Las cinco tarjetas de crédito con el interés más bajo #BuscoPisoCasa

Las mejores tarjetas de este mes permiten disponer de liquidez entre el 12,28% y el 20% TAE, además de otras ventajas añadidas

Las tarjetas de crédito son un producto pensado para personas con ingresos estables, que permiten pagar sin tener efectivo y ofrecen cierta capacidad de maniobra, a cambio, claro, de pagar unos intereses. Las mejores tarjetas de este mes permiten disponer de liquidez desde el 12,28% TAE, según informa el comparador HelpMyCash.com.

A pesar de que el interés medio de una tarjeta de crédito del mercado actual se situaría alrededor del 25% TAE, existen al menos 5 ofertas que no alcanzan ni el 20% TAE, y ofrecen además ventajas añadidas.

La más barata del momento es la Tarjeta de crédito de Bankinter, con una TAE desde el 12,28%. Permite elegir entre pago inmediato, diferido mensual y pago a fin de mes. Incluye un seguro gratuito de accidentes hasta 300.000 euros y devuelve el 2% de todas las compras realizadas con pago aplazado. Esta tarjeta es gratuita teniendo una Cuenta Nómina remunerada al 5 % TAE, la rentabilidad más alta del momento.

Otra de las ofertas más destacadas es la VISA Oro de ING, con un interés del 15% TAE si aplazamos el pago de las compras 3, 6, 12 o 18 meses. Como la de Bankinter, ofrece un seguro gratuito que cubre hasta 120.000 euros y una devolución del 3% en gasolineras Galp y Shell. Esta tarjeta cuesta 0 euros año tras año al abrir una Cuenta Nómina o Cuenta Sin Nómina ING.

EVO Banco también ofrece un atractivo interés en su Tarjeta de Crédito EVO: 17,18% TAE al realizar los pagos en modalidad diferida mensual. La oferta se completa con seguros gratuitos de accidentes, viajes o robos. Y como las anteriores, su coste es 0 abriendo una Cuenta Inteligente EVO, con rentabilidad 1 % + 2% TAE y retirada gratuita de efectivo desde cualquier cajero del mundo.

En cuarta y quinta posición tenemos la Tarjeta de crédito iSantander y la Tarjeta de compra de El Corte Inglés, ambas a un competitivo 19,56% TAE. La primera admite múltiplas fórmulas de pago y no cobra cuota de emisión ni de renovación. La segunda, también grauita, permite pagar a 3 meses sin intereses (el 19,56% TAE solo se aplica a partir del 4º mes), da acceso a 2 horas de parking gratuito en El Corte Inglés con una mínima compra, y por 39,50 euros anuales incluye seguros de viajes, compras, hogar, accidentes y para la salud dental de la familia.

En resumen, es posible encontrar ofertas por menos del 20% TAE sin costes de emisión ni renovación, que incluyan seguros y descuentos en compras, siempre que podamos domiciliar nuestros ingresos en la entidad.

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Cinco trucos para evitar pagar descubiertos en cuenta #BuscoPisoCasa

Existen varias fórmulas para sortear una de las comisiones más engorrosas

La llegada de un recibo domiciliado a la cuenta bancaria antes de que nos hayamos acordado de poner suficiente dinero en ella puede ser suficiente para que el banco nos cobre más de 40 euros por descubierto. El comparador HelpMyCash.com explica hasta cinco trucos para no llegar a esta situación.

De todas las comisiones bancarias, quizá la más engorrosa de pagar sea la de descubierto, ya que suele deberse a un descuido por nuestra parte perfectamente evitable y además se trata de una de las comisiones más caras que pocas veces baja de los 40 euros, ya que el banco nos cobra por tres conceptos: reclamación por posiciones deudoras (unos 35 euros), comisión por descubierto (sobre el 4,5%) e interés del descubierto (en torno al 9,5% TAE).

Para no encontrarnos con esta desagradable sorpresa en nuestro extracto bancario, podemos recurrir a varios trucos:

1. Tener la cuenta en un banco que atienda descubiertos
Aunque la mayoría de bancos cargan comisiones por descubierto y establecen un tipo de interés parecido, si analizamos las tarifas de los principales bancos podemos encontrar algunas excepciones favorables para el cliente. Es el caso de la Cuenta Inteligente de EVO y la Cuenta Joven de EVO, que no cobran por reclamación de posiciones deudoras ni por descubierto y, en el caso de la Cuenta Inteligente, solo aplican un tímido interés de demora del 1% nominal anual, sin duda el más bajo de todo el mercado.

Otra excepción es el Servicio Nómina de Unicaja, que permite tener descubiertos de hasta 300 € en la cuenta sin intereses, deuda que será saldada con la nómina del mes siguiente. No obstante, en el tablón de tarifas de la entidad establecen una comisión por descubiertos de un 4,50% sobre el mayor saldo deudor con un mínimo de 15 € y una comisión por reclamación de posiciones deudoras de 35 €.

Otras cuentas que no cobran comisiones por descubiertos son las cuentas de Openbank, de Citibank o de ING Direct y el interés de demora se sitúa en el tipo estándar: 9,57% TIN, 9,48% TIN y 9,57% TIN respectivamente.

2. Tener dos cuentas en la misma entidad
Si tenemos dos cuentas en un mismo banco y una de ellas se queda a cero pero en la otra hay dinero, en la mayoría de los bancos no habrá ningún problema: sencillamente, harán un traspaso de dinero de una cuenta a otra por el importe justo para pagar la factura recibida. Aunque se trata de una práctica habitual, no está de más hablar con nuestro banco para asegurarnos de que efectivamente lo hacen así.

3. Pactar con el banco que nos avise antes de cobrar
Si tenemos buena relación con el banco podemos acordar que no cobren el recibo hasta que haya dinero en la cuenta. Los bancos no tienen por qué cobrar el recibo inmediatamente, pueden detener la orden de cobro un par de días, por lo que tienen tiempo de llamarnos y esperar a que hagamos una transferencia inmediata para poder cobrar la factura sin pasar a números rojos.

4. Conseguir un anticipo de nómina
No solo podemos pedírselo a nuestro jefe, sino también a nuestro banco. Entidades como La Caixa, Bankinter o Banco Popular, entre otras, anticipan unos días la nómina, y cuentas como la Cuenta Expansión Sabadell adelantan al día 25 el cobro de las pensiones, de forma que aunque nuestra empresa aún no nos haya pagado, nosotros ya podamos disponer de la mensualidad.

5. Pedir un mini crédito
Si ya prevemos que acabaremos el mes con un descubierto, una forma no evitar el pago pero sí de pagar menos es contratar un mini crédito.

Como explicamos en este artículo, un descubierto de 100 euros durante 7 días en un banco como Santander puede costarnos 53,56 euros; sin embargo pedir un mini crédito de 100 euros durante una semana en Pepedinero.com, QueBueno o ViaSMS solo nos costará 7 euros.

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Préstamos P2P: ¿la nueva inversión que sustituye a los depósitos? #BuscoPisoCasa

Los préstamos P2P ponen en contacto a personas que necesitan dinero con otras que están dispuestas a prestarlo | Barajan intereses desde el 5 %, una cifra muy interesante tanto para el que pide dinero como para el que gana ese porcentaje, según informa a La Vanguardia HelpMyCash.com

Los préstamos P2P (del inglés Peer to peer, es decir, persona a persona) son los nuevos productos financieros que interesan a dos tipos de clientes: los que necesitan un préstamo y los que buscan una inversión para sus ahorros (aquí invierten en deuda de otras personas). Se gestionan a través de plataformas virtuales, que actúan como “escaparate”. Es decir, los usuarios que necesitan dinero explican su caso en la web desde el anonimato (por ejemplo, necesito financiar una nueva empresa o pagar una reforma en la cocina), de forma que los inversores pueden elegir entre una lista de casos en los que poder invertir.

La experiencia para el que pide dinero
Para tener acceso a uno de estos préstamos, el interesado deberá explicar para qué quiere el dinero y aportar datos sobre su situación financiera actual (si tiene ingresos estables, si está en ASNEF,…). Estos datos y los referentes a su crédito (importe, plazo e interés), se reflejarán en la web de la empresa P2P para que los inversores vean su caso y decidan si quieren invertir en él.

El interés. Los créditos P2P cobran un interés entre el 5 % y el 15 %, es decir, pueden costar menos que si le pedimos el crédito a un banco y son definitivamente más baratos que acudir al capital privado (los créditos rápidos pueden superar el 2.000 % TAE).

El importe. Permiten pedir créditos entre 600 y 100.000 euros, aunque los mínimos y máximos oscilan según la empresa. Así, Lendico es el que más dinero permite pedir a particulares, ofrece entre 600 y 25.000 euros, Zank entre 1.000 y 10.000 euros y Comunitae entre 600 y 8.000 euros. Arboribus, que solo presta a empresas, concede préstamos entre 10.000 y 100.000 euros.

El plazo. El cliente puede devolver el dinero en un plazo máximo que según la empresa será de 48 meses (como Zank o Comunitae) o hasta 5 años (como en Arboribus o Lendico).

La respuesta. Cuando un interesado pide dinero obtiene rápidamente una respuesta de si su crédito es viable en esa web o no. Si es viable, se sube a la web junto con los demás casos y aún tardará unos días, como mucho dos semanas, en saber si hay inversores interesados en prestarle dinero.

Por último, en caso de impago suelen avisar de forma amistosa y a veces es posible gestionar un calendario de pago flexible antes de entrar en un proceso judicial.

La experiencia para el inversor
Lo primero que hay que saber es que los inversores reparten su inversión entre los préstamos de varias personas, es decir, no es que un solo inversor financie entero el crédito de una persona que lo haya pedido. No es un uno a uno. Así disminuye el riesgo del inversor de que el cliente no le pague.
Los administradores de la plataforma P2P se encargarán, por norma general, de evaluar el riesgo de cada solicitud de préstamo y, una vez comprobado, publicarán cada proyecto en la página web. A partir de ese momento, las personas que deseen invertir podrán consultar todos los préstamos disponibles, sus características y la rentabilidad que pueden conseguir.

Por otra parte, si hablamos de préstamos directamente de persona a persona, sin pasar por plataformas P2P, son los propios prestamistas los que tendrán que solicitar toda la información y evaluar el riesgo.

¿Es una inversión segura?
Las plataformas P2P ofrecen una serie de seguridades. Por norma general, antes de publicar un préstamo en su web, realizan comprobaciones para garantizar que el proyecto es viable y que la persona que pide el préstamo podrá pagarlo y es solvente. Básicamente se comprueba si la persona tiene ingresos regulares (nómina, pensión, etc.) y si está inscrito en una lista de morosos, como ASNEF. Valga decir que este tipo de webs suelen rechazar más del 95 % de las peticiones de crédito que reciben, para demostrar que realmente existe una “criba”.

Una vez comprobada la situación del prestatario y evaluado el proyecto, se le otorga una calificación a cada préstamo, según el riesgo que tiene. Cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad posible para el inversor y el tipo de interés del préstamo. Es decir, que el inversor decide dónde invertir conociendo muy bien el grado de riesgo que corre en cada momento, de forma que puede arriesgar más para intentar ganar más o arriesgar menos aunque gane un poco menos.

A tener en cuenta
• Si el préstamo se realiza entre particulares, sin pasar por una plataforma P2P, debemos estudiar bien el riesgo y estar atento ante posibles engaños. Por eso se recomienda no dar nunca dinero por adelantado a nadie, aún menos si somos nosotros los que solicitamos el préstamo.

• Desde que el interesado pide un crédito hasta que su dinero está efectivamente en su cuenta bancaria pueden pasar un par de semanas, por lo que si requerimos el dinero en las próximas horas lo mejor es acudir a un préstamo rápido aprovechando que este mes algunas empresas como Kredito24, Ok Money o Wonga ofrecen créditos al 0 % TAE.

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Catalunya Banc ya es BBVA: ¿cómo afectará a los clientes? #BuscoPisoCasa

La adquisición, muy criticada por su bajo coste, llega de momento con buenas noticias para sus clientes

Tras varios años nacionalizada, Catalunya Banc ya tiene comprador: BBVA. La adquisición, muy criticada por su bajo coste, llega de momento con buenas noticias para sus clientes, según informa el comparador HelpMyCash.com.

Esta misma semana, el Banco de España, el FROB y la CNMV informaban por fin de que BBVA se había adjudicado Catalunya Banc, al haber presentado mejor oferta que los otros dos pretendientes: Santander y La Caixa.

En concreto, BBVA logró imponerse en la subasta al garantizar un pago mínimo al Estado de 600 millones y un máximo de 1.187 millones de euros, una cantidad que queda muy lejos de las ayudas públicas recibidas por la entidad catalana, que superan los 13.000 millones de euros. Así, según la asociación de consumidores Facua, el Estado pierde 11.500 millones de euros por haber comprado Catalunya Banc «a precio de saldo». Es más, si sumamos las ayudas públicas adicionales de 587 millones que tuvo que comprometer el FROB para cerrar la operación por si el BBVA no puede deducirse créditos fiscales previstos, veremos que en realidad la pérdida que asume el Estado alcanza los 12.000 millones.

Lo que seguirá igual
• Todos los contratos ya firmados mantendrán sus condiciones intactas hasta su vencimiento. Es decir, los depósitos cumplirán con la rentabilidad que prometieron en su día, los créditos seguirán aplicando el mismo tipo de interés al mismo plazo, etc.

• Las cuentas y depósitos seguirán garantizados por el nuevo banco y, por supuesto, en caso de quiebra seguirán garantizados por el FGD español, hasta 100.000 euros por titular.

• En cuanto a los planes de pensiones, la Ley exige a las entidades la separación entre la cuenta propia y la de la entidad depositaria, para que no queden afectados por la insolvencia de la entidad los valores que se negocien en mercados bursátiles (como las acciones), los del mercado de deuda pública (obligaciones) u otros mercados secundarios oficiales o el patrimonio que tenga en fondos de inversión o de pensiones de los que sean depositarios. Así, sus titulares podrán ejercer, como siempre, el derecho de separación para que les devuelvan sus títulos, si este es su deseo.

Lo que cambiará
• Nuevo número de cuenta. Al cambiar de banco los clientes verán cómo también cambia su código IBAN.

• Más solvencia. Los clientes de CatalunyaCaixa (entidad calificada por la agencia de rating Moody’s como B3) serán ahora de un banco mucho más sólido (calificado por Moody’s con Baa2), un «escalón» por encima en cuanto a solvencia.

• Más cajeros. Los ahora clientes de CatalunyaCaixa podrán retirar efectivo a débito también en toda la red de cajeros de BBVA.

• Hipotecas sin suelo. BBVA ya ha anunciado que retirará los suelos de todas las hipotecas de CatalunyaCaixa, igual que retiró los suelos de sus propias hipotecas, acatando un auto del Tribunal Supremo de mayo de 2013 que declaró esta cláusula ilícita, fundamentalmente, por su falta de transparencia.

• Los hipotecados con problemas de pago no serán desahuciados. Las hipotecas “tóxicas” de CatalunyaCaixa fueron compradas hace unos días por el fondo Blackstone, que se comprometió a no desahuciar a los hipotecados con problemas de pago sin tratar de llegar a un acuerdo. Así, los hipotecados a los que les cueste pagar la cuota tendrán la oportunidad de reestructurar la deuda para hacer los pagos más llevaderos, y los hipotecados con la menor capacidad de pago obtendrán acuerdos extrajudiciales para obtener la dación en pago.

De momento, aún no se conoce en qué fecha empezarán a hacerse efectivos los cambios, ya que justo acaba de comenzar el proceso de integración de las dos entidades y se prevé que dure 2 años, 2015 y 2016.

¿Pueden cambiarnos de banco a la fuerza?
Cambiar de banco siempre supone una pequeña incomodidad para el cliente, y mucho más cuando no ha sido él quien lo ha decidido. De hecho, hay hasta quien se pregunta si este procedimiento “es legal”. La respuesta es sí, y la única obligación del banco es informar a sus clientes y no alterar las condiciones contratadas con el anterior banco hasta que se extinga el contrato.

En cualquier caso, los usuarios deben de ser muy conscientes de que, si sus contratos no les obligan a cumplir una permanencia, pueden llevarse sus nóminas y ahorros a otro banco en cualquier momento.

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13.000 personas se quedan sin ayudas por mala información en el pago de cuotas e intereses de hipotecas en viviendas de protección oficial @BuscoPisocasa

Cerca de 13.000 personas se han quedado en Castilla y León sin ayudas para el pago de cuotas e intereses de hipotecas en viviendas de protección oficial (vpo) debido a la mala información de las administraciones, según han denunciado hoy el PSOE y la Federación de la Asociaciones de Vecinos de Valladolid.

El secretario provincial del PSOE de Valladolid, Javier Izquierdo; la diputada nacional socialista Soraya Rodríguez y el parlamentario de las Cortes de Castilla y León se han reunido con grupo de afectados por la subsidiación de cuotas de hipotecas en viviendas de protección oficial.

Jesús Revenga, presidente de la Asociación de Vecinos «Villa de Prado», ha asegurado en declaraciones a EFE que 13.000 propietarios de viviendas de protección oficial se han quedado sin dichas ayudas por recibir una mala información en relación con la presentación de reclamaciones de dichas ayudas.

De las 15.000 personas que podrían haber reclamado seguir percibiendo las ayudas, solamente lo hicieron 2.008 debido a que en las distintas administraciones evitaron que pudieran presentar las reclamaciones, lo que para el presidente de la Asociación de Vecinos roza «el engaño».

En 2012, el Gobierno publicó un Real Decreto para la eliminación de la subsidiación de cuotas de hipotecas de viviendas de protección oficial pero el Procurador del Común en Castilla y León y la Defensora del Pueblo lograron posteriormente que se evitara el carácter retroactivo de la medida.

Según ha explicado Jesús Revenga, en Castilla y León 2008 afectados presentaron la reclamación pero cerca de 13.000 no lo hicieron, muchos de ellos ante la información que recibieron de las distintas administraciones de que no era posible una reclamación.

Las ayudas en las cuotas de hipotecas para viviendas de protección oficial oscilan entre los 60 y los 120 euros al mes, dependiendo de la composición de la unidad familiar beneficiaria y la superficie de la vivienda, entre unos 6.000 y 9.000 euros para un periodo de diez años.

El parlamentario de las Cortes de Castilla y León Jorge Félix Alonso ha criticado la aplicación del Read Decreto que suprimía las ayudas y su aplicación con carácter retroactivo, lo que ha considerado como una «injusticia» una vez que ya habían sido concedidas.

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¿Cuánto tarda en hacerse efectiva una transferencia bancaria? @BuscoPisoCasa

Como clientes de un banco, a veces necesitamos que una transferencia se haga efectiva lo antes posible y es interesante conocer la hora en que se hace efectiva

En general, cuando un cliente da una orden de transferencia al banco, no tiene control de cuánto tardará en efectuarse. Sin embargo, sí es posible calcular cuánto tardará el dinero en llegar de una cuenta a otra, según informa a La Vanguardia HelpMyCash.com

Como clientes de un banco, a veces necesitamos que una transferencia se haga efectiva lo antes posible. Y si bien acelerar el proceso una vez iniciado escapa a nuestro alcance, sí es posible conocer qué factores reducen tardanza para actuar con más conocimiento de causa la próxima vez.

El tiempo que el dinero tarda en llegar de una cuenta a otra, depende de 4 factores principales: el día, la hora, la vía (electrónica o presencial) y la localidad.

Fecha
Desde enero de 2012, la ley dicta que las transferencias electrónicas deben hacerse efectivas como máximo al final del día hábil siguiente a la orden. Y como días hábiles hay que contar los días de apertura comercial en que no esté cerrado el sistema TARGET (sistema europeo de pagos).

Es decir, todos los días menos sábados y domingos y los siguientes festivos: Año Nuevo, Viernes Santo, Lunes de Pascual, 1 de mayo, y 25 y 26 de diciembre.

Esto nos indica lo que muchos ya sabían por intuición: el viernes es un mal día para realizar una transferencia.

Hora y vía (electrónica o presencial)
Aunque operemos online o telefónicamente, el banco también puede establecer una «hora de corte» para sus transferencias. Esto es, una hora a partir de la que cualquier orden se considera recibida en el siguiente día hábil. A continuación, las horas habituales de corte según datos de la OCU, para transferencias por vía electrónica:

Banco Hora de corte Sede Social:

La Caixa 11.00 h Barcelona

Evo Bank 14.00 h A Coruña

Unoe 15.00 h Madrid

OpenBank 16.30 h Madrid

ActivoBank 17.00 h Sabadell

iBanesto 18.00 h Madrid

Bankinter 18.30 h Madrid

ING Direct 19.30 h Madrid

Banco Pastor 20.00 h A Coruña

Así, dar la orden de transferencia en La Caixa a mediodía contará como si la hubiéramos hecho al día siguiente. Serán casi 24 horas perdidas.

Lugar
La localidad desde la que realizamos la transferencia y también a la que enviamos el dinero también pueden afectar al tiempo de la operación ya que, para empezar, hay que tener en cuenta las festividades locales (es decir, si es día habil o no en las localidades donde estén ambas sucursales).

Esto es aplicable tanto si hemos realizado una transferencia online como si hemos dado la orden desde una oficina.

En resumen, lo mejor es evitar los festivos y las vísperas, y pedir la transferencia al banco por la mañana. Y para redondear la operación, lo ideal es trabajar con bancos que no cobren comisiones por transferencia:

• Cuenta Inteligente EVO. Esta entidad no solo no cobra comisión por transferencia, sino que además ofrece rentabilidad y permite retirar efectivo gratis de cualquier cajero del mundo.

• Cuenta Nómina Open. La banca online del Santander tampoco cobra comisiones. Además, sigue sin cobrar a pesar de que el cliente no pueda domiciliar su nómina (Cuenta Corriente Operativa)

• Cuenta Expansión Banc Sabadell. Al domiciliar la nómina en el Sabadell el cliente queda exento de pagar comisiones por transferencias nacionales y en la Unión Europea (hasta 50.000 euros). La oferta se completa con descuentos, devolución de recibos y tarjetas gratis.

• Cuenta Nómina ING Direct. Como siempre, ING Direct no cobra comisiones por transferencias. Además incluye otras interesantes ventajas como tarjetas gratis y descuentos en gasolineras GALP.

• Cuenta Corriente Triodos. La banca ética líder en Europa regala en su cuenta –aun sin domiciliar la nómina– cinco transferencias gratis al mes. A partir de la sexta, el coste de cada una será de 1 euro.

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Bancos ‘on line’: ¿perjudica al cliente la ausencia de oficinas? @BuscoPisoCasa

Los clientes pierden cada vez más el miedo a la gestión a través de internet, pero todavía cuesta renunciar al trato cara a cara

Viajes, hoteles, entradas para el teatro… Cada vez estamos más acostumbrados a adquirir productos on line. Sin embargo, cuando hablamos de bancos, todavía nos da miedo no poder acudir a una oficina, aunque existan muchas más razones a favor que en contra, según informa el comparador HelpMyCash.com.

Es un hecho: los clientes bancarios le estamos perdiendo el miedo a la gestión on line, y además estamos rendidos a su lado cómodo. Quien más quien menos realiza alguna transferencia o consulta de saldo a través de internet, pero todavía somos reticentes a renunciar al trato cara a cara con los empleados del banco, y a no tener un lugar físico al que acudir en caso de problemas.

Pero ¿ganamos o perdemos más con la ausencia de oficinas? Ahora que podemos hablar desde la experiencia de algunos años usando el servicio virtual (se cumplen 15 de la llegada de ING “People in progress” a nuestro país y más de 10 de operatividad en Openbank, Unoe y Activobank), es un buen momento para analizar objetivamente sus pros y contras.

Ventajas
• Ausencia de comisiones. La gran mayoría de bancos on line siguen una “política de comisiones 0”, precisamente porque puede reducir gasto en personal y oficinas.

• Sus productos se encuentran entre los más ventajosos: depósitos más rentables, créditos con menor interés, hipotecas con menos seguros obligatorios… No es que siempre sean los mejores en todo (a veces los bancos tradicionales lanzan campañas que los superan) pero la oferta on line siempre se encuentra entre las mejores opciones de todos los productos bancarios.

• Ofrecen información más transparente. Casi todos los bancos on line hacen públicas las condiciones de contratación de sus productos de una forma mucho más exhaustiva que la banca on line, que suele usar la web de una forma más promocional que informativa.

• Sus webs son más usables. Al estar concebidos como servicio mayoritariamente on line, tanto el diseño como la usabilidad son mejores que los de la banca off line, y el mantenimiento se cuida al detalle.

Inconvenientes
• No hay posibilidad de negociación. Si intentamos conseguir mejores condiciones de un producto, da igual los argumentos que demos: que tenemos un buen perfil o mucho dinero en la entidad, o que otro banco nos lo concede, que ellos mismos nos lo dieron en el pasado… Los operadores nos explicarán que el sistema no se lo permite, que no es flexible, y que si el sistema no lo propone ellos no pueden de ninguna manera hacernos otra oferta.

• Rara vez nos atiende la misma persona. Al contactar por teléfono con una entidad on line, no es posible escoger al operador con el que trataremos y muy rara vez nos encontraremos al mismo. Esto causa una asepsia un tanto deshumanizadora y elimina por completo cualquier atisbo de negociación.

En conclusión, a fecha de hoy las ventajas de la banca on line son muy superiores a sus pocos defectos, y sus “cuentas todo gratis” (mantenimiento, transferencias, cheques, tarjetas…) como las de Evo Banco, Openbank, ActivoBank (Sabadell), Coinc (Bankinter) o ING cada año convencen a más ahorradores de que perder una oficina significa ganar muchos euros.

Algunos datos publicados en prensa:

• Evo Banco aumentó un 19 % sus clientes en el segundo semestre de 2013.

• Coinc (Bankinter) ha conseguido, en poco más de un año de vida, 47.000 clientes y 600 millones de euros en depósitos.

• ING alcanzó en 2013 el millón de Cuentas Nómina contratadas y 200.000 nuevos clientes, un 8,5 % más que en 2012.

• Selfbank (La Caixa) alcanzó en 2013 los 600.000 clientes en toda Europa.

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Créditos al 0%: ¿dónde está el truco? @BuscoPisoCasa

Aunque en ocasiones la publicidad es cierta, casi siempre existe una contrapartida para la que el cliente debe estar preparado

El mercado actual ofrece, para sorpresa de muchos, créditos que se anuncian al 0% de interés. Y aunque en ocasiones la publicidad es cierta, casi siempre existe una contrapartida para la que el cliente debe estar preparado, según informa a LaVanguardia.com HelpMyCash.com.

La gran competencia entre entidades bancarias y prestamistas nos ha llevado a un momento único en el mercado, donde es posible pedir prestado dinero gratis. En el caso de los mini créditos, los interesados pueden encontrar hasta 3 fuentes de préstamos gratuitas:

1. TrustBuddy. Ofrece dinero rápido gratis (hasta 600 €) si el cliente devuelve la cantidad en menos de 14 días. Si lo devuelve el día 15 u otro posterior, el interés será el de cualquier otro prestamista del mercado.

2. Vivus. La empresa española Vivus ofrece el primer crédito de manera gratuita siempre que no superen los 300 €. A partir de esa cantidad, es posible pedir un crédito de hasta 800 €, pero pagando honorarios. El plazo máximo de devolución es de 30 días.

3. SolCredito. Es gratis hasta 400 € a 30 días. Si necesitamos un importe mayor, por ejemplo, 500 €, tendremos que devolver 650, es decir, 150 € más, como en cualquier otro prestamista.

Así que se trata de créditos realmente gratis pero para pocos días o importes bajos, las situaciones menos probables entre los usuarios de este tipo de producto.

¿Y en los préstamos de los bancos?
En el caso de los préstamos personales, los llamados créditos al 0% no son tal. Es cierto que no cobran intereses, pero el cliente termina pagando por otros conceptos que solo se detectan leyendo la letra pequeña: comisiones de apertura, de cancelación, de amortización anticipada o de estudio… La suma final de estas comisiones puede terminar siendo mayor que la de los intereses.

Ibercaja es uno de los bancos que más préstamos ofertan de este tipo. Para los jóvenes, por ejemplo, existe el Crédito joven IBD, un préstamo de 1.800 euros a devolver en 6 meses y que figura en la web con un tipo de interés nominal del 0%. No obstante, si echamos un vistazo más detenidamente existe una comisión de apertura del 2,50 % por lo que el coste real del préstamo ya no es de 0 euros.

Para jóvenes también es el Credi 0 % > Go de Laboral Kutxa, un préstamo transparente y sin gastos sorpresa, con una cantidad máxima a solicitar de 1.500 euros. Algo parecido sucede con el Préstamo 0 % Nómina, con una comisión de apertura de 2,50 %. El único que no lleva letra pequeña es el Anticipo de Nómina de Ibercaja, con un importe de 600 euros para clientes con la nómina domiciliada en la entidad.

Unicaja también ofrece un Anticipo de Nómina en dos o tres mensualidades, a devolver en un plazo máximo de 18 meses y sin comisiones de ningún tipo.

Deutsche Bank es otra de las entidades que más cobran en concepto de comisiones con este tipo de productos. El Préstamo Nómina db obliga al cliente a contratar un seguro de protección de pagos, y a pagar una comisión de apertura del 3%, otra de estudio al 1% y otra de cancelación al 1%. Por lo que las tasas por el préstamo pasan a ser de 413,90, en caso de solicitar 6.000 a 18 meses.

En resumen, si estamos interesados en un crédito que se anuncia con intereses del 0%, debemos estar prevenidos ante la inminente contrapartida. En el caso de los bancos, tendremos que preguntar por cuáles son las comisiones y cuánto cuesta exactamente cada una, para hacer cálculos y comparar la oferta con otras del mercado. Y en el caso de los mini créditos de prestamistas privados, será necesario preguntar qué ocurre en caso de superar el plazo o la cantidad estipulada, ya que si no cumplimos a rajatabla las condiciones, el precio final será el de cualquier otro crédito del mercado actual.

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¿Sabes cuidar de tu hipoteca actual para no pagar de más? #BuscoPisoCasa

El resto de la vida del préstamo requiere la misma atención que en el momento de la firma, si con los años no queremos perder dinero

Es cierto que el momento de la firma de la hipoteca es uno de los más decisivos en cuanto a no terminar pagando de más por ella, pero el resto de la vida del préstamo también requiere toda nuestra atención si no queremos perder dinero, según informa el comparador HelpMyCah.com.

A lo largo de las dos o tres décadas que suele durar una hipoteca, los titulares corren el riesgo de pagar, sin darse cuenta, más dinero del que deberían a causa de no estar pendientes de su hipoteca y creer que “lo lleva todo el banco”. A continuación, cinco acciones que nos pueden ahorrar varios cientos y hasta miles de euros.

1. Estar atentos a la revisión de Euríbor o IRPH
Todo el mundo sabe que cuando el índice Euríbor sube, nuestra cuota mensual sube, pero si baja, la cuota también tiene que bajar. Y lo mismo si nuestra hipoteca está referenciada al IRPH. Por eso, siempre es recomendable estar atentos a cuando nos toque revisión de la hipoteca (una vez cada 6 o 12 meses, según contrato) y consultar el valor del Euríbor o el IRPH que nos tienen que aplicar (el del mes inmediatamente anterior o de hace dos meses, dependiendo de lo que rece en nuestro contrato). Este ejercicio sirve para evitar que el banco, por un error, nos aplique un valor más alto del que nos toca.

2. Controlar las comisiones en cuenta
Es posible que, cuando firmamos, el banco nos dijera que la cuenta asociada no tenía comisiones, pero unos años después nos esté cobrando por todo: mantenimiento, transferencias… Algunas personas incluso ni se han dado cuenta de que el banco ha empezado a “pellizcar” una media de 40 euros anuales de su cuenta. Sabiendo que no es posible cancelar la cuenta en el banco que tenemos la hipoteca, lo recomendable es mirar al menos una vez al mes el extracto de esta cuenta asociada, y reclamar al banco cada comisión que nos cobren, todos los meses si hace falta. Podemos argumentar que las cuentas nómina no deben cobrar comisiones porque ya les estamos llevando dinero fijo todos los meses, y también que es contrario a las buenas prácticas bancarias cobrar intereses en una cuenta que el banco nos obligó a abrir solo para poder cobrar la cuota de la hipoteca.

3. Mirar si podemos prescindir de los seguros
Al firmar la hipoteca es muy probable que nos obligaran a contratar un par de seguros. Pero no siempre estamos obligados a mantener estos seguros durante toda la vida de la hipoteca; a veces solo es obligatorio tenerlos 5 o 10 años. Tenemos entonces que estar atentos al vencimiento de esta obligación para que no nos lo renueven automáticamente y sigamos pagando cuando no estamos obligados a hacerlo.

4. Amortizar anticipadamente
Si de repente contamos con un dinero extra (por una prima, un ascenso, una herencia, un premio de lotería…), es una muy buena idea meterlo en la hipoteca, ya que reducir la deuda contraída con el banco reducirá el tiempo que estaremos pagando y también los intereses totales.

Ejemplo
Si nos quedan 100.000 euros por pagar y 15 años de hipoteca, ahora estamos pagando una cuota de 615 euros y en los 15 años que nos quedan pagaremos 10.619 euros de intereses. Pero:

• Si amortizamos 30.000 euros y nos quedamos con una deuda de 70.000 euros, podemos decidir reducir cuota, de 615 a 430 euros, de forma que los intereses totales solo serán de 7.433 euros (ahorro de 3.186 euros).
• Si amortizamos 30.000 euros también podemos decidir reducir años de hipoteca, de 15 a 10 años, y mantener una cuota de 624 euros al mes, de forma que los intereses totales solo serán de 4.915 euros (ahorro de 5.704 euros).

5. Cambiar de banco la hipoteca o subrogar
Por último, si tenemos una hipoteca a Euríbor + 2 % o Euríbor + 3 % porque en cuando firmamos los bancos solo daban hipotecas caras, debemos saber que el mercado está cambiando y ahora es posible encontrar ofertas mucho más baratas, como la Hipoteca Naranja ING a Euríbor + 1,69 %, la Hipoteca Bankinter a Euríbor + 1,70 % o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca a Euríbor + 1,75 %. Pensemos que pasar de Euríbor + 3 % a Euríbor + 1,70 % en una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, supone pasar de pagar 740 euros a 640 euros al mes.

Es por eso que podemos pensar en cambiar de banco, siempre teniendo en cuenta que la subrogación supone un gasto (de tasación, notaría, etc.) alrededor del 1 % del capital pendiente (1.000 euros de cada 100.000) y siempre debemos calcular si nos compensa teniendo en cuenta el ahorro que podemos conseguir en pocos meses tras la operación.

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Las constructoras españolas logran obras en el exterior por 41.000 millones #BuscoPisoCasa

La cifra de contratación internacional acumulada hasta el décimo mes de año equivale a todo lo adjudicado en el mercado doméstico en 2013

Las constructoras españolas lograron obras en el exterior por valor de 41.000 millones de euros durante los diez primeros meses del año, con lo que se han adjudicado ya proyectos casi por el mismo importe que los conseguidos en todo 2013, según informó la ministra de Fomento, Ana Pastor.

La cifra de contratación internacional que las firmas españolas acumulan al cierre de octubre equivale concretamente al 91% del total de 45.000 millones de euros que suman las obras que estos grupos se adjudicaron fuera del mercado doméstico en el conjunto de 2013. La ministra de Fomento destacó así el «saber hacer de las empresas españolas», que «llevan con orgullo el nombre de España a obras de todo el mundo». Durante su intervención en una jornada sobre infraestructuras organizadas por EY, Pastor subrayó el «incondicional» apoyo que su Departamento presta a las compañías constructoras españolas internacionalmente. En este sentido, destacó los acuerdos de colaboración en materia de infraestructuras logrados por su Departamento con Estados Unidos, países de América Latina, India, Angola o Argelia, entre otros países.

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