El «cambio», el factor que más afecta a la salud laboral

Hoy, el estrés, el acoso, pero sobretodo el factor «cambio» y la inestabilidad son los talones de Aquiles de la seguridad laboral según un informe de la Agencia Europea para la Seguridad y la Salud en el Trabajo (EU-OSHA) que identifica los factores determinantes de la seguridad y la salud en el puesto de trabajo.

Accidentes laborales, enfermedades profesionales, este tipo de información se suele obtener mediante encuestas a los trabajadores realizadas, normalmente, por grupos sindicales dentro de las empresas. Sin embargo, apenas se sabe nada de cómo se gestionan en la práctica los riesgos para la salud y la seguridad una vez analizadas esas encuestas.

Actualmente, en un contexto de crisis económica, libre circulación y flexibilización del mercado laboral, la OSHA pone el acento en los «riesgos emergentes», como son el estrés, la violencia y el acoso en el lugar de trabajo y, por eso, ve necesario unificar criterios de actuación en materia de Salud y Seguridad en el Trabajo.

El informe de la OSHA se basa en la encuesta ESENER que examina la forma en que se gestionan en la práctica la salud y la seguridad en los lugares de trabajo europeos y ayuda a colmar esa laguna informativa. La encuesta se centra, entre otros factores, en la gestión de los riesgos psicosociales, en los factores dinámicos y obstáculos a la acción, y en la forma en que los trabajadores participan en la gestión de la salud y la seguridad en el trabajo.

Tras realizar 36.000 entrevistas con directivos y encargados de salud en centros de trabajo de los sectores público y privado con diez o más trabajadores en los 27 Estados miembros, así como en Croacia, Turquía, Noruega y Suiza, la primera conclusión a la que ha llegado la OSHA es que el entorno laboral, las prácticas preventivas y la legislación para evitar riesgos laborales varían mucho de unos Estados miembros a otros e incluso dentro de un mismo país en diferentes empresas, como asegura el estudio, un cambio que se ha acelerado en las últimas décadas haciendo más vulnerables a los trabajadores de la UE.

Factores de riesgo
La UE tiene un papel importante que desempeñar en materia de salud y seguridad en el trabajo y el informe de la Agencia Europea para la Seguridad y la Salud en el Trabajo ayuda a explicar por qué la Directiva 89/391/CEE, que trata de unificar el nivel de protección a los trabajadores en todos los Estados miembros, se pone en práctica de manera muy diferente dentro de la UE.

Para Christa Sedlatschek, director de la OSHA: «Es esencial que reconozcamos que cada organización opera dentro de un entorno específico que afecta a la forma en la que la Seguridad y la Salud Laboral son gestionadas en la práctica. Por lo tanto, no podemos esperar que la legislación se aplique en todos los lugares de trabajo de la misma manera en los distintos Estados miembros. Los políticos de la UE tienen que ser sensibles a estas diferencias cuando se contemplan estrategias de futuro».

Según el estudio, las empresas de Suecia, del Reino Unido y de los países nórdicos, en términos generales, tienen puntuaciones más altas en cuanto a gestión de la Seguridad y Salud en el Trabajo que los estados bálticos, países de Europa central y países más pequeños de Europa meridional. El motivo es que llevan más años, incluso antes de la implantación de la Directiva Marco hace 20 años, planteándose estas cuestiones con un enfoque participativo, basado en procesos, inclusión de la plantilla en la toma de decisiones, formación, cultura, etc… Así, el logro de objetivos es más importante que la aplicación de la Ley.

Para la OSHA, hay 5 factores que determinan la óptima gestión de los asuntos de Seguridad y Salud en el Trabajo (SST):

• Influencias comunitarias y supranacionales (Directiva marco, influencias políticas y estratégicas, requisitos de «europeización», crisis económica…)

• La normativa nacional (nivel de importancia que se concede a la SST, la desregulación y el papel de los profesionales de la salud en el trabajo, atención a los riesgos psicosociales, inspección de trabajo, dotación de recursos…)

• Relaciones laborales, sindicatos, patronales y sus modos de actuación (participación de los trabajadores en la toma de decisiones, diálogo social…)

• Reestructuración económica (cambios en el plano económico, mano de obra, mercado

laboral)

• Otros: bienestar social, sanidad, prioridad que se otorga a la SST…

No obstante, demuestra el estudio, el elemento de contexto que se repite con más frecuencia en todos los países estudiados es el «cambio». Los cambios causados por la reestructuración y reorganización del trabajo, de los contextos económicos, legales, políticos y culturales, la globalización, etc. tienen consecuencias importantes en el éxito o fracaso de la gestión de la SST en general (déficits presupuestarios, disminución de la sindicación,…) lo que comporta riesgos psicosociales en particular (estrés, acoso laboral, depresión, desmotivación) y debilita el papel de la representación de los trabajadores, con lo que se influye directamente en la seguridad, la salud y el bienestar de los trabajadores.

Según los datos de la OSHA, el mayor riesgo psicosocial que sufren hoy los trabajadores es el estrés laboral ante un entorno cambiante, inestable y dinámico. En Europa, uno de cada cuatro trabajadores se ve afectado por estrés y los estudios sugieren que entre el 50% y el 60% del total de días perdidos de trabajo están relacionados con él, lo que representa un enorme costo en términos de sufrimiento humano y de rendimiento.

La OSHA, al percibir que muchos de los factores determinantes de las buenas prácticas (normativa flexible, Legislación Laboral,…) en SST están debilitando sus efectos positivos pide a los responsables políticos de la UE que se muestren «extremadamente

sensibles a estas cuestiones en el momento de abordar estrategias». En cuanto a la mejora de la calidad de la vida profesional de millones de ciudadanos europeos, el informe reafirma la necesidad de que la UE aplique una estrategia sólida de prevención que se pueda extender a través de las fronteras nacionales.

La misión de la Agencia Europea de Seguridad y Salud en el Trabajo (EU-OSHA) consiste en dotar a Europa de un entorno de trabajo más seguro, saludable y productivo, fomentando e implicando a los Estados miembros en la cultura de la prevención de riesgos para mejorar las condiciones de trabajo de sus ciudadanos

Los fondos buitre optan por la dación en pago en hipotecas

Las ventas de carteras de crédito hipotecario son de momento minoritarias.

a dación en pago, la entrega de la vivienda como única condición para saldar la deuda hipotecaria, –esa gran línea roja impuesta por la banca española ante las posibles soluciones al problema de los desahucios– es, sin embargo, la práctica habitual que adoptan los fondos de inversión internacionales cuando se hacen con carteras fallidas de créditos inmobiliarios. Así lo exponen desde el propio sector del capital riesgo, el mercado inmobiliario y las asociaciones de afectados por desahucios hipotecarios.

“Los fondos buitre suelen llegar a un acuerdo”, revelaba ayer mismo Carlos Baños, presidente de la asociación de afectados por embargos y subastas (Afes), explicando que en todos los casos en que una hipoteca ha pasado de manos de una entidad de crédito tradicional a un fondo, ha sido posible acordar la dación en pago liberando de “una deuda de por vida” al afectado.

“Los fondos que compran están encantandos de hacer la dación en pago. Al final, lo que quieren es que les paguen o, si el deudor no puede pagar, vender el activo lo antes posible”, coincide Ignacio Fonseca, experto en inversiones de la consultora inmobiliaria CB Richard Ellis. “Una ejecución hipotecaria es un proceso desagradable para todo el mundo y lleva mucho tiempo”, incide, exponiendo que la condonación de la deuda a cambio de la adjudicación automática de la garantía permite a estos fondos comercializar inmediatamente los inmuebles, que es lo que buscan. “Ellos compran paquetes de deuda en función del valor de los activos a día de hoy. Y tienen sus business plan para que entren en sus carteras rápidamente y para empezar a comercializarlos. En ese sentido, cuanto antes los tengan mejor para ellos”, ilustra. No en vano, un proceso de ejecución puede llevar más de un año en llevarse a efecto y multitud de trabas judiciales.

La diferencia clave respecto a la postura de la banca es que estos fondos compran las carteras a la banca con un importante descuento. Fuentes del mercado apuntan a rebajas hasta el 75% sobre el nominal de la deuda, o del 50%_sobre la tasación de la garantía, lo que les permite aceptar la dación en pago sin incurrir necesariamente en pérdidas. Un problema que sí tendrían las entidades de crédito quienes, con la Asociación Hipotecaria Española a la cabeza, temen que generalizar la dación en pago suponga un efecto llamada que multiplique las pérdidas del sector.

Entidades como Santander, su ahora absorbido Banesto o Cajasol han sido de las más activas en la venta de paquetes hipotecarios a firmas internacionales mientras que fondos como Fortress, Cerberus o Lone Star han sido algunos de los compradores más activos. Con todo, el traspaso de las hipotecas a los fondos buitre dista de ser una solución potencial para el problema de los desahucios. Pese a ser un mercado bastante más dinámico que el puramente inmobiliario, las transacciones sobre carteras de crédito siguen siendo más habituales en préstamos al consumo o créditos promotor que sobre las carteras hipotecarias.

Desde el entorno del capital riesgo revelan que la incertidumbre que se percibe externamente ante la regulación hipotecaria española es precisamente uno de los puntos que está paralizando la afluencia de más operaciones de este tipo por parte del capital riesgo internacional.
Así, expone Baños, aunque todas las negociaciones con fondos oportunistas han resultado positivas, estas no suponen más que medio centenar de acuerdos de dación en pago en un mar de 1.600 casos gestionados por la asociacion de afectados por embargos. “Creemos que los fondos son parte de la solución, pero de momento se trata de casos minoritarios”, declara el presidente de Afes a este diario.
[Via Cinco Dias]

Este es el trabajo del futuro: los seis empleos que serán más rentables

“¿A qué te gustaría dedicarte si el dinero no fuese el propósito? ¿Cómo disfrutarías realmente de tu vida?” son las preguntas que les hace el filósofo británico Alan Watts a un grupo de jóvenes que tienen su vida por delante, en un famoso vídeo que pulula por internet.

Watts les anima a hacer aquello que desean y que les gusta, porque considera totalmente estúpido dedicar tu vida a hacer cosas que no te gustan para conseguir dinero que te permita seguir haciendo cosas que detestas.

Sin embargo, vivimos tiempos materialistas en los que poca gente está de acuerdo con esa afirmación, y uno de los valores que más pesan a la hora de elegir qué queremos ser de mayores es la rentabilidad económica que podamos obtener.

Los que se hallen en esa tesitura y quieran garantizarse un futuro financieramente estable están de suerte. Thomas Frey, autor de Communicating With the Future, ha revelado en The Week cuáles son las seis profesiones que más demanda y mejores beneficios tendrán en el futuro.

Trabajador en logística
Estos profesionales utilizan complejos programas de ordenador para rastrear los movimientos de los productos, y saben donde hay que colocarlo todo. Algunos trabajan incluso con agencias gubernamentales para intentar limpiar desastres naturales.

Dada la economía mundial actual, las empresas pretenden reestructurar la producción y reducir costes, para lo cual están contratando a especialistas en logística.

Según Frey, la posición de los responsables en logística “está cambiando drásticamente”. Estos profesionales pronto dejarán de manejar bienes físicos para lidiar con tecnología avanzada para la defensa del planeta, trabajando para los gobiernos en proyectos estatales.

Hacker ético
Muchas compañías contratan hackers para adelantarse a intromisiones en su sistema de seguridad. Puedes convertirte en un CEH (Certified Ethical Hacker, “Hacker ético certificado”), un profesional cualificado para la creación policial en la red, la detección de intrusión y la generación de virus.

Con un salario medio de 92.000 dólares anuales, estos intrusos morales pueden vivir muy bien. El trabajo no está muy popularizado porque, con semejantes conocimientos, siempre cabe la posibilidad de que se pasen al lado oscuro.

Actuario
Los actuarios, a través de la estadística y las matemáticas analizan las consecuencias financieras del riesgo para las compañías de seguros, los bancos, las consultorías y el gobierno.

Las habilidades de un actuario “pueden aplicarse en muchos sentidos”, dice Frey, quien considera que, aunque actualmente trabajan sobre todo para las compañías de seguros, los actuarios serán también reclamados por la industria médica.

Epidemiólogo

Actualmente todos sabemos que el origen de la gripe aviar estaba en los pájaros pero, ¿quién lo supo primero? Un epidemiólogo. Estos trabajan para destapar la causa de diferentes enfermedades y males, reseñan técnicas de esterilización, crean mejoras para los tratamientos e idean el protocolo de mantener las enfermedades a raya en hospitales, compañías farmacéuticas y laboratorios de investigación.

Un epidemiólogo tiene un salario medio de 64.220 dólares anuales, y los gobiernos cada vez contratan a más para analizar y prevenir en lo que a sanidad se refiere. Como la tecnología está en constante progreso, Frey considera que este campo pronto se beneficiará de “las cosas de internet”, como él las llama.

Diseño web
Los programadores de páginas web están de enhorabuena. Crean lo que se ve en línea todos los días y, además de los conocimientos técnicos que ello requiere, deben tener ideas innovadores y conocer lo que requiere el usuario.

La Oficina de Estadísticas Laborales predice un crecimiento del 22% en este campo de trabajo de aquí a 2020. Con un salario medio de 81.670 dólares anuales, los diseñadores web viven a sus anchas. Frey considera que es una posición clave, pues la manera en que las empresas interactúan con el usuario puede estar condicionada por el funcionamiento de la página web.

Químico de alimentos
El químico que trata con alimentos sabe cómo hacer el bizcocho perfecto, desarrollando y mejorando su sabor y textura.

Según Frey, este trabajo “aumentará de manera total en el futuro”, crecimiento que asocia a las impresoras 3D que, según él, cocinarán nuestros alimentos. Como él indica, la NASA ya ha impulsado un estudio para ver si las impresoras 3D serían ventajosas a la hora de crear comida en las misiones espaciales.

El salario estándar de estos profesionales oscila entre los 50.000 y los 100.000 dólares anuales. Además, con el amor para con las dietas mágicas y los alimentos de moda, el futuro del químico de alimentos parece resplandecer.
[Via El Confidencial]

Una vía para pactar quitas con la banca

“Desde que comenzó la crisis ya han perdido su vivienda 150.000 familias y si no buscamos soluciones podemos acabar 2015 con más de medio millón de familias afectadas”, avanzaba ayer Carlos Baños, presidente de la asociación de afectados por embargos y subastas (Afes). La plataforma, que opera en la Comunidad de Madrid desde 2009, parte de la premisa de que “el problema se soluciona con la banca, no contra la banca”.

En un informe presentado ayer, basado en una muestra de 10.000 afectados (7.500 de Madrid y 2.500 del resto de España), datos de la Asociación Española de Banca (AEB), del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) y del Banco de España, Afes advierte que si no se adoptan nuevas medidas la mora hipotecaria, que en la primera mitad del año ya ha alcanzado la histórica cota del 5,1% (más de 300.000 créditos hipotecarios impagados), subirá al 6% el próximo año.

Afes propone la creación de un sistema de mediación nacional que permita dar una solución a las dos partes, entidades acreedoras y clientes morosos. Una negociación en la que dibuja las quitas como principal baza. Un modelo aún minoritario pero exitoso de Afes es el de buscar un comprador por la vivienda del afectado antes de la ejecución hipotecaria, lo que permite negociar con el banco una cancelación de la deuda original a cambio de la obtención de nuevos ingresos y evitar que el inmueble pase al balance de la entidad. La asociación recuerda que el perfil de afectados por desahucios ha ido cambiando durante la crisis, que hoy afecta a más españoles (58%) que inmigrantes, que su sueldo medio ha pasado de 1.000 a 2.500 euros, que un 50%_tiene estudios secundarios o universitarios y que las viviendas embargadas han subido de 160.000 a 232.000 euros.
[Via Cinco Dias]

La banca, lista para abrir el grifo de las hipotecas

En breve se volverán a ver anuncios de hipotecas en las oficinas de la banca.Bankinter destina 400 millones de euros a hipotecas con diferenciales del 1,95%.El Banco de España cree que se va ‘relajar ligeramente’ el acceso al crédito.

El negocio hipotecario alumbra a la luz de las candelas. En julio se concedieron sólo 13.777 hipotecas, menos que nunca en la última década y un 42% menos que hace un año, y la morosidad hipotecaria es la más alta de la historia (5 de cada 100 hipotecas). El dato ya alarma a Moody’s pero la cosa se puede poner peor pues, según Barclays, esta llegará al 7% en 2014, es decir, 420.000 de los seis millones que créditos vivos que hay en España.

Pero los bancos tienen hambre de nuevos clientes, miran hacia adelante y estudian el futuro próximo. Hay negocio potencial y la coyuntura es propicia para comenzar a dar hipotecas con más alegría. Al menos eso creen en Bankinter, que acaba de rebajar su diferencial hipotecario hasta el 1,95%, un precio al que se ha propuesto conceder en torno a 400 millones de euros en hipotecas de cualquier procedencia –no sólo para sus propias viviendas– hasta final de año.

«Hacía tanto que un banco no anunciaba una hipoteca que nos habíamos olvidado cómo se decía», reza la campaña de Bankinter. Hacía años que los diferenciales para hipotecas genéricas, es decir, aquellas no asociadas los pisos de los propios bancos no bajaban del 2%. Bankinter es la segunda vez en dos meses que las abarata. «Queríamos ser los primeros en dar el paso», explica Ignacio Lozano, director de Banca Particular de la entidad que controla la familia Botín, aunque el Deutsche Bank también se maneja ya en estos diferenciales.

Ahora bien, a estas condiciones sólo podrán acceder quienes demuestren que ingresan cada mes al menos 3.000 euros, que sólo necesiten un máximo del 80% del valor de la vivienda y hasta un máximo de 150.000 euros por crédito.

El banco ya fue el que más abajo llegó en 2007, cuando lanzó una hipoteca con Euribor +0,18%, y el que menos los subió cuando empezaron a encarecerse, (Euribor +0,35% en 2010). Aquellos tiempos quedan lejos, hoy todo es más caro y las entidades más agresivas están situando los precios en el rango del Euribor más dos puntos, y sólo para los bolsillos pudientes.

«Nuestra situación nos permite ser más agresivos y en el caso de que la coyuntura propicie nuevas bajadas, lo haremos en la medida que podamos», señala Lozano, cuya nueva hipoteca es a la americana, pues el deudor sólo responde con la casa en caso de no poder abonar el crédito, y no con sus bienes presentes y futuros. Otro de los puntos a favor de este producto es que congela el Euribor durante tres años a los menores de 35 años.

Viento favorable
El Banco de España estima una recuperación del mercado secundario, es decir, del chorro de dinero del que se nutren las entidades para disponer de crédito. La banca podría estar preparando el terreno para abrir el grifo del crédito hipotecario. Si no radicalmente, el escenario ha cambiado algo.

En la última encuesta sobre préstamos bancarios que elabora el propio Banco de España, se confirma que las entidades están por la labor de «relajar ligeramente» el acceso a los créditos para viviendas y otros préstamos. Esta observación ha sido matizada por el BBVA, que resaltaba que «la recuperación del mercado hipotecario pasa por la reactivación de la demanda interna».

«Antes los bancos on line siempre ofrecían los mejores productos hipotecarios, pero ahora son los tradicionales quienes están tirando de los precios hacia abajo», explican desde el comparador hipotecario Helpmycash.com. «Además, cada vez informan con más detalle las condiciones de sus productos», señalan.
[Via El Mundo]

La banca ética abre el mercado de las eco-hipotecas

Triodos Bank lanza la primera hipoteca vinculada a la certificación energética.
«Nuestros clientes nos han pedido que completemos la oferta de productos».

Desde que Triodos Bank, referente europeo en banca ética, empezó a operar en España en 2004 más de mil proyectos y empresas beneficiosas para la sociedad y el medio ambiente han recibido un préstamo de esta entidad. Una política de financiación sostenible que ahora se completa con la Hipoteca Triodos, la primera del mercado español que incorpora criterios de sostenibilidad en la adquisición de una vivienda.

«Nuestros clientes nos han pedido que completemos la oferta de productos de forma que puedan realizar toda su operativa con nosotros, por ejemplo para la compra de su primera vivienda o para atender necesidades puntuales de liquidez», dice la entidad. En esta línea va dirigida la Hipoteca Triodos, con un diferencial desde 2,10% + Euribor a 12 meses. Aunque en un principio se trata de un producto creado, principalmente, para los clientes de Triodos Bank, su contratación está abierta a todos los consumidores.

El rasgo que diferencia a esta hipoteca de otras presentes en el mercado es que la entidad vincula el interés de la misma con la certificación energética de la vivienda, obligatoria desde el pasado 1 de junio. De esta manera, cuanto más sostenible es la vivienda en la escala que va desde la A (más eficiente) a la G (menos), menores son los intereses de la hipoteca. Un peldaño más en la calificación supone reducir el interés en un 0.10% (ver gráfico).

Puede ocurrir, no obstante, que un cliente esté interesado en comprar una vivienda de segunda mano cuya etiqueta energética no pase de la letra E. En este supuesto, ¿tendría menos posibilidades de optar a la ‘eco-hipoteca’ que un potencial comprador interesado en una vivienda de nueva construcción y calificación superior? Según explican fuentes del banco, Triodos Bank no penaliza el consumo, sino que simplemente premia las viviendas con mejor calificación energética.

«Un cliente con una inmueble con menor calificación energética sigue teniendo la posibilidad de poder contratar una hipoteca sostenible a un precio muy competitivo de mercado y, además, sin intereses de salida en el primer año», destacan. «Es más», añaden las mismas fuentes, «también tiene la posibilidad de incluir la reforma de la vivienda en el contrato para el banco se lo financie. Y si, más adelante, mejora la certificación energética y aporta una garantía válida, el banco lo tendrá en cuenta para mejorar el precio de la hipoteca, con la reducción del interés, sin carácter retroactivo».

Para solicitar el crédito en estas condiciones el cliente puede facilitar la certificación energética aportada por el vendedor, que deberá ser validada por Triodos Bank. En cualquier caso, también cuenta con la posibilidad de encargar una inspección energética a través de la entidad.
[Via El Mundo]

La morosidad de las hipotecas seguirá subiendo y afectará a bonos y titulizaciones

Fitch cree que la nueva normativa sobre refinanciaciones aflorará más mora en las hipotecas y avisa de que, si alcanza el 6%, revisará sus estimaciones de riesgo sobre las hipotecas que respaldan bonos y titulizaciones.

La agencia destaca que a junio la morosidad de las hipotecas minoristas había alcanzado ya el 5,2%, dos puntos más que un año antes. También destaca que, en el mismo periodo, el saldo del crédito hipotecario tan sólo ha bajado el 5%, lo que significa que la mora sube más por el aumento de los impagados que por la disminución del crédito.

Los analistas de Fitch consideran que el aumento de los impagos seguirá en los próximos meses y, además, destacan que la nueva normativa sobre refinanciaciones hará aflorar más morosidad. De hecho, las primeras reclasificaciones de crédito según la nuevas indicaciones del Banco de España son también parcialmente responsables de la fuerte subida que la ratio ha tenido en el segundo trimestre del año.

La mayoría de los bancos, sin embargo, aún no había procedido en junio a realizar las reclasificaciones, ya que el plazo termina a finales de este mes. Por eso, dice Fitch, se verán más subidas. La agencia de ráting avisa, además, de que si la ratio llega a superar el 6%, revisará sus estimaciones de impagos potenciales de las hipotecas residenciales españolas utilizadas como colaterales en titulizaciones y covered bonds.
[Via Expansion]

Récord mínimo de hipotecas

13.777 nuevas hipotecas contratadas para compra vivienda en el mes de julio, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La cifra habla por sí sola. Este número supone un récord mínimo en la serie histórica (que comienza en 2003) batiendo el suelo registrado en el mes predecente de junio (14.053) y pone de manifiesto el estado de coma en el que se encuentra el mercado de la financiación, que encadena ya 39 meses seguidos de contracción.

Un suelo que se ha alcanzado después de que la firma de préstamos se hundiera otro 42,7% interanual durante el séptimo mes del año con respecto al mismo periodo de 2012. Este porcentaje negativo extremo recuerda a los que se registraban durante los primeros coletazos del pinchazo de la ‘burbuja’ inmobiliaria (el máximo se alcanzó en enero de 2007 con 124.826 nuevas hipotecas en unos tiempos en los que superar la barrera de las 100.000 era lo habitual), aunque en esta ocasión, las causas del desplome de la actividad hipotecaria son muy diferentes. Hace un lustro, el desplome del crédito iba de la mano del desplome de las compraventas. Hoy, ambos mercados han tomado caminos diferentes.

Basta con echar un vistazo al balance de compraventas de julio y comparar. Según el INE, durante ese mes apenas se ralentizó la adquisición de viviendas un 5%, hasta las 25.706 operaciones. ¿Cómo es posible que haya tanta diferencia entre las estadísticas? La respuesta se esconde tras las compras al contado, que ya acaparan la mayoría de las adquisiciones. Según los notarios, actualmente, tan sólo el 30% de las compras de casas requiere financiación. Los inversores y los ahorradores se han convertido en los principales motores del mercado de la vivienda.

En contraposición a estos ‘números rojos’, el dato que parece estabilizarse es el del importe medio de las nuevas hipotecas de julio («procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente», como apunta el INE). Éste se ha situado en 100.180 euros, un 0,8% superior al del mismo periodo de 2012. En total, el capital prestado para comprar vivienda ascendió a 1.380.185 de euros, un 42,7% menos que hace un año.

Respecto al tipo de interés, el variable continúa siendo el preferido por el 91,2% de los nuevos hipotecados, por el 8,8% que opta por el tipo de interés fijo. Y dentro de los índices variables, el Euribor mantiene su supremacía al estar presente en el 84,2% de los nuevos préstamos, que continúan encareciéndose mes tras mes. En este sentido, el tipo de interés medio firmado en las hipotecas constituidas sobre viviendas fue del 4,40%, un 3,8% superior al registrado en julio de 2012. Aunque este coste de la financiación parece relajarse en los últimos meses tras alcanzar en mayo el 4,58% y caer en junio al 4,43%.

Por comunidades autónomas, en todas se registra una variación interanual negativa en la concesión de hipotecas con Asturias a la cabeza (-65,3%). En el polo opuesto, donde menos se ha contraído el mercado, en Castilla y León (-23,7%). Por número de préstamos, Cataluña (2.394, -36%), Andalucía (2.306, -53,5%) y Comunidad de Madrid (2.115, -30,2%) acaparan más de la mitad del total.
[Via El Mundo]

El fin del IRPH ahorrará 60.000 euros a algunos hipotecados

El IRPH de bancos y cajas, así como el índice CECA ya son historia. No solo dejarán de cotizar el próximo 6 de octubre sino que el Congreso ya ha aprobado cuál será el índice que los va a sustituir, que entrará en vigor a partir del 1 de noviembre. La suerte de las hipotecas referenciadas a estos índices será muy distinta según sean sus contratos, de forma que algunos afectados podrían llegar a ahorrarse unos 60.000 euros en intereses y otros podrían llegar a ver aumentada su cuota. Una calculadora permite saber cuánto variará la cuota.
¿De qué depende que ahorremos o no?

Principalmente del contrato. Si las escrituras contemplan que una vez “muerto” el IRPH de bancos y cajas el interés aplicado va a ser de euríbor + 1%, el hipotecado está de suerte, ya que verá reducida su cuota en aproximadamente un tercio, debido a que el euríbor es mucho más bajo que el IRPH.

Por ejemplo, en el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años firmada en 2005 a IRPH de cajas (actualmente en el 3,991%) + 0,50%, el hipotecado paga una cuota de 759 euros al mes, lo que supone 9.108 euros al año, lo que multiplicado por los 22 años que quedan por pagar arroja un montante de 200.376 euros. Si esa hipoteca pasa a euríbor (0,54%) + 1, la cuota mensual se reduce a 520 euros, por lo que quedarían por amortizar 137.280 euros. La diferencia con la situación anterior es de nada más y nada menos que 63.096 euros. En otras palabras, su casa le habrá costado unos 63.000 euros menos.

Sin embargo, si en el contrato consta el índice CECA, que también desaparece, o no aparece ningún índice sustituo, se le aplicará el IRPH de entidades más un diferencial ‘corrector’, y el hipotecado pagará una cuota muy similar a la actual.

El peor de los casos se encuentra en los contratos que establecen que el interés sustituto será uno fijo del 14%, un interés que doblará la cuota de los afectados. Cabría esperar una modificación de la ley para atenuar el devastador efecto del cambio en estos casos.

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?
A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso. Teniendo en cuenta que los índices que van a desaparecer aún cotizarán hasta el próximo 6 de octubre, aquellos con revisión en septiembre y octubre de 2013 seguirán con su antiguo índice durante un año más, ya que sus bancos aún podrán usar los valores de agosto y septiembre para calcular su cuota. Sin embargo, aquellos cuya hipoteca tenga revisión de diciembre en adelante, empezarán a usar el nuevo índice a partir de entonces.

Queda por resolver qué ocurrirá con los hipotecados afectados por el cambio de índice cuya revisión esté programada para noviembre de 2013. ¿Se usará el valor medio que alcance el índice en sus últimos 6 días de cotización? ¿O se pasará al nuevo índice?

¿Va a ser posible negociar el cambio con el banco?
Según se explica en la nueva Ley, «las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición». Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato «sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

¿Qué pasará en tu caso? Calcúlalo gratis
CincoDías, en colaboración con el comparador financiero HelpMyCash.com, pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:
-Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
-Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.
[Via Cinco Dias]

Adiós al índice IRPH de bancos y cajas ¿Cómo afectará a los hipotecados?

Ya es definitivo. El próximo 1 de noviembre entrará en vigor el nuevo índice diseñado por el Gobierno que sustituirá al IRPH de cajas, bancos y el tipo CECA. Este cambio afectará a alrededor de un millón de hipotecados, que verán cómo cambiarán sus cuotas en función de la nueva referencia que se les vaya a aplicar. La alternativa depende de lo que aparezca en la escritura del préstamo y, en principio, son tres las posibilidades:

Que en el contrato aparezca un índice de sustitución: Los más afortunados serán aquellos hipotecados que pasen a estar vinculados al euríbor más un diferencial. El euríbor hipotecario a un año es del 0,547%, mucho más barato que el IRPH cajas, bancos o CECA, que asciende al 3,991%, al 3,298% y al 5,875%, respectivamente, según los últimos datos del Banco de España correspondientes al mes de agosto.
Pero lo más habitual es que el tipo previsto en el contrato sea el índice de CECA, que es uno de los que desaparece. En este caso se tomará el nuevo valor, el IRPH de entidades al que se aplicará un diferencial.

Según se precisa en la disposición legislativa, se trata del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España. Un referente que se extraerá de la “media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo”.

Que no haya previsto ningún sustituto del IRPH: Sería el mismo caso al que se enfrentan los hipotecados que pasarían al índice CECA. Se les aplicaría la nueva referencia que fija la nueva Ley de Emprendedores, aprobada hoy en el pleno del Congreso.

Según las previsiones del sector bancario, la diferencia sería apenas de “unas décimas”, aunque la modificación ha causado malestar tanto entre las asociaciones de afectados como entre los grupos de la oposición, que critican que que con la decisión del Gobierno se mantendrán unas tasas de interés mucho más altas para estos clientes hipotecarios que para quienes tienen sus créditos referenciados al euríbor, en niveles muy inferiores actualmente.

Según cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas y Seguros (Adicae), la sustitución del IRPH por un índice de referencia situado en niveles prácticamente equivalentes, corregido con un diferencial, hará perder a los hipotecados una media de 2.000 euros de media al año.
Que se establezca un tipo fijo alternativo: Puede darse el caso de que en las escrituras del préstamo figure como alternativa al IRPH un tipo de interés fijo que, según los datos que maneja el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com, alcanza en algunos casos el 14%.

La nueva Ley apunta que el cambio de referencia se aplicará a partir de la fecha de revisión que se prevea en cada contrato e implicará la novación automática del contrato “sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”. Y añade que “las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición”.
[Via Cinco Dias] 20-09-13