El Gobierno estudia que los hijos cuenten para recibir una pensión

La reunión de la Comisión de seguimiento del Pacto de Toledo de este martes se ha centrado en la discusión de las propuestas presentada por PP, CiU, PNV y ERC-IU-ICV para ajustar el esfuerzo contributivo a las «cotización real» y la pensión percibida de forma que se tenga en cuenta el número de hijos para «complementar» el periodo de cálculo necesario para acceder al derecho a una pensión.

El portavoz ‘popular’ en la Comisión, Tomás Burgos, explicó a los periodistas tras la reunión que la propuesta busca tener en cuenta el principio de «cotización demográfica», habida cuenta de que el «esfuerzo» de tener hijos aporta cotizantes al sistema, máxime en un momento en el que la reforma del sistema se hace necesaria para hacer frente al envejecimiento de la población.

En principio, los grupos plantean que se limite a mujeres de más de tres hijos y se inspire en el sistema que se aplica en países como Francia, donde cada hijo cuenta por dos años cotizados, si bien Burgos precisó que no se trata de sustituir cotización por trabajo por cuidado de los hijos.

En concreto, lo que plantea la propuesta es que si una mujer no ha cotizado los quince años que se exigen ahora como mínimo para percibir una pensión contributiva, por cada hijo que tenga se le compute un tiempo que, en el caso de Francia, son dos años por cada vástago.

Por su parte, la diputada del PSOE Isabel López i Chamosa señaló que su partido no ve con malos ojos la idea, si bien hay que «perfilar» su contenido y destacó que en estos momentos todavía no se ha cerrado un acuerdo sobre la cuestión.

Servicio militar y objeción, también
Otra alternativa que se ha propuesto en la Comisión, que mañana celebrará una nueva reunión, fue incrementar el peso que el servicio militar supone a la hora de computar como periodos cotizados, de forma que cuenten para la jubilación general y no sólo para la anticipada, como hasta hora, al tiempo que se incluye la prestación social sustitutoria.

Sin embargo, López i Chamosa ha descartado el apoyo del PSOE a esta medida por su elevado coste, que ni siquiera ha sido estimado aún, si bien expresó su disposición a pedir al Ministerio de Trabajo y a la Seguridad Social que elaboren un informe acerca del impacto de esta posibilidad.

Mediterranean se adelanta a los cambios fiscales con viviendas un 60% más baratas

La filial inmobiliaria de Caja Mediterráneo (CAM), Mediterranean, ha lanzado una nueva campaña con descuentos de hasta el 60% en muchos de sus inmuebles para adelantarse al llamado ‘efecto 2011’, que supondrá la modificación de los incentivos fiscales para la compra de vivienda.

A partir del 1 de enero de 2011, las rentas con bases imponibles superiores a 24.107,20 euros anuales no podrán beneficiarse de la deducción fiscal por compra de vivienda, y la filial inmobiliaria de Caja Mediterráneo, Mediterranean, quiere ayudar a adelantar las compras a aquellas personas que estén indecisas. Por ello, ofrece descuentos de hasta el 60% en algunos de sus inmuebles.

Bajo el lema «Sé un pisionario y adelántate al efecto 2011», la campaña de Mediterranean estará vigente hasta el próximo 30 de noviembre y puede consultarse en la web

El precio de alquiler de oficinas en Madrid cae en el tercer trimestre

Los precios mínimos de alquiler de oficinas en el denominado distrito centro de negocios, o CBD, de Madrid han caído un 17,5 por ciento en el tercer trimestre del año y los máximos han decrecido un 7,6 por ciento, respecto al mismo periodo de 2009, según un informe de la consultora Jones Lang LaSalle.

En la zona secundaria, que incluye otras zonas de Madrid capital, los precios mínimos han bajado algo más del 10 por ciento y los máximos han decrecido un 12,5 por ciento.

Los de la zona Satélite, donde se encuentran localidades más alejadas como Tres Cantos o Las Rozas, los alquileres se han mantenido estables.

Con respecto a la oferta, el excedente o número de locales sin utilizar entre julio y septiembre ha aumentado un 5 por ciento con respecto al trimestre anterior, mientras que la tasa de disponibilidad ha alcanzado el 10,21 por ciento, lo que supone un incremento de 100.000 metros cuadrados en este periodo. Por todo ello, el consejero director general de Jones Lang LaSalle, Pedro Churruca, ha afirmado que nos encontramos ante un momento de «caída suave» de los precios.

Por el contrario, la demanda ha tenido más peso en las zonas CBD y en la periferia, que acumulan un 30 por ciento de las operaciones de este campo en el trimestre, variable que ha sido calificada de «bastante limitada» debido a coincidencia del trimestre con el periodo estival y a la falta de gran demanda.

Inversión
Churruca ha asegurado que las grandes compañías muestran «interés» sobre posibles sedes a medio plazo, consecuencia – ha dicho – de una «cierta percepción» de que los precios «podrían llegar a ser acordes con sus pretensiones».

Sin embargo, el volumen de contratación registrado en este tercer trimestre ha rebasado los 80.000 metros cuadrados, cifra inferior a los dos primeros trimestres de 2010.

En lo referente a la inversión, la demanda se ha centrado en el CBD y la zona Prime de la capital, tanto por inversores privados como institucionales, debido a «la alta disposición de liquidez y a la falta de producto», mientras que en la oferta han predominado los contratos de arrendamiento a largo plazo y los arrendatarios solventes.

El número de internautas llegará a los dos mil millones este año

El número de usuarios de Internet sobrepasará los dos mil millones este año y se aproximará a un tercio de la población mundial, pero los países en desarrollo todavía deben incrementar el acceso a la que es una herramienta vital para el crecimiento económico, según la Unión Internacional de Telecomunicaciones (ITU), la agencia de la ONU para los asuntos relativos a la tecnología de la información y la comunicación.

Por lo tanto, según la ITU, el número de usuarios se habrá doblado en los últimos cinco años. Además, el organismo también explica en un informe que de los 226 millones de nuevos usuarios registrados este año, 162 millones provienen de países en desarrollo, donde la tasa de crecimiento es ahora mayor.

Sin embargo, a finales de 2010, el 71% de los ciudadanos de los países desarrollados estarán conectados a la Red, mientras que sólo el 21% de los de los países en desarrollo lo estarán.

La ITU cree que es particularmente importante para los países en desarrollo fortalecer las conexiones de gran velocidad.

«La banda ancha es el próximo punto de inflexión, la próxima tecnología realmente transformadora», explicó el secretario general de la ITU, Hamadoun Toure. «Puede crear empleos, conducir el crecimiento y la productividad y apuntalar la competencia económica a largo plazo».

El acceso varía ampliamente según la región, con el 65% de los europeos ‘online’, por delante del 55% de los americanos y del 9,6% de los africanos o 21,9% de los residentes en las zonas de Asia y el Pacífico, según los datos de la ITU.

El acceso a Internet en los colegios, el trabajo o los sitios públicos es básico para los países en desarrollo, donde sólo el 13,5% de las personas tienen acceso a la Red en su hogar, muy por debajo del 65% de los residentes en países desarrollados.

Un estudio publicado la semana pasada por otra agencia de la ONU mostró cómo los teléfonos móviles son una tecnología de la comunicación mucho más importante que Internet para los ciudadanos de los países en desarrollo más pobres.

Muchos sectores crearán empleo el próximo año

El secretario de Estado de Seguridad Social, Octavio Granado, ha dicho que en España hay un «amplio margen para la confianza» sobre la situación económica y opinó que el próximo año muchos sectores de actividad crearán empleo. Actualmente hay 225.000 afiliados menos a la Seguridad Social que hace un año.

Granado, quien intervino hoy en la conferencia política del PSN-PSOE que se celebra en Pamplona, añadió que desde 1898 en España «la cultura general es bastante depresiva» y hay «muy poca autoestima» y, por ello, «cada vez que las cosas van mal parece que es un desastre».

En ese sentido, destacó que en España hay en este momento 225.000 afiliados menos a la Seguridad Social que hace un año, aunque matizó que 200.000 bajas proceden de la construcción, mientras que el resto los sectores logra mantener en general los puestos de trabajo.

De este dato se desprende a su juicio que en España hay «un problema específico de la construcción muy importante que va a llevar tiempo resolver», pero en el resto de los sectores económicos, dijo, la situación es la misma que en otros países europeos.

Granado aludió a los indicadores económicos que prevén que en 2013 ó 2014 las tasas de crecimiento de España serán superiores a las de otros países europeos, y destacó que la prioridad debe ser mejorar la competitividad y el impulso de los sectores capaces de generar empleo.

En la conferencia política también intervino el presidente de la Fundación Ideas para el Progreso y ex ministro de Trabajo, Jesús Caldera, así como el eurodiputado socialista Ramón Jáuregui.

Tras la exposición de los ponentes en las mesas sobre economía y empleo, asuntos sociales y sanidad, educación, y progresismo y globalización, la conferencia política será clausurada por el ministro de Fomento y vicesecretario general del PSOE, José Blanco, y el secretario general del PSN, Roberto Jiménez.

Cuenta atrás para comprar casa

Llegar a la conclusión de que ya es el momento idóneo para adquirir un vivienda no es un proceso fácil para las personas que quieren acceder a una residencia en propiedad. En esta larga y agotadora crisis inmobiliaria, los ciudadanos han ido conociendo datos que hablan del hundimiento de la demanda, del recorte de los precios -aunque no todas las estadísticas coinciden en la magnitud de los retrocesos, sí lo hacen en la tendencia- y de la caída espectacular de las viviendas iniciadas. A esta marea de cifras hay que unir otro dato, no menos importante y que en parte es consecuencia de los anteriores: el elevado stocks de casas sin vender que, a su vez, influye en el conjunto de la actividad inmobiliaria.

Si bien éste es el panorama del sector desde hace ya más de dos años, algunos aspectos de la crisis inmobiliaria se han agudizado con el tiempo, pero otros comienzan a moderarse. Mientras, un nuevo elemento se ha colado para empujar al potencial comprador a decidir cuanto antes si es mejor comprar ahora o esperar a que en meses venideros los precios estén posiblemente más bajos. Se trata del sustantivo cambio fiscal introducido por el Gobierno en los Presupuestos Generales del Estado para 2011, que elimina las desgravaciones a partir del próximo año por compra de viviendas a los contribuyentes con rentas superiores a los 24.107 euros al año.

Y es un factor muy relevante. El ahorro fiscal puede elevarse a cerca de 34.000 euros para una hipoteca de 25 años, y explicaría por qué la compraventa de casas se ha disparado en agosto, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), que incluyen tanto la vivienda libre como la protegida, y las de primera y segunda mano. En ese mes, las operaciones ascendieron a 43.817, cifra similar a la de julio, pero un 29,6% más alta que la del mismo mes del año anterior. También los datos acumulados del primer semestre de 2010 del Ministerio de la Vivienda indican un repunte de las transacciones: 256.606 frente a las 224.641 del mismo periodo de 2009.

¿Es aconsejable pues adquirir ya una casa, si va a ser destinada a vivienda habitual, para no perder la desgravación, como parece que apuntan las últimas estadísticas? Los expertos señalan que sí, siempre que se haya encontrado la que se ajusta a objetivos y necesidades. La idea, en ese caso, sería acelerar los trámites -no siempre fáciles- para lograr la financiación bancaria y cerrar la compra antes que concluya 2010.

Carlos Ferrer-Bonsoms, director del área de suelo y residencial de Jones Lang LaSalle, está entre los expertos que se manifiestan en esa línea. «La deducción en el IRPF es importante, puede ser una cantidad considerable, frente al aumento de un punto del IVA que entró en vigor en julio que no tiene la misma trascendencia», subraya.

Pero Ferrer-Bonsoms matiza que no se debe comprar únicamente por ese factor y que, además, hay que tener en cuenta el área y la ciudad donde se va adquirir la vivienda. Porque no en todas las zonas de España la tensión entre oferta y demanda es igual y no en todos los lugares el volumen de stock puede influir a la baja de la misma forma en los precios. Como consecuencia, no en todas las poblaciones la caída adicional va a ser de similar magnitud.

Y a juicio de Elisabeth Sanz, directora de residencial de Madrid de Aguirre Newman, la inminente desaparición de la desgravación fiscal para rentas medias y altas está acelerando las decisiones de compra, aunque la expectativa de los compradores sea que los precios pueden reducirse más.

Más descuentos¿Y qué muestran las estadísticas respecto a los precios, el factor que más interesa al comprador? La tasadora Tinsa anunció esta semana que las casas a septiembre acumulan un descenso del 18% respecto al pico máximo alcanzado en diciembre de 2007. No obstante, ése no fue el dato más llamativo; y sí lo fue que, frente a los recortes más moderados de meses anteriores, la caída de septiembre se haya elevado a una media de un 5%.

El reparto de esta nueva purga no se distribuye por igual: bajan más los inmuebles de la costa mediterránea y de las áreas metropolitanas. Por el contrario, los descuentos se suavizan en las capitales y grandes ciudades.

Mientras, las cifras del Ministerio de la Vivienda del tercer trimestre, que se basan también en las tasaciones de vivienda libre -de primera y segunda mano- muestran una reducción internaual del 3,4%. ¿Son estos datos contradictorios con la aceleración de las ventas? No, necesariamente. La corrección de precios con un alto volumen de operaciones se debe en parte al protagonismo de las entidades financieras que venden con descuentos. De hecho, de cada siete operaciones de agosto, cinco son de pisos propiedad de entidades financieras.

Con este conjunto de novedades sobre la mesa la pregunta que vuelve a surgir es si el ajuste de precios prácticamente se ha producido o si estamos aún a la mitad del camino. Las conclusiones son diferentes por áreas geográficas y enlazan con las opiniones de los expertos que apuntan a que en algunas zonas sería aconsejable comprar ahora, mientras que en otras se puede esperar.

Para Nicolás Llari de Sangenís, director de residencial de CBRE, existe demanda latente de obra nueva en algunos entornos especialmente de las grandes ciudades, en los que los precios están tomando una tendencia ligeramente alcista. En esta misma línea, Elisabeth Sanz, de Aguirre Newman, añade que las rebajas han concluido en el centro de las urbes más importantes, aunque matiza que en las áreas metropolitanas, como son los PAU, es previsible que los descensos se mantengan a medio plazo.

José Manuel Sánchez, director de análisis de Knight Frank, apela a que existe una fuerte demanda de primera vivienda que todavía está embalsada. Se refiere al ejemplo de Madrid, en donde el stock de casas nuevas es minúsculo en comparación con el peso de la población en el total nacional, aunque las dificultades de financiación impiden el cierre de más transacciones.

Y que el desplome de los precios no ha concluido en la costa es algo igualmente muy asumido. «Va con retraso, aunque en algunas zonas hayan bajado entre el 30% y el 40%. Habrá más recortes», subraya Ferrer-Bonsoms. Llari de Sangenís concluye que más del 50% de las casas sin vender están en esas áreas, pese a las buenas cifras de transacciones de este verano frente al desastre de 2008 y 2009.

Ese porcentaje, corroborado punto más o punto menos por otros expertos, es fundamental para deducir qué puede ocurrir no sólo en los tres últimos meses de este año sino también en 2011. La conclusión es que queda camino hasta que se produzca el absorción de los excedentes, que el Banco de España ha cifrado entre las 750.000 al millón de viviendas y el millón. También, nuevamente, manifiestan que no todo es igual. Y que en el arco mediterráneo y en las islas pasarán años hasta el equilibrio, mientras que en los barrios céntricos de las ciudades la etapa de la acomodación entre oferta y demanda se está acercando.

Con todo, los directivos del sector, como José Manuel Sánchez, de Knight Frank, vuelven a percibir incertidumbres en 2011 por factores como los problemas de financiación y el paro, una vez pasado el impulso del efecto fiscal. Sin embargo, un poco más a largo plazo -unos dos años-, la purga global parece asegurada: en 2010 se iniciarán del orden de las 100.000 viviendas, frente a las más de 800.000 de los años del boom. Y para cubrir el crecimiento vegetativo de España, las necesidades se elevan a más de 300.000 casas nuevas al año.

España reduce el paro de los autónomos en 2010

La Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA) señaló hoy que a pesar de que en 2008 y 2009 España estaba en cabeza de la pérdida de emprendedores en Europa, en 2010 se ha frenado esta tendencia y se sitúa en la media de los principales países del continente.

En un comunicado, ATA -de acuerdo con los datos de 31 países analizados por Eurostat en el primer semestre- indicó, no obstante, que España registró una pérdida de autónomos del 0,4% (14.045 trabajadores) en el periodo mientras que en Europa aumentó el 1,8%.

El presidente de ATA, Lorenzo Amor, destacó que países como Francia o Italia han tomado las medidas necesarias para «paliar la sangría» de trabajadores por cuenta propia y han logrado que el autoempleo se convierta en una salida «eficaz» para reincorporarse al mercado laboral.

Amor reiteró que la falta de crédito y de financiación, además de la morosidad que sufre el colectivo, son los factores que le han llevado «a una constante destrucción y pérdida de empleo».

Subrayó que de los 31 países analizados, en catorce se registró un aumento del número de autónomos, encabezados por Rumanía (13,4%), Malta (10,4%), Letonia (8,1%), Eslovenia (7,4%) e Islandia (7%).

Del lado contrario, en diecisiete países descendió la cifra de emprendedores, especialmente en Estonia (16,2%), Dinamarca (8,6%), Bélgica (8,3%), Lituania (7,6%) y Portugal (6,3%).

ATA destacó que, según los datos de Eurostat, los principales países de Europa, a excepción de Francia e Italia, donde se registraron aumentos del 2,5% y del 4,6%, respectivamente, mantuvieron la misma tendencia que en España y cerraron el primer semestre con descensos inferiores al 1%.

De los 39.469.001 autónomos de Europa, Francia, España, Italia y Portugal concentran 12.537.401, es decir, el 31,8% del total.

Turquía cuenta con el mayor número de trabajadores por cuenta propia (el 14,8% del total), mientras que la menor cifra corresponde a Estonia, Malta e Islandia (el 0,1% del total en cada caso), porcentaje que en España es del 8%.

Sobre la proporción de autónomos respecto al total de población ocupada, Grecia encabeza la lista, con el 30,6%, y del lado contrario se sitúa Luxemburgo, con el 7,1%, mientras que en España es del 17,2%.

Salgado descarta una miniburbuja en vivienda por el fin de las deducciones

La vicepresidenta segunda del Gobierno y ministra de Economía y Hacienda ha descartado este lunes que la supresión de la deducción por vivienda a final de año esté provocando una nueva burbuja inmobiliaria en España por la decisión de muchos consumidores de adelantar sus compras y ha destacado que los precios «han bajado bastante» y que el mercado de la vivienda «irá poco a poco normalizándose».

«El precio de la vivienda ha bajado y no nos corresponde a nosotros decir si debe de seguir bajando», ha dicho Salgado al ser preguntada por si está de acuerdo con el estudio de la Comisión que señala que la vivienda sigue sobrevalorada un 17% en España tres años después del estallido de la crisis financiera.

El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, dijo el mes pasado en una entrevista con la CNBC que el precio de la vivienda había tocado fondo.

«Hay quien dice que debería seguir bajando, pero el mercado de la vivienda no es un mercado tan único como parece a veces opinarse. Se mezcla segunda residencia con primera y yo creo que eso hay siempre que tenerlo en cuenta», ha subrayado.

La supresión de la deducción por vivienda no está provocando «en absoluto» una nueva burbuja, según Salgado, que ha defendido que los consumidores «tienen un comportamiento racional y tratan de aprovechar al máximo las posibilidades que la legislación ofrece». «Lo mismo ha pasado con las compras de bienes de consumo duradero inmediatamente antes de la subida del IVA», ha indicado.

La vicepresidenta económica ha descartado también que la supresión de la deducción por vivienda vaya a retrasar el ajuste y las caídas de precios a 2011. «Yo creo que el mercado de la vivienda irá poco a poco normalizándose», ha insistido. «Evidentemente se necesitan viviendas en España, los consumidores seguirán comprándolas en años sucesivos», ha afirmado.

Suavizar las sanciones
Por otro lado, la vicepresidenta segunda del Gobierno ha dicho que España ha logrado su objetivo de suavizar las sanciones contra los países con déficit y desequilibrios excesivos, frente a la dureza defendida por Alemania o el Banco Central Europeo (BCE).

Salgado ha resaltado que no se suspenderá el derecho de voto en los Consejos de ministros de la UE a los incumplidores, ni se congelarán los fondos estructurales, ni tampoco se castigará a los países con problemas de competitividad.

«En el día de hoy veremos que todas nuestras tesis son aprobadas», ha explicado la vicepresidenta económica a la entrada de la reunión de ministros de Economía de la UE en la que está previsto aprobar el nuevo sistema de sanciones para reforzar la disciplina presupuestaria y prevenir nuevas crisis de deuda como la que ha afectado a Grecia, España, Portugal o Irlanda.

«No hay pérdida de derechos de voto ni tampoco renuncia», ha subrayado Salgado. Esta era una de las sanciones que defendía tanto Alemania como el Banco Central Europeo (BCE) y que finalmente no se incluirá en la reforma porque exigiría una modificación de los Tratados.

«No se mencionan los fondos estructurales entre las posibles sanciones, otra cuestión en la que nosotros también insistíamos. En el caso de los desequilibrios macroeconómicos, lo que se sancionan no son los desequilibrios, como también nosotros insistíamos, sino el que de manera repetida no se haga caso de las recomendaciones del Consejo», ha explicado la vicepresidenta económica.

«España está haciendo caso de las recomendaciones del Consejo y por tanto esta es la posición que más nos favorece», se ha felicitado.

Deuda públicaTambién ha destacado que se tendrá en cuenta el criterio de deuda pública y no el de deuda privada. «A nosotros no nos perjudica porque nuestra deuda está 20 puntos por debajo de la media europea», ha asegurado.

Salgado ha explicado además que España defenderá, al igual que Francia o Italia, que las nuevas sanciones no se apliquen de forma casi automática como pretenden la Comisión y Alemania, sino que el Consejo «debe seguir teniendo qué decir».

«Yo creo que hemos conseguido nuestros objetivos», ha insistido la vicepresidenta económica.

Por lo que se refiere a la posible prórroga del fondo de rescate de 750.000 millones de euros aprobado el 9 de mayo para ayudar a los países con problemas para refinanciar su deuda, Salgado ha señalado que «sí estamos todos de acuerdo en que este mecanismo de tres años debiera de tener alguna continuidad en el futuro». Pero la decisión se dejará para un «desarrollo posterior» porque puede exigir una reforma del Tratado.

Primera sentencia judicial que anula la cláusula de suelo

Los hipotecados ‘pillados’ por el suelo, cláusula que ha impedido que sus cuotas hipotecarias se abaraten al mismo ritmo que el Euribor, comienzan a ver la luz al final del túnel. Por primera vez desde que saltó a la palestra la polémica y famosa cláusula -hace ya un año y medio-, un Juzgado -el número 2 de lo Mercantil de Sevilla- ha dictado una sentencia en contra de su aplicación. La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) ha ganado dicha sentencia a varias entidades financieras.

Este Juzgado ha condenado a un banco y dos cajas a eliminar, por abusiva, dicha condición general de la contratación en las hipotecas, y a abstenerse de utilizarla en lo sucesivo. Esta relevante resolución judicial representa «un paso muy importante» para la eliminación total de las cláusulas suelo en las hipotecas. afirma el presidente de Ausbanc, Luis Pineda, exultante con el logro conseguido.

«Esta trascendental sentencia beneficiará a miles de ciudadanos españoles que tienen firmada una hipoteca con las entidades condenadas -BBVA, Caixa Galicia y Cajamar-, ya que el Juzgado entiende que hay un desfase, a simple vista, entre los suelos y techos de los contratos de préstamo hipotecario, por cuanto el techo señalado en las cláusulas es difícilmente asumible por el prestatario y no guarda esa semejanza exigible con el suelo, siendo la relación entre ambos desproporcionada», informa Ausbanc en un comunicado.

De este modo, según Pineda, «miles y miles de hipotecados afectados pueden comenzar a solicitar los requerimientos de recobro -devolución de los importes indebidamente cobrados por esta cláusula y cesación de esta cláusula para futuros recibos-«, aunque para él lo fundamental para empezar es que se conozca la noticia y se abra un debate social, económico y jurídico, «que se conozca esta práctica como abusiva para los clientes e ineficiente para las entidades financieras». Según sus cálculos, hay cuotas hipotecarias que podrían abaratarse hasta un 40%.

Para conseguir el reintegro de estas cantidades económicas cobradas por la banca gracias a la aplicación del suelo, los afectados deberán personarse en el procedimiento de manera individual -con abogado y procurador- o a través de alguna asociación de usuarios y consumidores como Ausbanc. Eso, siempre y cuando, los bancos y cajas no recapaciten y decidan anular la cláusula suelo automáticamente de sus clientes recalculando las cuotas. «Algo casi imposible», según el máximo responsable de Ausbanc.

Como un coche defectuoso
Pineda compara esta situación con la que se vive, por ejemplo, cuando una marca de automóviles saca al mercado algún coche con algún defecto. En ese caso, Industria exige que dicha marca se ponga en contacto con los compradores para que estos se pasen por el concesionario para corregir el error. «Esto sería lo ideal, pero dudo que las entidades realicen esta acción de cesación para todos los consumidores y que el Gobierno les obligue a hacerlo», declara el presidente de Ausbanc.

Pineda hace mención especial a los promotores, no incluidos en forma inmediata en la setencia. Denuncia que «todos los préstamos a promotores tienen cláusula suelo y estos, al subrogarse, acaban en manos del consumidor». «Si resolvemos el origen del problema, solucionamos el problema final», apunta Pineda, que recuerda que Ausbanc tiene un departamento especial para empresas y quizá el siguiente paso a dar para conseguir la derogación de las clásulas de suelo sea desde el mercado profesional.

Este sentencia judicial marca todo un antes y un después. Hasta ahora, los bancos y cajas -avalados tanto por el Banco de España como por el Gobierno- tan sólo habían aceptado derogar -renegociar- tal cláusula a clientes preferentes. El alto organismo bancario español y el Ejecutivo -a pesar de haber sido instado por el Senado en bloque a que suprimiera la «abusiva» cláusula- han defendido en todo momento la legitimidad de dichos puntos en las hipotecas siempre que se haya informado correctamente de ellos en la firma del préstamo.

Desde Ausbanc, que cifra en hasta millones de hipotecados los afectados, se denuncia «la actitud negligente del Banco de España (BE)». Esta asociación recuerda que el BE, en un reciente informe, determinaba que la cláusula de suelo no podía considerarse abusiva y que su eliminación tendría un impacto demoledor para la banca española. «El Banco de España debe que pedir perdón, disculpas y rehacer su informe y el Senado exigir todo esto», declara Pineda.

Ahora, esta pionera sentencia llega ocho meses después de que el Tribunal Supremo abriera la puerta a la ilegalización del suelo tras anular, a instancias de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), hasta cinco cláusulas impuestas por la banca en la contratación de hipotecas por «abusivas», «desproporcionadas» y «confusas».

Las claves de la nueva fiscalidad de la vivienda

A partir de 2011, la deducción sólo se aplicará en los términos actuales para rentas inferiores a 17.707 euros.

A falta de su aprobación definitiva en el Parlamento, éste será el último año en que se aplique de forma universal la deducción por compra de vivienda, con independencia del nivel de renta del contribuyente. El proyecto de Ley de Presupuestos del Estado de 2011, que esta semana afronta su debate parlamentario, establece la eliminación a partir del próximo año de este beneficio fiscal para contribuyentes con una base imponible superior a los 24.107 euros. Se conservará sin cambios en los términos actuales -deducción del 15% de lo pagado por una vivienda habitual sobre una base máxima de 9.040 euros anuales- sólo para rentas inferiores a los 17.707 euros anuales y se irá reduciendo a medida que esa renta aumente hasta el límite marcado en los 24.107 euros, hasta desaparecer. Así, quien tenga una renta de 24.106 euros, sólo se podrá deducir 25 céntimos. Y quien gane menos de 17.707 euros, deberá destinar a la hipoteca el 51% de su renta -9.040 euros- para aprovechar al máximo la deducción en los términos actuales.

Con esta perspectiva, la eliminación parcial de la deducción por vivienda hace aconsejable la compra antes de que acabe el año para quien tenga una base imponible en su declaración de la renta superior a los 17.707 euros. Y esta cuenta atrás afecta no sólo a la vivienda ya construida sino también a la vivienda sobre plano, a las inversiones para rehabilitación y a las aportaciones en la cuenta ahorro vivienda. En definitiva, a una amplia gama de opciones de inversión en vivienda habitual que, a partir de 2011, perderán su atractivo fiscal en las rentas medias y altas.

Compra sobre plano
El texto del proyecto de Ley de los Presupuestos establece que la eliminación de la deducción por vivienda no afectará a los contribuyentes que, aun con rentas superiores a los 24.107 euros, «hubieran adquirido su vivienda habitual con anterioridad al primero de enero de 2011 o satisfecho cantidades con anterioridad a dicha fecha para la construcción de la misma». Es decir, que podrán disfrutar del beneficio fiscal en la compra de vivienda terminada y también en la vivienda por terminar si compran en 2010. Aunque no bastará con realizar una simple señal de compra en lo que queda de año sino que será necesario firmar un contrato de adquisición. Esta salvedad reactiva el atractivo de las promociones en construcción, ya que la compra ahora de una de estas viviendas conservará por tanto los beneficios fiscales.

Para poder disfrutar de la deducción fiscal en las aportaciones a una casa sobre plano, la vivienda debe estar construida antes de que transcurran cuatro años desde que se realizó el primer pago por el que se practicó esa deducción. Aun así, en caso de insolvencia del promotor, ese plazo se amplía de forma automática de cuatro a ocho años.

Rehabilitación
Los gastos de rehabilitación de la vivienda habitual también deducen en la declaración de la renta. Los cambios fiscales que propone el Gobierno también afectan en este sentido a los contribuyentes con rentas superiores a los 24.107 euros. Pero se establece una excepción: si las obras de rehabilitación se inician este año, el beneficio fiscal podrá seguir aplicándose en años posteriores, siempre y cuando la reforma concluya antes de enero de 2015.

Con esta medida, se busca también mantener viva la actividad del sector de la construcción, que ha sufrido una dura destrucción de empleo.

Cuenta vivienda
El ahorro de cara a la compra de una casa también tiene beneficio fiscal, aunque se suprimirá igualmente para quienes tengan una base imponible superior a los 24.107 euros. Así, los titulares de cuentas de ahorro vivienda que no compren este año una casa y que tengan rentas superiores a la citada cifra no podrán deducirse por sus aportaciones a partir de 2011. En esta situación se encuentran 50.800 contribuyentes, tal y como publicó CincoDías el 8 de octubre.

El cerco se estrecha especialmente para los titulares con cuentas de ahorro abiertas en 2008. Así, un contribuyente con renta superior a los 24.107 euros que abriera su cuenta vivienda ese año y no compre su casa en 2010, perderá el beneficio fiscal futuro si deja la compra para el año próximo. Y si no compra casa este año y tampoco en 2011, una vez pasados los cuatro años de rigor de la cuenta vivienda, deberá devolver a Hacienda los importes por los que se dedujo en los ejercicios fiscales de 2008, 2009 y 2010.

Ahorro fiscal
La deducción por vivienda habitual es la estrella de la declaración de la renta y su aplicación permite un ahorro significativo para el contribuyente. Como máximo, puede ser de 1.356 euros por año -el resultado de aplicar el 15% a una base máxima deducible de 9.040 euros-, pero se amplía a 33.900 euros a lo largo de una hipoteca de 25 años de vida.

Este ahorro es el factor clave que debe considerar el contribuyente a la hora de decidir si compra su casa este año, con el beneficio fiscal asegurado a futuro, o si la adquiriere el año próximo con la esperanza de una rebaja adicional de los precios, capaz de compensar la eliminación de esa deducción. No hay que olvidar que este beneficio fiscal sólo se aplica en la vivienda habitual, no en la compra de segunda residencia.

Declaración conjunta.
La deducción por vivienda habitual no se duplica en la declaración conjunta. Es decir, el límite está en el 15% sobre el máximo de 9.040 euros. Pero la unidad familiar se puede beneficiar en mayor medida si ambos cónyuges presentan declaración individual. En tal caso, la pérdida de la deducción tendrá también un impacto mayor, de 67.800 euros en una hipoteca a 25 años.