Las hipotecas online pierden brillo

La escasez de liquidez que atormenta al sector financiero continúa pasando factura. Los bancos online, que hasta hace unos meses contaban con hipotecas más atractivas, siguen subiendo los diferenciales. ING Direct, iBanesto y ActivoBank han decidido encarecer sus ofertas.

El mercado inmobiliario continúa en dique seco. Desde hace tiempo, las entidades financieras tienen cerrado el grifo del crédito y la escasez de liquidez marca su día a día. En este contexto, la banca ha ido encareciendo gradualmente las hipotecas aumentando los diferenciales que se añaden sobre el euríbor. En un principio, este encarecimiento afectó más a las que se vendían en oficinas. Sin embargo, la medida fue calando en los préstamos online, que hasta ese momento ofrecían mejores tipos de interés. En noviembre del año pasado, tan solo quedaban tres hipotecas comercializadas por internet con intereses por debajo del 1%.

Ahora, este umbral es ya una utopía. Y es que, tal y como informan desde el portal de finanzas personales HelpMyCash.com, los bancos online continúan subiendo los diferenciales de los productos que comercializan a través de la red (por lo que la caída del euríbor, que cerró junio con la segunda media mensual más baja de su historia, va a servir de muy poco).

En concreto, ING Direct, que durante mucho tiempo contó con una competitiva Hipoteca Naranja a euríbor + 0,49%, ha decidido elevar el interés de euríbor + 1,49% a euríbor + 1,69% a todos aquellos que sean clientes. Para los que no lo sean las condiciones varían. Todos aquellos que soliciten una hipoteca por un importe mayor o igual a 150.000 euros podrán contratar esta hipoteca a euríbor + 1,89%, mientras que los que pidan un importe menor tendrán que pagar euríbor + 2,29% en concepto de intereses. El plazo, eso sí, puede ascender a 40 años y no tiene suelo (tipo de interés mínimo que fijan las entidades financieras). Asimismo, la entidad holandesa da hasta el 80% del valor de tasación y suprime las comisiones.
Pero ING no es la única que ha decidido elevar el diferencial. iBanesto también ha subido los intereses de su Hipoteca Azul desde euríbor + 1,49% hasta euríbor + 1,75% si el importe es igual o mayor a 150.000 euros y euríbor + 2,04% si es menor. Hace tiempo, esta hipoteca contaba con un diferencial del 0,54%, con lo que se situaba entre las más baratas del mercado. El importe mínimo que se puede solicitar son 60.000 euros y, como máximo, el banco online de Banesto financia el 80% del valor de tasación o precio de compra-venta de la vivienda a hipotecar durante un plazo de 30 años.
ActivoBank, que comercializaba su Hipoteca Activa Plus a un interés de euríbor + 1,49%, también ha decidido elevar el diferencial hasta el 2%. El plazo es de 40 años como máximo y no tiene comisión de apertura, ni de compensación por desistimiento, ni por amortización total o parcial. Para poder solicitarla, es necesario contratar un seguro de vida y otro de hogar y tener la nómina domiciliada.

En este momento, existen otras entidades que también comercializan hipotecas a través de internet. En concreto, Novagalicia Banco cuenta con su Hipoteca Online a euríbor + 1,49%, Bancopopular-e vende su Hipoteca Premium a un interés de IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) + 0,75% y Uno-e ofrece una hipoteca desde euríbor + 1,70%.

Ofertas en oficinas
Fuera del ámbito de la red, los bancos tienen otras ofertas. BanCorreos, por ejemplo, cuenta con su Hipoteca Postal a euríbor + 1,60% con un plazo de amortización de hasta 30 años para importes superiores a 100.000 euros. Los requisitos son domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida, otro de hogar y otro de protección de pagos, realizar una aportación a un plan de pensiones o a un fondo de inversión DB y utilizar una tarjeta de crédito de BanCorreos.
Además, Banco Mediolanum vende su Hipoteca Freedom a euríbor + 2%, Banca Cívica comercializa su Hipoteca Vivienda a un tipo inicial del 3,50% durante seis meses y a euríbor + 1,20% después (aunque los dos dependen del plazo y de la vinculación) y Bankinter ofrece su Hipoteca Sin Más, que tiene un tipo fijo del 4,5% el primer año.

[Via CincoDias]

¿Qué hago con mis particiones preferentes?

La sentencia del juzgado de Cambados que condena a Novagalicia Banco ha abierto la puerta a más reclamaciones por la vía judicial. Pero existen muchas opciones.

La sentencia del juzgado de Cambados que condena a Novagalicia Banco a reintegrar el dinero que una pareja invirtió en participaciones preferentes no es la primera pero sí la más clara pues declara nulo el contrato por error del consentimiento. Además, la entidad ha anunciado que no lo recurrirá. Llegados a este punto, ¿qué puede hacer un afectado por las preferentes? La Asociación Europea de Inversores Profesionales (Asinver) ha elaborado una guía para orientar a las víctimas de este caso.

¿Denuncio a mi banco?
Aunque existe la posibilidad de recurrir a una asociación para unirse a acciones de tipo colectivo, son preferibles las acciones individualizadas, que posteriormente pueden acumularse si concurren las mismas circunstancias.

Pero vayamos por partes: Si el cliente se siente engañado por su entidad, el primer paso es una reclamación formal ante la propia entidad, especificando en su caso el engaño en la comercialización y reclamando toda la documentación firmada. La entidad tiene un plazo máximo de dos meses para atender las reclamaciones. Si la entidad no admite la queja debe comunicarlo al cliente, que tiene un plazo de 10 días para presentar alegaciones. Lo cierto es que son pocos los casos que han conseguido una respuesta positiva inicial de la entidad y en ocasiones es necesario realizar un requerimiento notarial solicitando la documentación.

Una vez el cliente tiene la documentación, hay que analizar cada caso. Si el cliente compró preferentes después de noviembre de 2007, fecha en la cual entró en vigor la directiva europea Mifid) es casi seguro que firmó el conocimiento de todos los detalles del producto y que éste se adaptaba a su perfil inversor. Si el cliente puede demostrar que ha habido mala praxis a la hora de venderle el producto y que su perfil inversor es diferente del que permite la comercialización de preferentes, va a ser fácil que recupere el dinero por esa vía.

Finalizado y agotado el trámite de reclamación ante la entidad financiera, procede la queja al Banco de España, que luego lo remitirá a la CNMV, la cual emitirá un veredicto no vinculante, a partir del cual puede plantearse iniciar acciones legales. En ese caso, lo mejor es que busque consejo legal y financiero.

La práctica totalidad de los procedimientos son ordinarios, no verbales, por la vía civil, tras cuya admisión a trámite se da traslado a la entidad demandada, que debe contestar en 20 días. Lo lógico es pedir la resolución al contrato basándose en la falta de cumplimiento de los deberes de la entidad, establecidas por la normativa de la Ley del Mercado de Valores.

La audiencia previa antes del juicio abre la posibilidad de llegar a un acuerdo, aunque lo normal es que la entidad no acepte que ha cometido una práctica perjudicial para el cliente. Los plazos se estiman entre 6 y 9 meses, y la celebración del juicio, un año.

¿Me quedo con las preferentes?
El cliente puede rechazar las ofertas que le hace el director de la sucursal y seguir cobrando el cupón anual que le ofrece. El riesgo que tiene está opción es que sigue estando a merced de la «buena voluntad» del banco. Hasta que la entidad de turno no decida darle una solución a su problema particular, no recibirá de vuelta su dinero. Además, también va a depender de la marcha de la entidad, ya que las preferentes incluyen una cláusula: si hay pérdidas anuales, no hay pago de cupón. Y el cliente debe recordar que tiene deuda perpetua. Si el banco no quiere, no se lo devuelve. Esto quiere decir que si apela a la buena voluntad del banco, tendrá que esperar a tiempos mejores en los que las entidades puedan permitirse devolverlo.

¿Las vendo en el mercado secundario?
El cliente podría vender sus preferentes en el mercado secundario, pero con un descuento abismal. Algunas emisiones cotizan al 40% o al 50% de su valor nominal, lo que quiere decir que si el cliente invirtió 10.000 euros, solo le ofrecerán 4.000 o 5.000, menos las comisiones que le cobre el banco por la operación. En cualquier caso, si le interesa esta opción, el cliente debe pregunte a su banco cuál es el precio de mercado secundario de sus preferentes para hacer el cálculo de si le compensa y actuar en consecuencia.

¿Acepto la oferta de canje de la entidad?
En ese caso, depende del tipo de oferta. Vamos a analizar los más extendidos:

1. Acciones: Sin duda, la mejor opción para el cliente y la peor para el accionista (a corto plazo). Un canje por acciones del banco permite que los clientes recuperen buena parte de su inversión de forma relativamente rápida. Es el ejemplo de Banco Santander, que amplió capital, repartió las acciones entre los clientes que compraron preferentes, y estos las pudieron empezar a vender desde la semana pasada. La única pega es que si desea venderlas el mismo día que empiezan a cotizar -para recuperar su dinero cuanto antes y no asumir riesgos de renta variable- probablemente venda un poco más barato de la cuenta. Ese día, la avalancha de ventas por parte de minoristas hará bajar el precio de la acción. Esa bajada será el «coste» que el cliente paga por ver su problema solucionado. Para el accionista actual, en cambio, la ampliación le supone una dilución de su participación. No obstante, la alternativa de tener a decenas de miles de clientes enfadados a las puertas de la sucursal tampoco está exenta de problemas a medio y largo plazo.

2. Bonos obligatoriamente convertibles en acciones: Lo más normal es que este bono incluya un precio de conversión, que se fijará en un determinado momento. Pongamos un precio de canje por acción de 4 euros, cinco años antes de la conversión. Esto significa que si el cliente tiene 10.000 euros en preferentes, le van a dar bonos que se convertirán en 2.500 acciones del banco dentro de 60 meses. Si cuando llegue el momento del canje, la acción vale 4 euros, el cliente recupera el 100% de su inversión (2.500 acciones x 4 euros = 10.000 euros). Si cuando llega ese momento, la acción vale 3 euros, el cliente recibirá solo 7.500 euros (2.500 acciones x 3 euros). En cambio, si la acción vale 5 euros, el cliente puede llegar incluso a ganar dinero (2.500 acciones x 5 euros = 12.500 euros). Para determinar si le interesa, debe fijarse en ese precio de canje: cuanto más por debajo esté de la cotización actual, mejor (esa distancia es su colchón: querrá decir que la acción tiene que bajar esa cantidad para que el cliente entre en pérdidas). Si por el contrario, el precio de canje está por encima de la acción actual querrá decir que los títulos deberían subir hasta ese nivel para que el cliente recupere todo su dinero. Si el precio de canje se fija poco antes de que los bonos se conviertan en acciones, entonces el riesgo de fluctuación se reduce, ya que pasa menos tiempo entre que el cliente sabe cuánto valen sus acciones y ya es capaz de venderlas. En cualquier caso, debe tener en cuenta que si entró hace años en la sucursal a por un depósito o una inversión conservadora, ahora estará saliendo con un producto vinculado a la bolsa. Si quiere asumir ese riesgo, adelante, pero sepa que está ahí.

3. Bonos Subordinados a largo plazo: En este caso le están canjeando una deuda perpetua por un bono, pongamos, a diez años. Aquí lo importante es que sepa que ese dinero estará ahí bloqueado durante todo ese tiempo. Puede venderlo en el mercado secundario (y probablemente le den más dinero del que le dan ahora por sus preferentes), pero no hay garantía de que recupere el 100% de su inversión. Debe fijarse en el tipo de interés que le ofrece el banco y decidir si le compensa.

El caso de Bankia
Falta por ver qué ofrece Bankia a sus clientes, que cuentan con casi 5.000 millones de euros de preferentes de las cajas que conforman el grupo. Al cierre de ayer, los 3.000 millones de euros de preferentes emitidas por Caja Madrid en 2009 cotizaban con un descuento del 50%, según Bloomberg. Esto quiere decir que realmente esos títulos valen hoy la mitad del importe al que se colocaron en su momento. En el caso de Bancaja, las preferentes emitidas por la entidad levantina en 2004 (500 millones, de los que quedan 290 en circulación) cotizan con un descuento del 60%. Es decir: valen solo un 40% del precio al que se vendieron a los particulares.

Asumiendo una valoración de entre el 40% y el 50% de esos casi 5.000 millones, la diferencia entre el precio de emisión y el precio real oscila entre 2.000 y 2.500 millones de euros. Esa pérdida latente está ahí y alguien tiene que asumirla. Depende de Bankia decidir si la paga el accionista (emitiendo acciones directamente, lo que diluiría a los accionistas actuales); si los paga el bonista (emitiendo bonos a largo plazo, lo que aumenta la deuda del grupo y deteriora la posición actual de los acreedores de Bankia); o si todos un poco (con bonos convertibles en acciones -que diluirían a los accionistas actuales, pero en un futuro- y traspasarían parte del riesgo de las fluctuaciones bursátiles del valor a los inversores de las preferentes).

[Via ABC]

El IVA de los libros de texto seguirá siendo del 4%

Montoro puso negro sobre blanco: el IVA que será aplicado a los libros de texto se mantiene en el 4%, como hasta la fecha.

El ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, ha aclarado que el IVA que se seguirá aplicando a los libros de texto, como al resto de los libros, es el superreducido, es decir, el del 4 %. En la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros, y a preguntas de los periodistas, ha subrayado que tanto libros de texto como álbumes, libros de dibujo, mapas o planos siguen en el 4 % a pesar de la subida que entra en vigor el 1 de septiembre.

Lo que sube «siguiendo puntualmente las directrices de la Comisión Europea (CE)» -ha destacado- es el material «difícilmente clasificable como escolar» como serían los cuadernos, cuya presente calificación como superreducido ha provocado un apercibimiento de Bruselas, ha explicado, informa EFE.

A partir de septiembre el tipo general pasará del 18 al 21 % y el reducido del 8 al 10 %, en tanto que el superreducido, que grava con un 4 % productos como los alimentos básicos, no se tocará para no causar un especial perjuicio en el ámbito social.

[Via LibertadDigital]

Las familias pagarán 82 millones más por el aumento del IVA del material escolar

El ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, aseguró el pasado viernes tras el Consejo de Ministros que no se tocaría ningún producto que aplica el tipo superreducido del 4%, que se mantiene en su nivel actual. Sin embargo, en el real-decreto ley publicado el sábado, el material escolar desparece del listado del tipo superreducido. Y no pasará del 4% al 10% sino que aplicará el gravamen general del 21% a partir de septiembre. La medida, según la memoria económica del real decreto-ley remitida al Congreso supondrá pagar 82 millones más entre este año y 2014.

El cambio normativo es mínimo pero sus efectos importantes para los padres. En la nueva redacción se ha eliminado este párrafo de la Ley del IVA que aparecía debajo de los productos que aplican el tipo del 4%: «(…) y los objetos que, por sus características, sólo puedan utilizarse como material escolar». En cambio, «los álbumes, partituras, mapas y cuadernos de dibujo» sí que mantendrán el tipo del 4%.

La ley vigente también indica que «los libros» tributan al gravamen superreducido. Aquí la duda es si un libro de texto se incluye en este epígrafe o se considera material escolar y, por tanto, debe tributar ahora al 21%. Hacienda aclara que los libros de texto seguirán en el 4%, a pesar de que diversas resoluciones de la Dirección General de Tributos señalan que «debe considerarse como material escolar los libros de texto utilizados por profesores o alumnos en el desarrollo directo de actividades pedagógicas o de enseñanza».

En cualquier caso, lo más razonable es que los padres intenten adelantar las compras antes de que sea efectivo el aumento del IVA el primero de septiembre.

[Via CincoDias]

El Gobierno solo devolverá la paga a los funcionarios si cumple el déficit en el 2015

La supresión de la paga de navidad para los empleados públicos es una de las medidas más conocidas dentro del plan de nuevos ajustes presentado por el Gobierno. Esta medida se tomará con caracter exclusivo en el año 2012, y la intención inicial del Ejecutivo era devolver esa cuantía a cada funcionario mediante la aportación a un plan de pensiones en el año 2015.

Sin embargo, en el Boletín Oficial del Estado (BOE) publicado en el día de hoy se condiciona esa devolución al cumplimiento de los objetivos de déficit. Más concretamente se supedita esta compensación a los funcionarios al cumplimiento de la Ley Orgánica 2/2012, de Estabilidad Presupuestaria y Sostenibilidad Financiera, es decir al cumplimiento de los objetivos del déficit cero.

El BOE sí que contempla, como estaba previsto, que las cantidades que no se perciban en este ejercicio «se destinarán en ejercicios futuros a realizar aportaciones a planes de pensiones o contratos de seguro colectivo que incluyan la cobertura de la contingencia de jubilación». La fecha de 2015 como momento acordado para tal retribución no aparece en el BOE.

Quienes tampoco tendrán paga de navidad serán los diputados y senadores, aunque en este caso ha sido a petición de los Grupos Parlamentarios, ya que su especial consideración como poder del Estado solo permitía recurrir a esta vía.

La supresión de una paga a los empleados públicos ha generado ya numerosas protestas por parte de los afectados. El sindicato que representa a la función pública, CSI-F, ha convocado una huelga para después del verano.

[Via ABC]

El precio de los pisos debe caer un 20% para compensar el fin de la desgravación y la subida del IVA

El precio de la vivienda debería caer entre un 10% y un 20% para compensar a los potenciales compradores por la desaparición de la desgravación en el IRPF por la compra de un piso y el previsto aumento del IVA que grava la compraventa de vivienda nueva, desde el 4% hasta el 10%, a partir de enero de 2013.

Este es el cálculo de idealista.com fruto del análisis realizado para determinar la conveniencia de adquirir una vivienda antes de que enero se supriman estas ventajas fiscales.

El portal de intermediación inmobiliaria concluye que el precio de una casa nueva tendría que caer entre un 10% y un 20% para compensar la pérdida de ingresos que supondrá adquirirla con un mayor IVA y sin desgravación, en caso de que el piso se compre en solitario.

Para compras en pareja, el abaratamiento de la vivienda a partir de enero debería situarse entre el 15% y el 20% para amortiguar el fin de las rebajas fiscales.

¿Conviene comprar ahora?
En este sentido, idealista apunta que si bien la mayoría de los expertos confía en que el precio de los pisos siga bajando a corto plazo, no está claro que esta nueva caída compense los ahorros fiscales que se suprimen.

Según recuerda el portal, comprar ahora un vivienda nueva puede arrojar un ahorro del 6% en el pago del IVA. En el caso de la deducción en el IRPF, garantiza el cobro del 15% de las cantidades abonadas (hasta un máximo de 9.040 euros).

Así, para una casa nueva de unos 250.000 euros de precio, la subida del IVA supondrá pagar un total de 25.000 euros, 15.000 euros más que hasta ahora. Además, con la desgravación, teniendo en cuenta que se financia con una hipoteca al 80%, a 25 años y a un interés medio del 4%, arrojaría un ahorro de 33.900 euros.

Por todo ello, el análisis de idealista concluye que sería preciso que la vivienda se abaratara hasta un 20% a partir de enero para compensar el impacto del fin de las rebajas fiscales.

[Via ElEconomista]

El Gobierno aclara que los parados no perderán la prestación si viajan al extranjero

El ministerio de Empleo explica que si se sale de España, lo que se interrumpe es el periodo de un año de inscripción necesario para solicitar la prestación.

El Ministerio de Empleo ha aclarado que los parados que viajen al extranjero no perderán «en ningún caso» la renta activa de inserción de 426 euros, destinada a desempleados con especiales necesidades económicas y dificultad para encontrar empleo.

De este modo, el Gobierno informa de que los parados que estén cobrando esta prestación «tienen derecho a viajar en las mismas condiciones» que hasta ahora y confirma que no se ha producido «ninguna modificación» en lo que ha este aspecto se refiere en el Real Decreto-ley 20/2012, de 13 de julio, de medidas para garantizar la estabilidad presupuestaria y de fomento de la competitividad, publicado hoy en el Boletín Oficial del Estado.

Asimismo, aclara que las modificaciones introducidas en el Real Decreto-Ley sólo afectan a aquellas personas que viajen al extranjero a lo largo del año que es necesario estar inscrito previamente como demandante de empleo para recibir la prestación. «La salida al extranjero, por cualquier motivo o duración, interrumpe la inscripción como demandante de empleo a estos efectos. En los supuestos en que se interrumpa la demanda de empleo, se exigirá un periodo de 12 meses ininterrumpido desde la nueva inscripción», dice el texto publicado en el BOE, según el cual se modifica el Real Decreto de 1369/2006, de 24 de noviembre, por el que se regula el programa de renta activa de inserción para desempleados con especiales necesidades económicas y dificultad para encontrar empleo. No obstante, Empleo explica que se establecerán determinados excepciones en las que dicha inscripción de un año como demandante de empleo no se vea interrumpida, en el caso de que el solicitante deba viajar al extranjero por causas urgentes o de extrema necesidad. Según han confirmado a Europa Press fuentes del departamento dirigido por Fátima Báñez, la modificación introducida pretende evitar «situaciones de cobro irregular». Por ello, del mismo modo que durante el periodo de inscripción el solicitante debe buscar «activamente empleo, sin haber rechazado oferta de empleo adecuada ni haberse negado a participar, salvo causa justificada, en acciones de promoción, formación o reconversión profesionales u otras para incrementar la ocupabilidad», tampoco puede viajar al extranjero «sin causa justificada».

[Via LaVanguardia]

101 entidades se suman a Código de Buenas Prácticas para evitar desahucios

El Boletín Oficial del Estado (BOE) ha publicado el listado con las 101 entidades que se han sumado hasta el momento al Código de Buenas Prácticas bancarias impulsado por el Gobierno para evitar los desahucios de las personas que ya no pueden pagar su hipoteca.

Este listado incluye bancos, cajas y cooperativas de crédito o cajas rurales, desde la gran banca en pleno a los bancos de las cajas de ahorros nacionalizadas, como Bankia o Novacaixagalicia.

El Código de Buenas Prácticas bancarias se incluye en el Real Decreto-ley de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos publicado en el BOE el pasado 10 de marzo. La norma establecía que el BOE publicaría las entidades adheridas a dicho código en los 10 primeros días de los meses de enero, abril, julio y octubre.

Las familias que se encuentren en situación extrema podrán adherirse a este código. Es decir, las familias que tengan todos sus miembros en paro, con escasos ingresos y que dediquen al menos en un 60% a la cuota hipotecaria podrán refinanciar el préstamo con el que adquirieron su única vivienda. Esta casa no podrá valer más de 200.000 euros en las grandes ciudades ni más de 120.000 en los núcleos más pequeños.

Con la refinanciación, las familias obtendrán cuatro años en los que sólo pagarán intereses, podrán alargar el plazo de su hipoteca hasta un máximo de 40 años y pagarán un interés de Euribor +0,25%.

Si después de estas medidas la cuota a pagar se sigue llevando el 60% de los ingresos con que cuenta la familia, el cliente podría pedir a su banco que estudie si aplica una quita de parte del capital pendiente de pago.

Si no recibe el visto bueno de la entidad o aún obteniéndolo, la familia es incapaz de pagar su cuota, podrá entregar la vivienda al banco y saldar con ello su deuda, teniendo la opción de permanecer en el inmueble en alquiler al menos dos años.

[Vial ElMundo]

El parque de viviendas supera la cota de los 26 millones en 2011

El parque de viviendas de España superó la cota de los 26 millones de unidades al cierre de 2011. Una cifra alza pese al parón que vive la construcción de nuevos pisos durante los últimos años, en los que se registraron mínimos históricos en la edificación.

A la conclusión del ejercicio 2011, el país sumaba 26,01 millones de viviendas. Un dato que supone un incremento del 0,70% (de 181.071 unidades) en comparación con el año 2010, según datos del Ministerio de Fomento.

Desde el inicio de la crisis en 2008, el parque de pisos español ha crecido un 3,5%, dado que en estos tres años se han incorporado al mismo un total de 888.972 inmuebles.

Esta evolución contrasta con la registrada durante los años del ‘boom’ inmobiliario (2002-2007). En este periodo, el parque de viviendas español progresó un 13,6% (en 2,94 millones de pisos), de forma que pasó de los 21,55 millones de viviendas con que concluyó 2002 hasta los 24,49 millones de cierre de 2007.

Del total de 26 millones pisos que existe actualmente en España, un 68,8% (17,90 millones de unidades) corresponde a viviendas principales y el 31% restante (8,10 millones), a residencias no principales.

El número de primeras viviendas creció el pasado año un 9,8%, en 146.829 pisos, mientras que las segundas residencias evolucionaron en un 0,42% (en 32.242 unidades). Desde el inicio de la crisis en 2008, el parque de pisos no principales es el que más crecido, un 4,86%, al incorporar 376.081 viviendas. El número de primeras residencias, de su lado, progresó un 3%, esto es, en 512.891 pisos.

Por contra, en la etapa del ‘boom’ del sector (2002-2007) creció más el número de pisos principales, un 16,1% (en 2,35 millones de unidades), que el de segundas residencias, que aumentó un 8,5% (en 595.232 pisos).

Respecto al parque total de viviendas de España a cierre de 2011, creció en todas las comunidades autónomas. Andalucía, Cataluña, Comunidad Valenciana y Madrid son las cuatro regiones que cuentan con un mayor número de pisos. Suman 14,79 millones de unidades, más de la mitad (el 56,8%) del total nacional.

[Via ElMundo]

El precio de salir de la comarca

Las cajas de Sabadell, Terrassa y Manlleu atacaron Valencia y Madrid dando hipotecas

Hasta mediados de 2009, tres pequeñas cajas resistían en las comarcas catalanas del Vallès y Osona. Con una historia de más de cien años, las cajas de Sabadell, Terrassa y Manlleu las habían visto de todos los colores. Sobrevivieron a dos dictaduras, una guerra civil y a los duros años de la posguerra. La Gran Recesión, sin embargo, ha podido con ellas. Tras su fusión en 2009, Unnim, como se llamó la fusión de las tres entidades, tuvo que recibir 953 millones de euros de fondos públicos a través de préstamos y capital y fue nacionalizada por el Estado. En marzo, la entidad fue adquirida por el simbólico precio de un euro por BBVA.

El pecado original de las tres cajas nace precisamente de la ambición de romper los límites comarcales que habían mantenido durante más de un siglo. Pese a que 1989 fue el año en el que se abrió la veda a que las cajas pudieran salir fuera de sus comunidades, las entidades comarcales esperaron al boom. El problema no estuvo tanto en la expansión como en la fórmula que emplearon y el momento que eligieron. De nuevo, las cajas se agarraron al ladrillo, y lo hicieron en 2006, cuando el sector inmobiliario se pasaba al tomar altura y se preparaba para un aterrizaje de emergencia. La sobrecarga de casas y suelo en cajas de tamaño reducido fue letal, puesto que su actividad recurrente, también tocada por la crisis financiera, era demasiado exigua para tapar el agujero que les dejaba la crisis inmobiliaria.

El año 2004 fue el primero en el que las cajas de Sabadell y Terrassa rompieron con una norma no escrita que duró más de un siglo, por la que ninguna de ellas abriría en la ciudad de la otra. Pero ese mismo año se dibujaba ya la expansión. En 2004, Caixa Sabadell, con unos activos de 12.438 millones, tenía 284 oficinas, todas en Cataluña. Cuatro años después había abierto 95 más, de las cuales 16 estaban en Madrid, 9 en la Comunidad Valenciana y 1 en Andalucía. Caixa Terrassa, con unos activos de 11.755 millones, pasó de 232 sucursales en Cataluña a 268, con 11 en Madrid y 2 en Aragón. La más pequeña, Manlleu (20.400 habitantes), crecía con más mesura: de 92 oficinas en Cataluña y 1 en Madrid, a 101 en la comunidad y 2 más en la capital.

La base de ese crecimiento eran los créditos al promotor y para la compra de casas. Se financiaban promociones en las que se ocupaba un local en que rezaba la palabra la palabra caixa y se aprovechaba el boom del crédito barato para captar nuevos clientes en esas zonas. Las concesiones crecían entonces el 35% anual, en el caso de Caixa Terrassa, y el 25%, en el caso de Sabadell. «Perdimos de vista el tejido industrial de la comarca durante ese tiempo, que es la razón por la cual nacimos, y nos volcamos en el sector inmobiliario», se lamenta un antiguo consejero. La herencia de esa época es una cartera de suelo y viviendas de 1.757 millones y un volumen de préstamos al promotor que ascendía a 3.598 millones de euros cuando tuvo que desnudar su balance ante el Banco de España. A finales de 2011, Unnim todavía cargaba con 55 sociedades inmobiliarias.

A partir de 2009, cuando Caixa Sabadell cumplía 150 años, las tres cajas perfilaron su fusión, a la que se sumó Caixa Girona. Esta pronto se descolgó en un episodio vodevilesco. Cuando la fusión estaba ya aprobada, la nueva caja tenía nombre y la luz verde de Bruselas estaba a punto de llegar, los consejeros afines a ERC y CiU rechazaron la operación al considerar que su presencia quedaba diluida. Y eso que su peso iba a ser del 23%, cuando sus activos eran solo de 7.815 millones. Fue una decisión política en clave local. La decisión enojó a las direcciones de CiU y ERC en Barcelona, e irritó a la Generalitat y al Banco de España. En cambio, cosechó el aplauso de los empresarios gerundenses, que querían que la caja siguiera sola. La euforia duró poco. Apenas tres meses después, el consejo de la entidad se rendía y aceptaba que esta fuera absorbida por La Caixa.

Ese era, precisamente, otro de los problemas de las tres cajas: el Consejo de Administración. No porque estuvieran politizados, porque eran de fundación privada, sino porque la mayoría de sus miembros no tenían formación financiera. «Si un directivo decía que la caja debía dedicarse al sector inmobiliario, no se dudaba», dicen fuentes cercanas a la entidad. En los consejos había empresarios, pero sobre todo una nutrida representación de las entidades culturales de las comarcas y de las corporaciones locales.

Unnim culminó su fusión en 2010 y acudió al FROB para hacerse con un préstamo de 380 millones. Si bien la entidad creyó que la operación les permitiría aguantar, pronto vieron que necesitarían más capital para ir tapando los agujeros que iban apareciendo por la exposición al ladrillo y cumplir con los niveles de solvencia que exigió el Gobierno después de que la caja suspendiera las pruebas de resistencia. La entidad planeó abrir al capital privado entre el 30% y el 35% de su capital. Es más, tras la buena acogida que tuvieron los bonos de la Generalitat, la caja pensó que podría colocar participaciones entre sus propios clientes para no pedir a inversores institucionales.

A medida que avanzaba la crisis financiera, sin embargo, esa opción se complicó hasta ser imposible, por lo que Unnim intentó su integración en otro grupo. Llamó a la puerta de Banca Cívica, Ibercaja y las cajas vascas, pero al final el Estado acabó por nacionalizarla al 100% tras inyectarle 568 millones de euros. La valoró en un euro simbólico tras constatar que tres informes independientes coincidían en que la entidad tenía un valor negativo de decenas de millones de euros.

La intervención del FROB supuso que afloraran pérdidas en la entidad catalana causadas por el ladrillo. Unnim cerró 2011 con unas pérdidas de 469 millones tras haber destinado 518 millones a saneamientos y haber gastado 92 millones para llevar a cabo la integración de las tres entidades. Tras la nacionalización, Unnim siguió con su política comercial. Tanto es así que a finales de 2011 decidió premiar la fidelidad de sus clientes con nómina regalando viajes a la costa de Turquía en hoteles de alta categoría. Eso duró poco. Al final, los galos cedieron ante Roma. La historia de Unnim terminó a comienzos de marzo, cuando BBVA se hizo con la entidad por un euro y unas ayudas de 953 millones pagados por el Fondo de Garantía de la banca.

Vuelta a los orígenes
Tras la bancarización de Unnim y la toma del 100% de sus acciones por parte del Estado, la Obra Social de la entidad, convertida en fundación, se quedó huérfana de recursos para alimentar sus actuaciones. BBVA ha manifestado su compromiso con mantener la obra social, aunque todavía se desconoce la fórmula. De momento, las fundaciones han decidido volver a los orígenes, es decir, a separase en tres para dedicarse solo a sus ciudades y su área de influencia.
La Obra Social de Unnim no es como la de CatalunyaCaixa. Esta última tiene propiedades, como el emblemático edificio de La Pedrera, de Antoni Gaudí, que le proporciona ingresos para seguir alimentándola. De hecho, ahora Unnim tiene que echar mano al fondo de reserva para sacar adelante su obra social y buscar fondos entre entidades públicas y privadas.
Los alcaldes de Sabadell, Terrassa y Manlleu mostraron tras la operación de BBVA su preocupación por el futuro de la obra social en sus ciudades y de los trabajadores de la entidad. Unnim venía ya de realizar una reducción de plantilla de 530 trabajadores, lo cual dejó su plantilla en 3.076 empleados. Ahora BBVA ha planteado otra rebaja de 1.265 personas del personal que resulte de la fusión de ambos bancos y el cierre de 314 oficinas. Tras la Asamblea General de Unnim Caixa el lunes, el sindicato CC OO reclamó que el ajuste de plantilla y oficinas persiga el máximo mantenimiento de empleo y que la reducción de sucursales que requiere la operación se lleve a cabo de forma «pactada y progresiva».

[Via ElPais]