Los trufucos para ahorrar dinero al repostar

Saber la hora idónea para echar combustible o no apretar a tope la manilla del surtidor puede ayudar a salvar unos euros

Con la gasolina y el gasoil a precios máximos y los sueldos a la baja, llenar el depósito es cada vez más complicado para miles de españoles. Circulan por la red consejos para salvar unos euros cada vez que nos acercamos a la estación de servicio.
En esta línea, un experto que dice contar con más de tres décadas de experiencia en refinerías aporta una serie de recomendaciones para que al ir a la gasolinera podamos sacar más rendimiento. ABC ha pedido certificación a técnicos del sector sobre el buen resultado de estas prácticas y añade algunas puntualizaciones. Aquí te ofrecemos estas cuatro indicaciones:

1. Llenar el depósito por la mañana temprano. La temperatura ambiente y del suelo es más baja. Todas las estaciones de servicio tienen sus depósitos bajo tierra. Al contrario pasa durante el día, cuando la temperatura del suelo sube y los carburantes tienden a expandirse. Por esto último, si se llena el depósito al medio día, por la tarde o al anochecer, el litro de combustible no será un litro exactamente.

En la industria petrolera, la gravedad específica y la temperatura del suelo juegan un papel muy importante.

Técnicos del sector puntualizan sin embargo, que «no es así, porque el contador del surtidor sólo mide volumen (que es la magnitud que se mide en litros) y no varía su lectura. Pero si, como consecuencia de su temperatura, tiene mayor peso específico (no gravedad específica, que es un anglicismo incorrecto), ese litro pesará más y aportará más energía, que es lo que en definitiva compramos en la gasolinera».
2. No apretar la manilla del surtidor al máximo. Cuando llenes el depósito, no aprietes la manilla del surtidor al máximo. Según la presión que se ejerza sobre la manilla, la velocidad del surtidor puede ser lenta, media o alta. Elija siempre el modo más lento y ahorrará más dinero.

Al surtir más lentamente, se crea menos vapor, y la mayor parte del vertido se convierte en un lleno eficaz. Todas las mangueras surtidoras devuelven el vapor a al tanque.

Si se llena el depósito apretando la manilla al máximo un cierto porcentaje del líquido que entra en el depósito se transforma en vapor y vuelve por la manguera del surtidor al depósito de la estación. Con lo cual, consiguen menos combustible por el mismo dinero.

3. Llenar el depósito antes de que este baje de la mitad. Cuanto más combustible haya en el depósito, menos aire hay en el mismo. El carburante se evapora más rápidamente de lo que usted piensa.

Los grandes depósitos cisterna de las refinerías tienen techos flotantes en el interior, manteniendo el aire separado del combustible, con el objetivo de mantener la evaporación al mínimo.

4. No llenar el depósito cuando se están rellenando los tanques de la gasolinera ni inmediatamente después. Si se llega a la estación del servicio y ve un camión cisterna que está rellenando los tanques subterráneos de la misma, o los acaba de rellenar, evite, si puede, repostar en dicha estación en ese momento.

Al rellenar los tanques, se remueve el combustible restante en los mismos y los sedimentos del fondo. Así que corre el riesgo de repostar combustible sucio. Los técnicos consultados por ABC no están de acuerdo en esta última aseveración.

[Via Abc]

«Ya se venden más pisos que los que se producen»

El presidente de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE), José Manuel Galindo, asegura que «ya se venden más pisos de los que se producen», por lo que el ‘stock’ de pisos sin vender «ya se está reduciendo».

En declaraciones a Servimedia, el presidente de la patronal de los constructores indicó que la subida del 6,8% en las ventas está en la línea con las previsiones del sector, si bien señaló que los datos «todavía no reflejan lo que puede haber pasado en noviembre y diciembre» de 2010, ya que hay un «decalaje» entre la información que ofrece el INE y las operaciones efectivas de los meses de referencia.

En este sentido, subrayó que se prevé que las estadísticas oficiales muestren también aumentos en los meses de enero y febrero, pues las ventas de esos meses corresponderán con el cierre de 2010.

La ‘lógica’ dice que las ventas bajarán
Por otra parte, Galindo apuntó que como se han anticipado compras por el fin parcial de la deducción fiscal, es «lógico» que se produzca un descenso en los primeros meses de 2011 en comparación con el cierre de 2010.

Los promotores consideran que el mercado ya ha tocado suelo y que habrá una mejora en la evolución del sector a partir de ahora.

Además, como se venden más pisos de los que se terminan de construir, se está produciendo ya «la absorción del stock». En consecuencia, los pisos acumulados sin vender «se van a ir reduciendo paulatinamente», aseguró el responsable de la APCE.

[Via ElMundo]

Nissan contrata a 300 temporales en Barcelona y aumenta producción

Nissan contratará a unos 300 trabajadores temporales en su planta de Barcelona para dar respuesta al incremento de la demanda que han registrado sus productos, sobre todo en Europa, y que supondrá un aumento de la producción de 10.000 unidades sobre lo previsto, según ha anunciado hoy la compañía.

Para dar respuesta a este incremento de la demanda, Nissan introducirá un tercer turno productivo en la línea de la furgoneta X-83, que se comercializa con los nombres de Nissan Primastar, Renault Trafic y Opel Vivaro, a partir del mes de abril.

Este tercer turno de tres horas diarias de lunes a viernes supondrá la fabricación de unas 10.000 unidades anuales más respecto al plan de negocio previsto para 2011 y se venderán principalmente en el mercado europeo.

Con este aumento de la producción, la planta de Barcelona tendrá una producción anual de la furgoneta X-83 de 70.000 unidades, lo que supone un volumen del mismo nivel que el registrado durante los ejercicios previos a la crisis financiera global.

Según Nissan, este incremento de la productividad es debido, en parte, a la mejora de la competitividad conseguida por la fábrica de Barcelona y de la firma de un nuevo convenio colectivo debido al resultado del referéndum en el que los trabajadores aceptaron medidas de contención salarial y mayor flexibilidad.

Tras este acuerdo, la multinacional Nissan decidió adjudicar a Barcelona la fabricación de una nueva furgoneta, una ‘pick up’, que supondrá una inversión de 80 millones de euros y que garantizará el futuro de las plantas de Zona Franca y Montcada durante diez años.

Según el consejero director general de Nissan Motor Ibérica, Ryouji Kurosawa, la adjudicación de esta ‘pick up’ fue el primer paso «hacia un futuro de éxito de las operaciones industriales de Nissan en Barcelona» y ha añadido que «la mejora de la competitividad y el compromiso mostrado por los empleados, el equipo directivo y el Gobierno han servido para renovar la confianza de Nissan en la fábrica de Barcelona».

[Via laVanguardia]

CatalunyaCaixa y Unnim estudian con detalle los requisitos del Gobierno

CatalunyaCaixa y Unnim están estudiando de manera «minuciosa» las nuevas exigencias del Ejecutivo español sobre los niveles de capital mínimo y han descartado de momento valorar las decisiones gubernamentales hasta que se apruebe el decreto ley que regulará la reforma de las cajas.

Fuentes de CatalunyaCaixa, la segunda caja en dimensiones de Cataluña, han explicado a Efe que esperarán para evaluar de manera definitiva las propuestas que está lanzando el Gobierno a que se publique el decreto ley, ya que así se desvelarán algunas incógnitas.

«Estamos estudiando de manera muy minuciosa todo el proceso», ha asegurado un portavoz, que ha recordado que los órganos de gobierno de esta caja todavía no se han pronunciado sobre la posibilidad de convertir la entidad en un banco.

Por otra parte, portavoces de Unnim han explicado a Efe que están trabajando para cumplir los requisitos que ha adelantado el Gobierno, pero están a la espera de saber exactamente cuáles son y de conocer exactamente cómo se calculará el capital principal, porque las informaciones que han dado no han quedado claras.

«Hasta que no se apruebe el decreto, preferimos no pronunciarnos», han apuntado estas fuentes, aunque durante la presentación de resultados de la semana pasada la cúpula de Unnim criticó que la nueva normativa de cajas discrimina a estas entidades en comparación con los bancos.

Unnim ya anunció que creará un banco en el que tendrá entre el 70 y el 75% del capital y ya está trabajando en ese sentido, y también durante la presentación de resultados, la caja señaló que a 31 de diciembre el «core capital» estaba en el 7%.

[Via LaVanguardia]

El despido medio, por debajo de los 10.000 euros

La contracción de las rentas por el descenso del número de ocupados no tiene compensación con rentas de pasivos, pues tanto las indemnizaciones medias pagadas por despido como las cuantías percibidas por los desempleados como seguros y subsidio de desempleo, que son aportaciones finitas y coyunturales, se han reducido notablemente en el último año. En los tres primeros trimestres del ejercicio la indemnización media por trabajador despedido fue de 9.451 euros, frente a los 9.804 abonados en el mismo periodo de 2009, según los datos del Banco de España.

Puntualmente, en algunos trimestres la cantidad abonada superó los10.000 euros por trabajador, pero ha caído en el segundo semestre a poco más de 7.500, como consecuencia de que la segunda oleada de despidos está afectando ya a plantillas con menos antigüedad, en muchos casos a trabajadores ya contratados desde el inicio de la crisis. Esta cantidad, que está exenta de impuestos, no es ahora superior a tres meses de sueldo medio abonado en España, o exactamente al salario mínimo interprofesional anual (7.599,6 euros).

En cuanto a la renta percibida por los desempleados, si en los momentos más álgidos del ajuste laboral llegaron a percibir algo más de 1.000 euros mensuales de media (llegó a los 1.083 en septiembre de 2008), en los últimos datos disponibles, los de diciembre de 2010, la prestación media está ligerísimamente por encima de los 800 euros mensuales (853 la de carácter contributivo). Contabilizando la prestación y las cotizaciones a la Seguridad Social de los desempleados, el coste medio por parado protegido es de 892 euros mensuales, según los datos de Trabajo. Además, la población protegida por el seguro y el subsidio es cada vez menor.

[Via CincoDias]

Acceso al crédito: los bancos abren la mano, las cajas no

La financiación se mantiene en el sistema por debajo de los niveles de hace dos años; la reestructuración de las cajas y las exigencias de capital básico impiden la reactivación.

El sector financiero necesitará en el mejor de los escenarios captar 20.000 millones de euros de aquí a septiembre para evitar su nacionalización por parte del Gobierno. Firmas como Bank of America elevan el punto de partida a 43.000 millones y no descartan que las necesidades de capital lleguen a 80.000 millones. Todo dependerá del ritmo de deterioro de los activos, principalmente los inmobiliarios, y de cómo se elevará la morosidad a medida que la persistencia del elevado desempleo (20% de la población activa) lastre la capacidad de pago. En estas circunstancias, la capacidad del sector para conceder créditos está más que comprometida. Los datos del Banco de España revelan que el saldo total de crédito estaba en noviembre pasado -último dato disponible- en 1,843 billones de euros, por debajo de los niveles del cierre de 2008.

Fuentes de una gran entidad, que pidieron no ser identificadas, explican que el crédito sí que fluye en el sector, pero de forma muy asimétrica según las categorías. Así, las nuevas operaciones para compras de vivienda se aceleraron en el tramo final de 2010, con un aumento del 2% en el último trimestre en datos interanuales, frente a la caída del 6% acumulada en el conjunto del ejercicio. Esta entidad atribuye la mejoría al fin de las ayudas fiscales y a la caída de los precios. En contraste, el crédito a particulares para consumo se desplomó un 48% en el último trimestre de 2010, «a consecuencias del fin del Plan E y del impacto de la subida del IVA», que ha detraído el consumo.

La clave es que la economía española está extraordinariamente endeudada. Los años felices en los que se veía normal pedir un crédito para irse de vacaciones al Caribe o cambiar de coche cada año (y las entidades lo concedían) han pasado a mejor vida, pero su factura no. El crédito al sector privado equivale al 180% del PIB, frente al 110% de media de la zona euro. La financiación a empresas llega en España al 90% del PIB, mientras que en el unión monetaria es del 55%. Estos datos evidencian que el camino del ajuste es aún muy largo.

A esta dinámica económica se el endurecimiento de los requisitos de capital básico (core capital, el porcentaje de capital de máxima calidad respecto al volumen de activos), que el Gobierno ha fijado en el 10% para las cajas de ahorro, mientras que en la banca será del 8%. Estos niveles es preciso alcanzarlos antes de septiembre para no ser nacionalizados. De acuerdo con un estudio realizado por GBS Finanzas, a día de hoy solamente cinco cajas, cumplen con dicho ratio: Unicaja, la más solvente, alcanza un 13,1% de capital de máxima calidad a diciembre de 2010; Kutxa tiene un 12,3%; BBK y Caja Vital cuentan con un 12% y Caixa Pollença un 11%.

Este periódico ha consultado al sector el impacto en la concesión de créditos de estos nuevos requisitos de capital y la respuesta mayoritaria es que provocarán restricciones a corto plazo. «Es lógico pensar que si te piden más capital, el esfuerzo para conceder créditos será mucho mayor», explican desde una gran caja.

La situación no es idéntica en los bancos, que cumplen ya con las exigencias de capital y achacan el menor ritmo en la concesión de créditos a la debilidad de la demanda, fruto de la crisis económica, y a la necesidad de reforzar las exigencias para conceder financiación. Esta dualidad se reflejaba ya en la evolución crediticia en 2010: los bancos, tras un notable esfuerzo de saneamiento, volvieron a ver cómo su actividad crecía, a ritmos modestos del 4%, pero con una progresiva mejoría. En cambio, la tormenta sigue en marcha en el sector de cajas, con una contracción del 2,95%.

Sangría en los autónomos
El impacto de esta situación en la actividad económica es de grave alcance. Solo el 24% de los créditos solicitados por los autónomos son finalmente concedidos y el año pasado, 1,2 millones de pequeños empresarios solicitaron un préstamo. Eso es lo que ocurre en las oficinas. La línea de crédito ICO liquidez, la única línea ICO que gestiona el Gobierno directamente, solo ha concedido el 8% de las solicitudes presentadas, un importe que asciende a unos 233 millones de euros. «Esto prueba que no se trata solo de un problema de las entidades financieras», afirma el presidente de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), Lorenzo Amor. Este directivo advierte además de que los préstamos concedidos también acarrean una costosa factura: «Incrementan las garantías exigidas, desde luego, el patrimonio inmobiliario ya no tiene ningún valor para las entidades, aumenta el tipo de interés que carga el préstamo y se reduce el importe concedido, que siempre es menos de lo solicitado».

El diferencial que se cobra varía mucho en función de la finalidad del préstamo, la cuantía, la solvencia del cliente y las garantías que se aportan. Pero desde la ATA se habla de diferenciales que llegan hasta los 10 puntos porcentuales e incluso hasta los 15 puntos en contratos de factoring (una operación que consiste en ceder a una entidad financiera los derechos de cobro de facturas a cambio de un importe determinado).

La factura de la crisis en términos de empleo es que un millón de autónomos se han dado de baja desde 2008, aunque esa cifra se ha visto compensada con 700.000 altas, en su mayoría profesionales procedentes de empresas que no han encontrado colocación y han optado por emprender su propio negocio. «Es posible que el tejido económico salga muy fortalecido de la crisis, pero por el camino están cayendo muchos valientes que se arriesgaron para crear empleo», reflexiona el presidente de la ATA.

La reestructuración de las cajas
Pero, por encima de todo, la clave está en la reordenación del sector de cajas de ahorro. Las cajas acometieron el año pasado una primera reestructuración, que es la que les ha llevado de 45 entidades a ser ahora 17 grupos, entre fusiones, SIP (Sistema Institucional de Protección) y las cinco entidades que se han mantenido sin cambios.

Las cajas tienen una exposición al ladrillo equivalente a unos 183.000 millones de euros, según los datos que las propias entidades suministraron a la CNMV. Es un 15,2% de sus activos totales, según los cálculos de Bank of America Merrill Lynch que cifra los activos en algo más de 1,2 billones. Un 32% está calificado como dudoso o subestándar, con riesgo de convertirse en problemático en corto plazo, en términos absolutos son unos 58.098 millones. A estos, habría que sumar 31.133 millones en activos adjudicados; es decir, activos que las cajas han tenido que ejecutar, ante la imposibilidad del deudor de seguir pagándolo el crédito. El grado de cobertura de esos créditos mediante provisiones varía notablemente de unas entidades a otras. En promedio, en el sector, los créditos morosos están cubiertos en un 42%, mientras que los subestándar, solo en un 14%.

La reforma de las pensiones, del mercado laboral, los convenios colectivos… Todo ello es necesario. Pero lo cierto es que si el crédito no fluye, será imposible que la economía pueda recuperarse. Con crecimientos esperados del 0,9% en 2011, aún es prematuro pensar que la recuperación generará empleo y oportunidades de inversión rentables.

[Via CincoDias]

400 clientes demandan a la banca por el ‘suelo’ de las hipotecas

El Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid ha aceptado a trámite la mayor demanda colectiva presentada en España contra 45 entidades financieras por la aplicación de las llamadas ‘cláusulas suelo’ de las hipotecas, según el auto dictado el 4 de febrero, al que tuvo acceso Europa Press.

La juez Miriam Iglesias acepta así la demanda presentada por la asociación de consumidores Adicae y ha abierto un plazo de dos meses para que todos los perjudicados por este tipo de productos de los bancos y cajas se puedan adherir al proceso para “hacer valer sus derechos”.

La cláusula de suelo fija un tope mínimo del porcentaje de intereses a pagar, lo que ha evitado que muchos usuarios se hayan beneficiado de la bajada del euribor, índice de referencia de en las hipotecas a tipo variable. Estas cláusulas se incluyeron en las hipotecas que se comercializaron, sobre todo, entre 2007 y 2008.

La juez trasladará la demanda al Ministerio Fiscal para que se pronuncie al respecto y ha abierto una pieza separada para decidir si adopta la medida cautelar solicitada por Adicae de paralizar de forma inmediata la inclusión de estas cláusulas en los préstamos hipotecarios hasta el fin del proceso.

Por el momento, la demanda ha sido presentada en nombre de unos 400 clientes de las entidades y en ella se pide la nulidad de estas cláusulas por desproporción manifiesta entre los suelos y los techos de tipos de interés fijados en los contratos.

Según un informe elaborado por el Banco de España, en España existen 3,8 millones de personas con este tipos de cláusulas en sus contratos hipotecarios. Adicae calcula que en 2010, los bancos y cajas ingresaron entre 3.500 y 7.000 millones por estas cláusulas en perjuicio del consumidor, según las cifras aportadas a Europa Press.

Otras sentencias
Por otro lado, la Audiencia Provincial de Navarra ha ha determinado que devolver el piso no basta para saldar el importe pendiente de pago de una hipoteca. El criterio de que la subasta de la vivienda no impide que el banco reclame al antiguo propietario el importe restante hasta cubrir la totalidad de la deuda ha sido el seguido habitualmente por la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo y por los juzgados y tribunales españoles.

Sin embargo, este criterio se rompió cuando, el pasado 26 de enero, una sección consideró que con la simple entrega de la vivienda se saldaba la deuda hipotecaria.

[Via Expansion]

Las cajas tendrán problemas con la venta de sus participadas no cotizadas

Las cajas de ahorros tendrán muy difícil la desinversión en su cartera industrial, especialmente en el caso de las no cotizadas.

A pesar de sus necesidades de recapitalización -necesitan unos 40.000 millones para cumplir con las nuevas exigencias de solvencia fijadas por el Gobierno-, la venta de las participantes empresariales choca de frente con un portfolio excesivamente ligado al mercado inmobiliario y en el que, en la mayoría de los casos, la participación es además minoritaria e incluso tiene un carácter político, ligado a proyectos regionales y con una baja rentabilidad.

Según un informe realizado por el banco de inversión GBS Finanzas, al margen de los cerca de 100.000 millones que tienen expuestos al ladrillo, es complicado que las cajas tengan éxito a la hora de vender ordenadamente sus activos no financieros, «habida cuenta de que la mayoría de las participaciones no cotizadas oscilan entre el 10 y 20% y en estos casos el único comprador suele ser el otro socio mayoritario, quien por lo general o no está interesado o no le falta capacidad financiera para ello».

La cartera
Ejemplos, desde luego, no faltan. Más allá de la importante actividad promotora, la cartera la componen, fundamentalmente empresas alimentarias, como Don Simón o Incarlopsa; aeropuertos sin mucho recorrido, como el de Ciudad Real, que dejó atrapada a CCM -hoy integrada en el SIP de CajAstur- y que en la actualidad es propiedad del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD); pequeñas compañías de energía renovables, parques temáticos -como Terra Mítica, Isla Mágica o Faunia- e incluso cadenas de residencias para ancianos.

Pablo Gómez de Pablos, socio director de GBS Finanzas, considera que la mayoría de las cajas está pagando ahora una política expansiva sin una estrategia inversora clara ni en cuanto a sectores de interés ni en cuanto al tamaño de las compras, «lo cual repercute negativamente en una gestión eficiente del portfolio y en la rotación de sus carteras».

De hecho, mientras que la mayoría de gestores de participadas, como los fondos de capital riesgo, han reducido en los últimos años el número de inversiones para llevar a cabo una gestión más eficiente, en las cajas no ha sido así.

Informe de GBS Finanzas
Al margen de las inversiones en compañías no cotizadas, las cajas de ahorros tienen invertidos actualmente en bolsa, a precios de mercado, cerca de 25.000 millones de euros, según GBS. Al contrario de lo que ocurre fuera de la bolsa, en este caso, sin embargo, la inversión en construcción y sector inmobiliario no es muy relevante, siendo su valor de unos 500 millones.

El problema es que, a pesar de que muchas cajas estarían dispuestas a desinvertir, la mayoría de las participaciones registran un valor de cotización inferior a su valor en libros. «Muchos de los potenciales candidatos con liquidez para comprar están atentos a posibles oportunidades que puedan aparecer en el mercado, si bien sólo lo harán a precios bajos, ante la gran oferta potencial que existe», asegura Gómez de Pablos.

La vía más factible para poder hacer desinversiones sería haber provisionado el importe de las minusvalías, como ha hecho Caja Madrid, con dotaciones por valor de 1.500 millones. O eso, o acumular plusvalías, como ocurre con La Caixa, que suma cerca de 2.000 millones tan sólo con Telefónica y Repsol.

[Via ElEconomista]

Perder la casa y conservar la deuda hipotecaria

Sentencias contradictorias abren el debate sobre un modelo que obliga a seguir pagando tras el embargo.

Unas 118.000 familias fueron desahuciadas de sus casas durante el pasado año, al ser incapaces de hacer frente al pago de la hipoteca, según los datos recogidos por la agencia de calificación crediticia Moody’s. Para muchas de estas familias, la pérdida del hogar ha sido solo el principio. La legislación española establece que el firmante de la hipoteca está obligado a responder de su deuda con «todos sus bienes presentes y futuros». Lo que significa que aunque entreguen su vivienda al banco este podrá seguir reclamándoles otros pagos, por un valor adicional de hasta la mitad del crédito concedido, durante el resto des sus vidas.

La justicia, sin embargo, parece tener dudas sobre la idoneidad de este sistema. Así lo refleja una reciente y polémica sentencia de la Audiencia Provincial de Navarra que considera «moralmente rechazable» que los deudores deban responder por la deuda contraída con el resto de su patrimonio, habiendo entregado ya el domicilio. Aunque esta resolución ha saltado a la primera plana de los medios de comunicación, el caso no es único. Otro auto, dictado en junio de 2010 por la Audiencia Provincial de Ciudad Real, ya admitió el embargo del inmueble como pago único para saldar cuentas con el acreedor. El caso navarro, no obstante, ha ganado aún más eco dado que en los últimos días, otra sala de la misma Audiencia ha dado la razón al banco. Una contradicción acentuada por el hecho de que en ambos procesos el ejecutor de la hipoteca era la misma entidad, el BBVA.

Todos los expertos consultados, sin embargo, coinciden en una misma tesis. El primer dictamen de la Audiencia navarra, que está siendo recurrido por la entidad, es meramente anecdótico. La ley, tal cual está hoy escrita, permite a las entidades seguir reclamando dinero aún tras la apropiación de la vivienda. Además, las sentencias referidas no sientan jurisprudencia alguna. Lo que abren, eso sí, es la puerta al debate de la normativa actual. Una bandera que han empezado a enarbolar las asociaciones de consumidores, quienes han sido recientemente secundados por los sindicatos. UGT reclamó el jueves al Gobierno que la modificación del modelo español de ejecución hipotecaria se coloque sobre la mesa de negociación del diálogo social.

[Via CincoDias]

Existen infinidad de cambios posibles, aunque el más drástico sería aprobar la dación de la vivienda como pago único para eximir de más responsabilidades. Así ocurre en otros países como Estados Unidos, donde la crisis financiera también ha provocado una ola de desahucios en lo que se conoce como el efecto sonajero. Basta con enviar a la entidad bancaria las llaves del inmueble dentro de un sobre para acabar con toda responsabilidad.

Posibles modificaciones
Desde la Asociación Hipotecaria de España, que agrupa a las entidades financieras que conceden estos créditos, exponen que una modificación de este calibre endurecería las condiciones bajo las que se permite firmar una hipoteca. Podrían rebajar, por ejemplo, el porcentaje del coste que ayudan a sufragar. Hoy día, el límite suele establecerse en un 80% sobre el precio de la vivienda. Si bien, durante el periodo de bonanza, la cifra alcanzaba a menudo un 110%, y sigue siendo del 100% hoy día para los pisos que venden las propias entidades. El argumento principal, no obstante, es que ante el riesgo de salir perdiendo si el precio de la vivienda cae, la banca exigiría más dinero y mayores garantías para conceder un crédito sobre un inmueble.

«El valor del mercado se ha devaluado porque fue la propia banca quien lo hinchó durante muchos años para así ir firmando hipotecas cada vez más caras», responde Rubén Sánchez, portavoz de la asociación de consumidores Facua. «En cuanto a que las condiciones se endurecerían si bastara con entregar la casa para saldar la hipoteca, eso es como cuando se obligó a las operadoras de telefonía a cobrar por fracción, en lugar de embolsarse minutos completos. Decían que tendrían que subir las tarifas. Pero no es que sea más caro, es que se habían acostumbrado a ganar dinero de más a costa de sus clientes», ilustra.

Existen, por otra parte, cambios en el reglamento menos drásticos, que podrían equilibrar el sistema. Uno de los aspectos diferenciales del modelo español es el que se produce al subastar los pisos de quienes no pueden hacer frente a los pagos de las cuotas. Si la subasta queda desierta, algo que según fuentes del mercado ocurre frecuentemente en la actual crisis, el banco acreedor de la hipoteca tiene derecho a adjudicarse la casa «desde el 50% del valor» de su tasación original. El «desde» resulta simbólico, explican los expertos en la materia, pues nadie paga más del mínimo exigido. Será esta cifra, y no el valor actual de inmueble en el mercado, la que se descuente de la deuda del cliente antes de seguir reclamándole nuevos pagos. El escenario resulta extremo, teniendo en cuenta que el descenso medio de las viviendas en España durante la peor crisis que se recuerda ha sido de entre el 13% y el 20%, muy lejos del 50% que se impone en este procedimiento. Una nueva tasación del precio de mercado del inmueble y la aceptación del 100% del valor a la hora de descontar la deuda podría resultar más apropiado. Esta es una de las tesis defendidas por la Audiencia de Navarra en su sentencia a favor del cliente.

Desde el Colegio de Registradores de la Propiedad recuerdan, además, que el banco puede vender los inmuebles más tarde a un precio superior, incluso superando el total del crédito pendiente, y aun así, seguir exigiendo la deuda al ejecutado. Supervisar estas operaciones, o elevar el precio mínimo de adjudicación del 50% al 75% del precio escriturado, son otras de las alternativas a estudiar.

Una posibilidad más sería facilitar la entrada de nuevos pujantes a las subastas de inmuebles embargados. «Para acudir a ellas hay que consignar un 30% del valor de tasación original. Una solución sería bajar este porcentaje para que el simple hecho de intervenir en una subasta no fuera tan costoso», expone Daniel Jiménez, director del departamento de Derecho Procesal y de arbitraje del bufete de abogados Ashurst. «La consignación se establece para que nadie puje sin intención y termine quebrando la subasta. Pero puede haber otro tipo de cautelas, como convertir ese acto en un delito penal», agrega.

Desde UGT, además de pedir que se estudie la dación en pago, y un alquiler ventajoso para el desahuciado, reclaman la creación de un organismo mediador que arbitre entre la entidad bancaria y el cliente para permitir una negociación previa e impedir la subasta directa del inmueble.

El paro es el principal problema para el 82,4% de los españoles, según el CIS

La preocupación de los españoles por el paro ha vuelto a subir hasta ser citado como el principal problema por el 82,4% de los encuestados, nivel que no se daba desde marzo de 2010 (82,9%), mientras que la situación económica es considerada mala o muy mala por el 80,6% de los ciudadanos.

Según los datos del barómetro de enero del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), hecho público hoy, si en diciembre el paro era citado como el principal problema por el 78,6% de los encuestados, en enero este porcentaje ha aumentado 3,8 puntos. El paro y la situación económica son los problemas que más afectan personalmente a los españoles, según la encuesta.

Al paro le siguen los problemas económicos, con un 53,1%, porcentaje también superior al registrado en el barómetro anterior (52%); y la clase política y los partidos, que también preocupan más a los ciudadanos que en el mes anterior, al ser citados por el 20,6% de los encuestados frente al 19,3% de diciembre.

La encuesta, realizada entre el 7 y el 16 de enero, analiza también la percepción que los ciudadanos tienen de la situación económica, que es considerada «mala» o «muy mala» por el 80,6% de los españoles, el registro más alto de los últimos meses. Y la idea que tienen sobre cómo está ahora en relación con hace un año, el 54,4% la considera peor que hace un año, y el 37,7 considera que en un año seguirá igual o tirará a peor (31,7%, el segundo resultado).

[Via ElPeriodico]