Dos de cada díez Españoles vive con menos de 500€ al mes #LaAnet

Unos diez millones de personas (el 22,5% de la población) viven en España en situación de «pobreza relativa», con unos 500 euros al mes, y otros dos millones en «pobreza severa», con ingresos de unos 300 euros al mes.

Según ha explicado en Toledo el presidente de la Red Europea de Lucha contra la Pobreza y la Exclusión Social en España (EAPN-ES), Carlos Susías, según el baremo de la Unión Europea, se considera pobreza relativa cuando los ingresos están por debajo del 60% de las retribuciones medias del país y del 25% en el caso de la severa.

Susías ha alertado de que la situación que se avecina para 2012 es «tremenda», por lo que hacen un llamamiento a las administraciones sobre la necesidad de invertir y no solo de hacer recortes en el gasto.

Aún estando de acuerdo con que tiene que haber unos niveles de «estabilización» entre ingresos y gastos -ha afirmado Susías- «lo que no puede ser es que solo se vele por la reducción del gasto, pues, hay que aumentar los ingresos» para reactivar la economía, pues, de lo contrario, «entramos en una espiral de la que difícilmente podremos salir».

Las entidades sociales tienen «serios problemas» porque desde hace tres años reciben menos recursos para ayudar a las personas y, por tanto, sus «colchones de reserva están prácticamente agotados y por tanto la situación de las personas más vulnerables está siendo tremenda».

[Via Abc]

España es el país de la UE con más trabajadores sobrecualificados para su puesto

El 31% de los trabajadores españoles están sobrecualificados, es decir, tienen un nivel de formación superior al que exige su empleo. Se trata de la tasa más alta de toda la UE y supera ampliamente la media comunitaria, que se sitúa en el 19%.

El 31% de los trabajadores españoles están sobrecualificados, es decir, tienen un nivel de formación superior al que exige su empleo. Se trata de la tasa más alta de toda la UE y supera ampliamente la media comunitaria, que se sitúa en el 19%, según un informe de Eurostat.

Tras España, Irlanda (con el 29%) y Chipre (27%) son los Estados miembros con mayor porcentaje de trabajadores sobrecualificados, frente a República Checa y Eslovenia (7%), que registran las tasas más bajas, según un estudio de la focina estadística Eurostat.

En los grandes países de la eurozona, la tasa de sobrecualificación entre los adultos de edades comprendidas entre 25 y 54 años se sitúa alrededor de la media de la UE, excepto en el caso de Italia donde es muy inferior (13%). Alemania y Reino Unido alcanzan el 20%, y Francia registra el 19%. Los datos de Eurostat corresponden al año 2008.

La sobrecualificación es todavía más grave en el caso de los trabajadores extranjeros en España, colectivo en el que alcanza el 58%. Sólo los trabajadores extranjeros en Grecia sufren una tasa de sobrecualificación superior (62%).

El informe de Eurostat resalta las grandes diferencias en España -y también en el resto de Estados miembros- entre los trabajadores nativos y los extranjeros, no sólo en materia de sobrecualificación sino en cuanto a riesgo de pobreza (que afecta al 18% de los nativos y al 32% de los extranjeros) o la probabilidad de residir en una vivienda hacinada (3% frente a 12%).

[Via CincoDias]

El Gobierno salva a Valencia de la bancarrota tras el fiasco de la emisión de bonos patrióticos

La Generalitat Valenciana será incapaz de colocar ‘bonos patrióticos’ por valor de los 1.500 millones necesarios para atender un agobiante vencimiento de deuda el 22 de diciembre. Asimismo, las entidades financieras a las que ha solicitado auxilio -como adelantó el miércoles El Confidencial- se han negado a prestárselo a tiempo, según fuentes del sector. Ante esta desesperada situación, la vicepresidenta Elena Salgado anunció ayer que adelantará un pago de 480 millones previsto para el día 23 al próximo martes 20, de forma que esta comunidad autónoma evite el default (impago) en el último minuto.

Según las fuentes consultadas, la colocación de los bonos de la Generalitat apenas superaba ayer los 1.000 millones, lo cual hace imposible que hoy, último día de venta de estos títulos, se llegue a los 1.500 necesarios, por no hablar de los 1.800 de importe teórico de la emisión. Los 1.500 millones son el importe de una emisión similar de bonos patrióticos lanzada hace un año y que ahora debe devolverse o renovarse con la nueva colocación.

Dado que el Gobierno autonómico era consciente de esta alarmante situación, el viernes pasado el conseller de Economía, Enrique Verdeguer, planteó a las entidades la necesidad de buscar una solución para evitar el impago a toda costa. No ya por el derrumbe del crédito a Valencia, sino por la catastrófica imagen que se extendería a todas las comunidades autónomas, que verían cerrada su financiación durante mucho tiempo, lo que puede dar pie a una suspensión de pagos en cadena y al cierre de numerosos servicios públicos.

La primera propuesta del Ejecutivo regional fue que las entidades colocadoras de los bonos -La Caixa, la recién adjudicada CAM, Bankia (que integra a Bancaja), CatalunyaCaixa, el intervenido Banco de Valencia, Sabadell, Ibercaja, Caja Rural del Mediterráneo, Caixa Ontinyent, Ahorro Corporación y Mediolanum- compraran para sus balances los títulos que no se vendieran hasta alcanzar esos 1.500 millones. La respuesta fue una rotunda negativa a ir más allá de los compromisos de aseguramiento, que ascienden a 800 millones.

La segunda fue una solicitud de crédito sindicado que no sólo serviría para atender el vencimiento, sino para financiar otros gastos para los que carece de recursos la Generalitat Valenciana. Se estimaba alcanzar unos 2.000 millones entre el crédito y los bonos, y para ello se convocó a la reunión del viernes al Santander y al BBVA. Pero la banca de nuevo se puso de perfil y no accedió a conceder ese crédito de inmediato, sino a estudiarlo con detenimiento, con lo que en ningún caso se concedería antes del día 22.

Salgado al rescate
Todas las alarmas se encendieron. No quedaba más remedio que pedir socorro al Gobierno central. Una de las fórmulas planteadas fue que el ICO adquiriera los bonos necesarios para llegar a la cifra mágica de los 1.500 millones. Pero esta opción probablemente habría tenido problemas legales.

Finalmente, ayer por la noche se encontró la solución: adelantarla trasferencia mensual del Estado a las autonomías, que normalmente se produce el 29 de cada mes pero que en diciembre suele realizarse el 23 por las fiestas navideñas. Pues este año se adelantará tres días más hasta el 20, el próximo martes, con lo que se soluciona la emergencia actual, aunque no el problema de fondo de la incapacidad de la Comunidad Valenciana de hacer frente a sus compromisos.

Lógicamente, este adelanto, anunciado por Salgado en un acto de despedida con la prensa, no afectará solamente a Valencia, a la que corresponden 480 millones, sino al conjunto de las regiones hasta un importe total de 4.500 millones. Las mayores cantidades corresponden a Cataluña (1.000 millones) y Andalucía (700).

[Via Elconfidencial]

Rosell pide que se pueda despedir en el sector público como en la empresa privada

El presidente de la CEOE, Juan Rosell, ha asegurado que el sector público está sobredimensionado y necesita equipararse en la medida de lo posible al privado, empezando por que se pueda despedir a funcionarios y empleados públicos.

Así lo ha indicado durante la presentación de los informes ‘Debate de la eficiencia del sector público: una contribución en el ámbito del número y coste del personal’ y ‘El traspaso de competencias en el sector público’, que trasladó a los partidos políticos antes de la elecciones del 20N. Lo ha acompañado en el acto, el vicesecretario general de Asuntos Económicos, Laborales e Internacionales de la CEOE, Alberto Nadal.

Aunque Juan Rosell no ha querido precisar cuántos empleados «sobran» en el sector público, ha aportado unas cifras aproximativas. En este sentido, ha explicado que en los últimos 33 años, desde 1978, se han transferido 821.000 empleados desde el Estado a las comunidades autónomas, que actualmente cuentan con 1.744.000 trabajadores.

Así, pues, habría unos 900.000 empleados creados directamente en las administraciones autonómicas, de los que una parte -que tampoco concretó- se justificaría por el aumento de la población que atender en los territorios. En cualquier caso, la criba no debería pasar en las comunidades autónomas de las 900.000 personas.

Por otro lado, el presidente de la CEOE ha señalado que la «consolidación fiscal es clave e imprescindible» para España, y, por ello, planteó incluso que se puedan exigir «responsabilidades personales» para los administradores públicos, además de ver cómo se puede gestionar mejor el «grandísimo gasto» existente en sanidad, educación y servicios sociales.

[Via CincoDias]

Siete de cada diez españoles cree que el euro ha sido malo #LaAnet

El próximo 1 de enero se cumplirá el décimo aniversario de la entrada en vigor del euro, que sustituyó a la peseta

Siete de cada diez españoles (69,8 por ciento) considera que el euro ha sido malo para España o poco beneficioso, diez años después de que la moneda única entrara en vigor.

Esta percepción se recoge en el último barómetro del Real Instituto Elcano, presentado hoy en Madrid, en el que también se destaca que un tercio de los ciudadanos (62,6 por ciento) ve poco o nada probable que la economía española tenga que ser rescatada.

El sondeo fue realizado a un millar de personas entre el pasado 23 de noviembre y el 2 de diciembre, después de las elecciones generales y en pleno debate sobre las nuevas medidas necesarias para reforzar al euro y frenar la crisis de la deuda soberana en la UE.

Frente al 69,8 por ciento de los consultados que cree que la moneda única ha sido negativa o poco beneficiosa para España, un 28,5 por ciento concluye que ha tenido efectos positivos.

El próximo 1 de enero se cumplirá el décimo aniversario de la entrada en vigor del euro, que sustituyó a la peseta.

En la presentación de los resultados, el investigador del Real Instituto Elcano, Javier Moya, ha opinado que a raíz de la crisis en 2008, la imagen del euro ha empeorado al «focalizar la ira que puede haber en los ciudadanos por lo que está pasando» en el plano económico.

Solo un 4,2 por ciento de los españoles piensa que la UE es la culpable de la crisis de la deuda.

El principal causante son los especuladores de los mercados (46,2 por ciento), seguido del Gobierno español (22,6), según el estudio.

Sobre las posibilidades de que España sea rescatada, al igual que Grecia o Portugal, un 33,4 por ciento lo ve factible, pero son mayoría (62,6) los que lo consideran poco o nada probable.

Noya infiere que «el nuevo clima de opinión» surgido tras el 20N ha podido contribuir a que la posibilidad del rescate sea menor.

La impresión sobre la evolución de la crisis económica internacional genera incertidumbres.

Para un 58,3 por ciento de los consultados, la situación ha empeorado, mientras que una tercera parte la ve igual y sólo un 5,2 aprecia mejoría.

Dos tercios de los españoles valoran en líneas generales las medidas que los miembros de la eurozona han puesto en marcha en los últimos dos meses, salvo la recapitalización de los bancos, donde son mayoría (42,6 por ciento) los que la consideran negativa.

Un 39 por ciento se pronuncia a favor de autorizar la emisión de los eurobonos, el mecanismo que permitiría abaratar el coste de la deuda al tener el aval de todos los socios de la moneda única.

A la pregunta de si se ve bien el nombramiento de expertos en economía para liderar los gobiernos de Grecia e Italia, casi la mitad de los consultados está de acuerdo, frente al 39 por ciento que discrepa.

La UE sigue teniendo buena reputación entre los ciudadanos, con una nota del 5,7 sobre 10, aunque en línea descendente respecto a meses anteriores.

El resto de organismos internacionales económicos son peor vistos, entre ellos, el FMI y el G20 (4,8) y el Banco Central Europeo (4,7).

[Via LaVanguardia]

Nueva sentencia contra un banco por no informar de las condiciones de una hipoteca #LaAnet

No es la primera sentencia en este sentido, ni a buen seguro será la última. La Audiencia Provincial de Sevilla ha vuelto a condenar a un banco por no informar convenientemente a una pareja de las condiciones del contrato que firmaron para obtener un crédito hipotecario. Un contrato que anula al entender que los clientes «no sabían lo que firmaban» y «no lo leyeron» como «muestra de confianza» en la persona con quien se contrataba -el director del banco- y con la que habían pactado de antemano unas determinadas condiciones.

En la sentencia, a la que ha tenido acceso Europa Press, la Sección Octava de la Audiencia Provincial de Sevilla relata que el objetivo de la pareja era obtener un crédito hipotecario «que le urgía» para la compra de una vivienda, tras lo que el banco le requirió, no sólo garantía hipotecaria sobre el bien a adquirir, sino también garantías personales, contratación de seguros y plan de pensiones.

Como quiera que la pareja «mostró su inquietud» por la variación del interés, al tratarse de un contrato de préstamo con interés variable, el director de la sucursal le ofreció el contrato en cuestión, de permuta financiera (polémico producto también conocido como ‘swap’), para que durante tres años las cuotas a pagar por el préstamo fueran las mismas e iguales, de tal modo que se le aseguraba durante tres años una cuota fija, como de un préstamo de interés fijo se tratara.

De este modo, razona, «lo que se contrató era un verdadero contrato de seguro frente a la eventual variación del Euribor, dirigido a que los deudores pagaran la misma cuota inicialmente pactada durante los tres años de vigencia del mismo». Y en consecuencia, a lo que dio consentimiento la pareja fue a un contrato «que le aseguraba que la cuota del préstamo durante los tres primeros años no le iba a variar».

«Tenemos que tener en consideración que tanto el hombre como su novia eran personas sin ninguna experiencia en productos financieros y que el contrato de permuta financiera es un contrato de difícil comprensión para aquellas personas sin un conocimiento financiero muy desarrollado e incluso para juristas con experiencia, si no se estudia de forma detenida», añade la Audiencia.

Así, la pareja, «en base al principio de confianza y de buena fe que debe presidir las relaciones entre cliente y banco, confió plenamente en el director del banco, que le iba a resolver el problema de la financiación para la adquisición de la vivienda, por lo que la falta de lectura del contrato antes de firmarlo es una muestra de confianza de la persona con quien se contrata, y no una falta de diligencia, máxime cuando el hecho de leer el contrato no iba a dar luz a los clientes de qué estaban contratando».

Por todo esto, «tuvieron que confiar plenamente en quien le ofrecía un contrato dirigido a garantizar la invariabilidad de las cuotas del préstamo durante tres años», de manera que «se pueda llegar a la conclusión de que la pareja firmó el contrato sin saber exactamente lo que firmaba, en la creencia de que el mismo, ininteligible para ellos, iba a cumplir la finalidad que habían pactado».

Según mantiene la Sala, esta finalidad «podía haberse conseguido fácilmente y sin complicaciones habiendo contratado de otra manera, con un interés fijo los tres primeros años y variable el resto», pero «lo que hace el banco es, con dicha finalidad aparente, ofrecer un producto financiero de alto riesgo y tremendamente complejo, como es el de permuta financiera, a un cliente absolutamente desconocedor de productos financieros».

Además, «no se ha acreditado que se consiguió mediante la aplicación de dicho contrato el fin pactado de invariabilidad de las cuotas iniciales», lo que «cumpliría la finalidad por la que se pactó, con independencia del error o ignorancia sobre su funcionamiento». «Al haberse ofrecido, pudiendo haberse actuado de otra manera, un contrato tremendamente complejo a un cliente desconocedor de productos financieros, que realmente no sabía qué firmaba, pues aunque lo leyera no lo hubiera comprendido, es de apreciar la existencia del error sustancial e invalidante en el consentimiento», agrega.

Por todo ello, la Audiencia Provincial anula el contrato de permuta financiera firmado el 10 de noviembre de 2008 y condena al banco a restituir a la pareja el pago efectuado como consecuencia del mismo, que asciende a 4.425,90 euros más los intereses legales.

[Via ElMundo]

Protege la piel de tu edificio con la nueva Gama Rocksate de Rockwool #LaAnet

La compañía, líder en soluciones constructivas con lana de roca, ha lanzado al mercado la nueva gama de productos para Sistemas de Aislamiento Térmico Exterior (S.A.T.E.) en las viviendas.

Barcelona, 12 de diciembre de 2011. Rockwool ha lanzado al mercado la nueva gama de productos ROCKSATE, destinados a las aplicaciones de sistemas Sate (Sistemas de Aislamiento Térmico Exterior), o también conocidos como sistemas ETICS (External Termal Insulation Composite System).

El sistema SATE , es un sistema de aislamiento térmico y acústico de fachadas por el exterior, compuesto por un panel de lana de roca Rockwool y un acabado exterior de mortero. Este sistema es idóneo tanto para proyectos de nueva construcción como para rehabilitación de edificios existentes, mejorando considerablemente sus prestaciones térmicas y acústicas, seguridad contra el fuego y transpirabilidad para un ambiente interior más saludable.

La nueva gama Rocksate, la mejor opción para proteger la envolvente del edificio.
Como ya sabemos, un correcto aislamiento en los edificios ayuda a mejorar la eficiencia energética de éstos y, por consiguiente, reduce el consumo, y en ocasiones malgasto, de energía.

Existen diversos tipos de materiales aislantes que pueden aplicarse a un sistema SATE, pero sólo la lana de roca proporciona cualidades excepcionales de aislamiento térmico, acústico, de protección contra el fuego y resistencia a la humedad en su conjunto.

Ventajas de aplicar lana de roca en Sistemas Sate:

• Resistencia a la intemperie: Durabilidad del sistema.
Se trata de un aislamiento térmico muy resistente al envejecimiento dado su carácter mineral e hidrófugo por lo que no pueden proliferar microorganismos y no se degrada por efectos de la humedad.
• Resistencia al impacto solar, permitiendo el uso de acabados en colores oscuros.
La lana de roca como soporte del revestimiento final no provoca grietas en la fachada. La alta capacidad de absorción de las dilataciones térmicas garantiza la estabilidad dimensional a cambios de temperatura y humedad. Estas características permiten aplicar con garantía colores oscuros (acabados como silicona y acrílico).
• Garantiza la transpiración de la fachada. Permeabilidad al vapor de agua.
La estructura fibrilar abierta de la lana de roca permite el paso del vapor de agua, reduciendo el riesgo de formación de condensaciones. De nada sirve utilizar morteros transpirables para el aislamiento de fachadas si el material aislante no lo es. A diferencia de otros materiales, la lana de roca Rockwool, gracias a su estructura, garantiza la transpiración de la fachada.
• Protección contra el fuego.
Los paneles de lana de roca son incombustibles, su reacción al fuego es A1. Su punto de fusión es superior a los 1000ºC . No producen humo, gotas inflamables ni gases tóxicos.
• Eficiencia energética.
El aislamiento térmico puede reducir hasta un 40% el gasto energético, aportando una mayor eficiencia energética, ya que se suprimen los puentes térmicos en fachada, frentes de forjado, pilares, contorno de ventanas y cajas de persiana.
• Uso de materias primas sostenibles.
Los paneles de lana de roca Rockwool son 100% reciclables y duraderos.
• Calidad de vida de los usuarios.
La instalación no comprende ninguna molestia para el usuario de las viviendas. No se reduce el espacio habitable en el interior de la vivienda, ya que se realiza por el exterior. Revalorización económica del edificio.

La gama RockSATE, además de todas estas características, consigue una alta adaptabilidad al soporte gracias a la tecnologia de la doble densidad.

Productos de la gama RockSATE
Los principales productos de la gama de RockSATE, fabricados todos ellos con lana de roca volcánica Rockwool, son:

– RockSATE Contorno: Un sistema rígido de alta densidad, específico para aplicaciones con tendencia a puentes térmicos, como por ejemplo ventanas y huecos de edificios a rehabilitar.

– RockSATE DUO: Un panel rígido, de doble densidad no revestido. La capa exterior, de alta densidad, asegura una adherencia óptima del revoco y un anclaje más simple, así como un buen comportamiento mecánico. La capa interna, de densidad inferior, optimiza las prestaciones térmicas del panel y permite la máxima adaptabilidad al soporte. RockSATE DUO se puede aplicar tanto en obra nueva como en rehabilitación, se adapta perfectamente al soporte y, además del rendimiento térmico, ofrece también óptimas prestaciones acústicas.

– RockSATE MD: Para aplicaciones en obra nueva, los paneles MD son rígidos y de monodensidad no revestidos, que presentan óptima conductividad térmica y absorción acústica, con un gran rendimiento en la protección contra el fuego.

– RockSATE Lamela: Panel rígido tipo lamela, con fibras orientadas perpendiculares a su superficie. Para obra nueva y edificios a rehabilitar, es el panel más rápido y fácil de instalar, con alta adaptabilidad a soportes curvos y fijación adhesiva.

[Via UrbaNoticias]

Vivienda: ¿queremos parecernos a los alemanes o a los canadienses? #LaAnet

El modelo canadiense o volver a la burbuja

Ya no queda ninguna duda de que lo que nos llevó a la burbuja inmobiliaria fue la excesiva relajación de los criterios de concesión de hipotecas. A saber: se amplió el plazo de devolución desde los 15 ó 20 hasta los 40 años; se sustituyó el tipo fijo por el variable -coincidiendo con una época de tipos de interés históricamente bajos- y, sobre todo, se generalizó la financiación del 100% -incluso del 110% para cubrir impuestos y gastos- del precio. El precio medio de la vivienda cayó un 8% interanual en noviembre, según Tinsa.

Volver a disfrutar de un mercado inmobiliario e hipotecario fiable nos exigiría recuperar la buena praxis de hace un par de décadas. Pero ¿estamos dispuestos a ello? ¿De verdad queremos parecernos en esto a los alemanes y franceses? Nada me gustaría más, aunque a la amplia mayoría de españoles que tiene más de 35 años no les apetecería demasiado. Y lo comprendo, pues sería tanto como reconocer que sus viviendas valen mucho menos de lo que piensan. Que muchos -sobre todo los que compraron en la década de la burbuja- estarían, como dicen los americanos, bajo el agua, que es lo que sucede cuando la deuda pendiente del piso es superior a su precio de mercado.

¿Queremos un sistema prudente?
Veámoslo con unos números muy sencillos: con unos ingresos de 3.000 euros al mes, y destinando el 35% de su sueldo a la cuota hipotecaria (1.050 euros), una familia hubiera obtenido un préstamo de 320.000 euros en plena burbuja (euribor más 0,50; amortización a 40 años). En cambio, en un sistema de riesgos prudente (tipo fijo al 6,25; amortización a 20 años), la cifra apenas alcanzaría los 150.000 euros. Menos de la mitad.

Y eso no es todo: en el sistema prudente se exige que una parte importante del precio -digamos el 20%- sea aportado por el comprador. En el ejemplo expuesto, en el que la financiación sería de 150.000 euros, la familia tendría que dar una entrada de 37.500 euros, que con IVA y gastos se iría a los 55.000 euros. Tanto como 1,5 veces el salario anual de esa familia. Por muy ahorradores que fueran, tres años de esfuerzos no se los quitaría nadie, salvo que los padres de los respectivos contribuyan a la causa.

Pero en España, además de no querer reconocer que todos los activos valen, de media, un 40% menos que en el pico de la burbuja, tenemos prisa. Prisa por poner en marcha una actividad que ha sido una extraordinaria fuente de ingresos para nuestra insaciable Administración, hoy canina. Por eso ha cobrado enorme fuerza en los últimos tiempos el modelo hipotecario canadiense. Vendida desde algunas instancias políticas y periodísticas como hipoteca de calidad guarda, sin embargo, un parecido terrible con el infausto modelo estadounidense de las hipotecas subprime que originaron la crisis en 2007.

Claves del modelo canadiense
El modelo se basa en la existencia de una gigantesca aseguradora de titularidad pública, la CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation), que facilita el acceso a la vivienda a los compradores que no tienen la paciencia de ahorrar el 20% del precio. Basta poner el 5% del precio y el Estado se ocupa del resto. Así pues, elimina el riesgo hipotecario para los bancos, protegiéndolos frente a un impago ocasional. Además, la CMHC lleva a cabo una segunda tarea: tituliza las hipotecas y las vende a inversores institucionales, limpiando así tanto su balance como el de los bancos al tiempo que extiende más allá de Canadá los riesgos asumidos. ¿Perciben muchas diferencias con Fannie Mae o Freddie Mac? Porque yo no.

El negocio para la banca local es redondo, puesto que no asume el riesgo, pero se lleva el beneficio. Y si algo saliera mal, sería el Estado -es decir, el contribuyente canadiense- quien pagaría los platos rotos.

Es sintomático que hasta el que fue gobernador del Banco de Canadá hasta 2008, David Dodge, haya puesto el modelo en tela de juicio: «Es razonable que nosotros, como contribuyentes, digamos: mire, señor hipotecado, tiene que poner usted algo de su dinero de manera que, si las cosas van mal, no seamos sólo los ciudadanos los que nos hagamos cargo del problema».

Los que defienden el modelo canadiense en España apuntan que el sistema es bueno porque «ha evitado tanto la burbuja inmobiliaria como su estallido» (Pere Macias, diputado al Congreso por CiU, en un encuentro digital de elEconomista.es el pasado 8 de noviembre).

¿Misma burbuja, distinto estallido?
¿Se puede afirmar con rotundidad que en Canadá no hay una burbuja inmobiliaria? The Economist advertía el pasado día 26 que el mercado inmobiliario de Canadá es frothy (burbujeante), destacando que los precios han subido desde 2007 el 21,9%, muy por encima de cualquier otra economía occidental. También la consultora Capital Economics ha señalado en un informe reciente que la vivienda en Canadá está sobrevalorada un 25%. Por si fuera poco, las casas han subido de precio mucho más que los salarios: hoy cuestan cinco veces los ingresos anuales de las familias, lejos de las 3,5 veces de hace una década. No es de extrañar, por tanto, que la deuda de las familias canadienses represente a fecha de hoy el 150% de sus ingresos -en EEUU alcanzó el 127% en el pico de la burbuja-.

Sin embargo, sí que es más difícil que la burbuja estalle como lo hizo aquí, pero por razones de peso que es difícil encontrar en España: en primer lugar, porque Canadá es un país inmensamente rico. Un vasto y poco poblado territorio lleno de petróleo, gas, oro, uranio, níquel, diamantes, etc., que no vive del ladrillo. En segundo lugar, porque aunque son poco rigurosos en el loan to value con hipotecas al 95%, el Gobierno es más estricto tanto con la duración de las hipotecas (ahora el máximo es 30 años) como con los tipos: usan tipo fijo con duración de cinco años, momento en el cual se recalcula el tipo fijo para los siguientes cinco años y así sucesivamente.

En el fondo de este modelo subyace la misma errónea política social que condujo a los estadounidenses a facilitar hipotecas a familias que, en aplicación estricta de criterios de riesgo, no las hubieran merecido. La lección, a tenor de lo que dijo Obama a primeros de año, parece que la han aprendido: «El Gobierno debe ayudar a asegurar que los ciudadanos tengan acceso a una vivienda de calidad que se puedan permitir.» Por tanto, «esto no quiere decir que nuestro objetivo sea que todos los americanos se conviertan en propietarios». A ver si aquí no tropezamos dos veces en la misma piedra.

[Via ElEconomista]

Conoce las modificaciones más habituales para tu hipoteca #LaAnet

Aunque el término de moda ligada a la hipoteca es la dación en pago, existen otras operaciones mucho más habituales en las hipotecas. El mercado hipotecario anda parado en los últimos años por la crisis pero es posible modificar las condiciones de un préstamo hipotecario existente mediante la subrogación o novación del mismo. Tampoco olvidar la importancia y la necesidad de la cancelación hipotecaria.

Novación
La novación es el proceso mediante el cual la entidad financiera modifica las condiciones de la hipoteca de acuerdo con los titulares actuales. Es decir, se trata de una renegociación, sin cambio de entidad. Normalmente se realiza a petición del cliente para rebajar el tipo de interés cuando se están ofreciendo en el mercado hipotecas con tipos más bajos. La entidad no tiene ninguna obligación de atender esta petición, por lo que el éxito de la negociación dependerá del perfil del titular y del interés de la entidad de mantenerlo como cliente.

Existe la posibilidad de realizar novación sobre:
• El tipo de interés aplicado
• El importe pendiente (si necesitara disponer de más dinero)
• El plazo de amortización (tanto para prorrogarlo como para recortarlo)
• Los titulares del préstamo (supresión de alguno de ellos por causas tales como separación, divorcio y fallecimiento).

La novación es una renegociación de condiciones sin cambio de entidad. Los gastos asociados a una novación no son muy altos, a no ser que solicte un aumento del importe de su hipoteca. Si sólo se rebaja el tipo de interés, ni siquiera es necesaria una escritura pública. Si se cambia de un interés fijo a uno variable, o viceversa, o si se cambia el tipo de referencia u otra condición, hay que hacer una escritura de novación, cuyos gastos notariales y registrales son muy reducidos.

Subrogación acreedora
En caso de no conseguir la mejora deseada mediante la novación, cabe la posibilidad de pasar la hipoteca a otra entidad que ofrece mejores condiciones. Este proceso se llama subrogación acreedora y funciona de la siguiente forma:

• La nueva entidad hace una oferta vinculante detallando las nuevas condiciones y a continuación se pone en contacto con la antigua entidad para hacérselo saber y para solicitar que le sea certificado el saldo pendiente del préstamo.
• La antigua entidad tiene un plazo de siete días para emitir este certificado y quince días para igualar o mejorar las nuevas condiciones de interés ofrecidas por la competencia (en este último caso no prosigue la subrogación).
• Si la antigua entidad no opta por asumir las nuevas condiciones o si no emite la certificación de saldo en siete días, se procede al otorgamiento de una escritura pública de subrogación del préstamo hipotecario. Mediante esta escritura la nueva entidad asume la propiedad de la hipoteca, y transfiere a la entidad subrogada (antigua) el importe correspondiente al capital pendiente.

En una subrogación acreedora sólo se puede modificar el tipo de interés aplicable, manteniendo las otras condiciones de la hipoteca (capital pendiente, plazo de amortización e intervinientes). Si se quiere modificar cualquiera de estas condiciones, se puede pactar de antemano una novación que se realizaría una vez se haya subrogado la hipoteca.

Los gastos asociados a la subrogación de un préstamo hipotecario son superiores a los de la novación, pero muy inferiores a los asociados a la formalización de una hipoteca nueva. Debe pagar una comisión de cancelación a la antigua entidad si figura este concepto en la escritura. También los gastos notariales, registrales y de gestión de la escritura de subrogación, pero son mucho menores que los de una hipoteca nueva.

Subrogación deudora
Si usted compra una vivienda y el vendedor ya tiene una hipoteca, también puede subrogar el préstamo existente. En este caso se trata de una subrogación deudora. Es decir, lo que se modifica son los titulares. Es una operación frecuente para viviendas nuevas cuando el promotor tiene un préstamo hipotecario. Se subroga el préstamo en el momento de la entrega de la vivienda mediante la correspondiente escritura pública, con determinadas condiciones. También es posible en la compra de una vivienda de segunda mano subrogar la hipoteca de los antiguos propietarios.

Cancelación de la hipoteca
Cuando por fin usted ha pagado totalmente su préstamo hipotecario, la hipoteca que garantizaba la operación (es decir, su casa) sigue existiendo legalmente. Para extinguir esta hipoteca hace falta una nueva escritura pública ante notario de levantamiento de hipoteca. Los gastos de esta escritura se suelen prever en la escritura de constitución de la hipoteca. Corren a cargo de usted, el deudor, aunque normalmente no es necesario que intervenga porque el otorgamiento se hace por representantes de la entidad financiera. Aún así, debería asegurarse de que se haga.

La cancelación de la hipoteca es un trámite necesario para poder vender posteriormente su vivienda: sólo podrá hacerlo si figura libre de cargas en el Registro de la Propiedad. Muchos propietarios se olvidan de hacerlo hasta que quieren vender la casa.

[Via Invertia]

Cataluña podría pedir un crédito de 1.000 millones al ICO para pagar las nóminas #LaAnet

El gobierno catalán estudia pedir un crédito urgente al Estado para evitar el retraso en el abono de la paga extra de Navidad a los funcionarios y empleados públicos y los pagos a proveedores, ha confirmado hoy el portavoz del Govern, Francesc Homs.

En declaraciones a Radio 4 de RNE, Homs ha dicho que ésta es una de las posibilidades en las que trabaja el ejecutivo que preside Artur Mas como solución urgente a la falta de liquidez.

El crédito, que tendría un carácter extraordinario, se haría mediante el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y sería por 1.000 millones de euros, precisamente el margen de endeudamiento que todavía tiene la Generalitat, según publica hoy el diario La Vanguardia.

Culpa del Gobierno
Homs ha señalado que si el Ejecutivo español quisiera, el problema de tesorería de la Generalitat «se solucionaría en 24 horas», ya que «no es verdad que el Gobierno no tenga a su alcance» el dinero que necesita la Generalitat para abonar por completo las próximas nóminas de los funcionarios y empleados públicos.

La medida de pedir este crédito extraordinario permitiría no tener que demorar los pagos a empleados públicos y proveedores aunque sí tendrían que asumirse los intereses que supondrían, según Homs.

La Generalitat asegura que sus actuales problemas de tesorería obedecen al «incumplimiento» del Gobierno en relación con el pago de los 759 millones de euros pendientes de la aplicación de la disposición adicional tercera del Estatut.

Ante esta acusación, la ministra de Economía en funciones, Elena Salgado, ha señalado hoy en una entrevista en TVE que ese impago se debe a «inversiones que no han justificado» y ha asumido «la responsabilidad» de la decisión de no transferir dichos fondos.

Ayer, el gobierno catalán avanzó que los funcionarios que dependen de la Generalitat cobrarán la mensualidad de diciembre el próximo día 21, y que sólo garantizaba que podrá pagar el 80% de la extra de Navidad el 28 de este mes, una semana más tarde de lo habitual, y el 20% restante se abonaría en enero.

[Via ElEconomista]