En busca de un sector inmobiliario solvente y sostenible

Los expertos coinciden en que todavía resta para que el precio suba en tasa anual

A falta de conocer dentro de un par de meses las cifras definitivas de todos los principales indicadores del mercado inmobiliario, ya se puede concluir que 2013 será el sexto año de crisis para el sector, aunque no tan horribilis como los dos anteriores.

Los precios de las casas han seguido cayendo, la producción se ha reducido a cifras nunca vistas y las ventas, en el mejor de los casos, acabarán 2013 empatadas con las de un año antes. Entonces, ¿dónde está la mejoría? Más que cifras tangibles, los avances se detectan por determinados comportamientos y operaciones puntuales que se han registrado en los últimos meses. Pero, vayamos por partes.

En lo relativo a los precios, 2013 está a punto de cerrarse con otra depreciación de los activos que, no obstante, será inferior a la registrada un año antes. Es decir, las casas son hoy más baratas que hace 12 meses, pero lo cierto es que el ritmo promedio de las rebajas se situará por debajo de los dos dígitos, cuando en 2012 finalizó con descuentos superiores al 13%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Llegado este punto conviene recordar que si bien en España se publican un sinfín de estudios de precios de vivienda, las dos únicas estadísticas oficiales son la que elabora el INE, con cifras procedentes de las escrituras de compraventa suscritas ante notario; y la que realiza el Ministerio de Fomento con las tasaciones registradas por la inmensa mayoría de tasadoras que operan en el mercado.

Y es que la reciente publicación por parte del INE del dato de precios correspondiente al tercer trimestre de este año ha generado ciertas suspicacias entre algunos analistas. Por primera vez desde el segundo trimestre de 2010, la estadística mostró un aumento del precio de las casas en tasa intertrimestral. En el año, los inmuebles aún registraron un abaratamiento medio del 7,9%.

Polémicas estadísticas de precios
Sin embargo, los datos aportados por Fomento para el mismo periodo fueron todavía negativos tanto en términos trimestrales como anuales. Esta aparente contradicción fue la excusa perfecta que emplearon algunos expertos para volver a cuestionar la calidad de las cifras españolas en materia de vivienda. Como ambas estadísticas miden variables diferentes, es completamente lógico que sus números finales no coincidan, aunque la tendencia suele ser la misma. Es decir, que lo normal es que ambas determinen que el precio sube o baja, aunque las cuantías no sean exactamente idénticas.

En este sentido, recuerdan los analistas que es precisamente en momentos como el actual, cuando la recuperación es aún muy incipiente, en los que es fácil asistir a la publicación de datos en apariencia contradictorios. Esto puede ser debido al desfase temporal y, en esta ocasión, por la naturaleza de las cifras.

Así, mientras los precios de oferta, que son en puridad las tasaciones, siguen bajando con el objetivo de atraer a los compradores, al mismo tiempo en un determinado barrio pueden estar cerrándose ya transacciones (precio final) por un valor ligeramente superior a l de otra venta equivalente registrada el trimestre anterior. Y no por ello se puede concluir que una u otra estadística está mal elaborada o denunciar que no refleja lo que de verdad está ocurriendo en el mercado.

En definitiva, los pisos valen hoy de promedio entre un 30% y un 40% menos de lo que costaban a finales de 2007 que fue el momento en el que alcanzaron sus máximos. O lo que es lo mismo, el precio de las casas ha retrocedido a los valores que se registraban en 2004. Y aunque este ajuste acumulado es de proporciones muy parecidas al habido en otros países como Irlanda, Reino Unido o EE UU, que también protagonizaron procesos alcistas de precios similares a la burbuja española, los expertos apuestan por que la depreciación continuará. Eso sí, lo hará a un ritmo mucho más suave, pero todos los estudios consultados coinciden. “Todavía falta tiempo para ver subidas de precios interanuales y las revalorizaciones del pasado no volverán”, señalan los principales servicios de estudios de inmobiliarias, bancos y consultoras. Esto no quiere decir que en algunos lugares se haya iniciado una senda bien distinta a la del resto. Esta circunstancia se explica por el marcado carácter local que ha distinguido históricamente al mercado inmobiliario. Las estadísticas oficiales de ventas ya ponen de manifiesto como las comunidades autónomas donde existe una mayor proporción de vivienda turística contabilizan más compraventas que el resto.

Más ventas en la costa
Como ya ocurriera tras el boom de finales de los años ochenta o a mediados de los noventa, la recuperación en este sector comienza tradicionalmente por las segundas residencias. ¿Por qué? Primero porque son las casas que más bajan sus precios. De hecho, la comparativa efectuada por CincoDías entre lo ocurrido con los precios y las transacciones demuestra que aquellos territorios que más abarataron sus pisos son ahora los que lideran la clasificación de compraventas. Hasta tal punto, que hoy es posible encontrar viviendas en la playa con buenas dotaciones por unos 40.000 euros. Y segundo, porque en cuanto mejoran las condiciones macroeconómicas, los hogares que han conservado el empleo y disponen de ahorros suelen invertir en una segunda residencia o en comprar una casa más grande de la que tienen en la actualidad. Con la actual crisis no tiene por qué ser diferente.

Entretanto, los últimos números publicados por el INE y Fomento todavía brindan descensos significativos en términos agregados. Los pronósticos apuntan a que entre vivienda nueva y usada se venderán este año no mucho más de 350.000 casas, cuando 2012 finalizó con 363.623 transacciones. Teniendo en cuenta que este ejercicio es el primero en el que adquirir la vivienda habitual ya no reporta ninguna deducción en el IRPF, que se mantenga el mismo nivel de ventas que el año pasado solo se sustenta por el fuerte recorte de precios que acumulan los inmuebles, lo que es visto por las familias y los inversores como una oportunidad.

Con este bajo nivel de precios y ventas la conclusión lógica es que la producción se mantenga en estado comatoso. De hecho, pese a que ya son varios los años en los que apenas se inician promociones nuevas, el ritmo al que se está drenando el stock es aún muy lento. Como consecuencia de ello, todavía queda demasiada vivienda nueva sin vender ni alquilar, en concreto el último dato actualizado por Fomento establece un excedente de 583.453 casas a 31 de diciembre de 2012.

Promoción a la espera de crédito
Y, en cambio, aunque la estadística en esta ocasión no baja a ese nivel de detalle, lo cierto es que ya hay municipios y barrios de grandes urbes como Madrid o Barcelona donde se ha vuelto a edificar. Esto es posible porque con la rebaja de precios actual y al no haber un gran stock en esas zonas, “el nuevo producto se vende con relativa facilidad”, admiten en una comercializadora. Y lo más sorprendente, algunos pequeños y medianos promotores que han sobrevivido a la quema denuncian que podría haber más obras en marcha si no fuera por la falta de crédito.
Es tal la sequía por la negativa de la banca a emprender nuevos proyectos relacionados con el ladrillo, que algunos promotores dispuestos a edificar en suelos libres de cargas (sin hipotecas vinculadas) han tenido que desistir en su empeño y devolver las reservas que habían pagado los compradores de las casas que, por ahora, no encuentran financiación para poderse construir. Esta respuesta de la banca se debe al proceso de reestructuración en el que están inmersas la inmensa mayoría de las entidades, necesitadas de aligerar su exposición a este sector. Hasta tal punto pretenden sanear sus balances, que son ya algunos bancos los primeros que han retomado viejas promociones abandonadas a la mitad o que, en vista de los nuevos precios, han optado por desarrollar solares en cartera con el objetivo de poner en valor el activo más problemático: el suelo.
Entretanto, el Gobierno ha dejado claro que es necesario cambiar el modelo. “Probablemente nunca más se vuelvan a iniciar hasta 800.000 casas al año”, repiten empresarios y dirigentes políticos. Por eso, el Ejecutivo ha decidido cambiar su discurso y ponerse manos a la obra para impulsar otros segmentos de negocio que puedan paliar la debacle en la que ha sumido a la construcción el estallido de la burbuja inmobiliaria. Solo dos datos muestran los estragos de esta crisis: más de 1,52 millones de empleos destruidos y la desaparición del 26% de las empresas existentes desde 2008. Por ahora, ha decidido dejar de subvencionar la compra de vivienda protegida (VPO) y, a cambio, ha apostado por el alquiler y la rehabilitación.

En materia de arrendamientos, el legislador se ha decantado por flexibilizar la actual normativa para que prevalezca el acuerdo entre las partes a la hora de fijar la renta y su actualización. Además, se insta al registro de los contratos para que de esta forma propietario e inquilino estén mejor protegidos ante presuntos abusos de cualquiera de las partes. Desde la oposición se denuncia que la nueva ley concede demasiados poderes al casero en detrimento del arrendatario.

Y en el ámbito de la rehabilitación, está negociando con constructoras, eléctricas y banca nuevas fórmulas de financiación que permitan no solo acometer proyectos individuales de reforma de viviendas, sino también la renovación integral de barrios enteros. Está previsto tener el nuevo sistema listo en febrero para poder ponerlo en marcha cuanto antes y frenar la sangría del paro en este sector.

Con más alquiler y rehabilitación se espera lograr un mercado inmobiliario más solvente porque la banca ya no permitirá edificar sin que el promotor asuma ningún riesgo, ni a los particulares sobrendeudarse para adquirir su casa. Y si logra ser más solvente, será sostenible en el tiempo, no tan vulnerable al ciclo económico y a los cracs financieros. Más estable, en definitiva.
[Via Cinco Dias]

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El paro registrado en los servicios de Empleo bajó en 107.570 personas en diciembre

El paro bajó en diciembre de 2012, 2011 y 2010 pero subió en 2007, 2008 y 2009

Las oficinas de los Servicios Públicos de Empleo (SEPE) contabilizaron 107.570 parados menos en diciembre, según datos a los que ha tenido acceso Servimedia.

Las estadísticas de trabajo se publicarán de forma oficial el viernes. No obstante, entre los datos conocidos hoy no figuran el número de afiliados a la Seguridad Social, que es un indicio clave para conocer si se crea empleo, o si los puestos de trabajo han sido indefinidos o temporales. Puede darse el caso de que se desapunten del paro desempleados que han perdido la prestación y no encuentran trabajo.

No obstante fuentes del Ministerio de Empleo desmienten «tajantemente» la filtración, destacan que se trata de un «dato aislado al que faltan otros aspectos como la afiliación» y subrayan que «lo único cierto es lo que se conocerá mañana». En cualquier caso, descartan pronunciarse acerca de si la cifra que ha trascendido «es completamente falsa o verdadera».

Con el dato de diciembre, el SEPE registró 4.701.338 parados en diciembre, 146.000 menos que un año antes. No obstante, la legislatura de Mariano Rajoy comenzó con 4.422.359 desempleados en el antiguo INEM.

Esta es la primera vez que en un mes de diciembre la caída del desempleo alcanza los seis dígitos. Hasta ahora, el mejor dato de empleo de los últimos quince años en un mes de diciembre se registró el año pasado con 59.094 parados menos. Anteriormente había bajado en 2010 (-10.221), en 2006 (-291), en 2004 (-8.374), en 2000 (-15.551), en 1999 (-27.828), en 1998 (-36.982) y en 1997 (-33.828).

En los tres primeros años de la crisis creció el paro registrado en el SEPE, aunque la tendencia ha cambiado en los dos últimos ejercicios. Sucedió en 2007 con 35.074 parados más, en 2009 con 54.657 desempleados y en 2008, cuando la lista de gente sin trabajo se disparó en 139.694.

El año 2013 es el primero desde que empezó la crisis económica que desciende el número de personas sin trabajo apuntadas en los registros del Ministerio de Empleo y Seguridad Social.
[Via El Mundo]

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Quedarse en números rojos sale muy caro

La gran banca explota las comisiones para impulsar su cuenta de resultados

A menudo el cliente de un banco puede quedarse, voluntaria o involuntariamente, en números rojos. Basta con un gasto o un recibo inesperado que deje el saldo de una cuenta por debajo de cero.

La cuestión es que si se ha gastado más dinero del disponible en una cuenta corriente o se ha excedido el límite de una tarjeta de crédito, se produce el conocido como descubierto. Es decir, que desde ese momento se debe dinero al banco.

El descubierto tácito se entiende como un préstamo que la entidad financiera ha hecho al titular de la cuenta al adelantarle fondos. Y no sale gratis. Al contrario.

Por este anticipo, las entidades cobran comisiones e intereses que irremediablemente elevan el total del dinero a devolver.

Estas penalizaciones están libremente fijadas y, aunque existen límites legales, como mínimo toca pagar unos 45 euros.

Cuando un cliente se ha quedado en descubierto, los sistemas informáticos del banco activan una alarma que avisa del nuevo ‘moroso’. Se pone en marcha así una maquinaria de cobro casi automática.

La nueva orden de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios que entró en vigor en abril de 2012 ya no obliga a los bancos a elaborar un folleto con sus tarifas máximas (razón por la que el Banco de España dejó de publicar sus estadísticas de comisiones), aunque la cuantía de las comisiones más habituales sí debe estar disponible de forma gratuita para los usuarios. Normalmente, aparecen en el tablón de anuncios de la oficina bancaria.
Por lo general, las entidades financieras cobran entre 30 y 45 euros por reclamación de posiciones deudoras. Se trata de una tasa fija por las gestiones que se realizan al avisar al cliente de que su cuenta se ha quedado al descubierto.

Fuentes bancarias admiten que esta comisión se suele cobrar automáticamente. De hecho, esta es una de las quejas más habituales que denuncian las asociaciones de consumidores como la OCU o Adicae, a pesar de que el Banco de España señala que las comisiones deben corresponder a un servicio efectivamente prestado.

Así, antes de cualquier recargo la entidad debería de haber notificado al cliente, bien mediante una llamada telefónica o una carta certificada, su situación de descubierto.

También se cobra la comisión por descubierto que, aunque ronda el 4-4,5% sobre el mayor saldo deudor durante el periodo de liquidación, tiene un valor mínimo establecido generalmente entre 15 y 18 euros. El Banco de España avisa de que está prohibido cobrarla si el saldo negativo se produce por causas ajenas al cliente (por ejemplo, los que son consecuencia de que el banco pase determinadas facturas con fecha distinta a la acordada con el cliente).
Así, atendiendo a las cifras anteriores, el coste mínimo por quedarse al descubierto en una cuenta corriente es de 45 euros (30+15). Pero la penalización económica no queda ahí.

Por último, hay que añadir los intereses de demora, que son el porcentaje que se aplica a la cantidad adeudada durante el tiempo que dura el descubierto.

Cada banco establece cuál será este interés, que aparece en el contrato de apertura de una cuenta corriente. Actualmente se sitúan en torno al 9,5% TAE, según datos facilitados por el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com. De este modo, por ejemplo, para un descubierto de 100 euros durante diez días los intereses generados ascenderían a 0,26 euros.
Sin embargo, algunas entidades incluyen en los contratos un tipo de interés del 29%, aunque suelen puntualizar que en el caso de los consumidores se pagará las tasas máximas de interés remuneratorio y moratorio autorizadas por la Ley.

Límites legales
Según el Banco de España, la Ley establece unos límites para el caso de los consumidores (no si se es una empresa o persona jurídica), de manera que el coste del descubierto, incluyendo intereses y comisiones, no puede ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que desde abril de 2009 está situado en el 4%, lo que equivale al 10% TAE.

En todo caso, la entidad tiene la obligación de comunicar al titular el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente mediante la entrega del correspondiente documento de liquidación.

Según el artículo 20 la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, “en caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo deudor, tiposde referencia aplicables posibles, así como de las eventuales modificaciones”.

A pesar de que la mayoría de entidades bancarias cargan comisiones por descubiertos y establecen un tipo de interés parecido, si analizamos las tarifas de los principales bancos podemos encontrar algunas excepciones favorables para el cliente. Es el caso de la Cuenta Inteligente de EVO y la Cuenta Joven de EVO, que no cobran comisiones por descubierto ni por reclamación de posiciones deudoras, sino únicamente un interés de demora.

El Servicio Nómina de Unicaja es otra excepción que permite tener descubiertos de hasta 300 euros en la cuenta sin intereses, deuda que será saldada con la nómina del mes siguiente.
Y otras cuentas que no cobran comisiones por descubiertos son las cuentas de Openbank, de Citibank y de ING Direct, y el interés de demora se sitúa en el tipo estandard: 9,57% TIN, 9,48% TIN y 9,57% TIN respectivamente.

Reclamaciones por cobros indebidos
El descubierto conlleva gastos incluso si solo es cuestión de horas. Una práctica bancaria muy común es aplicar la comisión por reclamación de posiciones deudoras incluso sin haber llegado a avisar al cliente de que su salgo en cuenta es negativo. En tal caso, es posible interponer una reclamación.

Antes de dar este paso, se puede acudir a la oficina bancaria para hablar con el responsable de turno e intentar que devuelva el dinero. Si no se consigue, entonces hay que rellenar un modelo de escrito que se presenta en el servicio de atención al cliente del mismo banco o se envía al Banco de España.

También habrá que enviar como documentación adjunta una fotocopia del DNI, los extractos bancarios donde figuran las comisiones cobradas, e incluso una copia del contrato de apertura de la cuenta corriente o la tarjeta.
[Via Cinco Dias]

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Seis de cada diez españoles confían en mantener su empleo en 2014

El 60,4% de los españoles confía en mantener su empleo actual durante 2014, porcentaje cinco puntos superior al registrado en el trimestre anterior, según la última oleada de 2013 del estudio internacional Workmonitor de Randstad, elaborado a partir de 14.000 encuestas a trabajadores de 18 a 65 años de 32 países.
Este incremento de la confianza de los españoles respecto al trimestre anterior es el más pronunciado de los principales países de Europa. De hecho, sólo Alemania y Grecia, junto con España, han aumentado en este periodo su optimismo respecto a su puesto de trabajo.

Sin embargo, a pesar de esta variación positiva, los profesionales españoles siguen a la cola de Europa respecto a la confianza en mantener su empleo.

Sólo los trabajadores griegos, con el 50,3%, son más pesimistas que los españoles, mientras que los italianos muestran un porcentaje muy similar al español, con un 60,7%. Los tres se hallan por debajo por debajo de la media europea, situada en el 68,6%. En el lado opuesto, como países más optimistas, destacan Bélgica, con un 80,4%, Alemania (78,2%), y Suiza, que roza el 77%.

En el caso de los hombres, la confianza se mantiene en el mismo nivel que en el tercer trimestre de este año (57,4%), si bien se aprecia una significativa variación negativa respecto a los datos del cuarto trimestre de 2012 (64,2%).

Por el contrario, la confianza de las mujeres en mantener su puesto de trabajo se ha incrementado diez puntos en el cuarto trimestre de 2013 respecto al trimestre anterior, hasta situarse en el 63,3%.
Por comunidades autónomas, los mayores índices de confianza en conservar el empleo se encuentran en Extremadura, Castilla y León, Galicia y la Comunidad Valenciana, todas ellas con valores superiores a la media nacional (60,4%).

En el lado opuesto, las regiones con menor confianza en el empleo son Andalucía, Castilla-La Mancha, Cataluña y Madrid, con porcentajes cercanos al 50% o ligeramente superiores.
[Via El Economista ]

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El gran año de los extranjeros dentro del ladrillo español

Los compradores e inversores foráneos suponen un empujón para el sector inmobiliario.
‘Hay decenas de fondos de todos los países del mundo con sus miras puestas en España’.

Edificios emblemáticos, tiendas, oficinas, casas, apartamentos… En definitiva, prácticamente todas las tipologías posibles del gran parque inmobiliario español han sido adquiridos a buen precio por capitales extranjeros de fondos de inversión, empresas o ciudadanos de otros países buscando una rentabilidad para su dinero o una vivienda de vacaciones.

«Tras el verano se ha producido una fiebre inversora en España», afirma el consultor independiente José Luis Ruiz. «Hay decenas de fondos de inversión de todos los grandes países del mundo con sus miras puestas en España», añade.

El interés extranjero por el ladrillo nacional durante el año 2013 ha sido tal que, según un informe de la sociedad inmobiliaria CBRE, la inversión en el sector inmobiliario ha llegado a niveles de antes de la crisis del año 2008. «Muchos inversores, principalmente extranjeros, han vuelto a este mercado o han entrado por primer vez y se ha producido un pequeño ajuste en los precios», explica Mikel Marco-Gardoqui, director de CBRE a cargo de las inversiones foráneas.

Dentro del sector residencial, «hay una gran cantidad de extranjeros -Franceses, Belgas, Holandeses, Ingleses, Alemanes y Rusos- que han decidido comprar una casa en España en la que retirarse o para utilizarla como una segunda residencia», explica Marco-Gardoqui. Viviendas que habitualmente se encuentran en provincias de costa gracias al reclamo del turismo de sol y playa.

Además, durante el año 2013, la aprobación de la Ley de Emprendedores, que otorga un permiso de residencia a los extranjeros extracomunitarios que compren una vivienda de más de medio millón de euros, ha contribuido a llamar la atención de los forasteros más acaudalados sobre el parque de viviendas español. Un hecho que, sumado a un notable ajuste de precios y al buen clima de nuestros país, ha contribuido a que las compras por parte de extranjeros no residentes se disparase un 43% durante el segundo trimestre con un total de 14.593 ventas durante este periodo.

Una serie de compras que, sin duda, han ayudado a que el mercado haya dado los primeros síntomas de estabilización tras un largo periodo de ajuste. La vivienda ha ido ya cosechando algunas estadísticas positivas, como la subida intertrimestral de los precios durante el tercer tramo del 2013 de la estadística de los registradores de la propiedad. Un moderación del ajuste y los primeros datos positivos hacen que las voces más optimistas vean los primeros indicios de un cambio de ciclo.
[Via El Mundo]

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Política de privacidad de Facebook y Tuenti para menores de edad

Las redes sociales aplican en España distintas políticas de privacidad para asegurar que cumplen la normativa sobre los datos de los menores de edad. Según el director de la Agencia de Protección de Datos, José Luis Rodríguez Álvarez, “se está avanzando” en la protección de los menores, si bien “los resultados distan de ser satisfactorios”.

Según Rodríguez, Tuenti es una de las empresas que se muestra “más sensible” a esta problemática.

La red española, según sus normas de uso, “con carácter general” prohibe el acceso a menores de 14 años “que no cuenten con la correspondiente autorización parental” y con la aceptación de las condiciones de uso, el usuario “garantiza que es mayor de 14 años o, en caso contrario, que cuenta con la mencionada autorización de padres o tutores”. De hecho, en Tuenti fueron pioneros en implementar “los primeros mecanismos de verificación de la identidad a través de DNIe en determinadas funcionalidades de la plataforma”. Así, por ejemplo, “cuando desactivamos un perfil de un usuario porque no está claro que tenga la edad adecuada (la normativa europea establece 14 años) mandamos una notificación, el usuario puede reactivar el perfil verificando su identidad y edad a través de DNIe”.

Facebook, por su lado, prohibe expresamente en España usar la red a los “menores de 13 años” según su política de uso. La red Facebook asegura en sus normas que “la creación de una cuenta con información falsa constituye una infracción de nuestras condiciones” y ofrece un formulario para “denunciar una cuenta que pertenece a alguien que es menor de 13 años”, que será eliminada “inmediatamente”.
[Via Cinco Dias]

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Claves para gastar en Navidad sin sobresaltos

Según el estudio que elabora cada año la Federación de Usuarios de Consumidores Independientes (FUCI), en 2013 cada español va a invertir 455 euros en regalos, alimentación, ocio y lotería. Supone un 11,5% menos que en 2012, año en el que la media de gasto fue de casi 60 euros más.

Los gastos ‘extra’ relacionados con el consumo navideño han ido bajando año tras año desde 2008. Ahora más que nunca es el momento de centrarse en el consumo responsable y evitar que la cuesta de Enero tiña nuestras finanzas de rojo.

“No sin mi presupuesto”
El primer paso es elaborar un presupuesto. Intenta ajustarte a la cifra y protégete de los imprevistos. Pero si no es así, lo primero que tienes que hacer es saber de cuánto dinero dispones. Para ello has de tener en cuenta tus gastos recurrentes mensuales y estar seguro de cuánto dinero te queda para tus compras de Navidad. Antes de ponerte a cuadrar tickets, facturas o a detallar engorrosos documentos de Excel, te recomendamos el uso nuestra herramienta. De forma rápida y sencilla te mostrará de cuánto dinero dispones y te facilitará llevar un seguimiento de la evolución de tus. También puede suceder que descubras que no llegas a alcanzar ese presupuesto ‘ideal’ para tus compras y te veas en la necesidad de usar el crédito de tu tarjeta. Aunque has de tener mucho cuidado, no te preocupes: hay formas de evitar un endeudamiento excesivo.

Qué necesitamos saber
Los primeros datos que necesitaremos averiguar para planificarnos son la periodicidad y el importe mínimo que ha fijado nuestra entidad para cargarnos los pagos hechos con tarjeta. En muchos casos, podemos modificar ambos parámetros para acomodarlos a nuestras posibilidades.

El objetivo es que nuestra cuenta jamás entre en números rojos, y el aplazamiento de pagos puede ser un aliado. Tenemos que ser cuidadosos, especialmente con los intereses, otro dato que necesitamos conocer. Dependiendo de la entidad y la modalidad de la tarjeta pueden alcanzar un importe del 25 o el 30%.

¿Para qué tipo de compras es más adecuada esta fórmula? Lo ideal es financiar importes no demasiado altos, en plazos que vayan de los 6 a los 12 meses. Además, si podemos pagar las cuotas de forma anticipada, tanto mejor. Se trata de aprovecharnos de la flexibilidad que permite este tipo de financiación, pero jamás caer en la tentación de ‘enredarnos’ más allá de nuestras posibilidades en las ‘compras en diferido’.

Recuerda llevar el control de cada uno de tus gastos con Fintonic.com . La herramienta te ayudará a llevar al día todo lo que ocurra estas fiestas con tus cuentas y tarjetas, de todos tus bancos, y si alguna vez se produce un movimiento ‘extraño’ haremos saltar nuestra alerta: cualquier desvío de presupuesto, recibo duplicado o descubierto será detectado.

Así evitamos sorpresas desagradables, para que sólo tengas que preocuparte de lo importante: hacer que esta Navidad sea mejor que la anterior para ti, los tuyos y tus finanzas.
[Via Expansion]

LaAnet está especializada en el Posicionamiento. Redes sociales, display, SEO, SEM y mobile.

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El DNI de jóvenes cambia para evitar que mientan con su edad en internet

Ahora sí, ya es posible. Identificar (y verificar) la edad de un menor que se registra en una tienda online o en redes sociales es una realidad. Un cambio en la expedición del DNI, que ha sido publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), permite comprobar si la edad que un menor declara tener es cierta o no. Y, por tanto, ofrecer ciertos contenidos en la web, recibir promociones o registrarse en una red social con la seguridad de que el menor tiene más de 14 años, la edad legal para poder ceder datos sin necesitar el consentimiento paterno. En España, cerca de 1,8 millones de jóvenes tiene edades entre 14 y 18 años, según los últimos datos censales correspondientes a 2012.

El caso se repite cada día y genera mucho debate en internet. En España, la ley de protección de datos solo permite a los mayores de 14 años dar su autorización para que se traten sus datos en internet, por ejemplo, para acceder a promociones de comercio electrónico, para tener un perfil en redes sociales o para hacer comentarios en un medio de comunicación. Los menores de esa edad no pueden hacerlo a menos que cuenten con el consentimiento de sus padres y, en ningún caso, podrán recabarse del menor datos del resto de la familia.

La norma, además, exige “al responsable del fichero” implantar procedimientos “que garanticen que se ha comprobado de modo efectivo la edad del menor”.

El problema hasta ahora, según denunció hace un año la Agencia de Protección de Datos (AEPD), era que no existían mecanismos para verificar que la edad que manifestaba un menor era realmente la que tenía. “No existen procedimientos o instrumentos sencillos y fiables para verificar la edad”, denunció el director de la AEPD, José Luis Rodríguez Álvarez, a finales del año 2012. Por ello, proponía como “posible vía de solución” incorporar al DNIelectrónico de los menores el certificado de autenticación, no la firma electrónica, que está reservada a los mayores de edad o emancipados.

Ahora, el Gobierno ha recogido el guante y, “atendiendo a las peticiones de distintos órganos de la Administración del Estado” y “en aras de conseguir mayor protección a la infancia en el uso de internet” ha aprobado el cambio en la expedición del documento nacional de identidad. Un nuevo párrafo en el real decreto que regula el DNI señala que “en el caso de los españoles menores de edad, o que no gocen de plena capacidad de obrar, el documento nacional de identidad contendrá, únicamente, la utilidad de la identificación electrónica, emitiéndose con el respectivo certificado de autenticación activado”.

Es decir, el DNI de los menores incluirá a partir de ahora el certificado de autenticación. El certificado de firma electrónica, que es para los mayores de edad, seguirá teniendo “carácter voluntario” y su utilización se realizará mediante “una clave personal y secreta”. Según la AEPD, esta medida “va en la línea de la propuesta de la agencia”. Así, el hecho de incluir el certificado de autenticación permitirá a los proveedores de servicios en internet de una “herramienta –no la única– que les permita cumplir con la obligación de verificar la edad de los menores”.

La agencia reconoce que mantiene reuniones periódicas, especialmente con los responsables de las principales redes sociales en España, para que informen de las medidas que adoptan para evitar que los menores se registren sin el consentimiento de sus padres.

La presión sobre los reguladores para evitar que los niños mientan para abrir una cuenta en una red social o participen en determinadas páginas web, incluidas las de comercio electrónico, se ha incrementado recientemente. Algunos estudios han tratado de cuantificar el número de usuarios menores de edad registrados en redes social. Hay pocos datos al respecto, pero una estimación de la revista Consumer Reports apuntaba que, ya en 2011, unos 7,5 millones de los niños menores de 13 años tenían acceso a redes sociales, incluyendo más de cinco millones menores de 10.
[Via Cinco Dias]

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BBK, condenada a devolver el dinero por cláusulas suelo de 15 hipotecas

El Juzgado de lo Mercantil número 1 de Bilbao ha anulado las cláusulas suelo de 15 hipotecas de Caja Sur (ahora absorbida por BBK) y ha condenado a la entidad bancaria a devolver a los afectados lo cobrado de más.

La Asociación de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), a la que pertenecen los 15 afectados, ha informado de que la sentencia, a la que han tenido acceso sus servicios jurídicos, «condena a la entidad demandada a abonar a los actores las sumas indebidamente cobradas por la aplicación de dichas cláusulas, con los intereses legales recogidos en el fundamento de derecho de esta resolución».

Además, «declara la nulidad de las cláusulas suelo incluidas en cada uno de los contratos de préstamo objeto de estos litigios».

Adicae no ha informado de la cantidad que deberá abonar BBK si se cumple esta sentencia, pero ha explicado que ahora la entidad podrá interponer recurso de apelación, si así lo estima.

La sentencia fundamenta la nulidad de las cláusulas en «la falta de transparencia» y se remite a sentencias del Tribunal Supremo dictadas en el mismo sentido.
[Via El Economista]

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El jamón que se come el mundo

Actualmente exporta un 20% de su producción y la previsión es llegar en breve al 25%. Joselito vende en 55 países, es embajador de la marca España y estrena taberna en Madrid.

Hablar de jamón en España es hablar de Joselito. Originario de Guijuelo (Salamanca), está presente en más de 55 países, con mercados que van desde Australia, pasando por América, Asia y Europa. Sus últimas conquistas han sido México y China, donde ha sido bien recibido. El secreto no es otro que unas lonchas brillantes, de rojo intenso, veteadas con una fina grasa, de agradable perfume y un retrogusto en boca único. Con estas credenciales, Joselito se ha convertido en uno de los embajadores de la marca España en el mundo, siendo considerado por los expertos como el mejor producto cárnico del planeta.

“La situación actual nos obliga a ser más competitivos que nunca, a trabajar con una visión global sin perder de vista nuestra identidad local”, afirma José Gómez, director general de Cárnicas Joselito. Actualmente exporta un 20% de su producción y la previsión es llegar en breve al 25%, tal y como reconoce este empresario, que factura alrededor de 30 millones de euros. Al reconocimiento nacional se suma su prestigio internacional y el aval que siempre le han dado los máximos exponentes de la gastronomía española, como Ferran Adrià, con el que se ha asociado en proyectos como JoselitoLab by Ferran Adrià, un laboratorio de ensayo que ha dado como fruto un recetario, donde se exploran todas las posibilidades que tiene el jamón en la cocina. Porque la filosofía de José Gómez, quinta generación de una familia dedicada al sector cárnico desde hace más de un siglo, es simple, y a la vez compleja:“Siempre se puede hacer mejor, así que hazlo.”

Su prestigio es fruto de su incansable tenacidad, de su labor de investigación –en su cuartel general de Guijuelo ha creado un laboratorio de loncheado único en el mundo, que por ese celo de exclusividad del que tanto hace gala, no permite fotografiar– y de su desmedida obsesión por la calidad.

Si algo distingue a un jamón de Joselito es su grasa, “que tiene que ser buena, la mejor”. ¿Y cómo se consigue eso? Cuidando al máximo los detalles, sobre todo lo concerniente a los cerdos. Cada uno de ellos, y tiene 45.000, dispone de tres hectáreas de dehesa arbolada en el Suroeste peninsular, donde campan a sus anchas. Porque el cerdo tiene que moverse, hacer ejercicio, clama José Gómez. Yvivir en un hábitat natural de encinas y alcornoques, que favorece el proceso denominado la montanera, que coincide con la etapa final de la vida del cerdo (entre octubre y la primavera), y sobre todo facilita su engorde de una manera natural.

El proceso finaliza en unas modernas y ventiladas instalaciones, que cuentan con mil ventanas. Los secaderos y bodegas, donde la limpieza es obsesiva, y a los que hay que acceder con la indumentaria adecuada como si de un quirófano se tratara, esto es, con bata blanca, gorro y protección en el calzado, son otros dos pilares de Joselito.

Como lo es el proceso de salado, ya que se realiza con sal marina que penetra lentamente en las piezas y solo durante nueve días para que el jamón sea bajo en sal. La maduración se hace de forma natural, durante un mínimo de tres años, donde se adquieren los aromas. El lento envejecimiento hace que cada jamón sea una joya única.
[Via Cinco Dias]

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