Kutxabank lanza una hipoteca con un tipo fijo de tan sólo el 3,89% #BuscoPisoCasa

Las cuotas de este crédito no variarán en función de índices tan volátiles como el Euribor
También comercializa préstamos para primera vivienda sin pago de cuotas el primer año

utxabank ha puesto en marcha un conjunto de nuevas ofertas con el objetivo de reavivar el mercado hipotecario para la adquisición de viviendas. Una de las principales novedades es la posibilidad de poder contratar un tipo de interés fijo incluso para el plazo completo del préstamo, hasta un máximo de 20 años.

Según ha informado el banco vasco, esta modalidad aporta seguridad y estabilidad, ya que los clientes siempre conocerán la cuantía exacta de las cuotas, que no variarán según la evolución de los tipos, fundamentalmente el Euribor.

El tipo de interés fijo que la entidad aplicará a cada préstamo dependerá del nivel de vinculación que mantenga cada cliente, pudiendo oscilar entre el 5,24% TIN y el 3,89% TIN en el caso de quienes tengan las nóminas domiciliadas y contraten tarjetas, seguros y planes de pensiones de Kutxabank, con una comisión de apertura del 0,25%.

La cuota de préstamos hipotecarios del Grupo financiero vasco alcanza cerca del 40% en el País Vasco, tras crecer durante los años de crisis económica y mantenerse estable a lo largo del pasado 2013, con un ligero repunte en el mes de diciembre.

Créditos ‘Un Año en Blanco’
Kutxabank también ha lanzado la modalidad ‘Un Año en Blanco’ para facilitar a sus clientes el acceso a su primera vivienda. La principal ventaja de esta nueva opción es que permite no realizar ningún pago de las cuotas del préstamo hipotecario durante el primer año.

El objetivo de esta alternativa es proporcionar capacidad económica a las personas que hayan contratado el préstamo, de forma que puedan hacer frente a otro tipo de gastos que se producen tras la compra de un inmueble, fundamentalmente por la necesidad de adquirir los muebles y el equipamiento que requieren las viviendas.

En el caso de que el cliente opte por una fórmula de alquiler con opción de compra, Kutxabank podrá avalar las rentas de alquiler y se comprometerá a estudiar la formalización de la hipoteca en el momento de ejercitar la opción de compra de la vivienda.

Asimismo, contempla condiciones especiales de remuneración para quienes tras haber ahorrado en cuentas vivienda de Kutxabank, contraten su préstamo hipotecario con la entidad.
[Via El Mundo]

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El Plan Pive 5, dotado con 175 millones de euros para 2014 #BuscoPisoCasa

El año pasado se vendieron en nuestro país 722.703 vehículos
Con las cinco renovaciones del PIVE se permitirán renovar 365.000 vehículos

El Gobierno ha aprobado una nueva prórroga de los planes de ayuda a la compra de coches nuevos, que tendrán una quinta entrega dotada ahora con 175 millones de euros. El anterior Pive4 había agotado su presupuesto antes de que acabase el mes de diciembre.

La cantidad aprobada ahora es «suficiente para completar todo el año», según declaró en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros la vicepresidenta del Ejecutivo, Soraya Sáenz de Santamaría, quien ha explicado que las cinco ediciones de los Pive permitirán renovar 365.000 vehículos y generarán una recaudación fiscal de mil millones de euros.

Asimismo, concretó que las cuatro primeras ediciones de estos planes de incentivos han permitido mantener o crear un total de 10.000 puestos de trabajo, a los que se sumarán otros 4.500 empleos con la prorroga aprobada ahora.

La medida resultará decisiva para que las matriculaciones sigan creciendo en 2014, hasta un 10% según estimaciones del sector, lo que llevaría a rebasar los 800.000 vehículos. El pasado año se vendieron en nuestro país 722.703 unidades, lo que supone un nivel extraordinariamente bajo pero representó un 3,3% más que un año antes y la primera subida de las ventas en tres ejercicios.

La asociación de fabricantes Anfac ha valorado «el extraordinario esfuerzo inversor que desde el Gobierno se está realizando y que está contribuyendo a que España se convierta en un polo de atracción de nuevas inversiones productivas».

Además, estima que tendrá unos efectos dinamizadores en la economía de casi de 2.000 millones de euros. El impacto fiscal en las arcas del Estado se calcula en casi 700 millones de euros, más otros 126 millones equivalentes al ahorro de casi 90 millones de litros de combustible al llegar al parque vehículos más eficientes y seguros. En concreto, 80.000 de ellos serán de demanda añadida, es decir que no se habrían vendido de no existir un plan como éste.

En términos de contaminación, se evitará la emisión a la atmósfera de cerca de 270.000 millones de toneladas de CO2.
[Via El Mundo]

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Claves para comprar casa en 2014 #BuscoPisoCasa

Arranca un nuevo año y con él llega una cascada de previsiones de todo tipo. Pronósticos más justificados que nunca en el actual momento de aparente inflexión económica. Momento que suena a estabilización en el sector inmobiliario. Pero, ¿qué cabe esperar en el mercado de la vivienda en 2014?, ¿ha llegado la hora de comprar?, ¿seguirán bajando los precios?, ¿cuál es el mejor escaparate para adquirir casa?, etc.

Al igual que en el periodismo existe la máxima de las seis W (letra con la que comienzan en inglés las preguntas quién, qué, dónde, cuándo, por qué y cómo ), como las incógnitas a despejar en una noticia; en el mercado de la vivienda podría aplicarse la misma regla, a la que sumar otras dos W, para adelantar cuál será su futuro: ¿por qué comprar o no?, ¿qué producto adquirir?, ¿dónde?, ¿cuál será el mejor momento?, ¿cómo?, ¿a quién? y ¿a qué precio? Y, quizá lo más importante, ¿quién podrá comprar?

Los expertos independientes Gonzalo Bernardos, director del Máster Inmobiliario de la Universidad de Barcelona (UB), y el consultor José Luis Ruiz Bartolomé desgranan cómo será el mercado durante el año que acaba de empezar. Fernando Iglesias, franquiciado de Tecnocasa en Madrid, aporta su análisis, basado en su experiencia diaria sobre el terreno, en la calle.

¿Comprar o no?
Los consultados coinciden: ha llegado la hora de comprar. Y lo justifican por varios motivos, aunque prima el factor precio. «Existe la posibilidad de encontrar viviendas a costes muy atractivos», dice Ruiz Bartolomé. Puntualiza que las oportunidades están en los escaparates de la banca, «por todas sus pérdidas ya reconocidas en sus balances»; y en nuevas promociones, «porque quien empieza un nuevo residencial lo hace a precios acordes a la situación».

Bernardos, además de recordar que «el precio ha tocado fondo en las principales ciudades», alude a la rentabilidad. Recalca que «es mucho más rentable vivir en propiedad, por los bajos intereses, que en alquiler». También prevé que «habrá una revalorización importante de las casas en los próximos 10 años, del 100% en las mejores ubicaciones de las grandes ciudades y superior al 50% en localizaciones correctas, sin gran exceso de oferta actualmente, en la periferia y en pequeñas ciudades».

«El año 2014 será un año propicio para comprar. Viendo el gran número de ventas que se están cerrando, puede decirse que el mercado ha tocado suelo», señala Iglesias, que ve en la irrupción de inversores un indicio claro del fin del ajuste. Ruiz Bartolomé ensalza además que «el poder del comprador es mayor que nunca, lo que le permite negociar».

¿Qué tipo de casa?
Respecto al producto que será más demandado, Bernardos indica que será la vivienda de reposición. Es decir, adquirirán los ya propietarios que buscan acceder a una casa mejor. Estos además gozarán de mayores facilidades para encontrar crédito. El economista destaca que dichos demandantes «ya pueden vender su actual vivienda a un precio correcto» y aspirar a otra mejor localizada y más grande. De este modo, avisa que «se absorberán los pocos pisos nuevos bien ubicados en grandes ciudades».

En este sentido, Ruiz Bartolomé recomienda «tener cuidado con las operaciones de reposición ya que, probablemente, si el vendedor no es realista y no es consciente de que su piso tiene un valor de mercado inferior al que se imagina le cueste dar con un comprador». «No debe comprometerse a comprar una casa sin antes haber cerrado la venta de la suya», aconseja este analista.

Iglesias, además de casas de mejora y compras de oportunidades, piensa que seguirán cerrándose operaciones como inversión. De ahí que identifique pisos rentables entre el producto que más se moverá en 2014. Pone un ejemplo en su área de acción de Madrid: «Los pisos en alquiler en el Paseo de Extremadura dan una rentabilidad anual del 8%».

¿Quién podrá hacerlo?
Según los entendidos, la demanda con liquidez será la que acceda a una casa. Para Iglesias, «cualquier perfil con posibilidades debe dar el paso». En su opinión, será difícil encontrar un momento tan favorable al actual. «Si compran los inversores, mayor razón para que lo hagan quienes necesitan vivienda», indica.

Entre la demanda en 2014, Ruiz Bartolomé destaca a los ahorradores, «que no necesitan mucha financiación»; a parejas jóvenes, «que cuenten con ayuda económica familiar»; y a trabajadores de empresas solventes con antigüedad. Según Bernardos, salvo que se compre a un banco, estrenarán casa los que tengan ahorrado un 30% o un 40% de su precio y los propietarios que se quieran mudar. «Es decir», continúa, «no hablamos del comprador de toda la vida de 28, 30, 35 años, que será escaso».

¿Dónde?
Independientemente del uso que se dé al inmueble, los expertos abogan por comprar en las almendras de las principales ciudades o en zonas limítrofes a éstas. «Si se adquiere casa, lo ideal es hacerlo en las áreas de clase media de las grandes urbes, donde el precio ha tocado suelo y tiene buena salida tanto en venta como en arrendamiento», puntualiza Bernardos.

Ruiz Bartolomé comparte esta opinión: «Mi recomendación es comprar en áreas con la mayor liquidez, en las que el adquiriente pueda deshacerse del activo con facilidad si cambian sus circunstancias y donde la rentabilidad por alquiler cubra el coste de financiación». Entre estas periferias están por ejemplo el Paseo de Extremadura, Batán, Carabanchel, etc., donde trabaja Iglesias. «Son zonas económicas, pero con mucha demanda de alquiler», dice.

¿Cómo?
Otra de las eternas preguntas que rodean al mercado es el cómo pagar una adquisición si se puede elegir: ¿a tocateja o con financiación? Es aquí donde los expertos divergen sobremanera teniendo en cuenta que ambas opciones tienen pros y contras. Mientras que Bernardos apuesta por «comprar con hipoteca», Ruiz Bartolomé recomienda pagar al contado.

«La clave es endeudarte a tipos bajos y contratar fondos a renta fija o en Bolsa, activos financieros que irán muy bien porque está empezando un nuevo ciclo, como en 1993, cuando el parqué bursátil subió más de un 50% y el precio de los bonos se disparó», comenta Bernardos. El economista aclara que una hipoteca a «tipos bajos» es hoy un diferencial del 1% o del 1,25%, de tal modo que cuando los tipos suban se pague un 3,5%-4%.

Ruiz Bartolomé no lo ve tan claro y opina que «la compra al contado es muy interesante porque otorga una mejor posición negociadora, la financiación no abunda y, en algunos casos, puede ser peligrosamente atractiva». Por ello, anima a «alejarse de crédito a muy largo plazo que puede hacer que el comprador adquiera una casa que está por encima de sus posibilidades». Iglesias, en un punto intermedio, aconseja que «si se opta por pagar a tocateja, nunca hay que descapitalizarse del todo».

¿Cuándo?
2014 parece apuntar a ser un buen año para comprar, pero, ¿cuál sería el momento óptimo? Aquí tampoco coinciden los expertos. Bernardos responde que «ya mismo» en las grandes ciudades, Ruiz Bartolomé dice que «no hay prisa» e Iglesias señala que «cuando se encuentre el piso ideal si es para vivir o la vivienda con una rentabilidad superior al 7% en alquiler si se quiere invertir».

Bernardos apremia a dar el paso en las grandes urbes, mientras que en otras demarcaciones apunta que se puede esperar. Ruiz Bartolomé vaticina que «conseguir una hipoteca será más fácil según avance el año», por lo que remarca que «no hay prisa». Sin embargo, avisa que la entrada de compradores perjudicará a los que hoy ya son solventes. Iglesias indica que «no habrá diferencia de precios entre enero y diciembre».

¿A quién?
No hay una opinión generalizada sobre a quién comprar, aunque los promotores podrían ser el mejor mostrador. Bernardos apunta que los escaparates de particulares y promotores son los más atractivos y los de los bancos los peores por su mala ubicación. Y remarca que es buen momento para comprar sobre plano, ya a precios posburbuja. Fundamentalmente en Madrid, «donde el ritmo de construcción es galáctico si se compara con el resto de España».

Ruiz Bartolomé relega a un último lugar al vendedor particular, «por ser la oferta donde es más difícil detectar oportunidades». «Es en la banca», añade, «y en las nuevas promociones donde están los precios más ajustados». Iglesias rompe una lanza en favor de su gremio y aconseja mirar en inmobiliarias. «Todos los vendedores tienen intereses muy diferentes a los del comprador, mientras que una agencia ofrece un servicio imparcial, viviendas a precios adecuados», afirma el franquiciado de Tecnocasa.

¿A qué precio?
Hay varias teorías para dar con el precio mínimo a pagar. Bernardos apuesta por partir de los máximos de 2007 y aplicarles una rebaja del 50% en las grandes ciudades y del 60%-65% en las pequeñas y en la mayoría de ubicaciones. Para hacer este cálculo, lo primero es descubrir el valor de una casa en 2007 al que aplicar la rebaja. El profesor de la UB aboga por mirar las estadísticas de portales inmobiliarios, informes de precios e incluso preguntar en el barrio cuánto llegó a costar el piso que se quiere.

Otra teoría es la que expone Ruiz Bartolomé. En su opinión, «la rentabilidad potencial de la vivienda por alquiler es la mejor pista». «Si ésta», prosigue, «es capaz de cubrir, como mínimo, el coste de financiación, el precio está equilibrado». Es decir, si una casa se compra por 100.000 euros y puede arrendarse por 550 euros al mes, la rentabilidad bruta sería del 6,6%. Porcentaje muy aceptable.

Pero no todo son números. También puede acudirse directamente a un agente inmobiliario. Como recuerda Iglesias, «todo profesional conoce cuál es el precio máximo a pagar por una vivienda en su zona». «Mi trabajo es asesorar al comprador y al vendedor para que lleguen al mejor acuerdo para ambas partes y de ahí que los agentes conozcamos el coste real de todas las casas en el área en la que actuamos», explica.
[Via El Mundo]

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Cinco de cada diez jóvenes aceptarían cualquier empleo en cualquier lugar #BuscoPisoCasa

Cinco de cada diez jóvenes aceptarían cualquier empleo en cualquier lugar

Casi la mitad de los jóvenes españoles (el 48,6%) de entre 18 y 24 años aceptaría cualquier empleo, en cualquier lugar y con sueldo bajo, y el 61,7% considera muy probable tener que irse al extranjero para encontrar trabajo.

Así se desprende de un estudio realizado por el Centro Reina Sofía sobre Adolescencia y Juventud y promovido por la Fundación de Ayuda contra la Drogadicción (FAD), que se ha presentado hoy bajo el nombre «Crisis y contrato social: Los jóvenes en la sociedad del futuro».

La investigación, basada en un millar de entrevistas, revela que el 47% de los jóvenes considera necesario apoyar movimientos que promuevan cambios profundos en el actual sistema político, económico y social.

El director técnico de la FAD, Eusebio Megías, ha dicho que los jóvenes se mueven «para que la situación cambie», lo cual no entra en conflicto con que acepten «lo que sea» porque «tienen que seguir viviendo». Casi ocho de cada diez jóvenes culpan al Gobierno y a los partidos políticos de la situación actual y en su mayoría reclaman más ayudas para encontrar empleo (el 56%) o más incentivos a las empresas para que contraten a jóvenes (el 39,2%), mientras que el 50,7% acusa a los responsables económicos, empresarios y banqueros.

«Se ha roto la segunda parte del contrato social» o compromiso entre los jóvenes y la sociedad, ya que el sacrificio, la formación y el esfuerzo de los chicos y chicas por encontrar su camino no tiene «contrapartida», según ha explicado el director de la FAD, Ignacio Calderón.

Ante la falta de oportunidades, ocho de cada diez jóvenes están convencidos de que tendrán que depender económicamente de su familia, el 85% está dispuesto a trabajar «en lo que sea» y el 79,2% cree que tendrá que seguir estudiando. De hecho, siete de cada diez tienen la intención de retomar los estudios o ampliar su formación con el objetivo de conseguir un trabajo, y el 74% cree que el esfuerzo invertido en ello merece la pena.
[Via Expansion]

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Repsol, Cepsa y BP fijan los precios de los carburantes desde 2001 #BuscoPisoCasa

La Comisión Nacional de Competencia (CNC) ha cargado por primera vez desde la llegada de José María Marín a su presidencia, contra Repsol, Cepsa y BP. Competencia abre expediente sancionador a seis petroleras por pactar precios.

En una resolución de la Sala de Competencia del pasado 20 de diciembre, a la que tuvo acceso elEconomista, el organismo supervisor declara el incumplimiento por parte de estas tres compañías de la sanción que les impusieron en 2009 por fijar los precios desde 2001 y de tres de las medidas correctoras que se les impusieron.

La CNMC insta, de nuevo, a que para los gasolineros con contratos de comisión y con contratos de reventa se adopten medidas para que el precio de transferencia o de cesión del carburante atienda a criterios objetivos. De este forma, la institución quiere que su determinación no desincentive la realización por parte de las estaciones de servicio de descuentos, para evitar que el operador fije indirectamente por esta vía el precio de venta al público.

El organismo insta también a las tres petroleras a que tomen las medidas para abandonar las prácticas de establecer cláusulas en las que las comisiones a percibir se calcularán a niveles similares a los de la zona donde se ubica la estación de servicio.

Más transparencia
Para ello, las tres operadores deberán adoptar y comunicar las correspondientes adendas a los contratos vigentes con la autorización de su contenido por parte de la Dirección de Competencia.

Repsol, Cepsa y BP deberán además establecer, previa aprobación de la Dirección de Competencia, un sistema de acceso continuo e indiscriminado de las estaciones de servicio a todos los descuentos compartidos (totales y correspondientes a cada parte) de los clientes de cada tarjeta de fidelización. Hasta el momento, las petroleras permitían el acceso a estos datos únicamente previa petición.

La Dirección de Competencia tendrá que abrir un procedimiento sancionador por los incumplimientos declarados y vigilar el cumplimiento de esta resolución.

Dos meses para recurrir
Según indicaron ayer los abogados de la Confederación de Empresarios de Estaciones de Servicio, «La recientemente creada CNMC entiende que, a efectos de competencia, la fijación indirecta de precios es tan dañina cuando la plena propiedad de la estación de servicio es de la petrolera (CODO) como cuando se realiza en una estación de servicio propiedad de un empresario independiente».

La petroleras pueden recurrir esta nueva decisión de la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia durante los próximos dos meses y recuerdan que quedan pendientes aún resoluciones judiciales que podrían cambiar ésta. Del mismo modo, la legislación de estaciones de servicio aprobada en 2013 cree que supera algunas de las peticiones previstas por la CNMC.

El precio medio de la gasolina pasó de los 1,396 euros del 18 de diciembre a 1,407 como primer precio anual, un 0,79 por ciento más, en tanto que el gasóleo se encareció de 1,346 a 1,357 euros, un alza del 0,82 por ciento. Llenar un depósito de 50 litros cuesta 70,35 euros (69,8 euros el último referente) en el caso de la gasolina y 67,85 euros (67,3 euros) en el del diésel.
[Via El Economista]

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Cómo afectará a mi nómina la nueva ofensiva de la Seguridad Social #BuscoPisoCasa

Ofensiva de la Seguridad Social para recaudar más a través de las nóminas

La ampliación de los conceptos salariales que forman la base de cotización, vigente desde el 22 de diciembre, tendrá fuertes repercusiones para las empresas –que podrían pagar más de 1.000 millones adicionales en cuotas sociales–; y para los trabajadores que verán recortadas las ayudas de comida, transporte, seguros de salud o planes de pensiones, entre otros. Estas son algunas respuestas a la nueva situación:

P ¿A quiénes afecta la ampliación de los conceptos de la base de cotización?
R. A todos los empresarios con asalariados. Y a la inmensa mayoría de los trabajadores con nómina que reciban algún tipo de retribución en especie al margen del salario base (pluses de transporte, comida, seguros de salud, planes de pensiones, ayudas de estudios y/o formación, cheques guardería, acciones de la empresa, ayudas por vestuario o herramientas ; etc.).
Solo habrá una excepción: los trabajadores con salarios más altos que ya cotizan por base máxima (3.597 euros al mes), que son aproximadamente el 4% del total de 16,3 millones de asalariados.

P ¿Cobraré menos a partir de ahora?
R. El Gobierno no especifica en la nueva ley ninguna modificación en los tipos de cotización de estos nuevos conceptos. Por ello, los expertos que elaboran las nóminas aseguran que se deberá detraer algo más del 6% en la mayoría de los pluses que cobra el trabajador. Así que la respuesta a esta pregunta es sí; la cuantía neta final de la nómina cada mes podría ser por ello inferior a partir de ahora.

P Un ejemplo práctico. ¿Cómo afectará el cambio a un vale de comida de nueve euros diarios?
R. En este caso, el empresario debería pagar 2,7 euros más al día por cada vale (para las arcas de la Seguridad Social) y al trabajador le bajará el importe del cheque unos 60 céntimos, con lo que dispondrá de unos 8,40 euros diarios para pagar su comida.

P. ¿Qué problemas puede presentar este cambio?
R. Según los expertos consultados, uno de los principales problemas que puede generar la nueva situación es determinar quién asume la parte de cotización que corresponde pagar al trabajador (algo más del 6%). En teoría este porcentaje se debe detraer del bruto de cada plus que cobra el empleado.
Sin embargo, surge la duda cuando los convenios colectivos reconocen expresamente una cantidad que recibirá el trabajador. En estos casos los comités de empresa podrán plantear que dicha cantidad debe recibirse totalmente por lo que el 6% de cotización del trabajador lo debería asumir también la empresa para que el empleado no vea mermado el neto de sus pluses. O bien, de no haber acuerdo en este punto, “serán los tribunales los que diluciden quien paga esta parte hasta que venza el convenio”, explica un asesor fiscal.

P¿Qué conceptos retributivos siguen exentos de cotizar a la Seguridad Social?
R. Según la nueva ley “únicamente no se computarán en la base de cotización” los siguientes conceptos: los gastos de locomoción para trabajar fuera del centro habitual, cuando se use el transporte público; las indemnizaciones por fallecimiento y despido(dentro de lo legalmente establecido); las mejoras de las prestaciones por incapacidad temporal; las ayudas a formación, cuando esta sea necesaria para el desempeño del puesto;y las horas extraordinarias.

Si bien el principal concepto que sigue quedando en parte exento de cotización y que está más extendido entre los asalariados son las dietas por viajes, que mantienen la regulación anterior al 22 de diciembre. De esta forma, solo cotizan los gastos que superen entre los 26 y los 91 euros diarios, dependiendo de la estancia.

P¿Arreglará esta medida el déficit de la Seguridad Social?
R.No. El impacto recaudatorio calculado por el Ministerio de Empleo asciende a casi 1.000 millones de euros;mientras que otras fuentes empresariales elevan sustancialmente esta cantidad. En cualquier caso, este aumento de los ingresos solo será una pequeña ayuda para compensar el actual agujero de las arcas de la Seguridad Social que ascenderá en 2014 a unos 11.000 millones de euros.

Los asesores fiscales alertan del fraude
“Es una golfería”. Así de contundente se mostró ayer Alfonso Jiménez, presidente de la Asociación Española de Asesores Fiscales y Gestores Tributarios (Asefiget) al definir la ampliación de los conceptos retributivos que cotizan a la Seguridad Social desde el pasado 22 de diciembre. En su opinión, la forma en la que el Gobierno ha aprobado esta medida, en plenas vacaciones navideñas y sin publicitarlo, así como la rapidez con la que ha entrado en vigor, “son un ataque frontal” a los profesionales que elaboran más de 16 millones de nóminas cada mes.

Según explicó Jiménez, la entrada en vigor de la medida a falta de diez del terminar el mes de diciembre está provocando “un auténtico colapso” en la emisión de las nóminas. Las asesorías entregan dichas nóminas a sus clientes en torno al día 20 de cada mes lo que significa que “han quedado todas invalidadas”.

Además, se quejó de que aún no está listo el nuevo sistema informático que permitirá incluir más conceptos y las bases, con lo que “los cálculos se están teniendo que realizar manualmente, con la posibilidad de errores que esto conlleva”, aseguró.

Dicho esto, el presidente de esta asociación aseguró que la medida provocará “el efecto contrario al perseguido por el legislador”. “En lugar de aflorar remuneraciones que no cotizaban, muchas empresas van a decidir abonar estos pluses en sobres, con lo que puede aumentar mucho el fraude en lugar de atajarlo”, explicó Jiménez.
[Via Cinco Dias]

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Hipotecas: adiós a las ofertas, la banca filtra clientes y cobra intereses a medida #BuscoPisoCasa

Hipotecas personalizadas: la nueva política de la banca

La banca cada vez es más reacia a ofrecer información pormenorizada sobre sus hipotecas en sus páginas web. La moda ahora es personalizar los préstamos hipotecarios en función del perfil del cliente, de manera que comparar las condiciones de las hipotecas que hay en el mercado recabando los datos solo por Internet se ha convertido en una misión casi imposible. Incluso por teléfono muchos comerciales solo dan apuntes básicos y emplazan al interesado a acercarse a la sucursal para estudiar su caso. Así, para conocer los detalles de una hipoteca, al consumidor no le queda más remedio que personarse en la oficina bancaria.

Coincidiendo con el endurecimiento del crédito para financiar la compra de viviendas, la mayoría de las entidades financieras han optado por reducir a la mínima expresión la información sobre sus hipotecas en Internet. Apenas hacen una descripción genérica del producto e indican como mucho el plazo de amortización. La excepción, eso sí, son las hipotecas exclusivas para los pisos del banco; en estos casos la información no es tan opaca.

Esta tendencia a suprimir en la red datos relevantes para el usuario choca con el creciente uso de la banca electrónica en España que, según un estudio de la escuela de negocios Online Business School, se ha disparado un 75% desde 2007. Fuentes bancarias admiten que las tradicionales hipotecas estándar son una especie en extinción y que la nueva política es diseñar los préstamos individualmente, en función de la situación particular de cada cliente.

De este modo, solo un puñado de bancos y cajas siguen mostrando en sus canales online datos tan significativos como los diferenciales que aplican sobre el índice euríbor, el porcentaje máximo de financiación, las comisiones o los productos vinculados exigidos para conceder la hipoteca.

Con todo, las hipotecas que ofrece la banca no reflejan ni de lejos el escenario de unos tipos de interés en mínimos históricos. Según datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda han pasado del 2,80% en 2012 a rondar el 3% este año. Esto es un 1.200% por encima del tipo director que el BCE acaba de recortar al 0,25%.

Entre los grandes bancos nacionales, BBVA es uno de los que menos datos concretos facilitan acerca de sus hipotecas en su página web. En su apartado de catálogo de hipotecas, únicamente señala el plazo máximo de amortización (hasta 40 años) y se limita a asegurar que es posible conseguir una bonificación en el tipo de interés por la domiciliación de la nómina y la contratación de otros productos de la entidad. Si se opta por consultar la compra de una casa de su cartera, la entidad especifica que en tal caso la financiación es al 100% y sin comisión de apertura. Asimismo, Banco Popular solo señala que sus hipotecas son a 30 años y que se puede disfrutar de un periodo de carencia durante el cual solo se pagan intereses. Sin embargo, al entrar en su web inmobiliaria Aliseda, la información sobre las condiciones de esta hipoteca sí es completa: euríbor más un diferencial del 0,90% el primer año y euríbor más 1,25% el resto, hasta 40 años financiada al 100%, sin comisión de apertura ni gastos de estudios y con carencia de hasta 24 meses.

Banco Santander ofrece en su web su gama de hipotecas e indica que en las de tipo variable la financiación es a 30 años y hasta el 80% del menor de los valores de compraventa o tasación. Permite solicitar más información rellenando un formulario. Para las viviendas propiedad de Altamira Santander Real Estate, la entidad tampoco da muchos más detalles, aunque puntualiza que en este caso el tipo de interés puede ser menor en función de la vinculación del cliente y que la financiación es al 100% con un plazo que se amplía a 40 años.

Por su parte, CaixaBank también publica su catálogo de hipotecas en su web. A primera vista la información es muy genérica y únicamente aparecen los plazos de amortización, de hasta 30 años, y los periodos de carencia. Pero es en el apartado de condiciones donde se puede consultar la ficha de información precontractual en la que aparecen el importe máximo del préstamo (80%), los tipos de intereses que se aplican, con un diferencial mínimo del 2,5%, y los productos vinculados. También hay una referencia a diferentes comisiones que se cobran. Igualmente, Banco Sabadell y Catalunya Caixa concretan todas las condiciones y los tipos de interés aplicables en la ficha precontractual.

“Este déficit de transparencia se produce en un momento en el que cada vez se conceden menos hipotecas y a un precio más caro. Desde el pasado mes de enero, el diferencial medio que se suma al euríbor ha pasado del 2,60% al 3,212%, lo que supone un incremento de 0,612 puntos porcentuales, destaca Estefanía González, responsable de finanzas personales de Kelisto.es.

Y añade que “la banca utiliza una serie de requisitos para conceder (o no) una hipoteca, o para ofrecerla en condiciones más o menos ventajosas para el consumidor. La falta de transparencia sobre cuáles son esos criterios y cómo bonifican o penalizan provoca que el cliente esté más indefenso y que sea incapaz de medir si lo que le ofrecen es realmente una buena oferta o si es peor de lo que pueden ofrecerle a cualquier otro cliente”.

Bankinter es de las pocas entidades que da en un solo clic todos los datos completos sobre sus hipotecas en su web. La más conocida es la Hipoteca Sin Más, que recientemente ha situado el diferencial sobre el euríbor por debajo del 2%. Concretamente en el 1,95%, aunque tiene un tipo fijo del 3,90% el primer año con seguro de protección de pagos.

También los bancos online suelen ser más transparentes en cuanto a las condiciones de sus préstamos hipotecarios. En la web de ING es posible encontrar toda la información relativa a su Hipoteca Naranja, hasta 40 años desde euríbor más 2,29% para los que son clientes. ActivoBank, el banco online de Banco Sabadell, anuncia en su portal online la Hipoteca Activa Plus.

El euríbor sí aliviará los préstamos en revisión
La bajada del precio oficial del dinero sí ha tenido su impacto en el euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. El euríbor a doce meses recala ya en el 0,502% desde el 0,534% que marcaba el pasado jueves justo antes del anuncio del BCE. Y la mayoría de los expertos prevén que la tendencia a la baja proseguirá hasta situarse el euríbor en niveles muy cercanos a los actuales tipos de interés. Así, fijan un suelo de entre el 0,30% y el 0,25%. No obstante, hay quien piensa que su margen de caída ya es limitado.

De momento, la media provisional mensual del euríbor se ha reducido hasta el 0,525%, lo que supone 0,063 puntos menos que hace un año.

Este descenso beneficia a los hipotecados con préstamos en revisión que no tengan la llamada ‘cláusula suelo’. Para una hipoteca media de 100.000 euros con un plazo de amortización de 20 años y con un diferencial del 1% sobre el euríbor, supondría una rebaja de unos 3 euros en la cuota mensual y de 36 euros al año.

Para el exconsejero del BCE José Manuel González-Páramo, la bajada de los tipos de interés favorecerá también “el acceso al crédito” en países como España.
[Cinco Dias]

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El cliente ‘regala’ al banco el 64% del valor de la vivienda con las nuevas hipotecas #BuscoPisoCasa

Aunque adquirir una vivienda a tocateja se ha puesto de moda en los últimos meses, el común de los compradores necesita pedir una hipoteca a una entidad financiera. Pero corren malos tiempos para la financiación: la realidad actual es que se firman menos hipotecas que nunca (no llegaron a 14.000 el pasado mes de julio, mínimo de la serie histórica del INE) y a unos intereses cada vez más altos (el tipo de interés medio se sitúa en el 4,40%, un 3,8% más que en 2012). Además, bancos y cajas han endurecido las condiciones de los préstamos hipotecarios. El resultado es que, si se financia la compra, además de la devolución del capital prestado, el cliente acaba pagando un 64% más de media en concepto de gastos, comisiones e intereses.

Si tomamos como ejemplo la hipoteca media del INE, de 100.000 euros, y teniendo en cuenta que la mayoría de bancos solo prestan el 80% del valor de la vivienda o tasación, podemos suponer que el precio del inmueble asciende a 125.000 euros (un 20% más).

Los gastos suponen como mínimo un 10% del valor de compraventa, 12.500 euros, y la comisión de apertura que se suele aplicar es del 1% de la hipoteca, 1.000 euros. A esto se añaden los intereses, que en las nuevas hipotecas son de alrededor de euríbor más un diferencial medio del 3%. Suponiendo que el plazo de amortización sea de 25 años y durante ese periodo el euríbor haya mantenido una media del 1,5%, el interés aplicado sería del 4,5%, lo que se traduce en un total de 66.750 euros en intereses. Al final, el cliente habrá devuelto al banco los 100.000 euros prestados y pagado 80.250 euros más. Es decir, un 64% más de lo que costó la casa.

Principalmente, tres son los factores que encarecen los préstamos hipotecarios: los gastos, las comisiones y los intereses generados.

En primer lugar, los gastos ligados a la compraventa de un inmueble incluyen la tasación, la notaría, la gestoría y los impuestos. Se trata de un coste adicional de entre el 10% y el 13% del precio al que se cierra la operación. Esto obliga al comprador a tener ahorrado al menos un 30% del valor de la casa, dado que las entidades ya no financian el 100%, sino por lo general el 80% del valor de tasación. La tasación de la vivienda (exigida por Ley) la realizan empresas especializadas generalmente por encargo de la entidad, y suele costar unos 200 euros. Por su parte, el notario cobra sus honorarios y la gestoría pasa la minuta por trámites tales como la inscripción en el Registro de la Propiedad o la liquidación de impuestos.

En la transmisión de vivienda nuevas únicamente se paga el IVA (un 10% desde el 1 de enero de 2013), y en el caso de las viviendas de segunda mano se abona el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que oscila entre el 7% y el 8% según la Comunidad Autónoma, y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que grava los documentos notariales.

Aunque depende del banco, en 2013 las comisiones de apertura de una hipoteca rondan el 1%. Pero además existen otro tipo de comisiones que pueden encarecer todavía más el préstamo, como la comisión de estudio, de amortización anticipada o de compensación por desistimiento, que puede ser del 0,50%.

En cuanto a los intereses, los diferenciales que los bancos y cajas añaden al índice de referencia euríbor se han ido incrementando en los últimos meses. Ahora mismo es difícil encontrar diferenciales que bajen del 2% (aunque Bankinter sí ha lanzado recientemente una hipoteca a euríbor + 1,95%). De hecho, según los datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda alcanzaron 3,27% al cierre de agosto (última cifra disponible), mientras el euríbor a un año recala en el 0,543% y el precio oficial del dinero se sitúa en el 0,50%, su mínimo histórico.

Tampoco hay que olvidar que las entidades financieras exigen la contratación de productos vinculados a la hipoteca. Así, a los costes anteriores habría que añadir el valor de los seguros (de vida, hogar, desempleo), las tarjetas de crédito o los planes de pensiones.

Y, tal y como apunta el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com cabe recordar que se trata de cálculos realizados suponiendo un plazo de 25 años con un euríbor medio del 1,5%. “Si estos dos factores aumentaran, por ejemplo en el caso de una hipoteca a 30 años con Euribor medio del 2%, también aumentaría el total a pagar”. Para poder calcular no solo la cuota mensual sino también por cuánto sale la operación total de compraventa de una vivienda, es posible utilizar una calculadora gratuita que nos descubra el coste de la hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros.

Y si aún no se tiene claro si en nuestro caso la compra es la mejor opción, también es posible usar la calculadora ¿Comprar o alquilar?, también gratuita.
[Via Cinco Dias]

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Ajuste en vivienda: el precio ha caído un 39% en seis años

Bajadas generalizadas de precios en todas las comunidades autónomas

El precio medio de la vivienda nueva libre en España cayó un 7,8 % en 2013, con lo que se sitúa a niveles de principios de 2002 y un 38,9 % por debajo de los máximos históricos, según el último boletín de la tasadora Sociedad de Tasación hecho público esta mañana.

El precio medio de la vivienda bajó el pasado año en todas las comunidades autónomas, un descenso que fue especialmente destacado en Aragón, con una caída del 11,6 %; Extremadura, con 10,2 %, y La Rioja, con un 10,1 %. El pasado ejercicio también bajó el precio medio en todas las capitales de provincias.

Las casas más caras se encuentran en San Sebastián, Barcelona y Madrid con una media de 3.422, 3.200 y 2.726 euros el metro cuadrado, respectivamente, mientras que Cáceres, Badajoz y Ciudad Real no llegaron a los 1.200 euros el metro cuadrado.
[Via Cinco Dias]

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Cómo ahorrar: consejos para rebajar la factura del móvil, de la luz o del seguro

¿Cómo ahorrar? Los expertos lanzan algunos consejos para conseguir cuadrar cuentas y que aún sobre un poquito para lo que pueda pasar: el análisis de facturas, revisar las compras que se realizan y usar descuentos u ofertas son algunas claves para conseguir reunir algún ahorro.

1. Cómo manejar mi presupuesto
Manejar un presupuesto familiar tiene dificultad. Cuadrar los ingresos y los gastos es una tarea que requiere algo de planificación, sobre todo si están ajustados.

Desde el blog del BBVA, aconsejan abrir una cuenta específica. “Parece obvio”, señalan, pero “con una cuenta ahorro, un plan individual de ahorro sistemático o al menos, una hucha, te implicas con tu propósito de ahorrar: tus ahorros están separados del resto de tu dinero de manera que si lo utilizas eres muy consciente de ello”.

También aconsejan hacer un presupuesto pormenorizado de gastos, para analizar si hay margen “para ahorrar parte de la nómina”. Si se puede, propone “en cuanto recibas tu sueldo, aparta un 10% de forma sistemática”. Si no es así, “plantéate pequeños recortes en distintas partidas

2. Bajar la factura de la luz y el gas
Hay formas de recortar en la factura de la luz y gas y, al mismo tiempo, contribuir con el medio ambiente. Desde la OCU dan algunos consejos para hacerlo, y aconsejan cambiar de hábitos de consumo a otros más racionales.

Proponen empezar por la calefacción, “que se lleva casi la mitad de la energía que consume la casa”. Así proponen instalar una caldera de gas, más económica que una de gasóleo o eléctrica. En cuanto al gasto de luz, el primer consejo consiste en “elegir la potencia adecuada en tu contrato de electricidad”.

3. Móvil, teléfono, internet
Lo primero es analizar cuál es el patrón de uso del móvil, el teléfono fijo e internet. A partir de ahí puede ser útil usar algún comparador de tarifas para hacerse una idea, y después analizar una a una las ofertas de cada operador. En la actualidad, las operadoras ofrecen tarifas de ahorro al combinar planes de móvil con el teléfono fijo o televisión.

4. Transporte, mejor compartido
Los expertos aconsejan dejar de lado el coche privado y usar a diario transporte público, que puede suponer un ahorro de hasta el 50%

Avancar, compañía de carsharing en Cataluña, aconseja “para los momentos puntuales, en los que el coche se convierte en una necesidad”, utilizar servicios de coche compartido como el carpooling o carsharin. De esta forma, señala la compañía, solo se paga por el trayecto que se realice y se podrá ahorrar hasta 750 euros mensuales.

En caso de que el coche particular sea imprescindible, también hay algunos consejos para ahorra. Así, por ejemplo, en la elección del seguro, se recomienda un seguro que se adapte a las necesidades, evitar coberturas innecesarias y que encarecen el pago. En gasolina, se aconseja tener en cuenta ofertas y utilizar las aplicaciones disponibles que nos indica la gasolinera más barata.

5. Cómo pagar menos por los seguros… sin perder coberturas
Los seguros son algunos de las partidas que más nos resistimos a cambiar por miedo a perder coberturas. Sin embargo, si se planifica se puede lograr algún ahorro.

Tanto en los seguros de hogar, de vida o de coche, el consejo es el mismo: buscar las mejores condiciones y, por supuesto, los mejores precios.

También hay que fijarse y revisar las revalorizaciones anuales que las aseguradoras suelen cargar automáticamente.

6. Ahorrar en la compra
Un informe de la OCU señala que dependiendo del supermercado que elija el consumidor, el ahorro anual en la cesta de la compra tipo puede llegar a 2.664,9 euros en Madrid. La OCU ofrece un ránking de las cadenas más baratas.

7. ¿Qué hago con mis ahorros?
Una vez logrado el objetivo de ahorro, se puede depositar los ahorros en algún producto financiero que pague interés. Eso sí, hay que evaluar bien las necesidades, durante cuánto tiempo y cuánto dinero se necesita. Y el riesgo que se quiere correr. Planificar, buscar consejo profesional y diversificar bien la inversión son algunos pasos. Eso sí, ojo con los costes: hay que comparar bien las comisiones de cada entidad antes de decidirse.
[Via Cinco Dias]

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