Con el euríbor en mínimos, pero hipotecas cada vez más caras ¿interesa una a plazo fijo?

Contratarla nos asegurará que todos los meses pagaremos lo mismo, pero no nos beneficiaremos de las bajadas del euríbor

El euríbor de junio cerró en la segunda media más baja de su historia: el 1,219%. Sin embargo, las hipotecas son cada vez más caras, con diferenciales que rondan el 1,50% y el 2% y suelos entorno al 3% que hacen imposible beneficiarte de la caída del tipo hipotecario. ¿Interesa ahora una hipoteca a tipo fijo?

Para los expertos de HelpMyCash no es una buena opción, ya que destaca que el mercado español nunca ha tenido hipotecas a tipo fijo competitivas, al revés, por ejemplo, que el americano.

Además, destacan que los bancos están comercializando hipotecas fijas sobre el 6%, mientras que perfiles prime pueden conseguir hipotecas online a Euribor más 1,49%. Sin contar, que hace años tenían menor vinculación que las variables, sin embargo, en la actualidad no ocurre lo mismo.

¿A quién interesa una hipoteca a tipo fijo?
Este tipo de productos está dirigido a clientes conservadores, que dispongan de un nivel de ingresos medio-altos y que no quieran estar sometidos a las fluctuaciones mensuales del euríbor.

Casi siempre propietarios de una primera vivienda sin cargas. Además, quienes firman este tipo de hipotecas suelen tener una edad media más alta que los hipotecados en general, y que rondan los 40 años.

Normalmente son utilizadas para la adquisición de viviendas con un valor no muy elevado, como puede ser una segunda vivienda en la costa. El inconveniente es que, globalmente, suelen salir más caras que las hipotecas a tipo variable. La ventaja es que quien la firma sabe la cuota fija que va a pagar todos los meses, por lo cual son muy útiles en la planificación económica.

La situación idónea es suscribir las hipotecas a plazo fijo cuando el Euribor comienza su escalada. Con una visión a largo plazo sí tiene sentido plantearse la firma de un préstamo a tipo fijo ya que se estima que, con el paso de los años, la cuota en un préstamo variable subirá (sobre todo si parte de tipos en mínimos históricos) para aproximarse o incluso superar a la aplicada con una hipoteca a tipo fijo.

¿Cuáles son las que ofertan el mercado?
La más baja del mercado es la Hipoteca Fija de Bankinter, con un interés del 5,44% y un TAE del 5,49% a 30 años máximo. Para contratarla es necesario domiciliar la nómina, un seguro de hogar y un seguro de vida.

Banco Herrero oferta la Hipoteca a Tipo Fijo al 6,30%, con un plazo máximo de 30 años. Para concederla solo hay que contratar un Seguro de Hogar y un Seguro de Vida.

La Hipoteca Activo Fija, de ActivoBank, tiene un interés fijo del 6,30% a 30 años y para contratarla solo hay que suscribir un seguro de hogar.

A 20 años y sin vinculación encontramos la hipoteca Caixa d´Enginyers, pero es la más cara del mercado, con un tipo de interés del 6,5%.

[Via Finanzas]

¿Qué puede hacer el inquilino si el propietario no quiere declarar el alquiler?

Se acerca el final del plazo para presentar la declaración de la renta y muchos inquilinos se encuentran con un problema para conseguir desgravarse el alquiler: el arrendador no quiere declararlo. ¿Qué se puede hacer en este caso? La solución práctica es ignorar los deseos del propietario e incluirlo en la declaración o negociar con él. El proceso legal implicaría que quien alquila también esté al corriente de sus obligaciones y, en la mayoría de los casos, éstas se desconocen.

Los inquilinos tienen derecho a deducirse el 10,05 % de las cantidades satisfechas en el período impositivo por el alquiler de su vivienda habitual, siempre que su base imponible sea inferior a 24.107,20 euros. A esto se le suma la deducción autonómica. En el caso de Madrid, los inquilinos menores de 35 años pueden deducir el 20% de las cantidades, hasta un máximo de 840 euros. Siempre y cuando el piso esté registrado.

Sin embargo, el mercado del alquiler en España, al tratarse mayoritariamente de contratos entre particulares, es bastante informal y los caseros no suelen declararlos. En este caso, muchos negocian con el inquilino este aspecto y aplican “descuentos” en la renta que debe abonar. En otros, se produce un enfrentamiento entre ambas partes.

“En el alquiler hay mucha economía sumergida y las administraciones, como no tienen capacidad para controlarlo todo, quieren que el inquilino se convierta en inspector y eso no tiene ningún sentido”, destaca Antonio Carranza, CEO de Alquiler Seguro. En su opinión, en la mayoría de los casos lo mejor para el inquilino es declarar el alquiler “y ya está”.

Es lo que se hace mayoritariamente y se están percibiendo las devoluciones, afirma el experto, aunque desde un punto de vista legal, la parte autonómica depende de determinados requisitos legales, como que el arrendador deposite la fianza en el organismo correspondiente. Esto tampoco se hace, “pero la multiplicidad de competencias y de administraciones que entran en juego en el caso de las deducciones por vivienda diluyen la vigilancia”, comenta Carranza.

¿Y si no hay acuerdo y el inquilino no tiene los datos necesarios para declarar sin el consentimiento del propietario? En ese caso, el arrendatario puede hacer un requerimiento formal al casero de la documentación que necesita para presentar a Hacienda y con dicho requerimiento solicitar la devolución. “No hace falta denunciar”, explica Carranza.

Eso sí, si se va a denunciar conviene tener en cuenta una cosa: el inquilino también debe haber cumplido con sus obligaciones fiscales. Quien alquila un piso debe pagar elimpuesto de transmisiones patrimoniales, algo que la mayoría desconoce que se aplique al alquiler. Existen dos modalidades de abono: con la compra en los estancos de un modelo timbrado de contrato de arrendamiento o cumplimentando el Modelo 600, de la misma forma que la establecida para la compraventa de vivienda usada.

Las tarifas de este impuesto varían en función de la cuantía total del contrato. Este gravamen lo deben pagar todos los inquilinos, pero, en la práctica, los expertos comentan que solo lo abonan quienes realizan el contrato a través de alguna agencia pública. Tal y como explican desde un despacho de abogados, “este desconocimiento de la norma es bastante general y al respecto, el inquilino no debe preocuparse demasiado porque no es la prioridad de inspección por parte de las administraciones”.

[Via ElConfidencial]

La ley de transparencia hipotecaria de Madrid entra en vigor este lunes

Con esta nueva ley autonómica, a partir de este lunes, todo ciudadano que contrate una hipoteca en la Comunidad de Madrid tendrá información clara en las tres fases de la contratación. Primero, con carácter previo a la elaboración del contrato, la entidad de crédito deberá facilitarle por escrito una información detallada y sencilla de todas las cláusulas de la hipoteca.

Después, una vez que haya sido tasada la vivienda o el bien de que se trate, la oferta en firme que hagan los bancos deberá especificar claramente las condiciones en que se da el crédito. «Y sobre todo, debe quedar claro si es un crédito garantizado con todos los bienes presentes y futuros del firmante o si la deuda quedará saldada con la entrega de la vivienda», señaló Aguirre.

Por último, la presidenta del Ejecutivo madrileño explicó que el consumidor tendrá tres días para examinar el documento contractual que será entregado al notario. Así, podrá hacer todas las consultas que estime necesarias antes de firmar la hipoteca.

Además, en caso de que haya un avalista, algo que, según la presidenta madrileña, suele ocurrir con las parejas jóvenes, donde entran como avalistas «los padres de él o de ella», éste también quedará informado de los riesgos que asume al avalar el pago de la hipoteca.

«Quiero recordar que hasta ahora el avalista no estaba protegido por la normativa nacional de protección al consumidor, y eso que era el responsable último, y por tanto, el más vulnerable, de la hipoteca», resaltó Aguirre.

Multas de hasta 600.000 euros
En este punto, Aguirre indicó que esta ley es «tan contundente» que prevé multas para los incumplidores de hasta 600.000 euros, algo que no está recogido en otras normativas autonómicas o estatales, por lo que ha destacado que se trata de una ley pionera en España en este sentido.

Tampoco en las leyes nacionales se obliga a las entidades financieras a facilitar la información de las cláusulas hipotecarias, la pidan o no el ciudadano, algo que con la ley madrileña cambia porque el banco está obligado a hacerlo, haya o no solicitud por parte de la persona que va a contratar la hipoteca.

Con esta ley, la presidenta autonómica cumple el compromiso electoral que contrajo con los madrileños en las elecciones de mayo de 2011 alegando que «las hipotecas representan la decisión económica más importante para las familias madrileñas y es crucial que estas decisiones se tomen con la mayor información y transparencia».

De hecho, lamentó que el hecho de que hasta el momento esta información no haya sido clara ha provocado que muchas familias, al no poder pagar su hipoteca, se pensaran que dejando la vivienda terminaba su deuda cuando en realidad tenían hipotecados todos los bienes presentes y futuros, con los consiguientes embargos y desahucios.

Para Aguirre, a esto se le suma que durante los últimos años, antes de empezar la crisis, los precios de las viviendas fueron creciendo y la financiación por parte de los bancos fue, en su opinión, «excesivamente generosa» pasando de cubrir el 80% de los gastos al 100%.

[Via elEconomista]

Paso crucial de los notarios europeos para agilizar la compra de viviendas

Las mercancías, los capitales, los ciudadanos con papeles y, ahora, «los derechos». Los notarios europeos han decidido implantar un sistema de cooperación en el ámbito de las transacciones inmobiliarias que, afirman, «redundará en beneficio de todos los ciudadanos que necesitan asesoramientos a la hora de realizar una compra transfronteriza».

El objetivo será también facilitar la circulación de las escrituras públicas, simplificando los trámites transfronterizos por vía electrónica con una seguridad jurídica plena.

Con motivo de su Asamblea General, el Consejo de los Notariados de la Unión Europea (CNUE) también ha aplaudido la adopción por parte de los estados de la UE, el pasado 7 de junio, del reglamento europeo sobre las sucesiones internacionales y hacen «un llamamiento para una rápida adopción de los dos proyectos de reglamento europeo sobre los regímenes matrimoniales y las uniones registradas».

Estas iniciativas legislativas quieren responder al creciente «número de familias constituidas por ciudadanos procedentes de diferentes países de la UE o de ciudadanos de la UE y personas originarias de terceros países».

Existen actualmente cerca de 16 millones de parejas internacionales dentro de la UE. Por tanto, las instituciones europeas y los Notarios de Europa trabajan codo con codo para ofrecer a los ciudadanos europeos una mayor seguridad jurídica a su situación transfronteriza, al objeto de eliminar, progresivamente, obstáculos a la ciudadanía europea.

Desde esta perspectiva, la información y la sensibilización del público en general en relación con los nuevos instrumentos legislativos europeos constituyen una prioridad para los Notarios de Europa, garantes de un acceso eficaz al derecho.

Nueva web europea
Hace dos años, los notarios europeos pusieron en marcha el sitio web «Sucesiones en Europa» (www.successions-europe.eu), con información sobre el derecho de los países de la Unión Europa en el ámbito de las sucesiones, en 23 lenguas, que en este tiempo ha sido visitada por 500.000 personas.

En noviembre lanzará la página ‘Parejas en Europa’, que publicará información, también en 23 lenguas, sobre el derecho de los regímenes matrimoniales y de las parejas registradas.

El presiente del CNUE, Don Tilman Götte, declaró en Tallin: «Durante mucho tiempo, la faceta de la justicia civil ha sido un tema secundario en la construcción europea, cuando debe ser una piedra angular de esta».

[Via ElMundo]

Las hipotecas ‘on line’ se suben al carro de los diferenciales caros

Las viviendas bajan de precio y seguirán haciéndolo, pero las hipotecas que las financian no. A pesar del bajón que está pegando el Euribor, hoy en mínimos históricos tras el recorte de un cuartillo de los tipos de interés que fija el BCE, los diferenciales de las hipotecas suben sin remedio.

No es esta la última moda en el sector inmobiliario, pero sí una tendencia que se consolida. Las hipotecas serán más caras y oscilarán ajenas a los vaivenes del mercado del crédito, tal y como sucede en EEUU.

A cambio, quien -con mucha suerte y valentía- consiga que un banco le conceda una hipoteca se encontrará con que los intereses que le apliquen serán más estables y más altos, y con seguros de contratación obligatoria añadidos que buscarán cubrir a la banca contra los impagos, la morosidad y, finalmente, contra las ejecuciones hipotecarias.

A esta evolución sin marcha atrás se une, ya hace más de un año, que las hipotecas ‘on line’, que resistían con diferenciales entorno al 1,5%, también han disparado sus precios. Aquellas, las hipotecas baratas, como las golondrinas de Bécquer, no volverán.

Con el Euribor más barato de la historia en el horizonte, en abril el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios alcanzó el 4,38%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), un 8,4% más que en igual mes de 2011.

Fuerte subida en junio
Tal y como destacan los técnicos del portal HelpMyCash.com, en las últimas semanas «hemos visto cómo hasta las tres hipotecas ‘on line’ más baratas del momento también se encarecían»:

1. ING, ha subido los precios de su ‘Hipoteca Naranja’, que pasa de Euribor + 1,49% a Euribor + 1,69% para clientes y a Euribor + 1,89% para no clientes. Lo mismo para su hipoteca subrogación. Hace un año, ING ofrecía Euribor + 0,84%.

2. También la ‘Hipoteca Azul’ de iBanesto ha pasado de Euribor + 1,49% a Euribor + 1,74%, cuando doce meses antes se gravaba con Euribor + 0,74%.

3. Finalmente, la hipoteca ‘Activa Plus’, de Activo Bank pasa de cotar Euribor + 1,49% a Euribor + 2%, cuando en junio de 2011 apenas llegaba a Euribor + 0,69%.

‘Sintomático’
El hecho de que las hipotecas ‘on line’ se encarezcan «es muy sintomático del mal momento que atraviesa el mercado del crédito en España», analizan en HelpMyCash.com, ya que, si estos productos destinados al público más solvente se vuelve más inasequible… «¿qué no pasará con los préstamos para perfiles menos ‘prime’?», se preguntan en el comparador de productos bancarios.

[Via ElMundo]

Alertan de ‘timos’ por parte de empresas de servicios jurídicos a familias desahuciadas

Se acumulan las peticiones de los grupos políticos para que el Estado intercerda en favor de las familias desahuciadas y las denuncias en torno a la escalada de precariedad que sufren. Esquerra Republicana de Catalunya (ERC) alerta de que se están produciendo «timos» perpetrados por algunas empresas de servicios jurídicos que ofrecen apoyo a familias sometidas a procesos de desahucios y se «aprovechan de su desesperación», por lo que piden al Gobierno que tome medidas para atajar esta situación.

Según consta en una proposición no de ley presentada para su debate en la Comisión de Sanidad y Servicios Sociales del Congreso, los independentistas catalanes han detectado que algunas empresas están accediendo a datos de las viviendas en proceso de desahucio mediante los edictos públicos y se comunican con los afectados para ofrecerles «un hipotético apoyo jurídico que evite el procedimiento de embargo».

«Este apoyo, lejos de ser efectivo, es un timo que aprovecha la desesperación de las personas afectadas para sacar un rédito económico. Es absolutamente vergonzoso e inmoral», añade ERC, exigiendo al Ejecutivo que adopte «todas las medidas oportunas» para controlar a este tipo de compañías y para «perseguir las actuaciones fraudulentas y de mala praxis».

Información para los desahuciados
Por otra parte, la formación considera necesario establecer mecanismos para que los afectados por procesos de desahucio reciban una información «adecuada» y asesoramiento legal tanto sobre los embargos como sobre las prácticas engañosas que se producen.

La iniciativa incluye, por último, una petición para impulsar que las autoridades de consumo tomen acciones para «controlar e identificar» a las empresas que realizan actuaciones fraudulentas o de mala praxis, así como «estudiar y llevar a cabo las oportunas medidas legales».

Un fondo para casos ‘extremos’
El grupo municipal de IU-LV en el ayuntamiento de Parla ha anunciado este miércoles que presentará una moción en el pleno de julio solicitando destinar una partida del próximo presupuesto de la Concejalía de Servicios Sociales para casos «extremos» de familias desahuciadas.

Aunque la formación ha reconocido los éxitos alcanzados hasta el momento por la Comisión Mixta de Desahucios creada este año, han considerado «imprescindible» que se destinen recursos municipales a las familias afectadas.

Junto a la propuesta de destinar una partida presupuestaria a los casos de familias desahuciadas más graves, IU también ha incluido en la moción la realización «urgente» de un censo de los pisos vacíos «en manos de las entidades financieras».

El objetivo de este apartado de la moción es que la Comisión Especial Mixta pueda negociar con dichas entidades el alquiler social de estas viviendas.

[Via ElMundo]

Un juez impone la pena más alta en España por mobbing inmobiliario

El Juzgado Penal 9 de Barcelona ha condenado a la pena más alta en España por mobbing inmobiliario -tres años de prisión y una indemnización de 18.000 euros- al propietario de una vivienda de la calle Rogent del barrio del Clot de Barcelona por hacer mobbing a una inquilina de 73 años, según la acusación particular.

Según la sentencia, el propietario, condenado por un delito continuado de coacciones, realizó actos para «perturbar» a la inquilina de sus derechos y disfrute pacífico de su vivienda como desentenderse del estado y conservación del edificio, tolerar la presencia de okupas, dejar de pagar el suministro de agua y negarse a cobrar la renta durante 14 años para que la desahuciaran.

Rosa T., que vive en ese domicilio desde que nació y tiene una tienda de cestos, interpuso la primera denuncia en 1999 donde ya ponía de manifiesto que no se estaban efectuando las obras correspondientes y que estaba en peligro su propia integridad física y la de los peatones, con lo que con esta sentencia se termina una larga y constante batalla.

[Via ElEconomista]

Los ‘botiguers’ firman un manifiesto en contra de la nueva ley de comercio

El sector rechaza cualquier tipo de modificación de la ley y recuerda que las competencias regulatorias son de Catalunya.

Los máximos responsables de la Confederació de Comerç de Catalunya, Pimec Comerç, Cedac, Cocam, ABC de Catalunya, CCOO y UGT han firmado y presentado hoy un manifesto sectorial del comercio donde expresan su «rechazo» a la nueva ley de comercio que prepara el Gobierno de Mariano Rajoy y «cualquier tipo de modificación del marco estatal en materia de horarios comerciales».

El manifiesto, de seis puntos, asegura que el consumo y la renta familiar no aumentarán por la ampliación de los horarios, sino que el consumo se repartirá, de tal manera que el gasto beneficiará a las grandes superficies.

Las asociaciones también aseguran que «lejos de crear empleo», se destruirán miles de puestos de trabajo, y que la desregularización imposibilitará «de facto» la conciliación de la vida familiar y laboral.

Por último, el sector afirma que la actividad turística «no puede ser usada de excusa» para que se abra de manera generalizada los domingos y festivos, y que el Estatut otorga la competencia exclusiva en materia de ordenación comercial a Catalunya, por lo que el Ejecutivo central «no puede imponer unilateralmente la desregulación».

[Via ElPeriodico]

Los centros comerciales afirman que crearían 37.000 empleos con la nueva ley

La Asociación Española de Centros Comerciales (AECC) calcula que la liberalización de horarios comerciales en la totalidad del territorio nacional, con la consiguiente apertura de los centros comerciales los domingos y festivos, supondría la creación de 37.387 nuevos puestos de trabajo, el 12% más.

La asociación considera que, ante la actual situación de crisis y de descenso del consumo, la implantación de la libertad de horarios en todo el territorio nacional (como la que se producirá en la Comunidad de Madrid el próximo día 15 de julio) supondría un «crecimiento del empleo en el sector en todas las comunidades autónomas».

Madrid sería la autonomía que más empleo crearía, con 7.187 empleos, mientras que en Catalunya los contratados serían 3.713.

Para Javier García-Renedo, presidente de la AECC, la actual situación económica del país y concretamente la del sector comercial “requiere tomar medidas de manera inmediata, o en caso contrario se verá como un porcentaje importante del comercio estará abocado al cierre”. En este sentido, García-Renedo considera que todas aquellas decisiones que vayan en la dirección de favorecer el consumo y la creación de puestos de trabajo “deben ser prioritarias y de alcance nacional”.

[Via ElPeriodico]

La infraestructura energética del 80% de los hogares españoles precisa rehabilitación

España está desfasada en lo que a eficiencia energética de los hogares se refiere. Aunque la necesidad de cuidar el medio ambiente está cada vez más arraigada en la sociedad, en materia de vivienda nuestro país suspende. Hasta un 80% de los 25 millones de pisos que existen necesitan rehabilitación energética.

Según los datos del Centro Nacional de Energías Renovables (Cener), los hogares son el tercer consumidor de energía, solo superados por el transporte y la industria, y representan el 19% del gasto nacional, ya que muchas viviendas aún tienen sistemas arcaicos de calefacción y escaso aislamiento térmico, al haber sido construidas antes de que hubiera ninguna norma regulatoria de consumo de energía –la primera ley de eficiencia energética se aprobó en España hace 30 años-.

Pero los daños causados por la ineficiencia energética no son solo medioambientales, también suponen un importante menoscabo económico. “Estamos hablando de 18 millones de viviendas en las cuales tendría sentido, desde el punto de vista de rentabilidad económica y ambiental, implantar medidas de ahorro y rentabilidad energética”, asegura Florencio Manteca, director del departamento de energética de Cener.

Las mejoras que sí llevan implementadas las viviendas de nueva construcción no son suficientes para reducir el consumo energético y las emisiones de CO2. Sin embargo, es clave que disminuyan, ya que España necesita cumplir con los objetivos fijados por la Comisión Europea para 2020, que implican un 20% de ahorro energético y una caída del 30% en las emisiones de gases de efecto invernadero.

No obstante, al ritmo actual al que se rehabilitan las viviendas en España es prácticamente imposible alcanzar esa cifra. A día de hoy, la tasa de rehabilitación del parque residencial en España se sitúa en el 0,13% anual, según los datos de World Wildlife Fund (WWF).

Georgios Tragopoulos, técnico de eficiencia energética de WWF España, calcula que sería necesario que el ritmo de rehabilitación se elevara hasta el 1,5% para que “en 2050, un 50% de las viviendas ya estuvieran mejoradas”, lo que supondría un consumo de ahorro del 83%.

Para Rosario Heras, de la división de eficiencia energética de la Fundación Renovables, es necesario que se cree una nueva normativa que permita la generación de proyectos masivos de rehabilitación, ya que actualmente el código técnico que existe se limita a edificios nuevos.

La única legislación que incentiva las mejoras energéticas en edificios se enmarca en el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación, cuyos fondos son administrados por las Comunidades Autónomas, que actualmente atraviesan una difícil situación económica.

[Via ElConfidencial]