cancelación tengan el mismo coste fiscal -«cero»- que las operaciones de subrogación, de modo que el impuesto sea «neutro», es decir, que no afecte en las decisiones de los agentes económicos en cuanto a la operación a realizar y, con eso, se amplíe la oferta disponible para refinanciar préstamos.

Montilla defiende los recortes ante un millar de pensionistas

El presidente de la Generalitat, José Montilla, se ha dedicado en los últimos días a explicar el ajuste presupuestario de la Generalitat. El viernes agradeció a los funcionarios, vía carta, su «sacrificio» por la rebaja de sueldos, y ayer repitió los agradecimientos en un mitin al que asistieron más de un millar de personas, la mayoría de ellos jubilados, con sus pensiones también incluidas en el plan de ajuste.

El escenario era favorable: Cornellà de Llobregat, la ciudad que votó durante 21 años a Montilla como alcalde. «Hemos tomado una decisión que es difícil de explicar. Pero nos preocupa la gente, y mantendremos los servicios», se comprometió Montilla, que aseguró que apuesta por «seguir avanzando en el Estado de bienestar». Pese a ello, el presidente reconoció que el Gobierno no podrá completar su programa.

A pocos meses de las elecciones y con CiU por delante en las encuestas, Montilla pidió «confianza». «Si hacemos lo que toca, las cosas mejorarán en el futuro. Saldremos de esta porque hemos hecho los esfuerzos y los sacrificios ahora, cuando toca», proclamó. En un tono muy pedagógico, defendió la obra de su Gobierno y la contrapuso a los 23 años de CiU en la Generalitat. Lo ejemplificó con el Hospital de Sant Joan Despí, pendiente de construirse durante 30 años. «¿Cuándo se ha construido? Cuando la izquierda ha llegado al Gobierno», apostilló.

Nissan crea cien empleos temporales

La planta de Nissan en la Zona Franca de Barcelona contratará entre 100 y 125 empleados temporales para hacer frente a una punta de producción adicional que la compañía calcula en 13.000 unidades de vehículos para este año, como consecuencia del incremento de la demanda.

El volumen extra de trabajo que recibirá la fábrica podría hacer que la multinacional japonesa cierre el actual ejercicio fiscal –que se prolongará hasta mayo de 2011– con una producción de cerca de 100.000 vehículos, según informó ayer Nissan.

De los trece mil vehículos que prevé ensamblar de más este ejercicio, 7.000 unidades corresponden a los modelos Pathfinder y Navara, y 6.000 a la furgoneta X83, que se comercializa con las marcas Nissan Primastar, Renault Trafic y Opel Vivaro.

Para responder al aumento de la demanda, la planta de Barcelona introducirá el segundo turno en el X83, lo que supondrá que la fábrica regrese a una estructura productiva con dos turnos.

La buena acogida en el mercado de la remodelación de los tres modelos y el buen rendimiento del X83 en Europa explican las previsiones de crecimiento. Otro factor positivo es el tirón de las ventas de Pathfinder y Navara en mercados no europeos, entre los que destaca Australia.

Según fuentes sindicales, los nuevos empleados temporales saldrán de la bolsa de 200 trabajadores que el año pasado dejaron la compañía con el compromiso de reingresar antes de abril de 2012, informa Europa Press.

Seat
El pasado mayo, Seat, filial de Volkswagen (VW), incrementó sus ventas un 7,2%. El grupo alemán vendió en todo el mundo 604.200 unidades, un 8,6% más.

Los estudiantes, nueva vía de escape para el ‘stock’ de pisos

El sector inmobiliario sigue buscando fórmulas para dar salida a su grueso ‘stock’, el gran lastre emanado de la crisis. La última tiene como protagonistas a los estudiantes. Una empresa ha lanzado una web donde ofrece bloques de viviendas nuevas en alquiler sólo para ellos. Como definen sus impulsores: «Pisos de estudiantes en edificios de estudiantes a contratar e incluso buscar compañeros desde el sillón de casa».

Ragooh, hogar a la inversa, es el nombre del portal que representa esta innovadora y pionera iniciativa puesta en marcha por Pablo Callejo, Ramón Ferraz y Germán Martínez. Los jóvenes emprendedores han visto en el excedente de pisos un alojamiento perfecto para universitarios además de una solución para movilizar los inmuebles en ‘stock’ de promotores y bancos. «Aunque el mercado del alquiler en España está poco desarrollado, hay nichos de gran potencial y uno es el de los estudiantes: mucha demanda para una oferta escasa», afirma Callejo.

«La crisis nos suena a oportunidad. La existencia de miles y miles de pisos nuevos repartidos por todo el país, en edificios enteros, produce una situación idónea para dar un giro a la oferta de alojamientos estudiantiles –actualmente, viviendas de particulares y residencias– y ofertar algo nuevo. Aunamos lo mejor de cada opción: independencia y precio de las viviendas de particulares en un entorno juvenil y académico», dice Martínez.

Según cálculos de esta empresa, 350.000 alumnos se desplazan a otra ciudad a estudiar cada año. Ferraz destaca de la iniciativa el haber «combinado prácticas de mercados anglosajones, como Reino Unido y EEUU, para crear un modelo más allá del gestor profesionalizado de residencias universitarias».

Por el momento, la idea ha nacido con 200 pisos en siete ciudades (Madrid, Salamanca, Valladolid, Alicante, Valencia, Castellón y Murcia), aunque el objetivo es contar con inmuebles en todas las ciudades importantes porque «se pretende dar al proyecto un alcance nacional». Se trata de pisos amueblados con rentas de 250 a 350 euros por inquilino.

En contra de lo normal, el contrato de alquiler dura lo mismo que el curso –de septiembre a junio– y no requiere aval, aunque sí de una fianza de tres meses. «Los contratos se firman por habitación y cada uno sólo se responsabiliza del pago de su parte», recuerda Callejo. Si uno de los integrantes se va, Ragooh también le ayuda a buscar sustituto para evitar que pierda la fianza.

Otra de las ventajas de este proyecto reside en que los interesados también pueden encontrar el compañero ideal en Ragooh. «El inquilino, durante el proceso de registro, completa un perfil geográfico a través del que se le recomendarán las viviendas que más se adapten a sus gustos; y otro sociológico, que establece categorías de afinidad sobre los posibles compañeros. Así, le proponemos pisos y además le ponemos en contacto vía on line –a través de redes sociales– con otros jóvenes», señala Callejo.

Jerónimo Rosa, consejero delegado de CB Zaida, es uno de los promotores que ya tienen sus inmuebles en este portal. «Estoy seguro de que la idea triunfará», afirma. Éste destaca la «gran tranquilidad» que le da no tener que buscar arrendadores y, aunque tiene asegurados los pagos, aprueba la apuesta por los estudiantes, «los que menos riesgo de mora tienen al contar siempre con el respaldo de sus padres».

Ragooh ya tiene cerrados acuerdos con todas las universidades de las ciudades donde tiene oferta. Incluso ha hecho llegar su propuesta al Ministerio de Educación para ver cómo podrían colaborar. «En principio, les ha parecido buena idea, pero nos han pedido una propuesta específica», apunta Ferraz.

La economía preocupa cada vez más y el paro sigue como mayor problema

El paro sigue siendo la principal preocupación de los ciudadanos, al ser citado como principal problema por el 79,9 por ciento en el último barómetro del CIS, que también detecta una subida de 4,1 puntos en las menciones a los problemas económicos, que figuran como segunda inquietud ciudadana.

El barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), realizado del 4 al 13 de mayo, en una semana muy adversa para la economía, cuando el Gobierno anunció su plan de ajuste, sitúa los problemas económicos en segundo puesto de las preocupaciones, con el 50,9 por ciento, la cifra más alta del último año.

A la par, aumentan casi dos puntos las personas que creen que la situación económica general de España es «mala» o «muy mala» (el 76,1 piensa así) y suben los que vaticinan que dentro de un año será todavía peor, al pasar de un 26,9 por ciento de pesimistas en abril al 28,8 del último barómetro.

Créditos más caros a empresas y particulares

El mercado no se fía de la capacidad de pago de los Gobiernos. Los bancos desconfían de prestar dinero a sus vecinos del sistema financiero y, en el último eslabón de la cadena, el crédito deja de fluir hacia particulares y empresas. El agudo encarecimiento en el coste de financiación de los Estados -consecuencia de la inquietud por la situación financiera de numerosas economías europeas, incluida en un doloroso puesto de honor la española- se ha trasladado rápidamente al conjunto del mercado de capitales. Así, si al Estado español le cuesta que los inversores compren su deuda, otro tanto le sucede a las entidades financieras españolas.

La consecuencia directa para quienes ahora necesitan un crédito es un tipo de interés más elevado y un análisis de los riesgos más riguroso, dificultades que sin duda no juegan a favor de la reactivación económica. Menos aún en un contexto de recortes salariales y de un ajuste fiscal y presupuestario que ha suprimido el papel de los Gobiernos como motores del gasto y el consumo.

«Sin lugar a dudas, va a caer la concesión de créditos», señala Alfonso García, experto de Analistas Financieros Internacionales (AFI). La concesión de créditos es la actividad esencial de los bancos, la espina dorsal de su negocio. Su concesión no puede desaparecer, pero se ha restringido notablemente desde la quiebra de Lehman Brothers. El recuerdo de los peores momentos vividos entonces en los mercados internacionales ha regresado con nitidez estos días, sin que la concesión de créditos se haya recuperado desde entonces.

«El crédito a particulares se cerró en el conjunto del sistema en otoño de 2008 y no se ha reabierto apenas. El sector se ha concentrado en reforzar el control de riesgos. La principal novedad de la actual situación para el mercado del crédito a particulares es que se aplicarán unos tipos de interés más caros», reconoce Rodrigo Cury, director de Desarrollo de Negocio de Productos Retail de Barclays España. Desde AFI, que no espera crecimiento para la inversión crediticia en España hasta 2012, consideran una estimación razonable que las nuevas hipotecas a interés variable se concedan con un diferencial medio de 140 puntos básicos sobre el euríbor a un año. Con los últimos datos del Banco de España, las nuevas hipotecas se conceden a un interés TAE del 2,55% y los créditos al consumo, al 9,6%.

La referencia que la banca no pierde de vista son los 200 puntos básicos que llegó a superar esta semana la prima de riesgo española. «Lo lógico es que el coste de financiación de la banca sea superior al del Tesoro», apuntan desde el sector, lo que explica que la banca española lleve más de un mes sin lanzar emisiones en el mercado de capitales. De hecho, las vías de financiación se han agravado estos días de forma preocupante para la banca española, que se ha encontrado con la puerta cerrada en el mercado interbancario.

«La crisis en el mercado interbancario está siendo peor para la banca española que en los momentos de la quiebra de Lehman. Entonces se apreciaba una posición más saludable para la banca española y al menos Santander y BBVA lograban financiarse mejor», se lamenta el responsable de tesorería de un banco mediano español.

¿Significa esto que, sin posibilidad de financiación en el interbancario, no hay posibilidad tampoco de conceder créditos en las oficinas? No necesariamente. La liquidez, la clave para que la maquinaria de la financiación a particulares funcione, existe. A falta emisiones en el mercado de capitales y de préstamos en el interbancario, los bancos españoles encuentran en el BCE su tabla de salvación. El conjunto de la banca de la zona euro, incluida la española, tiene depositada en el BCE la cuantía récord de 370.000 millones de euros, a cambio de una rentabilidad de tan sólo el 0,25%. «Hay liquidez de sobra, pero está retenida en el BCE. Y la banca española cuenta con colaterales que superan sus necesidades de liquidez», asegura un directivo.

Fuentes financieras recuerdan que la concesión de créditos a particulares y empresas está directamente relacionada con la disposición de liquidez de una entidad. «Sin liquidez, la concesión de créditos se resentirá. Pero sin concesión no hay negocio por lo que aquellos que tengan cubiertos sus vencimientos tendrán una ventaja competitiva sobre los que no los tengan. La única variable adicional es la liquidez de cada entidad para conceder esos préstamos», apuntan desde una entidad. En la presentación de resultados del primer trimestre, entidades como BBVA o Popular aseguraban tener ya cubiertos sus vencimientos de 2010.

Una regla de oro común impera en el mercado de deuda, el interbancario y en la oficina de un banco. «La clave es demostrar que lo que se presta se puede devolver». De nuevo, se impone el requisito de no dar una hipoteca por más del 80% del valor de tasación de la vivienda, con una cuota que no supere el 30% de la renta. Y en el crédito a empresas, la financiación será más accesible para proyectos ajenos al ladrillo. Tras el empacho inmobiliario, aún por digerir, la banca busca diversificar riesgos, previsiblemente a precios más altos.