El Gobierno impide el «necesario ajuste del precio de la vivienda»

Para intentar dinamizar el mercado de la vivienda el Gobierno ha aprobado en los últimos meses una serie de medidas destinadas a beneficiar una compra inmediata. Tanto la anunciada subida del IVA en vivienda nueva a partir del 1 de julio, como la eliminación de la deducción fiscal a salarios superiores a 24.000 euros a partir de 2011 puede que hayan hecho que algunos (no muchos) compradores hayan acudido al mercado en este primer semestre del año.

Sin embargo, también han podido provocar un efecto indeseado: que el necesario ajuste en los precios del mercado todavía no se haya producido. Como explica Fernando Encinar, jefe de estudios de idealista.com, «tenemos por un lado una mayoría de vendedores que piensan que no tienen que bajar más el precio de sus ofertas porque ya aparecerá el comprador que pague los precios que se están pidiendo pero, por otro, una enorme demanda que cada vez está más convencida de que los precios terminarán por ajustarse, y esperan esa oportunidad».

Así, los vendedores tienen la «falsa» sensación de que «lo peor ya ha pasado», mientras los compradores están convencidos de que pueden aguardar nuevas rebajas. En medio, el mercado de la vivienda sigue congelado. Para Encinar, esa percepción, unida a las medidas adoptadas por el Ejecutivo, actúan como «diques de contención al necesario ajuste del precio de la vivienda en España que, en vez de bajar de manera significativa, sigue reduciéndose a cuenta gotas, con mínimas oscilaciones en torno al cero por ciento».

Sin embargo, a pesar de esta situación, desde idealista.com piensan que «el ajuste no ha terminado». En su opinión, nos enfrentamos al dilema «de seguir asistiendo a ajustes imperceptibles durante años o a un ajuste significativo que devuelva los precios a niveles de accesibilidad para la mayor parte de los compradores».

Segundo trimestre
En lo que hace referencia al segundo trimestre de 2010, el precio de la vivienda usada en España ha registrado una bajada del 0,5%, lo que ha dejado el precio del metro cuadrado en 2.374 euros.

Tomando en cuenta las grandes capitales, en Madrid el precio de la vivienda usada ha caído una media del 0,4%, hasta los 3.831 euros/m2, menos de lo que se pedía hace más de cinco años, en el primer trimestre de 2005 (3.845 euros/m2). Si tomamos como referencia su máximo histórico, alcanzado en la capital el segundo trimestre de 2007 (4.315 euros/m2), la caída acumulada es del 11,2%.

Mientras, en Barcelona los precios se han estancado, con un incremento de sólo 2 euros por metro cuadrado, hasta situarse en 4.084 euros, y Valencia sufre un decremento del 0,7% sitúa el precio del metro cuadrado en 2.335 euros. El resto de los grandes mercados tiene un comportamiento dispar: mientras Sevilla (-3%) y Zaragoza (-1,1%) agudizan sus bajadas, Bilbao refuerza su subida (1,9%).

El precio más alto de España lo sigue marcando el País Vasco, con el metro cuadrado a 3.514 euros. Por detrás se sitúa Madrid (3.272euros/m2) y Cataluña (2.815 euros/m2). Las comunidades más económicas son Extremadura (1.421 euros/m2), Murcia (1.469 euros/m2) y Castilla-La Mancha (1.620 euros/m2).

La crisis lleva a los fabricantes de móviles a su mayor caída de ventas

Las cosas se ponen duras en el mercado español de teléfonos móviles. Los grandes fabricantes de terminales auguran para este año el peor ejercicio desde el inicio de la crisis en 2007, con un sensible descenso en las ventas por unidades y una caída aún más acusada en la facturación.

Según las fuentes consultadas por EXPANSIÓN entre los líderes de la industria, para el conjunto del ejercicio 2010, las ventas de terminales en España se recortarán entre el 3% y el 8% en volumen de unidades y en mucha mayor medida, entre el 8% y el 15%, en valor. Eso supondría que, a lo largo de este año, podrían llegar a venderse hasta 1,7 millones de teléfonos menos que en 2009, cuando se alcanzó una cifra de 22,2 millones, según la estadística que elabora Aetic, la patronal de empresas electrónicas y de comunicaciones.

Niveles de 2004
La peor hipótesis llevaría al mercado español a niveles de 20,4 millones de unidades, es decir, la cifra más baja desde 2005. España se ha situado durante los últimos cinco años como uno de los mercados más importantes de Europa, con ventas anuales desde 2005 por encima de los 20 millones de unidades. El pico se alcanzó en 2007, con más de 23 millones de teléfonos móviles vendidos, según Aetic.

Entre las razones que han situado a España en esta posición de privilegio, con niveles de ventas equiparables a los de mercados mucho mayores, como Alemania, figuran la potencia de los operadores móviles españoles (tres de los cuatro más importantes de Europa: Telefónica, Vodafone y Orange) y su tradición de fuertes subvenciones al precio de los terminales para estimular la demanda y la rotación en los equipos.

De hecho, el regalo o rebaja en los terminales es uno de los principales mecanismos de fidelización de la base de clientes que utilizan los operadores españoles, ya que la subvención está vinculada a la obligación de permanencia del cliente en la operadora, normalmente por periodos de 18 ó 24 meses.

Es por eso que las ventas de móviles apenas habían sufrido a pesar de la durísima crisis económica que azota a nuestro país y el aumento de las cifras de desempleo: los operadores mantuvieron su esfuerzo comercial o incluso lo incrementaron para contrarrestar la caída de la demanda que se ha producido entre los clientes. De hecho, en 2009, el mercado apenas se contrajo en 210.000 unidades, un 0,9%, según Aetic. Curiosamente, en 2008, cuando lo peor de la crisis aún no había llegado, la caída de ventas fue algo más severa, con una reducción de 600.000 unidades, un 2,6% interanual.

Sin embargo, para 2010, parece que las cosas han empezado a cambiar. En primer lugar las cuentas de todos los operadores están más castigadas porque ya soportan dos años y medio de crisis, con rebajas de precios y sus consiguientes reducciones de márgenes y recortes en la demanda por parte de los clientes.

Pero además, según algunas fuentes, los operadores temen que la segunda mitad del año sea considerablemente peor, con una caída de la actividad económica en el tercer y cuarto trimestre, como acaba de pronosticar Funcas. Eso provocaría una reducción adicional de la demanda de telecomunicaciones y un aumento de las bajas, por lo que habría que intensificar la reducción del gasto comercial para proteger los márgenes. De hecho, según algunos fabricantes, hasta el mes de abril, el ejercicio mantenía un ligero nivel de crecimiento, pero, a partir de entonces, se ha producido una brusca ruptura de tendencia y las ventas han empezado a reducirse.

El precio medio baja
El hecho de que la facturación se reduzca más intensamente que el volumen de terminales se explica porque el precio medio del teléfono vendido se está reduciendo. Y esto tiene dos causas principales. La primera es que la demanda se está desplazando a los extremos: se venden cada vez más terminales de gama baja –debido al nuevo auge de la demanda de las tarjetas de prepago, que estaban en desuso– y de gama alta (por los smartphones), pero la demanda de equipos de gama media ha caído en picado. Además, los operadores están apretando las tuercas a los fabricantes para lograr precios más bajos.

Los ‘smartphones’ baratos permiten renegociar a la baja con los fabricantes
Los operadores españoles acaban de introducir en el mercado smartphones (teléfonos inteligentes) de bajo precio, en el entorno de los cien euros y con el sistema operativo Android. Orange fue el primero, seguido de Movistar y Yoigo, mientras que Vodafone los imitará de forma inminente.

La llegada de estos móviles de bajo coste va a permitir a los operadores democratizar el acceso a Internet desde el móvil, alcanzando capas de población que no se podían permitir comprar un smartphone de alta gama como el iPhone. Pero, además, los operadores han aprovechado la llegada de estos equipos –de origen chino– para forzar a algunos de sus suministradores tradicionales a que apliquen importantes rebajas a los precios de sus equipos de gama media.

Causas y consecuencias de la rebaja de perspectivas
Recorte de ventas
La venta de móviles en 2010 puede reducirse entre un 3% y un 8% en unidades, según los fabricantes, la mayor caída desde el inicio de la crisis económica.

Precio medio
El precio medio se reduce porque aumenta la venta de móviles de gama baja –por el nuevo auge del prepago– y porque los operadores logran rebajas de precios.

Márgenes
Una de las causas principales de la caída de ventas radica en la reducción del esfuerzo comercial de los operadores móviles, que deben proteger sus márgenes.

Bajada de facturación
Además, debido a la caída de precios medios, el recorte del mercado español de teléfonos medido en ingresos podría llegar a alcanzar hasta el 15 por ciento.

La destrucción de empleo entre autónomos se ralentiza

La destrucción de empleo autónomo durante el primer semestre del año se ha ralentizado, ya que se ha pasado de 3.162.337 emprendedores a 3.145.650, lo que supone un descenso del 0,5%, frente al -2,6% del mismo período de 2009.

Según un informe elaborado por la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA), las únicas regiones que aumentaron sus altas de emprendedores entre enero y junio de 2010 fueron Islas Baleares (un 6%, hasta los 84.513), Melilla (un 0,3%, hasta 3.140) y Ceuta (un 0,1%, hasta 2.938).

El resto registró pérdidas, lideradas por Canarias (1,4%, hasta 105.202), La Rioja (1,3%, hasta 26.509), Aragón (1,2%, hasta 107.544), Murcia (1,2%, hasta 95.091) y Galicia (1%, hasta 223.590).

Cataluña (con 3.549 autónomos menos), Madrid (-2.602) y Galicia (-2.265) acapararon el 50,4% del total de las bajas de emprendedores en los seis primeros meses del año.

Por sectores
Por sectores, fue de nuevo la construcción el que tuvo la mayor pérdida de altas (un 4%, 18.421 trabajadores por cuenta propia menos).

La agricultura, la industria y el transporte fueron los otros sectores afectados por la crisis, con descensos de 5.592, 4.251 y 2.687 autónomos menos, respectivamente.

Según ATA estas destrucciones de empleo fueron paliadas por los crecimientos de hostelería (2,7%, 8.615 nuevas altas) y comercio (0,3%, 2.315 nuevos cotizantes) por la temporada estival.

Sobre estos datos, el presidente de ATA, Lorenzo Amor, opinó que, a pesar del cambio de tendencia positivo registrado desde marzo, hay que esperar a ver el comportamiento del colectivo en los próximos meses antes de «lanzar las campanas al vuelo y empezar a hablar de recuperación».

«Todo apunta a que en la recta final del año los datos serán menos halagüeños, por lo que hay que seguir estando alerta, ya que los principales problemas de los autónomos (falta de liquidez, morosidad y una desconfianza que se traslada al consumo y la demanda) siguen sin solucionarse», precisó Amor.

«Si los bancos hicieran lo que se les pide, dejarían de dar préstamos durante mucho tiempo»

Señala a la globalización, la tecnología y la innovación como algunas de las claves para superar la crisis

El ex jefe económico del Fondo Monetario Internacional y catedrático de Harvard, Kenneth Rogoff, ha analizado ‘Las consecuencias de la crisis financiera’, hoy viernes, 2 de julio, en el curso de economía del Campus FAES 2010.

En su intervención, Rogoff ha llamado la atención sobre las posibles consecuencias de una nueva regulación del sistema financiero: “Los bancos no pueden hacer frente [a la situación] si las autoridades empiezan a regular el sistema financiero”.

Por un lado “se le dice a los bancos que no pueden arriesgar, que tienen que desapalancarse”, pero “si hicieran lo que se les pide dejarían de dar préstamos durante mucho tiempo”, ha señalado.

Para ilustrar su conclusión, Rogoff ha hecho un paralelismo con un enfermo convaleciente de un infarto “al que le decimos que haga footing, ¿cómo va a hacer eso?”, se ha preguntado.

En su intervención de hoy en el curso de Economía ‘Estabilidad y reformas ante la crisis fiscal’ del Campus, el catedrático de la Universidad de Harvard ha reconocido que, en el contexto de la actual crisis, “las autoridades están en una situación muy difícil”. “Todo el mundo recurre al gobierno cuando hay una crisis”, ha explicado, y como consecuencia, “los gobiernos asumen mucha deuda y no pueden permitirse toda esa deuda”.

“Después de una crisis financiera, la deuda pública sube como la espuma”, ha afirmado Rogoff, quien ha apuntado a continuación que, con este panorama, “si eres deudor y estás en una posición vulnerable, la volatilidad no es una buena cosa”. En este sentido, el ex responsable económico del FMI ha subrayado que “tenemos una acumulación de deuda que inevitablemente ralentiza el crecimiento”.

Crisis de la vivienda
En su diagnóstico de la crisis financiera, Rogoff ha hecho referencia también al mercado de la vivienda, que, en su opinión, “está en el epicentro de la crisis”. “El precio de la vivienda en Estados Unidos ha caído un 33 por ciento. Probablemente esta caída seguirá durante más tiempo”. “Esta crisis de la vivienda no ha terminado, aunque lo peor ha pasado ya, eso sí”, ha remachado.

Rogoff ha cuestionado asimismo los resultados económicos de Estados Unidos, en concreto “la caída de la renta real de sólo un 4 por ciento”, ya que “el Gobierno sólo mide las grandes empresas, no las Pymes” por lo que “cuando haga un estudio real sabrán que el PIB ha caído mucho más”.

Claves para superar la crisis
El ex jefe económico del FMI ha hecho un repaso histórico para ilustrar la situación actual. Según sus datos, obtenidos tras un profundo trabajo de investigación, la mayoría de los países han afrontado crisis bancarias con anterioridad, como por ejemplo Francia, que ha incumplido nueve veces el pago de la deuda exterior desde 1550, o España, que ha pasado en diez ocasiones por una situación similar. “Alguien había dicho que no iban a producirse otra vez esos incumplimientos. Eso es una locura”, ha asegurado.

A pesar de todo, Rogoff se ha mostrado confiado en la capacidad de los países para superar la crisis. “Dentro de diez años se dirá que esta crisis no fue tan mala. La fuerza de la globalización, la tecnología y la innovación son más fuertes de lo que pensamos y nos van a hacer crecer más rápido. Hemos pasado por dos siglos de crecimiento espectacular a pesar de las crisis que hemos sufrido”, ha concluido.

Por último, el economista norteamericano ha vaticinado que “China se va a convertir en la economía más importante” y su moneda, el yuan, “en la divisa de referencia”, a pesar de lo cual, también se verá afectada por la crisis económica “a medida que se vaya normalizando”.

Un futuro complejo para el mercado residencial

Los cambios fiscales pueden animar la compra de vivienda, pero aún es prematuro hablar de reactivación.

Son muchas las incógnitas que planean sobre el sector residencial. Por un lado, muchos posibles compradores se sorprenden cuando al ojear las ofertas de venta descubren que los precios no han caído tanto como esperaban. Pero lo cierto es que los datos del Ministerio de la Vivienda reflejan que el precio de la vivienda libre ha caído de media en España un 11% en dos años y se sitúa a los mismos niveles que en 2006. Pero esos ratios representaban un encarecimiento del 130% en siete años. ¿Habrá nuevos ajustes? Un estudio del profesor José García Montalvo, de la Universidad Pompeu Fabra, concluye que el precio aún debería caer un 40% más para volver a parámetros normales de esfuerzo familiar, para el que el desembolso total de la hipoteca no debería suponer más de cuatro o cinco años de la renta disponible. Bancos y cajas disponen además de 59.700 millones de euros en activos inmobiliarios de los que desean deshacerse de forma ordenada. El año pasado, las 10 principales entidades vendieron 11.400 viviendas e ingresaron por ello 2.181 millones.

Por otro lado, los cambios regulatorios, que eliminarán la desgravación fiscal por vivienda para la mayoría de los contribuyentes podrían añadir presión a la demanda (y en consecuencia a los precios). Las entidades financieras ya están percibiendo cierta mejoría, aunque reclaman cautela.

«Todavía es pronto para hablar de reactivación como tal, aunque los datos más recientes publicados por el INE Instituto Nacional de Estadística permiten atisbar mejores perspectivas, ya que muestran un incremento del número de hipotecas constituidas en los últimos meses», explica la responsable de financiación hipotecaria de Bankinter, Cristina Martín. La directiva advierte de que la evolución es «todavía lenta» y reconoce que los cambios fiscales pueden haber actuado de acicate. «En el último mes el aumento se debe sobre todo a que se han adelantado a junio las firmas de hipotecas previstas para julio», confirma Werner Zippold, director general de hipotecas de ING Direct España.

El pasado jueves entró en vigor la subida del IVA del 7% al 8% en el gravamen sobre la vivienda nueva y a partir del 1 de enero próximo, la compra de vivienda habitual ya no tendrá desgravación fiscal en la declaración del IRPF para aquellos contribuyentes que tengan una base imponible superior a 24.107,2 euros. Pero la decisión de adquirir una vivienda no puede pivotar sobre la fiscalidad. Cuando se trata del mercado inmobiliario, este tipo de afirmación no se puede hacer a la ligera. A la hora de firmar una hipoteca no conviene dejarse guiar exclusivamente por el diferencial, sino analizar pausadamente todas las características de la hipoteca: las comisiones de apertura y de cancelación parcial o total; el grado de vinculación necesario para acceder y mantener determinadas condiciones; la existencia o no de suelos y techos sobre el tipo de interés aplicable; qué contrapartida lleva aparejada la posibilidad de acogerse a periodos de carencia; gastos secundarios asociados a la constitución o subrogación de una hipoteca y valorar no sólo la cuota inicial, o los primeros años de plazo, sino toda la vida del préstamo.

Las perspectivas del euríbor
En poco más de medio año, el euro se ha depreciado un 19% contra el dólar, un 18% contra el yen y un 12,3% contra el franco suizo. Los expertos advierten, eso sí, que no hay demasiado margen de momento para que el euro caiga mucho más allá del entorno de 1,2 dólares. De hecho, cuando hace poco tocó los 1,18, se dio la vuelta enseguida y el viernes superó los 1,255 dólares. Aunque no hay previsiones de que el BCE suba los tipos, tampoco las hay de que los baje. Y eso afectará al euríbor.

Desde finales de marzo, el euríbor ha pasado de cotizar a 1,211% a hacerlo ahora a 1,329%. El nivel sigue siendo muy bajo y las entidades no esperan que se registren cambios importantes. «Para lo que queda de 2010 no esperamos que haya grandes cambios», confirman desde Banco Pastor, aunque la entidad admite que 2011 será un ejercicio más imprevisible, pero al alza. «Todo parece indicar que, como ya se había previsto, la tendencia iba a ser al alza a partir del primer semestre de 2010, una vez superadas las rebajas de tipos llevadas a cabo por el BCE», explican desde Bankinter. La práctica totalidad de las entidades ofrecen a los clientes productos para cubrirse de posibles alzas del tipo de interés.

La evolución del euríbor no dependerá sólo de los tipos oficiales de interés, sino también de la tensión del mercado. El promedio histórico de diferencial entre los tipos de interés del BCE y el euríbor es de 36 puntos básicos, por lo que ahora está por debajo. En el peor momento de la crisis, en noviembre de 2008, el spread llegó a 176,2 puntos.

Facebook saca jugo a los internautas

Facebook se ha convertido en seis años en la niña bonita de Internet. Los inversores esperan ansiosos que la mayor red social del mundo decida lanzar una oferta pública de acciones, en lo que podría ser una de las salidas a bolsa de más éxito desde Google.

En el mercado secundario SharesPost, donde se negocian acciones de compañías privadas, Facebook está valorada en 22.870 millones de dólares, 18.183 millones de euros, una cifra superior, por ejemplo, a la capitalización bursátil de Yahoo!, que es de 19.520 millones de euros. En el mercado SecondMarket, se han cerrado operaciones en junio a 50 dólares por acción, lo que elevaría el valor de la red social hasta los 25.000 millones de dólares.

Pero Mark Zuckerberg, fundador y consejero delgado de Facebook, ha reiterado que no tiene prisa. La compañía está centrada en hacer dinero gracias a su mejor activo, los casi 500 millones de usuarios que atesora, prácticamente, el doble que hace un año.

Cifras de negocio
A tenor de las últimas cifras que han trascendido, parece que su modelo de negocio basado en la publicidad funciona mejor de lo que estimaban los analistas. Fuentes cercanas a la compañía (como empresa privada, no da cifras de negocio) aseguran que Facebook ya es rentable y que facturó el año pasado cerca de 800 millones de dólares (648 millones de euros), más del doble de la cifra registrada en 2008. Este año, se estima que podría ingresar entre 1.000 y 1.200 millones de dólares.

La red social tiene ahora dos grandes prioridades: sumar anunciantes e impulsar su expansión en aquellos países en los que no es líder.

Sus altas cifras de audiencia y el alto grado de conocimiento de sus usuarios son dos buenas bazas para pelear por parte de la tarta de la publicidad online. Según ComScore, Facebook se ha convertido, con un 16,2% de cuota, en el sitio web con más impresiones de anuncios tipo banner en Estados Unidos durante el primer trimestre del año, por delante de Yahoo! o Microsoft. Por su parte, Nielsen le otorgaba un 20% de cuota en abril, frente al 2% que tenía en el mismo mes del año pasado.

Además, Facebook quiere convencer a los anunciantes de que exploren nuevos formatos publicitarios más allá del clásico anuncio gráfico, mediante un tipo de publicidad social que busca la interacción con el internauta vía, por ejemplo, con encuestas o invitaciones a eventos.

Bienes virtuales
Al mismo tiempo, explora nuevas vías. Así, a través de Facebook Credits, ingresa un 30% de lo que facturen los desarrolladores vendiendo en sus aplicaciones o juegos bienes virtuales, siguiendo así un modelo que está triunfando entre las redes sociales asiáticas, que tienen aquí su principal fuente de ingresos.

Además, Facebook, ha confirmado que lanzará pronto su aplicación de geolocalización, una vía interesante para sumar nuevos ingresos publicitarios. Un terreno que ya ha explorado la española Tuenti, la segunda mayor red social de España, con 8 millones de usuarios activos, frente a los más de 10 millones de Facebook.

Tuenti ya tiene un sistema que permite compartir la localización del usuario y sus opiniones sobre sitios, conocer la ubicación de los amigos que hayan revelado su posición y recibir publicidad y descuentos de negocios cercanos.
Además de explorar nuevas vías de ingresos, Facebook quiere ganar peso en países como Brasil, Rusia, China o Japón, en los que no es número uno.

Los analistas de Next Up estiman que dos tercios de los internautas de Estados Unidos y de los principales países europeos usan Facebook, por lo que la principal vía de crecimiento de su base de usuarios debe provenir de mercados emergentes. Por ejemplo, recientemente, ha abierto una oficina en la India, donde ha conseguido sobrepasar a Orkut, la red social de Google, que también es número uno en Brasil.

En China, donde Facebook está bloqueada (no así desde Hong Kong), el líder es la local QQ.

¿A qué red te conectas?
Facebook
Es la mayor red social del mundo, con cerca de 500 millones de usuarios activos. En España, tiene ya más de 10 millones.

MySpace
La que fuera número uno hace unos años, sigue perdiendo audiencia. Según ComScore, en mayo, registró 111 millones de usuarios.

Tuenti
Esta red local es la segunda más usada en España, con más de 8 millones de usuarios únicos.

Orkut
Google compró esta compañía, pero no ha conseguido liderar nada más que algunos mercados, como Brasil o, hasta hace poco, India.

El Gobierno está obligado a abonar intereses de demora por los retrasos en la RBE

La Renta Básica de Emancipación (RBE), ayuda al alquiler de 210 euros mensuales para jóvenes, no deja de dar sorpresas. La última -y a tenor de los datos oficiales, completamente desconocida por la mayoría de sus beneficiarios-, el derecho a percibir intereses de demora en caso de haber padecido retrasos en el cobro atribuibles a la gestión del Ministerio de Vivienda. Para recibirlos, únicamente deben presentar una reclamación por escrito. Algo que hasta el momento sólo han hecho tres personas a las que, además, se les ha desestimado su solicitud. En el segundo trimeste de 2010, más de 213.000 jóvenes percibían las ayuda de 210 euros.

El Defensor del Pueblo hacía referencia a estos retrasos en su ‘Informe Anual 2009’ [PDF: Extracto del documento referido a la RBE] constatando que no podían pasar más de tres meses para el pago de cada mensualidad. La institución presidida por Enrique Múgica aclara que, una vez especificado este periodo máximo, la dilación de los pagos conlleva intereses de demora -artículo 24 de la Ley 47/2003-, también con carácter retroactivo, a partir del tercer mes «desde el reconocimiento de la obligación, que comenzaría a contarse una vez el beneficiario reclamase por escrito su cumplimiento». Consciente de la indefensión de los beneficiarios, Múgica considera que se producen «situaciones injustas» ya que «la mayoría de jóvenes desconocen el citado artículo 24». [El Defensor del Pueblo lamenta la mala gestión de la ayuda]

El Ministerio de Vivienda ha informado a este suplemento de que hasta el momento se han presentado tres reclamaciones por intereses de demora y «en todos los casos se comprobó que los retrasos no eran atribuibles al Ministerio». Desde la cartera de Corredor se incide en que la obligación de pago no se genera hasta que se comprueban todos los requisitos que debe cumplir el joven, independientemente de que su comunidad haya dado el visto bueno a la solicitud. Tras verificarse las condiciones, «se emite la orden de pago en un mes».

¿Se necesita personal?

Han vuelto. Algunas tiendas, bares y cafeterías han colocado de nuevo en sus escaparates carteles pidiendo personal para cubrir vacantes. Dependientes y camareros son los dos perfiles más buscados por esas empresas. Esa escasez de personal entra en una contradicción aparente con el nivel récord de 4,6 millones de parados en España, según la EPA. Los motivos son la elevada rotación endémica del comercio y la hostelería, con un flujo constante de empleados que entran y salen de las empresas, y un incremento de las colocaciones del 7,8% por la reactivación veraniega.

Una ojeada a algunos escaparates y a las webs de ofertas laborales dan una idea de uno de los males estructurales del mercado laboral que el Gobierno se ha propuesto combatir con la reforma recién aprobada. «La solución a la elevada rotación pasa por reducir el uso de los contratos temporales porque es difícil retener a un trabajador eventual, así como por prestigiar un oficio y dar más formación», recomienda José Ramón Pin, profesor del IESE y autor de un estudio sobre el problema de la rotación en el sector de la restauración.

La responsable de una tienda situada junto al paseo de Gràcia lamenta que solo recibe unos tres currículos al día para cubrir una vacante dejada por una dependienta que empezará un curso. «Hay muchos jóvenes –explica– que antes de dejar el currículum preguntan cuánto se cobra y si se trabaja el fin de semana. En muchos casos dicen que no les interesa el puesto».

Otra tienda de ropa del Portal de l’Àngel exhibe un cartel solicitando dependientas «de forma permanente», según explica la responsable, para disponer de candidatos con los que cubrir las frecuentes bajas o para reforzar la plantilla en rebajas y en las vacaciones.

Los carteles son la punta del iceberg del trasiego de empleados. A diferencia de las tiendas o bares independientes, las grandes cadenas prefieren las webs de empleo para buscar a trabajadores. Inditex tenía esta semana más de 150 vacantes en toda España, de las que unas 50 se localizan en la provincia de Barcelona y son mayoritariamente para puestos de dependiente o encargado.

Las ofertas de Inditex, Mango y otras cadenas de ropa desbordan optimismo: «Contagia a nuestros clientes tu pasión. Harás de la moda tu forma de vida». Los objetivos son ambiciosos: «En la tienda, tratarás siempre amablemente a los clientes, estarás dispuesto a aconsejarles y a informarles de forma que queden satisfechos. Asimismo, participarás en mantener la buena imagen de la tienda». Pero las condiciones son menos atractivas: «Duración del contrato, seis meses, renovable. Horario, 37 horas semanales de lunes a sábado y domingos y festivos de apertura».

Además de los horarios, los sueldos, que en el mejor de los casos rondan 1.000 euros al mes, reducen el atractivo de trabajar en el comercio y la hostelería incluso con un paro alto. «Los sueldos bajos desincentivan aceptar ofertas porque a veces se cobra menos trabajando que en el paro», asegura Marina Vilageliu, de Adecco, aunque advierte de que la crisis ha disparado la cifra de candidatos que se interesan por una oferta. Donde antes había 50 inscritos, ahora puede haber 1.500 porque «muchos parados envían el currículum sin reunir las condiciones solicitadas».

Más economía sumergida
Los demandantes de empleo caen en ocasiones en las garras de la economía sumergida, que ha incrementado notablemente su implantación en la hostelería, según Óscar López, responsable sectorial de UGT. «La piratería es muy frecuente –asegura– y recibimos más demandas de trabajadores sin contrato que han sido despedidos, especialmente inmigrantes. Todo ello repercute en un mal servicio».

El presidente del Gremio de Restauración de Barcelona, Gaietà Farràs, reconoció en el IESE que «hay algunos que regentan empresas pero no son empresarios y avergüenzan al sector». A su juicio, los sueldos «no son extraordinarios, aunque dependen de las zonas y las profesiones y son mejores que en otros sectores». Según Farràs, el problema de fondo de la rotación es que es una «profesión dura».

Luz y teléfono llegan ya con el IVA al 18% aunque el consumo sea anterior

Las compañías aseguran que cumplen la ley, ante el estupor de los usuarios.

Los españoles que estos días están recibiendo las facturas de la luz, el agua, el teléfono o el gas se han dado de bruces con la tan traída y llevada subida del IVA: el gravamen ha pasado del 16% al 18% en todo recibo emitido a partir de julio, aunque corresponda a consumos de junio, de mayo o antes. Las quejas de los consumidores por pagar un IVA del 18% por consumos previos a la subida, que entró ayer en vigor, no tienen muchos visos de prosperar, ya que es la ley la que obliga a las compañías de suministro a aplicar el gravamen vigente en el momento de la facturación, independientemente de la fecha de consumo. Además, es un dinero que las compañías no se quedan, lo ingresan al Estado.

«Es lo que marca la ley, lo que se nos obliga a hacer», explican fuentes de Telefónica. Es la misma explicación que da una fuente de Gas Natural o desde Iberdrola. Endesa, que también cargará el 18% a toda factura que cobre desde ayer, aunque afecte al suministro del mes anterior, explica no obstante que en el caso de las facturas atrasadas, previas a junio, se descontará ese 2% de más.

Hacienda espera recaudar 5.150 millones de euros adicionales con esta subida en un año completo (1.900 en lo que queda de 2010). En 2009, el IVA supuso 33.375 millones para las arcas públicas.

El Gobierno ha decidido subir el impuesto del consumo como una de las medidas para mejorar los ingresos fiscales y embridar el déficit público. Este nuevo gravamen se aplica en un clima de desconfianza y bajo consumo, pero también de inflación moderada: el pasado junio los precios subieron un 1,5% respecto al mismo mes de 2009, tres décimas menos que en mayo.

Buena parte de la industria y los analistas creen que la subida del IVA tardará unos meses en reflejarse en los precios finales del comercio, que en un contexto de débil demanda intentará no encarecer los productos y cargar el impuesto más alto a sus beneficios.

En general, mientras las rebajas de impuestos producen un traslado inmediato e íntegro en forma de bajadas de precios, el efecto de las subidas se diluye mucho más en el tiempo o no se reproduce íntegramente. La última subida del IVA, que fue de un punto en los tres tipos hace cinco años, fue acompañada de rebajas en los tipos de la Seguridad Social, lo que contribuyó a contener el impacto -del entorno de un punto- en un contexto mucho más inflacionista que el actual, según un informe del Instituto de Estudios Fiscales (IEF).

Ayer, en efecto, los precios de los supermercados no habían cambiado respecto a los de junio (las compras a proveedores se han pagado con un IVA del 16%), pero la duda es qué ocurrirá más adelante. Y en las tiendas de moda, el primer día de rebajas, a precio de derribo, neutralizaba cualquier subida. El comercio, instalado en la política de promociones y ofertas desde que comenzó la crisis, estrenó la campaña con descuentos del 50% e incluso el 70%.

«No existe el efecto IVA», sentenció el secretario general de la Confederación Española del Comercio, Miguel Ángel Fraile, quien pronosticó que, no obstante, a partir de otoño comenzará a notarse la subida de los precios.

La cuestión es cómo afectará la subida al consumo, aunque en el actual contexto de paro e incertidumbre el nuevo gravamen solo es un factor más que contribuye a las familias a reducir sus gastos. En algunos sectores bajarán las ventas también por efecto anticipo, como en el caso del automóvil. El próximo fin de las ayudas del Plan 2000E y la subida del impuesto ha empujado las ventas del sector en este primer semestre del año.

En la restauración y la hostelería, afectada por el tipo reducido del IVA (que pasa del 7% al 8%), la reacción va por barrios. Algunas de las facturas de los restaurantes de ayer ya cargaban el nuevo tipo, si bien otros mantenían el precio final del menú, aunque lo que tendrá que ingresar el establecimiento en Hacienda sí es ese 8%. En estos casos, la diferencia se saldará en un menor beneficio para el empresario.

El turismo también arranca el verano con la subida. José Luis Zoreda, vicepresidente ejecutivo de Exceltur, el lobby de la industria turística, opina que «cada empresa hará lo que pueda; el sector del sol y playa no lo repercutirá en el precio porque ha negociado muchos paquetes turísticos con anterioridad». Que las compañías asuman la subida y no la reviertan a los precios finales tampoco es lo que más conviene a Hacienda, porque entonces la base de gasto disminuye y la recaudación extra prevista por la subida del IVA también resultaría menor.

Esposados a la hipoteca

Bancos y cajas ofrecen préstamos con un diferencial sobre euríbor inferior al 0,5%, pero condicionado a la suscripción de productos, planes de pensiones o fondos de inversión.

Siempre ayuda, pero tener una buena nómina ya no es una garantía para conseguir las mejores condiciones hipotecarias. Bancos y cajas están dispuestos a financiar la adquisición de viviendas, pero para ello exigen una fuerte vinculación. Existen en el mercado numerosas ofertas de préstamos hipotecarios con un diferencial sobre el Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) inferior a los 0,5 puntos porcentuales. Para conseguirlo se precisa domiciliar nómina, recibos, tarjetas de crédito, seguros de hogar y de vida -en algunos casos también hay que contratar otro de pagos o de desempleo- y, atención, empieza a extenderse la exigencia de suscribir un fondo de inversión o un plan de pensiones.

Es el caso, por ejemplo, de la «hipoteca rompedora» de Deutsche Bank, que ofrece Euríbor + 0,45 a partir del segundo año, pero condicionado a hacer una aportación a un plan de pensiones. En el primer año, el interés es del 2,25% y la premisa, contratar un seguro de pagos.

«Aquel particular que contrata con nosotros una hipoteca y se hace cliente de verdad, opera y se vincula con nosotros, tendrá las mejores condiciones», confirman desde Banc Sabadell. «Nuestra estrategia consiste en ofrecer un amplio catálogo de productos hipotecarios especialmente diseñado y atractivo para aquellos clientes que mantienen o se comprometen a mantener un cierto nivel de vinculación», reconocen también en Caja Madrid. «Para disfrutar de las mejores condiciones, los titulares de la hipoteca deberán concentrar en la entidad los productos más habituales propios de una economía familiar: nómina, seguro de hogar o un plan de pensiones, una tarjeta de crédito y tres recibos del hogar», añaden desde la entidad presidida por Rodrigo Rato.

El límite máximo de financiación es en la mayoría de entidades del 80% del valor de tasación (LTV, Loan to Value). Los tiempos en que había manga ancha para conceder el 100% del precio de compra, muchas veces alargando hasta el límite la tasación, han quedado definitivamente atrás. Bancos y cajas no quieren pillarse los dedos.

La morosidad en España sigue estando en niveles muy bajos en lo que se refiere a los hogares, pero su ritmo de crecimiento ha sido muy rápido. Los datos del Banco de España ponen de manifiesto una dinámica muy peligrosa: en el primer trimestre de 2007, el peso de los créditos dudosos en la partida total de financiación a los hogares era de un testimonial 0,75%; un año más tarde ya alcanzaba el 1,2%; en 2009 se situó en el 4,26% y este año continúa el ascenso hasta el 5,33%. «La morosidad preocupa, es un problema grave, muy grave. En los últimos meses parece que la situación ha tocado techo. Se han mejorado las recuperaciones, la entrada de nuevos morosos se está reduciendo y se considera que los que no han dejado de pagar a estas alturas ya es difícil que dejen de pagar», explican fuentes de un banco.

Pese a todo, desde las entidades se vislumbra una cierta mejoría del negocio hipotecario. «En BBVA llevamos desde octubre de 2009 con tasas de crecimiento positivas en préstamos hipotecarios para la vivienda», explica la entidad. BBVA achaca esta tendencia no sólo a su esfuerzo comercial -para captar hipotecas superiores a 100.000 euros regalan 2.000 euros en un abono en cuenta en el momento de la formalización del traspaso-, sino también a una mejoría del mercado, fundamentada en «la rebaja de los precios inmobiliarios, el contexto de bajos tipos de interés y las medidas fiscales», aunque la entidad mantiene un escenario de prudencia a medio plazo para el sector residencial.

El índice del mercado inmobiliario elaborado por la sociedad de tasación inmobiliaria Tinsa refleja un nuevo ajuste de precios de la vivienda en tasa interanual en todas sus variantes: general; capital y grandes ciudades; áreas metropolitanas; costa mediterránea; Baleares y Canarias, y resto de municipios. Eso sí, el ritmo de caída es la mitad o menos que el de hace un año. El general es del 4,4%. En los grandes núcleos urbanos el descenso llega al 4,7%, mientras que en mayo de 2009 era del 10,1%; en la costa mediterránea, la contracción es del 4,1% y un año antes era del 12,8%.

El polémico suelo
Para aquellos consumidores que tienen suscrito un préstamo hipotecario a interés variable, la inmensa mayoría, las condiciones han mejorado radicalmente desde octubre de 2008, cuando el Euríbor alcanzó el 5,52% en un entorno de enorme desconfianza en el sector financiero, hasta ahora, cuando el tipo de interés de referencia está en el 1,33%. Pero no todos se han beneficiado de este ajuste. Al contrario, muchos se han llevado un disgusto mayúsculo al descubrir que su crédito tenía el llamado suelo, un nivel por debajo del cual la cuota ya no baja más. Desde la asociación de consumidores Adicae se denuncia que este tope suele situarse entre el 3% y el 4%, pero desde firmas como Banc Sabadell se rebaja el promedio al 2,5%. Un director de oficina de una caja de ahorros señaló a este periódico que el suelo medio de su entidad está en el 3%, mientras que el techo el límite máximo de subida del tipo de interés es «tan alto como el cielo». Es algo de lo que también se queja Adicae, que señala que los techos están sistemáticamente por encima del 7%.

«Muchas personas no prestaron la atención suficiente en su día y es ahora cuando se ponen a revisar lo que firmaron», explica una agente comercial. La circunstancia del suelo es aprovechada por las entidades para abrir un nuevo frente. Banesto, por ejemplo, desarrolla una campaña muy agresiva para captar clientes desencantados por las cláusulas de sus hipotecas. La entidad ofrece en sus oficinas una promoción especial de subrogación en la que asume gastos de cancelación, tasación, notaría, registro y gestoría, que cifra en 3.000 euros para una hipoteca tipo de 120.000 euros. Es imperativo que el importe del crédito exceda los 60.000 euros, que no tenga un plazo superior a 35 años y que sea primera vivienda. Se puede conseguir un interés de Euríbor más 0,4 puntos porcentuales (en función del perfil del cliente) y llevarse de regalo una televisión, un ordenador portátil o una tarjeta regalo por un valor de 500 a 1.000 euros. Ahora bien, las exigencias de vinculación no son cosa de broma: domiciliación de nómina, tres recibos, contratación de tarjetas de crédito y débito, seguros de hogar y de vida y un plan de pensiones o un fondo de inversión con una aportación mínima, además, de 4.000 euros.

Deutsche Bank, Caja Madrid, Ibercaja, ING Direct y Barclays Bank son otras entidades que presumen de no tener suelo en sus hipotecas. Otra fórmula es la de conseguir periodos de carencia, en los que se pagan únicamente los intereses. Esta es la apuesta de Banco Popular. Esta firma ofrece para los menores de 35 años un producto en el que se pueden aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 en total, y 36 meses de carencia. Para subrogaciones, la oferta es la opción de 12 meses iniciales de carencia. En cualquier caso, todo siempre está ligado a firmar por otros productos.

A partir del 1 de enero, las rentas con una base imponible superior a 24.107,2 euros no podrán beneficiarse de las deducciones vigentes en la declaración de la renta por adquisición de vivienda habitual. Como el incentivo fiscal se mantiene para las viviendas adquiridas antes de esa fecha, es previsible que el cambio legislativo anime al sector. Pero los expertos quitan dramatismo. «Los cambios fiscales ayudarán a adelantar una decisión, más que a crear demandantes potenciales que no existían previamente», expone Raúl García, director de desarrollo de negocio de Tinsa. Este directivo apunta a otros factores más determinantes: evolución económica, empleo y fluidez en la concesión de préstamos. Ninguno de ellos pasa por su mejor momento.