Estrategias para evitar las comisiones bancarias #BuscoPisoCasa

Uno de los criterios más importantes a la hora de elegir la entidad bancaria tiene que ver con el cobro de comisiones.

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En el año 2014, los españoles pagaron una media de 84 euros en comisiones bancarias, mientras que el 10% pagó más de 147 euros. La gran mayoría de las comisiones están ligadas a operaciones cotidianas.

Existen múltiples comisiones ligadas a mantener de año en año la cuenta corriente; cuando se da y se reclama un descubierto; se realiza una transferencia; se emite un cheque y por estudiar y abrir un préstamo, sea hipotecario o no… También se percibe una cuota anual por disponer de una o más tarjetas, además de los cargos por sacar dinero en cajeros de otras redes.

Información es poder
La banca online: su filosofía de ahorro de costes e infraestructuras y su decidida apuesta por Internet y las aplicaciones para móvil y tablets, son imprescindibles. La ventaja de operar online es que no existen intermediarios y por lo tanto, no existen comisiones. También desaparecen los cargos por envió de cartas.

Mantener un saldo elevado en las cuentas permite negociar las comisiones o eliminarlas del todo. Otras entidades permiten dejar un saldo mínimo en cuenta para evitar las comisiones.

El sueldo fijo suele ser la clave para evitar comisiones ya que la mayoría de los bancos tienen lo que se denominan ‘cuentas nómina’, que suelen estar libres de las comisiones más habituales. No obstante, eso no quiere decir que desaparezcan todas.

Unificar las cuentas y dar de baja aquellas que no presenten actividad, debido a que también tienen asociadas comisiones.

Procurar no quedar en descubierto, para evitar el riesgo de ser penalizado por la entidad bancaria con la comisión correspondiente. Además de tener que pagar un interés del 10% TAE sobre el saldo pendiente y una penalización de entre 20€ y 39€ por reclamación del descubierto.

Dar de baja las tarjetas que no se utilicen, con el fin de ahorrar cada año y abonar el saldo pendiente de la tarjeta de crédito todos los meses.

Evitar sacar en la red de cajeros de una tarjeta no afín. Aunque cabe decir que hay entidades que cobran comisiones incluso perteneciendo a la misma red.

Vigilar las comisiones de mantenimiento en entidades donde no se tiene domiciliada la nómina, pueden llegar hasta los 84 euros. Con el objetivo de controlar todo este tipo de comisiones, Fintonic ha desarrollado una aplicación que permite visualizar toda la información referente a la entidad bancaria y tarjetas, además de incorporar un sistema de alertas que avisa en cuanto cobran algún tipo de comisión. También te avisa si tienes saldo bajo en alguna de tus cuentas para que puedas evitar quedarte en números rojos y que la entidad bancaria penalice, o si han cargado varias veces un recibo.

Todo tiene su límite
Aunque pueda parecerlo, el coste de las comisiones no es arbitrario, o al menos no al 100%. Hay ciertas líneas rojas que el banco no debe traspasar, y éstas son algunas de ellas:

Si van a cobrarte, tienen que avisar. Se le exige que informen de forma personal y por anticipado de toda comisión que pretendan imponerte. Para eso existe el llamado libro de comisiones que toda entidad bancaria debe tener a disposición, tanto en la sucursal como en el Banco de España.

No pueden cobrar por un servicio que no se ha aceptado expresamente.

Si van a cambiar el importe de una comisión, a favor o en perjuicio, deben comunicarlo con un mínimo de 60 días de margen.

Puedes llevar un seguimiento de los esfuerzos con Fintonic, viendo al instante cualquier detalle de cualquier cuenta sin salir de la app.

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¿Qué ocurre si voy al mercado y las patatas cuestan la mitad de lo esperado? #BuscoPisoCasa

Imagina que vas al mercado a comprar un kilo de patatas y te encuentras con que están de oferta con un descuento del 50%. Sin duda te llevas una alegría porque te has ahorrado la mitad de su precio, y te vas a casa tan contento con la sensación de haber hecho una buena compra.

En esta ocasión no vamos a hablar de qué ocurre cuando bajan los precios a nivel de país, sino de lo que le ocurre a un consumidor cuando paga menos de lo que tenía previsto (o más) y, por lo tanto, el productor recibe menos de lo que tenía previsto (o más). Se trata de los excedentes del productor y del consumidor, respectivamente, o de cómo influyen los precios sobre nuestro bienestar particular.

La ley de la oferta y la demanda: ¿cuál es el precio de equilibrio?
En realidad, este concepto económico se basa en la ley de la oferta de la demanda. Los precios se van ajustando en función de las preferencias de los consumidores y de las necesidades de los productores. Los primeros demandan precios más bajos mientras que los segundos producirán para obtener el mayor precio.

Como los intereses de unos y otros son contrapuestos, se producirá un proceso de ajuste hasta que se fije un precio que satisfaga a ambas partes. Este precio es conocido como el precio de equilibrio, y representa la cantidad máxima que pagaría un consumidor y la cantidad mínima que aceptaría un productor.

Cuando el precio del producto es superior al de equilibrio, los productores saldrán ganando, puesto que recibirán un beneficio adicional por el producto y, del mismo modo, cuando es inferior, los consumidores ganarán, ya que el producto es más barato de lo que ellos esperaban. Este beneficio se conoce como excedente del productor y del consumidor, respectivamente.

Cuanto menor es el precio, mayor es nuestro bienestar
La mayoría de las veces que compramos un producto en rebajas pensamos que hemos hecho un buen negocio, y salimos bastante contentos con nuestra adquisición. Dicho de otro modo, hemos obtenido un beneficio de la compra, aunque no sea un beneficio en forma de dinero, sino más bien en forma de satisfacción o bienestar. En otras palabras, la cantidad de dinero en que los consumidores valoran un bien o servicio por encima de su precio de compra.

En realidad, el excedente del consumidor tiene que ver con la utilidad marginal decreciente. Si compramos una pizza con mucha hambre, valoraremos la primera porción a un precio mucho más elevado, pongamos 10 euros. Conforme vayamos saciando nuestra hambre, valoraremos cada vez menos la pizza hasta que el último ya no nos proporcione ninguna utilidad, en cuyo caso el valor será cero. La penúltima de estas pizzas es su utilidad marginal o el valor que el consumidor le da a la misma. Pongamos que valora la quinta porción a un precio de cinco euros.

Si el vendedor de pizzas las ofrecen a un precio de diez euros, por ejemplo, el consumidor no demandará pizzas, puesto que encontraría en el mercado un producto sustitutivo que le proporciona la misma satisfacción por un precio menor, por ejemplo, una hamburguesa; si el precio baja a nueve euros, el consumidor comprará una pizza al mes; si baja hasta ocho euros, comprará dos pizzas, y si el precio es de cinco euros, demandará cinco porciones.

Si el precio de la pizza es siempre cinco, el consumidor obtendrá un excedente (o un aumento de su bienestar) coincidente con la diferencia entre lo que estaba dispuesto a pagar, 45 euros (10+9+8+7+6+5) y lo que realmente ha pagado, 30 euros (6*5), es decir, 20 euros.

¿Y si no encuentro patatas más baratas?
En el caso de que el producto sea más caro de lo que en realidad estamos dispuestos a pagar, los consumidores no obtendremos ningún excedente o satisfacción, sino todo lo contrario: la satisfacción pasa a ser del productor que vende a un precio más elevado al que estaría dispuesto a colocar su mercancía.

La idea del excedente es, por tanto, similar al concepto de bienestar. Cuanto mayor sea la diferencia entre el precio de equilibrio y el precio al que se vende un producto, mayor será este excedente. Es decir, si las patatas de nuestro ejemplo son más caras de lo que estamos dispuestos a pagar, nuestra satisfacción será menor y compraremos menos patatas o buscaremos una alternativa en el supermercado.

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Aplicaciones para ahorrar en la cesta de la compra

Una de las principales ventajas de Internet es que existen multitud de aplicaciones y servicios, muchos de los cuales están pensados para hacernos más fácil nuestro día a día y ayudarnos a ahorrar dinero, como es el caso de dos que hoy os queremos mostrar: Supertruper y Cupoon.es

Se trata de dos servicios muy interesantes para cuando toca ir al supermercado, ya que nos permiten ahorrar en la cesta de la compra. Si dejamos de gastar unos euros cada vez que vamos al comprar, a lo largo del año puede suponer un importe más que interesante.

Ahorrar en la cesta de la compra con Supertruper
Supertruper es una aplicación que se instala en smartphones (Android y iPhone) y que permite escanear los códigos de barras de los productos que deseamos comprar, para mostrarnos automáticamente los precios de los mismos en diferentes supermercados. La idea es ir escaneando los productos que queremos comprar y meterlos en alguna de las listas que nos permite crear, para luego comparar precios en cada supermercado y ver dónde nos sale más rentable ir a hacer la compra.

Para cuando no funciona el código de barras o no está disponible (por ejemplo, en un producto fresco), la aplicación también permite buscar por nombre de producto o marca y buscar alternativas de productos de similares características.
Las mayores ventajas de usar Supertruper son la sencillez de uso y la ayuda que brinda con algunas de las recomendaciones que consideramos importantes para hacer una compra inteligente y de las que hablamos en una entrada anterior, como por ejemplo:

* La creación de listas de la compra, para comprar sólo lo necesario.
* La comparación de precios en diferentes supermercados, para conseguir los productos en donde estén más baratos.
* El cálculo bastante aproximado del precio de compra antes de ir al supermercado, lo que nos da una idea de lo que vamos a gastar.

Por contra, la principal limitación de Supertruper es que no recoge las pequeñas tiendas de barrio, muchas de las cuales también ofrecen productos con una relación calidad precio muy interesante. En las pruebas realizadas, a veces he detectado que el precio mostrado por la aplicación no es exactamente el que luego uno se encuentra en el supermercado, (aunque tampoco es muy frecuente).

Ahorrar en la cesta de la compra con Cupoon.es
La fórmula de ahorro de Cupoon.es resulta mucho más familiar y la componente tecnológica es bastante más sencilla, dado que no se necesita un smartphone para poder ahorrar en la cesta de la compra. Se trata de una página web en la que te registras y puedes imprimir cupones de descuento de diferentes productos y marcas, dentro de varias categorías (alimentación, belleza, hogar,…).

Estos cupones se presentan en la caja del supermercado y allí se restan directamente los euros correspondientes en el precio de los productos de la cesta de la compra. Se puede usar en combinación con Supertruper, obtendremos un mayor ahorro.

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El mercado inmobiliario evoluciona y el precio de las hipotecas es cada vez más bajo

Los bajos tipos de interés están suponiendo un soplo de aire fresco para muchas familias que tienen que destinar una buena parte de su renta a amortizar su préstamo hipotecario . El Euribor, ese indicador al que están referenciadas la mayor parte de las hipotecas españolas, se ha situado ya varias veces en mínimos históricos a lo largo del último año, hecho que ha rebajado la cuota mensual que las familias tienen que pagar por su préstamo.

Si a esta reducción le añadimos el cada vez menor diferencial que están comenzando a aplicar la mayor parte de las entidades financieras españolas, nos encontramos con un panorama hipotecario de precios cada vez más bajos. Según un informe de Kelisto.es, el ahorro medio anual de la cuota hipotecaria es de 462 euros gracias a esta situación, una rebaja del 7,22% con respecto al año anterior.

En esta competencia de las hipotecas, siete son las entidades que ya han reducido la parte del diferencial de la hipoteca: éstas son Catalunya, Kutxabank, Deutsche Bank, Liberbank, Unoe, Banco Santander, ING DIRECT y BBVA, con una rebaja media del 0,21%. Los diferenciales se sitúan ya en una horquilla de entre el 1% y el 2%, una reducción muy significativa con respecto al año anterior.

En concreto, si echamos un vistazo a alguna web de comparación de hipotecas como el portal financiero HelpMyCash, la hipoteca con un menor diferencial a enero de 2015 ha sido la Hipoteca KutxaBank con un interés de Euribor + 1%, seguida por la Hipoteca Variable Cajasur (Euribor + 1,25%) y la Hipoteca NARANJA de ING DIRECT con un interés del Euribor + 1,49%. En general, la mayoría de hipotecas que se están formalizando en la actualidad tienen diferenciales medio de entre 1,5% y 1,8%.

Eso sí, la concesión de la Hipoteca KutxaBank está condicionada a personas con ingresos altos y sujetas a la contratación de muchos productos (desde seguros a planes de pensiones, domiciliación de recibos, etc.). Además, hay que decir que las hipotecas con el interés más bajo no siempre son las más baratas, puesto que pueden esconder comisiones, seguros o gastos que pueden encarecer el coste efectivo del préstamo.

En este sentido, si echamos un vistazo a la TAE de estos préstamos, la Hipoteca de KutxaBank sale también bien parada con un coste del 2,19% aunque con la obligación de contratar cinco seguros, mientras que la Hipoteca NARANJA de ING DIRECT tiene una TAE del 2,61% y tres seguros vinculados y, por detrás, la Hipoteca CajaSur con un 3% TAE y tres seguros vinculados.

Esta es la razón por la que el interés no debe ser el único indicador que debemos considerar antes de solicitar un préstamo hipotecario. Para no perderse en esta guerra de las hipotecas, y solicitar siempre el producto que mejor se adapte a nuestras necesidades, es conveniente fijarse en otras variables, tales como la TAE, la vinculación a otros productos y seguros, las comisiones de apertura y estudio y los gastos asociados, las cláusulas, los ingresos mínimos requeridos o el LTV (Loan-To-Value Ratio), así como el resto de factores que pueden condicionar nuestra elección.

En todo caso, antes incluso de comenzar a valorar la posibilidad de solicitar una hipoteca, conviene conocer cómo funciona e, incluso, calcular la cuota mensual que tendremos que pagar por el préstamo.

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¿Cuándo es el momento de cambiar de ordenador? #BuscoPisoCasa

Hace no mucho os explicamos el método de la amortización para ver si era mejor arreglar o cambiar un electrodoméstico, como una lavadora o una televisión. Es un método muy adecuado para aparatos que o funcionan o no funcionan, esos que normalmente solo cambiamos cuando se estropean y no merece la pena arreglarlos.

Un ordenador, sin embargo, podemos necesitar sustituirlo antes de que deje de funcionar, y como es un gasto bastante significativo en el presupuesto familiar o en un pequeño negocio, vamos a ver cuándo es el momento de cambiar de ordenador.

Cambiando lo que funciona
A diferencia de otros electrodomésticos, como la lavadora, el horno o el microondas, cuya tecnología evolucionan lentamente con el paso de los años, los ordenadores y otros gadgets (teléfonos, tablets…) tienden a quedarse obsoletos con mayor velocidad. Así, nadie se sorprendería de que usáramos una lavadora que tiene diez años, pero sí que tuviéramos un móvil o un ordenador de hace una década, aunque aun funcionara.

Así eran los móviles en el año 2004

En el caso de los móviles es fácil imaginarse los motivos. En el año 2004 empezaron a salir los primeros móviles con 3G, pero la mayoría tenían pantallas diminutas, conexión 2G (que nadie usaba por cara y lenta) y, atención, una cámara CIF de 0,1 Megapíxeles como gran avance de la ciencia.

También es fácil recordar los motivos para cambiar un ordenador a finales de los noventa y principios del siglo XXI, pues la velocidad con la que mejoraban hacía que en dos años tu unidad se hubiera quedado desfasada y le costara funcionar con las últimas versiones de los programas, juegos o sistemas operativos, o directamente fuera incompatible.

Hoy en día, sin embargo, un ordenador de cinco años puede seguir funcionando “al día”. De hecho, ahora mismo os escribo en uno de finales del 2008, aunque no es menos cierto que he invertido algo de dinero en ir actualizando los componentes. Pero de eso hablaremos luego, ahora veamos qué nos puede ayudar a tomar decisiones.

Por qué cambiar de ordenador si todavía funciona

¿Por qué voy a cambiar de ordenador si todavía funciona? Esta es la pregunta que me hace todo el mundo cuando me pide que le haga algo en su ordenador, y descubro que va tan lento que a los cinco minutos me ha dado un ataque de nervios.

Como he comentado al principio, los ordenadores, tablets y teléfonos, a diferencia del resto de electrodomésticos, no simplemente funcionan o no funcionan, sino que lo hacen en un grado. Digamos que la respuesta a la pregunta de si funcionan no es un sí o un no, sino un muy bien, bien, regular, mal, muy mal…

Un ordenador que funciona mal, aunque sí funcione en el sentido estricto de la palabra, es una herramienta poco productiva, incluso si lo usamos para nuestro tiempo de ocio, o especialmente por eso, pues nuestro tiempo de ocio es muy valioso, y no es cuestión de perderlo esperando a que una máquina haga lo que le pedimos.

Lo que pasa es que saber que un ordenador va mal no siempre es fácil, porque ocurre como con los hijos. Uno los ve crecer tan lentamente, que no se dan cuenta de lo mucho que han crecido hasta que, en una reunión familiar, alguien nos lo hace notar con el clásico: qué grandes están tus hijos.

Con tu ordenador pasa algo parecido: no te das cuenta de cómo ha ido envejeciendo hasta que alguien siente la imperiosa necesidad de arrojarlo por la ventana fruto de la desesperación; o quizás seamos nosotros los que probemos el de un amigo, y descubramos que hay algo llamado velocidad.

No obstante, aun descubriendo que nuestro ordenador no es el más rápido del oeste, puede que no sea necesario cambiarlo, tal vez solo actualizarlo, o incluso podemos decidir que el tiempo que perdemos frente a él nos compensa a cambio de no realizar una nueva inversión.

Cambiar o actualizar el ordenador

Ya hemos decidido que no queremos seguir frente a un ordenador lento, pero aún tenemos que tomar una nueva decisión, cambiarlo o actualizarlo. Para ello, esta vez sí, vamos a recurrir al método de la amortización, que lo mismo vale para reparar o desechar una televisión que un coche.

Lo primero que debemos hacer es valorar qué mejoras necesita nuestro ordenador para que “reviva” y funcione adecuadamente durante, pongamos, un año más. Puede ser instalar un disco duro SSD, cambiar la tarjeta gráfica, aumentar la memoria RAM o cambiarle la batería al portátil. Estos gastos pueden ir desde menos de 50 euros hasta 200 o más, pero supongamos que son 100 euros.

Por otro lado, valoramos qué inversión debemos hacer para obtener un ordenador de características equivalentes, para que nos dure al menos el tiempo que ha durado el actual en condiciones similares (vamos a suponer cinco años). De nuevo, el rango de precios es muy amplio, desde menos de 500 a más de 2.000 euros, pero pongamos que son 1.000 euros.

Con estos datos, comparamos lo que nos cuesta un año del ordenador nuevo (200 euros, 1.000 a repartir entre cinco años) con lo que nos cuesta alargar la vida del viejo (100 euros). En este caso, nos conviene actualizar el viejo, pero si la mejora fuera de 200 euros, o el ordenador nuevo más barato (por ejemplo, 500 euros), la decisión más lógica sería adquirir uno nuevo.

Bueno, espero haberos sido de ayuda y resuelto la pregunta con la que empezó todo: ¿Cuándo es el momento de cambiar de ordenador? Como veis, no ha quedado patente, no hay una respuesta clara, pero sí una serie de cuestiones que valorar a la hora de tomar una decisión.

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Los mejores juegos de mesa para que tus hijos y tú aprendáis economía #BuscoPisoCasa

Los mejores juegos de mesa para que tus hijos y tú aprendáis economía. Los hay de muchos tipos, y cada uno nos enseñará diferentes aspectos de la economía mientras jugamos. Empecemos.

El Monopoly

Aunque mucha gente considera el Anti-Monopoly como la antítesis del Monopoly, en realidad se parece mucho. En este juego participan dos tipos de jugadores: “los monopolistas”, que solo pueden construir cuando dominan una parte del tablero, como en el Monopoly, pero cobrar precios desorbitados, y “los competidores”, que pueden edificar en cualquier propiedad que hayan adquirido, pero cobrar únicamente tarifas razonables.

El ganador será, bien aquel monopolista más rico cuando toda la competencia haya quebrado, o bien el competidor más rico una vez todos los monopolistas hayan quebrado o estén en la cárcel.

Los conceptos que se aprenden son muy similares a los de el Monopoly, aunque se hace especial hincapié en entender que el monopolio puede no ser el camino hacia el éxito de una empresa, aunque en su propia genética esté intentarlo. No en vano son necesarias leyes anti-monopolio para evitarlo.

Además, las cartas del juego también nos enseñan, en clave de humor, algunas de las prácticas habituales de cada bando, y mientras los monopolistas pueden ir a la cárcel igual que en el Monopoly, los competidores entran en una guerra de precios. Muy interesante.

El Juego de La Bolsa
Aunque ya no se distribuye (se puede conseguir de segunda mano) El Juego de La Bolsa, editado por Educa, es realmente divertido, y extremadamente educativo. La mecánica es muy sencilla: uno puede comprar y vender acciones de cuatro empresas diferentes, y luego usar cartas que hacen que suban o bajen determinadas acciones, con la excepción de que no podemos comprar acciones de una empresa, hacerlas subir y luego venderlas en el mismo turno.

Visto así no parece tener mucho interés, pero sí lo tiene, ya que como hay cartas tanto para subir como para bajar la cotización de las acciones de las empresas del juego, podemos hacer bajar las cotizaciones de las del resto de jugadores, al tiempo que tenemos que andar con ojo de que, al usar una carta para subir el valor de las nuestras, no estemos haciendo crecer más aún la inversión de nuestros adversarios.

Lógicamente el azar también interviene ya que las cartas que determinan si suben o bajan las acciones se reparten al azar, pero saber comprar, vender e influir en el mercado en función de las que tengamos y de las inversiones de nuestros contrincantes es clave para la victoria, lo que nos permite entender el funcionamiento básico de la bolsa mientras jugamos.

El Risk
Os preguntaréis que hace un juego de estrategia militar en esta selección de juegos de economía, pero enseguida entenderéis por qué. Y es que en el Risk se aprende rápidamente el concepto de coste de oportunidad.

En este juego, los recursos son limitados. Tenemos un número de batallones al principio de la partida y luego sólo se nos proporcionan un número reducido de batallones en cada turno, dependiendo de los territorios que poseamos.

De esta manera, es importante administrar nuestros recursos y elegir bien nuestros ataques, o acaberemos “invirtiendo” muchas tropas en un territorio que no es valioso estratégicamente, o que no nos asegura recibir más batallones en el próximo turno.

Pero, además, el Risk ofrece también interesantes lecciones de teoría de juegos, ya que en el desarrollo de la partida influyen muchísimo los pactos tácitos entre jugadores en pos de un bien común, o también ese otro jugador que deja que otros libren cruentas batallas mientras se hace el despistado, para luego arrasar con todo cual Atila por Europa.

Colonos de Catán
Colonos de Catán es un juego de gestión de recursos, en el que los jugadores compiten por dominar un tablero que cambia en cada partida. El objetivo del juego es construir pueblos, ciudades y caminos, lo que nos permite acumular puntos, ganando aquél jugador en llegar primero a los diez puntos.

Es un juego en el que la gestión de los escasos recursos, las negociaciones y la estrategia a la hora de construir ciudades y caminos es esencial. El azar, lógicamente, interviene, pero no tanto como en otros juegos como El Monopoly, por ejemplo, en el que la suerte con los dados en las primeras rondas influye mucho en el devenir de la partida.

Bancarrota
Este es un juego con un planteamiento muy atractivo: gana el primero en gastar un millón de euros. Con él exploramos todas las diferentes opciones que hay para malgastar nuestro dinero, siendo los principales causantes de nuestra ruina las malas inversiones y las apuestas de todo tipo, como en máquinas tragaperras, en el casino o en el hipódromo.

Aunque no enseña conceptos económicos más complejos como los otros, puede servir para aprender todo lo que no debemos hacer con nuestro dinero si queremos conservarlo o, mejor aun, hacerlo crecer.

Ethica

Ponemos el broche a los siete mejores juegos de economía para que tus hijos y tú aprendáis economía con Ethica, un juego pensado para jóvenes y adolescentes que nos permite “explorar el impacto social y ambiental de las actividades bancarias, las inversiones y los negocios, y aprender a tomar decisiones más responsables éticas en cuanto a la gestión del dinero”.

Este es un juego más complejo (pueden jugar hasta 27 personas) que hace hincapié en como los ahorros personales y las inversiones afectan a otras personas de forma indirecta, así como también entender los niveles de riesgo financiero de los tipos de ahorro y ahondar en la responsabilidad corporativa.

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Bankinter mejora su hipoteca variable con un 2% fijo el primer año y un diferencial del 1,5% #BuscoPisoCasa #LaAnet

Este producto, que no tiene cláusula suelo, puede contratarse por un máximo de 30 años. Sigue condicionado a domiciliación de nómina con tres recibos y contratación de seguros. Para menores de 35 años, mantendrá durante tres el Euribor del momento de la firma.

Bankinter mejora su hipoteca a interés variable, con un tipo de interés fijo durante el primer año del 2% frente al 2,50% anterior, y para el resto del plazo, un diferencial sobre Euríbor que podrá llegar hasta el 1,50% frente al 1,70% de la anterior oferta.

En un comunicado, la entidad financiera ha explicado que la obtención de ese diferencial del 1,50% sigue condicionada a la contratación de un paquete de productos que, suscritos de manera global, permiten obtener dicho diferencial. Se trata, en concreto, de la domiciliación de nómina con tres recibos, contratación de seguro de vida y seguro de hogar.

La no contratación de alguno de estos tres productos incrementaría ese diferencial en un 0,5% si no se domicilia la nómina, un 0,6% si no se contrata el seguro de vida y en un 0,1% en caso de no contratar el seguro de hogar. Por lo que se refiere a los ingresos familiares mínimos exigidos, se mantienen en los 2.000 euros al mes.

La hipoteca a interés variable de Bankinter, que se puede contratar por un plazo máximo de 30 años, no cuenta con cláusula suelo, y no tiene ni comisión de apertura ni de cancelación anticipada, lo que, junto al diferencial y al tipo fijo inicial, la sitúa entre «las más competitivas del mercado», según la entidad financiera.

Además, la hipoteca puede solicitarse tanto para primera como para segunda vivienda, con la diferencia de que en el primer caso, el importe del préstamo no puede superar el 80% del valor de tasación de la vivienda, mientras que en el segundo, ese límite se sitúa en el 70% del valor.

Mejoras para los menores de 35 años
Para titulares con una edad inferior a 35 años, Bankinter se compromete mediante un certificado a mantener durante 3 años el Euribor aplicado en el momento de la firma, pudiendo beneficiarse de las bajadas que experimente el índice en las dos primeras revisiones anuales, pero sin verse perjudicado por las posibles subidas.

La nueva hipoteca de Bankinter puede ser contratada, en las mismas condiciones económicas, bajo la modalidad de ‘Hipoteca Sin Más’, es decir, con la vivienda como única garantía.

Los préstamos hipotecarios concedidos por Bankinter en 2014 alcanzaron un volumen de 1.550 millones de euros, lo que supone triplicar los datos del ejercicio precedente y alcanzar una cuota del 7% en el mercado de nuevas hipotecas. Asimismo, la entidad ha mantenido prácticamente estable, en ese periodo, el saldo neto de su cartera hipotecaria residencial.

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Gastronomía, aquí hay negocio #BuscoPisoCasa #Gastronomía #LaAnet

El II Foro Internacional de Emprendizaje Culinary Action debatió los retos del sector.
Una de las conclusiones de los ponentes fue que la cocina debe innovar más

En el sector de la gastronomía está todo por inventar. Además, sin transgresiones. Quien así habla es Mikel Zeberio, empresario y promotor del mercado online de alimentación Petra Mora, con una tienda física en el barrio de Salamanca de Madrid, puesto en marcha por María y Uxía Domínguez, sobrinas de Adolfo Domínguez y propietarias de la marca Bimba y Lola. “Es un sector en desarrollo que además tiene un componente socializador, donde queda mucho por hacer”. Entre sus proyectos se cuenta montar un hotel de vacas en la Dehesa de la Guadaña (Zamora), donde se encuentra la finca de los Domínguez, en la que pastan más de 600 reses. “La globalización nos ha encaminado a este negocio. La gente ya no va a hacer la compra, lo que necesita es tiempo y cada vez reclama más calidad en los productos; de ahí el negocio online, ya que entregamos todos los pedidos siempre antes de las 13.30 horas”. Otro elemento de diferenciación es la selección de productos. Zeberio recorre España buscando a los mejores proveedores, que suelen ser siempre pequeños productores. “No podemos vender todos lo mismo”.

Fue uno de los participantes en el II Foro Internacional de Emprendizaje Culinary Action, organizado por el centro de formación, investigación e innovación Basque Culinary Center (BCC), donde destacados emprendedores internacionales de la gastronomía y de la alimentación compartieron durante dos días sus experiencias al emprender un negocio. “Queremos activar el emprendizaje gastronómico, ya que el sector de la alimentación ofrece numerosas vías para emprender”, explicó Joxe Mari Aizega, director del BCC. Y muchas de ellas de éxito.

Es el caso del emprendedor italiano Óscar Farinetti, que abrió su primera tienda de productos italianos en 2007. Hoy tiene 27 tiendas-restaurante de Eataly repartidas por el mundo, tiene previsto abrir este año en São Paulo, Moscú, Seúl y otra más en Nueva York, cuenta además con 14.000 productos y más de 4.000 empleados. En breve espera cotizar en Bolsa. Su idea de negocio se basa en una especie de centros comerciales con pan, pasta, quesos, aceites, libros y hasta agencia de viajes. “Lo que nos hace únicos en Italia es la biodiversidad, ya que por ejemplo tenemos 533 cultivos diferentes de aceitunas o 7.000 variedades de verduras comestibles, y eso es lo que he aprovechado para dar a conocer todo esta riqueza a través de la cocina”, explicó Farinetti, que añadió que a todos estos ingredientes se le añade una buena dosis de marketing, y en este tema los italianos son grandes expertos, una parte del camino está andado. El secreto, en su opinión, se resume en: “Proyecto, producto, precio, lugar, promoción, pero sobre todo personas, que actúen como si fueran bombillas o neones, que brillen o parpadeen, ya que en ambos casos son importantes para una empresa”, agregó.

Por necesidad, tenía 40 años y cuatro hijos que mantener, Rosa Esteva, montó hace 23 años en Barcelona El Mordisco, donde servía bocadillos y platillos de picoteo. El local tenía un techo alto y decidió hacer una parte superior donde colocó una mesa, que siempre estaba ocupada por gente de la cultura catalana. Hoy dirige el Grupo Tragaluz, que cuenta con 17 restaurantes entre Madrid, Barcelona y México y 300 personas en nómina. “El éxito de un negocio está en saber qué se es capaz de hacer y la ilusión que se le ponga”. Quiso ofrecer una alternativa moderna al restaurante tradicional, un concepto que desde hace tiempo está de moda. “Por eso hay que renovarse continuamente y estar muy pendiente de lo que necesita el cliente”. Esteva aseguró que ella aprendió de los errores: “Una vez monté un restaurante en una zona de oficinas y no nos dimos cuenta de que por las noches no venía nadie a cenar, no habíamos calculado bien la rentabilidad”.

Al mexicano Edgar Núñez, propietario del restaurante Sud 777 en el DF, se le ocurrió un negocio de FoodTrucks, (camiones de comida callejera), tendencia que está llegando tímidamente a España, a raíz de querer encontrarle una salida a los restos de los alimentos frescos que sobraban en su local gastronómico. Hoy cuenta con 200 camiones por toda la ciudad. También decidió cosechar todas las verduras que se consumen en su restaurante, pero el excedente le pudo. Ahí nació otro negocio: unos bares de zumos de verduras y frutas naturales. “Trato de hacer las cosas de manera diferente y siempre veo la posibilidad de comenzar algo nuevo, diferente”, explicó este empresario, de 33 años, que después de varios días en San Sebastián viaja a México con la idea de montar allí una sidrería vasca. “También tengo claro que si un negocio no funciona lo cierro”.

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Con empeño también montó su negocio Sandra Lejarza, de 41 años, que hasta hace cinco años trabajaba de cajera en una tienda en Bilbao. Decidió dedicarse a la ganadería con 40 vacas y dos toros en el caserío familiar de Lemona (Vizcaya), del que se ocupa personalmente. “Surgió por casualidad y comercializo la carne empaquetada a particulares”. Invirtió 200.000 euros, el negocio ya es rentable pero ella está dando un paso más. “Con la carne que me sobraba decidí hacer hamburguesas, que me las elaboran en una fábrica, pero ahora quiero montar mi propia sala de despiece”. Su hamburguesas ya tiene éxito y nombre: Baserriko Hanburgesa. “De algo tan sencillo como son las vacas se puede innovar”.

Porque una de las reglas del emprendimiento es no copiar e intentar buscar cada uno su propio nicho, algo que le diferencie. En esto anda ahora el chef Paco Morales, que el próximo otoño inaugurará restaurante propio en Córdoba, Noor. “No podía volver a mi ciudad para abrir un restaurante igual a lo que hay en otros sitios, tenía que hacer algo diferente, con identidad”. Y encontró la fórmula: unir la alta gastronomía con la cocina andalusí. “Todo esto he podido hacerlo porque anteriormente he tenido fracasos, de los que he aprendido, quiero volver a mis raíces y crear un concepto nuevo”. Detrás de cada uno de estos empresarios, además de unas cuentas saneadas, persigue la satisfacción de cumplir un sueño o varios.

Es el caso de Carlos Zamora, al frente del negocio familiar DeLuz, que cuenta con cinco restaurantes en Santander, Madrid y Valladolid. Pero si de algo se muestra orgulloso es de la vocación social que le ha llevado a crear De Personas, un catering atendido por personas con discapacidad intelectual que preparan más de 500 comidas diarias. El proyecto recibió en 2013 el premio Incorpora La Caixa. Factura ocho millones de euros, tiene en plantilla 170 empleados y sus proveedores son pequeños productores cántabros. “Ellos son los héroes, debemos apoyar a los ganaderos, a los pescaderos, a los agricultores, que luchan por ofrecer el mejor producto”, afirmó Zamora, que tiene claro la idea de que “o cambias y eres social o no haces nada, tenemos que influenciar en la sociedad”.

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De fracaso también sabe Juan Carlos Iglesias, al frente del grupo Iglesias, que aglutina ocho restaurantes en Barcelona, donde también son socios de los hermanos Ferran y Albert Adrià. El negocio de su familia, cuyo buque insignia es el histórico restaurante Rías de Galicia, recordó, se arruinó varias veces, coincidiendo con las crisis económicas. “No pasó nada, volvimos a salir adelante. Un emprendedor debe ser cabeza de ratón y seguir”, aseguró este emprendedor que tiene 220 empleados y factura 12 millones de euros. “Ser emprendedor tiene un porcentaje de conocimiento, algo de experiencia, de talento y también de suerte”. Aseguró que él la tiene.

“Transformamos nuestros restaurantes y planteamos a los Adrià hacer cosas juntos, eso fue una suerte y cambió la tendencia. Todos nuestros restaurantes tienen beneficios”. Pero también reconoció que “volveremos a estar en crisis, los restaurantes dejarán de funcionar pero saldremos adelante porque se nos ocurrirá algo nuevo”.

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Los productos que ofrecerá la banca para ser más rentable #BuscoPisoCasa

El cliente se ha convertido en el claro protagonista de los planes estratégicos de la banca española. También lo fue, aunque no apareciera en los discursos, durante los momentos más crudos de la crisis, cuando se apeló a la clientela para captar los depósitos con los que garantizar la liquidez o para comercializar las polémicas participaciones preferentes con las que reforzar capital y que causaron cuantiosas pérdidas a miles de pequeños inversores.

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La crisis, y los largos efectos del pinchazo inmobiliario, deterioraron gravemente la relación de la banca con sus clientes. Y una vez cerrado el capítulo del saneamiento por los créditos tóxicos y de la recapitalización, llega por fin el momento de volver a hacer negocio y de regresar al origen: el cliente. Además, este promete convertirse en el punto de apoyo esencial para responder al nuevo desafío que tiene ahora la banca española por delante, la mejora de la rentabilidad en un entorno de tipos de interés casi a cero.

La política comercial que desarrolle este año la banca será clave para lograr ese objetivo y pasará por ofrecer alternativas de ahorro que den cierta rentabilidad al cliente e ingresos para la entidad y por despertar la concesión de crédito, médula espinal de la cuenta de resultados. Depósitos estructurados, fondos de inversión e hipotecas serán la apuesta comercial obligada para particulares.

Depósitos y cuentas: Apenas el 0,5% en la nueva producción
Los depósitos tradicionales a plazo fijo siguen siendo el vehículo mayoritario para el ahorro de los españoles, a pesar de que la caída en picado de los tipos de interés en la zona euro ha llevado a mínimos su remuneración. Poca esperanza de rentabilidad puede haber para este producto con tipos oficiales en el 0,05%. “No es descabellado que la remuneración a un año de los depósitos a plazo pueda caer al 0,2% o 0,25%”, reconoce José Manuel Pedregal, director de productos de particulares de Sabadell. El alargamiento de los plazos, que en otro tiempo fue la vía para apurar más remuneración, apenas funciona ya. “La curva de tipos está muy aplanada y con plazos más largos no logras mucho más”, añade.

Los bancos tampoco tienen la necesidad de financiación de antaño y no sienten ninguna presión para captar más depósitos, lo que animaría la competencia entre entidades a la hora de remunerarlos. La banca está ofreciendo rentabilidades que a duras penas superan el 0,5% para los depósitos que vencen. Y las ofertas para captar nuevo ahorro no son muy superiores. ING Direct comercializa un depósito a tres meses al 1,99% TAE, es decir, que al cabo de un año habría generado un rendimiento del 0,475%. Solo la contratación de productos adicionales da acceso a rentabilidades más altas. Así, Bankinter paga el 5% el primer año y el 1,99% el segundo al domiciliar la nómina y hacer pagos periódicos con tarjeta.

Estructurados: Acercarse a la Bolsa con garantía plena
Son la alternativa hacia la que se están dirigiendo los ahorradores conservadores a la vista de la mínima rentabilidad del depósito a plazo tradicional. Los depósitos estructurados garantizan igualmente el cien por cien del capital, no hay posibilidad de pérdidas y vinculan su rentabilidad a la evolución de una o varias acciones o un índice bursátil, lo que ofrece mayores expectativas de rentabilidad. El cliente no sabrá cuánto gana hasta el vencimiento del producto, cuando se comprueba si se cumple la premisa sobre la que se ha diseñado.

Por ejemplo, Abanca –antigua Novagalicia– comercializa un depósito a 18 meses que puede llegar a ofrecer una rentabilidad TAE del 1,92% si, al cabo de ese tiempo los títulos de Iberdrola y Telefónica se han revalorizado. Si una de ellas, o las dos, no lo consiguen la rentabilidad mengua al 0,266%, por debajo de lo que puede ofrecer un depósito a plazo fijo tradicional. Es decir, hay más rentabilidad aunque queda sujeta a que se cumplan determinadas condiciones.

Bankinter comercializa un estructurado al mismo plazo –año y medio– referenciado a las acciones de Telefónica e Inditex. Si al vencimiento el precio de las dos acciones es igual o superior al precio inicial, en el momento de la contratación, la rentabilidad será del 2% (1,325% TAE). De lo contrario, queda en apenas el 0,5% (0,332% TAE). La entidad comercializa también un depósito a plazo tradicional a un año al 1,325%, a partir de un importe mínimo de 10.000 euros aunque con la condición de tener domiciliada la nómina al menos durante el período de vida del producto.

“Las expectativas de rentabilidad en los depósitos estructurados van del 1,3% al 1,5%”, señala el director de banca de particulares de Sabadell, que comercializa un depósito estructurado a 18 meses referenciado al Eurostoxx 50 y otro a la evolución en Bolsa de Telefónica y Repsol. “Si la rentabilidad que se puede llegar a obtener es más alta hay que tener en cuenta que puede ser porque la probabilidad de que se cumpla el supuesto a que está condicionada es más baja”, advierte Pedregal. En todo caso, los estructurados son la opción más evidente de aspirar a una rentabilidad algo superior sin poner en riesgo el ahorro más conservador.

Fondos de inversión: Apuesta por los mixtos flexibles
Los fondos de inversión son la gran esperanza de las entidades financieras españolas para contribuir a la mejoría del negocio y al aumento de los ingresos por la parte que le toca al ahorro. Los depósitos a plazo tradicionales y los estructurados seguirán siendo pieza clave de la política comercial, dado el carácter mayoritariamente conservador de la clientela. Pero los fondos de inversión son una preciada fuente de ingresos por comisiones y en ello está la nueva batalla de la captación de recursos de la banca.

“Los fondos apenas representan el 10% sobre el conjunto del ahorro de los españoles, que se concentra en un 44% en depósitos”, explica José María Luna, director de análisis de Profim, que destaca la creciente apuesta comercial de la banca por los fondos mixtos de renta fija, el destino al que puede acudir en busca de rentabilidad el ahorrador más desencantado con los depósitos, dispuesto también a asumir ciertas dosis de riesgo. En 2014 ya se ha apreciado con claridad ese traslado en las preferencias. Así, el porcentaje del patrimonio en fondos garantizados disminuye del 29,1% en diciembre 2013 hasta el 17,0% en diciembre 2014. Asimismo, el patrimonio invertido en fondos mixtos y de renta variable pasa del 20,3% a finales de 2013 hasta el 29,2% en la actualidad.

Luna destaca la importancia de la flexibilidad en la gestión en los fondos mixtos de renta fija, que pueden invertir hasta el 30% del patrimonio en Bolsa y que han de vigilar esa apuesta en momentos de alta volatilidad como el actual. Los monetarios son una primera aproximación a los fondos de inversión para el ahorrador más conservador, aunque los actuales tipos en mínimos condenen la rentabilidad de estos productos. “Son una opción siempre que la comisión de gestión sea reducida, del 0,4% como mucho, y que la cartera del fondo ya tenga recorrido, con activos comprados no hoy sino hace meses”, explica Luna, que cita como ejemplo el Mutuafondo Corto Plazo de Mutuactivos. Estima que los monetarios pueden llegar a dar este año entre el 0,6% y el 0,8%.

Otra alternativa en fondos que recomienda Profim, expertos financieros independientes, está en los de renta fija europea con activos a medio plazo –a alrededor de cuatro años– y que combinen la deuda pública y la corporativa. En tal caso, la rentabilidad puede superar a la del depósito estructurado. Luna cita al fondo Banco Madrid Renta Fija, que renta en el año el 2,32% y el BYN Mellon Euroland Bond, que logra ya el 2,21% de rentabilidad.

Una tercera opción para el cliente conservador que desee adentrarse en la inversión en fondos son los de retorno absoluto de perfil conservador, en los que la volatilidad esté muy acotada. Este tipo de fondos busca una rentabilidad consistente en el tiempo, para lo que procuran desvincularse de la marcha de los mercados. Profim pone como ejemplo el Renta 4 Pegasus, que gana el 0,94% este año. Y para quienes están dispuestos a asumir mayores dosis de riesgo, quedan los fondos mixtos de gestión activa, donde ya hay una parte directa de inversión en Bolsa. Ahí lo aconsejable es buscar una gestión flexible. Luna menciona como ejemplo el March InternAcional Torrenova, con una posición en renta variable que ronda el 10% y gana en el año el 1,5%.

A favor de los fondos de inversión, además de la rentabilidad si se asume algo de riesgo, juega también la fiscalidad. La tributación por las ganancias es la misma que en el depósito pero el fondo ofrece el margen de maniobra de poder cambiar de un producto a otro sin pagar impuestos, que se abonarán en el momento del reembolso.

Hipotecas: Diferenciales y euríbor a la baja
Las oficinas bancarias son el gran escaparate para la venta de productos de ahorro pero donde realmente gana dinero la banca es con la concesión de créditos, que comenzará a salir del duro letargo que ha impuesto la crisis. El saldo general de financiación a pymes y particulares aún arroja una evolución negativa en tasa anual, si bien este año se espera un primer incremento en términos netos en la recta final del año. Pero, al margen de las amortizaciones y del largo proceso de reducción del riesgo, sí crece la nueva producción de crédito, en especial en hipotecas y al consumo. De hecho, la banca se ha enrolado en una agresiva política comercial en el crédito hipotecario en la que participa la práctica totalidad de las entidades.

Esta misma semana anunciaron rebajas en sus diferenciales hipotecarios Ibercaja –del 1,9 a 1,7 sobre euríbor– y Bankinter, que ofrece un tipo de salida el primer año del 2%, desde el 2,5% anterior y un diferencial de hasta euríbor más 1,5 puntos. La condición para disfrutar de los tipos más bajos es siempre la máxima vinculación con el banco, si bien el cliente en una situación solvente está de suerte. Además de bajos diferenciales, el euríbor hipotecario está en mínimos del 0,298% de enero y promete seguir cayendo este año.

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Los rusos retroceden del tercer al sexto lugar por la crisis que vive su país. Los extranjeros ya adquieren una de cada cinco casas #BuscoPisoCasa

A la mejora de la coyuntura laboral y la vuelta del crédito se une un tercer factor que no es desdeñable: las compras de viviendas por parte de los extranjeros. En términos absolutos, los foráneos adquirieron el año pasado un total de 72.637 inmuebles en España, lo que representa un 19,3% más que un año antes y el tercer ejercicio consecutivo de incrementos. Además, esta cifra representa el 19,2% de todos los inmuebles vendidos, lo que significa que casi una de cada cinco viviendas de las que se compran al año es adquirida por un extranjero.

El detalle de la estadística de los notarios permite distinguir entre las operaciones efectuadas por los residentes y los no residentes y aunque ambas muestran claros síntomas de recuperación, lo cierto es que ofrecen una realidad bien diferente.

Mientras que el boom demográfico que protagonizó la inmigración había hecho que tradicionalmente pesaran mucho más las operaciones efectuadas por los residentes que por los no residentes, en 2011 ambas curvas se cruzaron y desde entonces ya son más las transacciones realizadas por los extranjeros que no viven en España.

Es más, la serie de los notarios constata que esas 38.349 viviendas vendidas a no residentes suponen aumentar los mejores registros de la estadística (esa cifra equivale al máximo desde 2007) y, sin embargo, las más de 92.000 casas que compraban al año los inmigrantes no han vuelto a repetirse. Esto prueba los efectos devastadores que ha tenido la crisis también sobre la capacidad de compra de vivienda de los inmigrantes.

En cuanto a los no residentes, ¿quiénes son los que más compran? En la primera y segunda posición no ha habido cambios. Británicos y franceses continúan siendo por un amplio margen los que más se decantan por España como destino de sus segundas residencias. Los británicos, además, crecieron nada menos que un 53,4% el año pasado respecto a las operaciones de 2013, como consecuencia lógica de la sólida recuperación de su economía, la que más crece de la UE.

Sin embargo, en el cómputo general de lo ocurrido en toda la crisis están en negativo, ya que los británicos compraban más de 15.500 casas en 2007 y en 2014 contabilizaron 7.956 transacciones, el 48%menos. El tercer lugar de ese ranking es el que ha estado bailando más en los últimos años. En 2013, lo ocuparon las compras efectuadas por los rusos, mientras que el año pasado éstos bajaron hasta el sexto lugar, sin duda, lastrados por el grave empeoramiento de la situación interna de su país y la depreciación de su moneda frente al euro.

Así, en 2014 por detrás de británicos y franceses, los belgas fueron quienes más inmuebles compraron en España, seguidos de alemanes y suecos. Por detrás de los rusos se situaron los noruegos, los ciudadanos de los Países Bajos y los italianos. Y aunque en términos absolutos aún no son muchas las compras que realizan, destaca la progresión protagonizada por los chinos. Si en 2007 adquirieron siete casas en España, en 2014 compraron 370, nada menos que un 5.185% más.

Iniciativas para paliar el deterioro de la imagen
Una de las causas que explican que a comienzos de la crisis se desplomara tanto la compra de inmuebles por parte de los extranjeros no residentes hay que buscarla en las campañas de desprestigio tan duras que realizaron algunos países europeos contra España. Las noticias sobre corrupción urbanística y las casas propiedad de extranjeros sobre las que pesaba orden de demolición por carecer de los permisos pertinentes perjudicaron y de qué manera la imagen del sector español.

Todavía hoy se siguen emitiendo de vez en cuando programas en las televisiones de Reino Unido y otros países donde se denuncian esas prácticas, algo que las autoridades españolas siguen combatiendo para paliar el deterioro de la imagen de todo un mercado. “No se puede perjudicar a toda una actividad por hechos puntuales”, defienden desde una de las principales tasadoras del país. Así, para 2015 se prevé un mercado en el que múltiples actores desarrollen cada vez más operaciones de calado.

Los más activos serán los fondos internacionales, las socimis, la Sareb y las entidades financieras, para lo que será crucial esa mejora de la imagen internacional de España. Y es que, las sociedades cotizadas de inversión inmobiliaria (socimis) serán un vehículo de inversión “muy interesante para los minoristas”, coinciden los expertos, quienes creen que sus requerimientos de inversión, así como la llegada de nuevas compañías presionarán al alza los precios de los inmuebles en el futuro.

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