¿Requiem por la vivienda protegida?

Este solemne y sugerente encabezamiento ha servido para convocar, por la Diputación de Barcelona y la Sección catalana de la Asociación de Promotores Públicos de Vivienda y Suelo (AVS), una jornada de reflexión sobre el presente y futuro de una política de promoción de viviendas protegidas (30 mayo 2013), con la participación de gestores públicos, juristas, economistas y arquitectos. Convocatoria que considero necesaria y oportuna si tenemos en cuenta que el inicio de estas líneas coincide con la noticia publicada en El País con el siguiente titular: “Botella liquida la empresa de vivienda” (6-05-1013).

La decisión de la alcaldesa de Madrid es muy grave e irresponsable, porque afecta a miles de ciudadanos beneficiarios, justos beneficiarios, de una promoción pública de “viviendas con precio tasado políticamente” (considero más ajustada esta definición que la convencional “vivienda protegida”), destinadas a satisfacer el derecho a una vivienda digna de las familias con bajos recursos económicos, aunque no insolventes hasta la actual crisis financiera y el drama de las hipotecas abusivas. El simple anuncio de esta decisión de la Sra. Botella viene a añadir incertidumbre, angustia y dolor a las familias ya golpeadas duramente por la crisis económica y amenazada con futuras privatizaciones y desahucios inmisericordes.

No puede sorprendernos, aunque sí indignarnos, esta decisión de la alcaldesa, porque ya en octubre de 2012 (El País, 23-10-2012) avanzaba que el gobierno municipal renuncia a construir más viviendas protegidas porque, en su opinión, “YA NO ES NECESARIA”, por lo que la Empresa Municipal de la Vivienda y Suelo (EMVS) no construirá más pisos protegidos.

La liquidación de la EMVS encuentra una interesada y acrítica justificación en una “auditoria confidencial” realizada por PriceWaterhouse en la que se detectan problemas graves económicos y financieros que “limitan significativamente la posibilidad de establecer un proceso ordenado de reestructuración”, deduciendo, precipitadamente, de estas dificultades coyunturales la conclusión inapelable de que la EMVS “no es operativamente viable” y, por tanto, “insostenible”. Tras esta sentencia se indican algunos mecanismos o procedimientos para desmantelar la empresa. Dación de parte importante de su patrimonio a Bankia, como pago de su deuda (un 40% del total). Venta “inmediata” de 1.860 pisos a los actuales usuarios en régimen de alquiler. Venta indiscriminada de todo el patrimonio, edificado o en suelo, a los “inversores financieros”. Colocar al Ayuntamiento su cartera de suelo hipotecado, como una forma camuflada de socializar las pérdidas. Etc.

Un ejemplo más del proceso constante de privatizaciones llevado a cabo por los gobiernos del PP como imposición ideológica, que encuentra una pretendida cobertura economicista en el obligado, inevitable y autodestructivo ajuste del déficit mediante continuos recortes en los servicios y derechos públicos, cueste lo que cueste a los ciudadanos. Proceso en el que Madrid, con doña Esperanza Aguirre a la cabeza, acompañada por doña Ana Botella y acólitos, se ha consolidado como la columna de choque en una guerra despiadada e irracional contra todo lo público y su entrega a la empresa privada, a empresarios y grupos financieros próximos y privilegiados, muy alejados de una práctica de “libre empresa” en un marco regulado de limpia competencia.

En el caso de la EMVS de Madrid, asistimos a una operación de derribo, sin haber intentado, y explicado públicamente, una posible reorganización, tanto financiera como en su propia estructura y modo de gestión, incluyendo una racional y actualizada definición de los productos inmobiliarios a promover (tipos de vivienda) y gestionar de forma más innovadora y eficaz. Una necesaria puesta al día, una necesaria racionalización abriendo un debate y solicitando la colaboración de los grupos políticos en la Asamblea de la Comunidad, de los sindicatos, de los promotores cooperativos y de los propios ciudadanos a través de sus organizaciones más próximas, como pueden ser las asociaciones vecinales o de defensa de los consumidores. El mismo día del anuncio que aquí comentábamos, el portavoz del PSOE ofrecía posibles enfoques alternativos dirigidos a mantener la EMVS y servir de base para un debate solvente en busca del tan cacareado consenso o pacto. Ni caso.

Derribar la EMVS y llevar los escombros a un vertedero incontrolado es no solo una agresión más al interés general, sino una tremenda e irresponsable equivocación. Seguramente es necesario repensar y buscar una nueva definición de cuál pueda y deba ser el contenido de una política de “vivienda con precio tasado políticamente”. Será necesario depurar los organismos responsables de su gestión e inventar nuevos mecanismos. Con igual exigencia, convendrá ponderar el número de viviendas tasadas a promocionar en cada momento y territorio, definiendo el dónde, el cómo, por quién y para quién, así como el régimen de tenencia o disfrute más adecuado y durante cuánto tiempo. Pero siempre será necesaria y conveniente la promoción de un número significativo de vivienda tasada, la promoción liderada por las distintas administraciones, con el posible partenariado de promotores privados y con la ineludible subvención pública.

Esta necesaria presencia de la promoción pública, de un quantum de viviendas (nuevas o rehabilitadas, en alquiler o en propiedad), no es solo una exigencia para hacer efectivo el derecho constitucional a una vivienda digna, sino que responde a una necesidad social y a una racionalidad económica. Desde los años veinte del siglo pasado (con algunos atisbos anteriores), se ha entendido y defendido, en el ámbito de una cultural socialdemócrata, que una parte de los ciudadanos (la clase obrera antes, los asalariados hoy) no pueden acceder a una vivienda al precio del mercado puro y duro y, por tanto, necesitan la intervención del estado como garantía de un alojamiento digno. Y se trata no solo de una manifestación de la solidaridad y defensa de la cohesión social (el hoy agredido estado de bienestar), sino de una racionalidad económica, ya que parecía y parece conveniente que el gasto en la vivienda no supere un razonable porcentaje de los ingresos familiares (25%, 30%?). Destinar al alojamiento mayores recursos supone disminuir las disponibilidades económicas de las familias, impidiendo la “compra” de otros bienes y servicios, desde la educación al ocio, desde la salud a los electrodomésticos. Es decir, constriñendo la demanda que, hoy más que nunca, se reclama como imprescindible para reactivar y mantener el sistema productivo, bajo la tutela eficaz de un estado social y democrático de derecho.

No solo en el caso de la vivienda, sino en muchos de los servicios y equipamientos públicos que nos han permitido una convivencia pacífica en los últimos decenios del siglo pasado, será necesario renovar su propia definición y, sobre todo, los mecanismos para su gestión eficaz e igualitaria. El futuro los va a seguir necesitando.

Acabo de revisar estas líneas el día que se anuncia la aprobación definitiva de la Ley de Costas (El País, 11-05-2013), cuya denominación oficial es la pomposa y cínica de “Ley de Protección y Uso Sostenible del Litoral”, siendo en realidad la triste legalización del expolio de nuestras costas, entendidas por el PP como materia de negocio y no como recurso natural y paisajístico para disfrute de los ciudadanos y equilibrio de nuestro ecosistema. Y ya que hablamos de vivienda, las únicas viviendas protegidas que van a existir en España son las legalizadas, amnistiadas y amparadas por esta depredadora ley.
[Via ElPais]

‘La Ley del Alquiler no sirve para dinamizar el mercado’

‘Invita al propietario a que alquile su vivienda hasta que pueda venderla’

La Ley recién aprobada que regirá los nuevos contratos de alquiler no convence en absoluto ni a la oposición, que ha votado en contra de la norma, ni a los profesionales de la intermediación en el mercado del alquiler. «La exposición de motivos es ideal, la hemos defendido en muchos foros, pero el desarrollo no cumple con el objetivo», afirma Gustavo Rossi, primer ejecutivo de Alquiler Seguro.

Para Rossi, el texto aprobado en el Congreso está lejos de favorecer la flexibilización del mercado, «invita al propietario a que alquile hasta que pueda vender» y no favorece en absoluto la estabilidad de los contratos por ninguna de las partes. Acceda a texto de la Ley

No es una ley, cree Rossi, para favorecer el alquiler respecto a la compra, sino para que los propietarios busquen ingresos rápidos antes de vender. La ley deja entrever que «el Gobierno cree que la economía se recuperará en tres años y facilita que las casas se puedan vender en el futuro».

Desde Alquiler Seguro opinan que el contrato está «maduro y sano», por lo que acortar la duración de los contratos de cinco a tres años y facilitar la salida de los inquilinos a partir del sexto mes, avisando en el plazo de un mes, no flexibiliza la relación inquilino-propietario, al contrato «aportan inseguridad».

Muchos propietarios viven del alquiler y buscan relaciones estables y perdurables con sus inquilinos, no quieren acortar contratos ni que sus inquilinos se puedan ir en cualquier momento. «Que un inquilino pueda rescindir el contrato a partir de los seis meses avisando sólo con un mes de antelación pone en riesgo la inversión que hace el propietario», asegura Rossi.

Para Rossi, hay «dos palancas fundamentales» para dinamizar el mercado del alquiler: «mayor seguridad jurídica e incentivos fiscales en el IRPF». Nada de esto, afirma, figura en la Ley. Las ayudas para alquilar anunciadas para las familias desfavorecidas son «otra Renta Básica de Emancipación» y «sólo servirá para alimentar la economía sumergida».

Registro, sí o sí
Otra de las modificaciones que introduce la ley y que -según Alquiler Seguro- va en perjuicio, en este caso, del inquilino, es que los nuevos contratos de alquiler tendrán que registrarse en el Registro de la Propiedad para que «surtan efecto frente a terceros que hayan inscrito su derecho», reza la ley. Así, será el inquilino a quien le interese registrar sus contrato, «corriendo él con los gastos» para que, en caso de ejecución hipotecaria o si el propietario vende la vivienda, su contrato siga teniendo vigencia.

Por otro lado, la ley también invita al propietario a pasar por el Registro, pues sólo así podrá exigir la rescisión del contrato y proceder al desahucio cuando el inquilino no abone la renta en diez días, que es el nuevo plazo que fija la Ley para acortar los desaolojos de viviendas arrendadas.

Alquiler Seguro echa en falta en el conjunto de nuevas medidas la creación de un censo de alquiler «propio del siglo XXI, electrónico y que se pueda consultar vía web». «En su lugar, el Ejecutivo ha apostado por el registro de la propiedad tradicional», ha lamentado Antonio Carroza, consejero delegado de la firma.

Viviendas de la banca
Carroza también se ha referido al parque de viviendas en propiedad de la banca y ha asegurado que no son aptas para el alquiler, «sino que son inmuebles hechos para la especulación, no para habitar, por eso no se venden».

Alquiler Seguro ha abogado por que se le dé a la vivienda «el uso que tiene, que es residencial, no especulativo, que es lo que han hecho los bancos con esas promociones que ahora tienen sin vender, solo son ladrillo».

Alojamientos turísticos
Asimismo, el consejero delegado ha avisado de que el hecho de haber dejado los alojamientos turísticos fuera de la ley «puede abocarlos a la economía sumergida», por lo que espera que el Gobierno cree pronto una regulación específica para estas viviendas.

La empresa entiende que regular estos alojamientos es «fundamental» debido a que el sector turístico «es muy importante en España y no se puede dar la imagen al turista extranjero de que todo vale».

En resumen, la firma ha aseverado que las medidas aprobadas este jueves serán «inocuas» a medio plazo, «aunque al principio pueden crear algo de incertidumbre». Para la compañía, si se quiere dinamizar el alquiler en España «no debería hacerse más inseguro».

Además, los directivos han resaltado que, dada la actual situación económica, el mercado del alquiler ha crecido mucho en los últimos años «y está funcionando de forma rápida y ágil».
[Via ElMundo]

Los promotores piden cambios fiscales para reabsorber el ‘stock’ de viviendas

El problema no es la financiación, sino los altos niveles de desempleo

El presidente de la patronal de los promotores de España (APCE), José Manuel Galindo, ha pedido al Gobierno una reforma de la fiscalidad y medidas para llevar más financiación al sector, que sigue lastrado por el ‘stock’ de viviendas sin vender.

Así lo ha manifestado durante la Conferencia Inmobiliaria Madrid 2013, que da el pistoletazo de salida al Salón Inmobiliario de Madrid (Sima), en la que han participado otros expertos del sector. [Programa de conferencias del Sima 2013]

Galindo ha aprovechado este acto para proponer también vincular el empleo juvenil a la vivienda joven, y ha pedido a la Sareb que no rebaje el valor de sus activos y se apoye en el sector inmobiliario para, por el contrario, aumentarlo.

Por su parte, el consejero delegado de Analistas Financieros Internacionales (Afi) ha señalado que el precio de la vivienda ya ha caído entre un 27% y un 36% desde el inicio de la crisis, sin que nadie sepa aún si estos ajustes han sido suficientes. Y es que, en su opinión, el principal problema no es la financiación, sino los altos niveles de desempleo.

El director de Anida Grupo BBVA, Javier Sáinz, se ha mostrado algo más optimista y ha asegurado que «se empiezan a ver indicadores que dejan de caer y empiezan a repuntar». Además, opina que «gran parte del ajuste fiscal ya se ha producido» y que un tercio de la compra de viviendas se realiza actualmente sin financiación.

Piden la palabra
Por su parte, los promotores inmobiliarios participantes en la conferencia han coincidido en que el Gobierno no cuenta con ellos a la hora de tomar decisiones que afectan al sector inmobiliario y han hecho una llamada de atención para pedir financiación.

El presidente de Vía Célere, Juan Antonio Gómez-Pintado, ha criticado que los promotores compiten en desigualdad con las entidades financieras, que tienen la llave del crédito, y ha asegurado que «o cambia la situación o no hay ni va a haber financiación».

Por último, el presidente del Grupo Inmobiliario Delta, Leonardo Sánhez-Heredero, se ha mostrado más tajante aún: «Nunca los promotores importamos tan poco», ha dicho. En relación a la Sareb, Sánchez-Heredero ha explicado que los promotores aún no han podido establecer un diálogo claro con este organismo.
[Via ElMundo]

España, denunciada ante la CE por no vigilar la presencia de cláusulas hipotecarias abusivas

El suelo, los ‘swaps’ y los préstamos multidivisas, en el punto de mira

El despacho de abogados Navas & Cusi ha presentado una queja contra España ante la Comisión Europea (CE) al considerar que el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) no han vigilado de manera adecuada los abusos cometidos en el sector bancario. Entre estos, destacan, principalmente, las cláusulas hipotecarias abusivas.

La denuncia señala en concreto que hubo mala praxis en la comercialización de cláusulas suelo de las hipotecas, las hipotecas multidivisas, los ‘swaps’ y las acciones preferentes, según un comunicado difundido por el bufete.

En este documento se asegura además que España ha aplicado tarde y de manera incorrecta la directiva europea sobre Instrumentos Financieros en los Mercados (MiFID, en inglés) y la normativa sobre protección de los consumidores.

«Consideramos que ha habido una falta de vigilancia por parte de los reguladores sobre los productos financieros, lo que ha provocado una comercialización incorrecta», ha señalado el abogado Juan Ignacio Navas, tras presentar la queja ante el Ejecutivo comunitario.

«En muchos casos no se practicaron los test de idoneidad o de conveniencia o fueron defectuosos», indica el despacho y destaca que tampoco se cumplió la legislación europea el permitir que las entidades bancarias introdujesen cláusulas suelo-techo abusivas en las hipotecas sin posibilidades de negociación para el consumidor.

Navas explica que solicitan a la Comisión que requiera a España establecer mecanismos de corrección para proteger a los consumidores, y confía en que su denuncia sirva para que Bruselas abra un expediente al país. Confía, asimismo, en que a raíz de esta denuncia las entidades financieras y las de intermediación respeten el Derecho comunitario, lo que permitiría a los tribunales españoles contar con un elemento decisivo a la hora de enjuiciar los perjuicios ocasionados por la mala praxis bancaria.

La motivación de este despacho de abogados para acudir a Bruselas no es otra que la asistencia en innumerables casos durante cuatro o cinco años, en los que los consumidores han sido víctimas de estos abusos, explica el abogado. Las dos normativas a las que hacen referencia debían haberse trasladado a la legislación nacional en 2004, pero esto no ocurrió hasta 2007 y además de manera incompleta, asegura. Si la CE decide seguir adelante con esta causa podría llegar en última instancia al Tribunal de Justicia de la UE.
[Via Elmundo]

El importe medio solicitado en las hipotecas baja un 8,07% durante el primer cuatrimestre de 2013

Según datos de Bankimia, que señala que en el mes de enero se pidieron 134.195,80 euros de media frente a los 123.375,53 euros de abril.

Con todo, la cifra de abril supuso un pequeño repunte, ya que las solicitudes de marzo registraron el importe medio más bajo de lo que va de año, 119.761,17 euros, lo que implica un descenso del 10,75% (14.434,63 euros) respecto a enero.

Por otra parte, entre enero y abril de este año el valor de las primeras viviendas cuyas hipotecas se gestionaron a través de Bankimia se abarató en un 5,76% (8.913,83 euros). De este modo, se sigue la estela marcada por los precios del mercado. El precio medio del metro cuadrado en España ha pasado de 1.890 euros en enero a 1.809 euros en abril (en febrero marcó 1.878 euros y en marzo, 1.830), lo que implica un descenso del 4,28%.

El comparador ha indicado que desde hace un año y cuatro meses el precio de las primeras residencias se ha rebajado en un 20,17%, hasta los 36.868,29 euros, y las segundas, en un 16,82% (42.218,74 euros).

Con estas cifras se puede concluir que el nivel de financiación hipotecaria respecto al valor de la vivienda ‘va poco a poco a menos’. En enero rozaba el 87% mientras que en abril era del 84,52%.

En este sentido, expertos de Bankimia han argumentado que las personas que piden hipotecas cada vez son más conscientes de que han de tener algún dinero ahorrado. ‘Ahora, antes de solicitar un crédito de este tipo, las posibles consecuencias se analizan mucho más que hace unos pocos años’, han apuntado.
[Via UrbaNoticias]

¿Estaría dispuesto a pagar más por un piso más eficiente energéticamente?

Más de la mitad de los compradores e inquilinos -el 52% del total- afirman que estarían dispuestos a pagar más por una vivienda más eficiente desde el punto de vista energético, según una encuesta de Look & Find.

La red inmobiliaria cree que, a tenor de los resultados, se prevé que la valoración obtenida en el certificado de eficiencia energética de las viviendas, obligatorio a partir del próximo 1 de junio, «sea un criterio importante a la hora de tomar la decisión de compra o alquiler de un inmueble».

Además hay que destacar que el nuevo certificado no sólo incluye la calificación energética de la vivienda, sino que también las recomendaciones para la mejora de la eficiencia del inmueble haciendo una valoración económica sobre cuál sería el coste de las mismas y su amortización en términos de ahorro energético.

A pesar de que la ley sobre eficiencia energética exige que a partir del próximo 1 de junio todos los inmuebles que se vendan o alquilen en España dispongan del certificado energético, todavía más del 90% de los propietarios que acuden a las oficinas de Look & Find desconocen la obligatoriedad de disponer de la certificación.
[Via elEconomista]

La venta de pisos sube un 28,73% en el primer trimestre por las modificaciones fiscales

El número de compraventas de viviendas alcanzó las 100.768 operaciones en el primer trimestre, lo que supone un incremento del 28,73% respecto al trimestre anterior y el mayor resultado de los últimos ocho trimestres, según la Estadística Registral Inmobiliaria del Colegio de Registradores de la Propiedad.

Cabe destacar que este incremento es aún consecuencia de las modificaciones fiscales, ya que los datos presentados arrastran cierto decalaje y se refieren a operaciones de compraventa realizadas aún en 2012, antes de que entrara en vigor el 1 de enero la supresión de la deducción por compra de vivienda habitual y la subida del IVA para los pisos nuevos.

La compraventa de viviendas nuevas ha mejorado su posición relativa gracias a los citados cambios fiscales –ante la subida del IVA del 4% al 10% desde enero–, alcanzando el 51,6% del total de operaciones, frente al 48,4% de la vivienda usada. Por su parte, de todas las viviendas nuevas, el 44,4% fueron libres y el 7,1% vivienda protegida.

Este aumento de las compraventas coincide con un descenso del precio de la vivienda del 2,32% durante el primer trimestre del año, que en términos interanuales alcanza el 11,37%. Desde los niveles máximos, en 2007, el precio de la vivienda ha retrocedido un 30,30% y se sitúa en los niveles de 2003 con los actuales resultados.

Más compras de los extranjeros
Por otro lado, los registradores señalan que en el primer trimestre del año las compras de viviendas por parte de extranjeros alcanzaron el 8,6% del total, por encima del 8,1% registrado en 2012.

Además, este porcentaje está próximo al alcanzado en 2006, del 8,9%, y muy por encima de la cuota registrada en 2009, del 4,2%. Por nacionalidades, los británicos siguen encabezando la clasificación, con el 14.9% del total de compras de extranjeros, mientras que la segunda posición la alcanzan ya los rusos, con el 9%.

Por otro lado, el endeudamiento hipotecario por compra de vivienda ha mantenido la senda bajista durante el primer trimestre del año, marcando un nuevo mínimo histórico al alcanzar los 102.526 euros de media, un 1,42% menos que en el cuarto trimestre de 2012. Este importe medio ha descendido un 7,4% en el último año.

Las comunidades autónomas con mayor nivel endeudamiento medio por hipoteca han sido la Comunidad de Madrid (161.189 euros), País Vasco (123.310 euros), Cataluña (111.948 euros), Baleares (107.747 euros) y Navarra (106.503 euros).

La estadística señala también que los contratos a tipo de interés fijo siguen mostrando una tendencia creciente, alcanzando el 4,7% de los nuevos contratos hipotecarios del primer trimestre, frente al 95,2% de los contratos a tipo variable. Dentro de estos últimos, el 89,4% fueron referenciados al Euríbor; el 4,35%, al IRPH; y el 1,47% a otros índices de referencia.

Cae el esfuerzo salarial para comprar
Los plazos de contratación de los nuevos créditos hipotecarios «parecen tomarse un respiro en la senda bajista de los últimos trimestres», según los registradores, que los sitúan en 23 años y 7 meses, un 1,43% más que en el cuarto trimestre de 2012. En términos interanuales acumulan un descenso del 3,47%.

Por último, la cuota hipotecaria mensual media se ha situado en los 552,9 euros y el porcentaje de dicha cuota con respecto al coste salarial mensual en el 29,36%, con lo que desciende por primera vez de 30%.

Estos resultados suponen un descenso con respecto al trimestre precedente del 3,2% en la cuota hipotecaria y del 0,69% puntos porcentuales en el esfuerzo salarial.
[Via ElEconomista]

AI defiende la vivienda como derecho fundamental en la Constitución

La ONG promoverá una reforma del texto constitucional y analizará las posibles reformas legales

Amnistía Internacional (AI) defiende la vivienda adecuada omo un derecho fundamental. La organización promoverá una reforma de la Constitución para que este derecho sea considerado «fundamental». Así lo anunció ayer en Madrid el director de la ONG en España, Esteban Beltrán, durante la presentación del informe anual sobre el estado de los derechos humanos en el planeta, un acto simultáneo en varias ciudades del mundo. Acompañado de Ada Colau, portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), Beltrán aseguró que la ONG llevará a cabo una investigación sobre el derecho a la vivienda. El objetivo es analizar las medidas legales que se pueden llevar a cabo y que reclama la sociedad española.

Los efectos de la crisis económica, y los recortes asociados a ella en España, preocupan a Amnistía Internacional. La organización temía que las políticas de austeridad llevadas a cabo por el Ejecutivo de Mariano Rajoy desembocaran en una “crisis de los derechos humanos. Por desgracia ha ocurrido y nos encontramos ante retrocesos en los derechos de salud y vivienda”, aseguró en Barcelona Imma Guixé, coordinadora de la ONG en Cataluña. También criticó que se “estigmatice a defensores de los derechos humanos” en clara alusión a la PAH, “cuando sus reivindicaciones por el derecho a la vivienda son legítimas y las protestas que llevan a cabo con los escraches son pacíficas”.

Guixé se mostró muy crítica con el Real Decreto de 2012 que “limita la asistencia sanitaria gratuita a los sin papeles, porque pone en peligro sus vidas y las del conjunto de la población”. También con la reforma de la ley hipotecaria llevada a cabo recientemente por el Gobierno. “Solo aliviará a pequeños colectivos y durante únicamente dos años. Para el grueso de los afectados por los desahucios la situación seguirá igual. La reforma es demasiado restrictiva y no garantiza el derecho a una vivienda adecuada”, insistió Guixé, que también lamentó los desalojos forzosos en la Cañada Real y del asentamiento romaní en Puerta de Hierro, ambos en Madrid.
[Via ElPais]

El mínimo histórico del euríbor de mayo reducirá hipotecas en más de 620 euros

El euríbor a doce meses cerrará mayo en torno al 0,48 %, por primera vez en su historia por debajo del 0,5 %, lo que permitirá a las familias hipotecadas reducir sus préstamos en más de 620 euros anuales.

La rebaja se debe a que hace un año, en mayo de 2012, el euríbor se situaba en el 1,266 %, casi tres veces por encima de su tasa actual.

Eso se traduce en que una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años obtendrá un descuento de 52 euros al mes o 624 al año.

Sin embargo, de este descenso sólo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula «suelo», que les impide bajar de un determinado porcentaje -que ronda el 3 %-.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que en España hay alrededor de cuatro millones de personas en cuyas hipotecas está contenida esta cláusula, aunque un informe que el Banco de España presentó ante el Senado en 2010 señalaba que cerca de un tercio de las hipotecas existentes estaban sujetas a cláusulas que limitan las oscilaciones de los tipos de interés.

El pasado 20 de marzo, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en los que se produzca una falta de transparencia, estimando parcialmente un recurso de casación que presentó Ausbanc contra una sentencia que avalaba estas cláusulas.

El indicador sumará en mayo tres mínimos históricos consecutivos después de los alcanzados en marzo (0,545 %) y abril (0,528 %), aunque en esta ocasión y por primera vez en sus algo más de doce años de historia, lo hará por debajo del 0,5 %.

Desde comienzos de mayo el euríbor ha cotizado por debajo de ese nivel en tasa diaria, alcanzando su mínimo intradía el pasado 23 (0,473 %).

Este indicador, que es en realidad el precio al que se prestan dinero los bancos en la zona del euro, es en España la principal referencia para el cálculo de prestamos hipotecarios, y suele evolucionar en función de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE).

Entre octubre de 2012 y abril de 2013 el euríbor se ha situado por debajo del precio del dinero establecido por el BCE, que hasta la rebaja aplicada el pasado 2 de mayo era del 0,75 %.

Ese día, en su reunión mensual, el organismo decidió bajar un cuarto de puntos los tipos de interés en la zona del euro hasta el 0,50 %, un mínimo histórico con el que se pretendía estimular la economía y favorecer la concesión de créditos.

A partir de entonces, el euríbor ha seguido una suave tendencia descendente desde el 0,510 % que marcó el mismo día de la reunión del BCE al 0,474 % del pasado viernes.

En condiciones normales, el euríbor suele mantener un diferencial con el tipo de interés de la zona del euro de entre el 0,3 % y el 0,8 %, por lo que el euríbor tiene aún recorrido y es previsible que continúe la racha bajista.
[Via ElEconomista]

Hipotecas más caras y depósitos menos rentables: lo que le espera si va al banco

En el primer trimestre, la gran mayoría de los bancos españoles ha subido el precio de sus hipotecas y bajado lo que paga por los depósitos. Todo indica que esta tendencia continuará en los próximos meses.

No son tiempos fáciles para la banca, y, menos aún, para sus clientes. Conseguir un crédito es, además de complicado, cada vez más caro, mientras que la remuneración del ahorro está en horas bajas. Así lo demuestran los datos que las entidades envían al Banco de España sobre las comisiones y los tipos de interés que utilizan de forma más habitual en las operaciones con clientes minoristas.

Estos datos son, desde que se ha eliminado la obligatoriedad para la banca de informar de sus comisiones al Banco de España, la mejor aproximación para conocer cuánto están cobrando y cuánto están pagando los bancos por los productos más típicos. Aún así, no permiten comparaciones entre las entidades ya que cada una envía el dato de las operaciones que considere más oportuno: en hipotecas, por ejemplo, hay bancos que dan el dato de su préstamo habitual para viviendas, mientras que otros se refieren a las hipotecas para vender pisos propios, que son sensiblemente más baratas.

En todo caso, en la gran mayoría de los casos, la evolución de estos datos desde el último trimestre de 2012 y el primero de este ejercicio muestra una tendencia clara: las hipotecas se encarecen y los depósitos son menos rentables. En concreto, de acuerdo con los cálculos realizados por Expansion.com con los datos de los principales bancos, el TAE (tasa anual equivalente) que se exige para las hipotecas se ha incrementado en más de una décima en sólo tres meses.

En total, de las 21 entidades examinadas, once han subido el precio de sus hipotecas, tres lo han mantenido y siete lo han rebajado. En este último grupo se sitúan las dos únicas cajas de ahorros que siguen operando en España, Caixa Ontinyent y Caixa Pollença. En cambio, las subidas más fuertes se han registrado en Bankia e Ibercaja.

Más contundentes aún son los datos de los depósitos. A principios del trimestre, el Banco de España hizo una recomendación a las entidades para que bajaran la rentabilidad ofrecida para captar los ahorros de los clientes y poner así fin a la guerra del pasivo que estaba destrozando los ya maltrechos márgenes bancarios. Los resultados ya se ven.

En promedio, la TAE ofrecida por los depósitos de entre tres meses y un año de plazo ha bajado un punto porcentual, hasta el 1,62%, mientras que para las imposiciones de entre uno y tres años el descenso ronda las siete décimas, hasta el 2,65%. De las 21 entidades examinadas, quince bajaron la remuneración de los depósitos de hasta un año, una la mantuvo y cuatro la subieron.

Para los plazos mayores, sólo dos entidades -CaixaBank y Bankia- mejoraron la oferta al cliente. Una tendencia que irá a más Los expertos y los propios banqueros reconocen que esta tendencia seguirá en los próximos trimestres, debido a la situación en la que se mueve la banca.

El entorno de bajos tipos de interés -el precio oficial del dinero en la zona euro está en el mínimo histórico del 0,5%- afecta la rentabilidad de las entidades, especialmente de las que tienen comprometido en hipotecas buena parte del balance. A esto hay que sumar que la actividad crediticia sigue estancada, y en el corto plazo nadie apuesta para que pueda reactivarse.

En esta situación, lo normal es que los bancos amplíen los márgenes que aplican a los préstamos hipotecarios, para que la nueva producción vaya compensando la baja rentabilidad que ofrece la cartera existente. De hecho, la única forma de encontrar en la actualidad una hipoteca con un diferencial próximo al 1% es comprarle el piso al banco.

Para el resto, muy difícilmente el margen aplicado baja del 3%, aunque hay importantes variaciones en función del perfil de riesgo del cliente y de la operación. Del lado del pasivo, la financiación mayorista sigue siendo cara, aunque la situación ha mejorado frente al año pasado. Lo que se está abaratando, y seguirá haciéndolo, es el pasivo minorista.

La recomendación del Banco de España ha sido recibida como agua de mayo por los bancos: si el crédito es menos rentable, la única forma para proteger el spread de cliente es pagarle menos por los ahorros. De hecho, en las presentaciones de resultados del primer trimestre, la mayoría de las entidades reconocía que empezaba a notar una mejora en el precio del pasivo. Todos afirmaron que esperaban que el descenso del coste de los depósitos se fuera ampliando en los próximos trimestre.
[Via Expansion]