Las empresas de marcas blancas saldrán fortalecidas de la crisis

Las empresas de marcas blancas, como Mercadona, Día o Media Mark, y aquellas que resisistieron a la especulación en tiempos de bonanza saldrán fortalecidas por la actual coyuntura económica y se convertirán en modelos de éxito hasta 2012, según un informe elaborado por Ecofin y que se presentará el próximo 10 de junio.

Asimismo, el estudio, basado en opiniones de 1.150 directivos y empresarios, indica que las redes de franquicias deberán excluirse como negocio debido a sus altas tasas de mora y a la actual escasez de créditos bancarios.

Por último, los empresarios encuestados sitúan el inicio de la «normalización» en 2012, aunque señalan que no se alcanzarán las cuotas de negocio de 2005.

Helados Nestlé sortea un piso de 300.000 euros

Helados Nestlé sorteará un piso de hasta 300.000 euros en la zona de España que el ganador elija, así como vales diarios de 1.000 euros canjeables en tiendas como El Corte Inglés, Ikea, Fnac y Zara Home, informó hoy la compañía.

Los consumidores encontrarán en cada helado Nestlé un código aleatorio que permitirá saber si han sido premiados con uno de los vales diarios, además de incluirle en el sorteo del piso que tendrá lugar el próximo 1 de septiembre de 2009 ante notario.

Esta promoción estará vigente durante 10 semanas, desde el 8 de junio hasta el 16 de agosto, y se dirigirá a todos los canales de venta, incluyendo bares, cafeterías, kioscos, chiringuitos, heladerías, restaurantes, tiendas de barrio, supermercados e hipermercados, entre otros. Los nombres de los ganadores serán publicados diariamente en radio y prensa escrita.

El portal creado para vehicular la promoción (pisobuscadueño.com) ofrecerá información sobre la mecánica de la promoción para saber cómo participar en el caso de cada canal y además detallará dónde se pueden canjear los premios.

¿Quieres que tu empresa este en las primeras posiciones Google?
envianos un email a contactar@buscopisocasa.com

La proposición de Aguirre sobre las hipotecas sería retroactiva y hundiría a la banca

La propuesta de la Comunidad de Madrid para suprimir la obligación legal de responder con todos los bienes en caso de embargo hipotecario ha provocado un auténtico terremoto social y político, puesto que, de aceptarse, supondría el derribo de uno de los pilares básicos de nuestro sistema y provocaría un enorme agujero en las cuentas de la banca. Lo más relevante es que este cambio se aplicaría no sólo a las hipotecas que se concedan a partir de ahora, sino también a todas las hipotecas vivas en la actualidad, aunque seguramente plantearía cuestiones sobre su constitucionalidad.

Según varios expertos jurídicos consultados, la supresión propuesta por Esperanza Aguirre no requeriría un cambio del Código Civil, lo que evitaría un auténtico terremoto jurídico porque se trata de uno de los principios más arraigados en nuestro ordenamiento, el de responsabilidad patrimonial universal: «Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros».

Al contrario, bastaría con modificar la Ley Hipotecaria, que en su artículo 140 abre la puerta a que el hipotecado responda solamente con el piso en caso de impago si así se pacta entre las partes. Evidentemente, aquí no se trataría de un pacto, sino que tendría que establecerse una obligación en este sentido cuando se trate de la primera vivienda.

En segundo lugar, el fin de esta obligación podría aplicarse perfectamente a las hipotecas actuales y no sólo a las de nueva concesión, según las citadas fuentes. En principio, el artículo 9 de la Constitución prohíbe la retroactividad de «las disposiciones sancionadoras no favorables», y esta modificación no podría entenderse por sancionadora. Lo cierto es que esta modificación sólo tiene sentido si se aplica a las hipotecas vivas en la actualidad, no sólo a las de nueva concesión: la proposición de la Asamblea de Madrid persigue evitar que las personas que son embargadas por no poder pagar la hipoteca, además de quedarse sin casa, sigan teniendo una deuda de la que tienen que responder con su sueldo.

Ahora bien, la cosa no es tan sencilla. Este mismo artículo de la Carta Magna habla de garantizar la seguridad jurídica y evitar la arbitrariedad, cosas que están mucho menos claras. Por otro lado, también puede interpretarse que tendría un efecto expropiatorio para la banca, que podría reclamar una indemnización, lo cual sería absurdo. En todo caso, una modificación de la ley en este sentido provocaría con toda seguridad una reacción de la banca ante los tribunales que terminaría en el Tribunal Constitucional, porque se juega mucho en el envite.

La banca tiembla

En efecto, en el sector se considera que este cambio sería un auténtico terremoto puesto que supondría la instauración del sistema norteamericano por el que, cuando el precio de la vivienda baja por debajo del importe del crédito, basta con devolver las llaves del piso para dejar de pagar la hipoteca. Algo que ya están sufriendo de facto las entidades cuando el titular del préstamo es un extranjero. Eso dispararía la morosidad y, en consecuencia, las provisiones y las pérdidas de bancos y cajas en un momento en que ya hay algunas entidades que luchan por sobrevivir. Aparte de disparar hasta la estratosfera el volumen de inmuebles que tendrían que ‘comerse’ las entidades.

Y como siempre, esa catástrofe para la banca se trasladaría a los clientes: «Los bancos darían mucho menos crédito, por un importe inferior, a un tipo más alto y con un plazo menor, y además acabaría del todo con la riqueza creada en los últimos años ya que hundiría definitivamente el precio de la vivienda», opina Abraham Nájera, asociado principal de CMS Albiñana & Suárez de Lezo, quien califica la idea de «pésima en este momento». Otro efecto colateral sería que, como muchas de las hipotecas actuales se han titulizado y vendido a inversores extranjeros, estos bonos incurrirían en impagos masivos, se hundiría su precio y se deterioraría muy seriamente la imagen de España como destino inversor.

La medida desataría la purga

Ahora bien, otros no ven con malos ojos estos efectos, porque por fin se produciría el desplome del precio de los pisos que numerosos expertos consideran imprescindible para salir de la crisis. Asimismo, esta norma obligaría a la banca a abandonar las prácticas irresponsables de concesión de crédito de los últimos años: tasaciones estratosféricas, préstamos por más del 100% del valor del piso, letras que suponen un enorme porcentaje de los ingresos del hipotecado, plazos irracionales de amortización, etc.

El martes, la vicepresidenta Elena Salgado se mostró en contra de esta modificación por considerar que es una cuestión que compete en exclusiva a las entidades financieras. Sin embargo, el PP se ha enganchado a esta bandera izada inicialmente por Izquierda Unida y que cuenta con gran predicamento entre los sectores más progresistas. Si los ‘populares’ consiguen apoyos suficientes en el Congreso por parte de los grupos nacionalistas, podrían sacarla adelante.

Guía para saber elegir un eBook

Los ebooks se han convertido en el ‘aparato’ del año. Sin embargo, su elección es mucho más difícil que la que pueden tener otros gadgets como un iPod o una PSP. Cada dos semanas, un nuevo lector sale de las fábricas de Taiwán, listo de hacer su estreno. Según el último recuento de la revista Wired, en estos momentos hay en el mercado al menos 12 lectores de ebooks diferentes.

¿Cómo saber cuál es el que mejor se adapta a sus necesidades?

Todos los lectores de libros digitales prometen una cosa: mostar textos, principalmente libros. Pero también hay una serie de características que hay que tener en cuenta: duración de la batería, facilidad para ser transportado, tener una pantalla que no moleste a los ojos y que pueda ser leída facilmente en cualquier lado. Por suerte, la mayor parte de lectores de ebooks tienen estos criterios básicos.

Hay muchos dispositivos para escoger, y hay también mucha homogeneidad en su apariencia, forma y función. Casi todos los lectores son tamaño folio. ¿Entonces debería usted comprar el Kindle Amazon de 360 dólares que después de todo, es el lector más conocido y que pertenece a la marca Amazon, o el advenedizo de 250 dólares Cool-er e-book lanzado solamente hace una semana?

Aquí le ofrecemos una series de características a tener en cuenta antes de comprar:
Localización:  Por el momento el Kindle 2 y el próximo Kindle DX usan la red de EVDO del Sprint para ofrecer la descarga de libros para ebooks así como revistas. Pero los lectores de otros países tendrán, de momento, que usar un truco para hacer creer a la compañía que la dirección de facturación es una dirección de Estados Unidos. Si no lo hacen, tendrás una versión limitada que sólo permitirá que el dispositivo reciba los documentos a través de su entrada de USB. 

En este caso, sería una mejor opción comprar un dispositivo más barato que sólo ofrezca la conectividad USB, como es el caso del lector Sony, el Hanthe Foxit eSlick Reade o el recién lanzado e  Cool-er. Algunos lectores de libro de e son también específicos de país. El BeBook está disponible en gran parte en Países Bajos, Fujitsu Flepia que promete tener pantalla en color, aparecerá en unas semanas, pero sólo en Japón.

Acceso al contenido: Este es probablemente el factor más importante a la hora de elegir un ebook. La mayor parte de los fabricantes de libros electrónicos tienen su propia tienda de libros digitales. Y en este caso el tamaño importa. Cuantas más editoriales trabajen con la tienda digital, mayores con las posibilidades que el libro que usted quiere este disponible. Esta es la gran ventaja de Amazon y por tanto del Kindle y del Kindle DX. Amazon es la mayor tienda on-line de libros y su catálogo de libros digitales es probablemente la más grande del mundo con más de 285.000 libros. 

Sony esta intentando salvar esta desventaja competitiva y hace pocas fechas anunció una sociedad con Google para añadir medio millón de libros clásicos a su librería digital. Los lectores de Sony podrán conseguir estos libros de forma gratuita. A finales de 2008 Sony tenía aproximadamente 100,000 títulos en su librería. Otros lectores de libros electrónicos como el iRex iLiad o el Hanlin eReader no tienen tanto potencial para descargar directamente los libros, aunque sus propietarios pueden comprar libros de otras librerías en línea

Formatos soportados: Casi todos los lectores aceptan los formatos HTML, Txt, MP3, PDF y JPG. Sin embargo, hay una gran batalla en el mundo de los libros digitales entre la marca registada del formato usado por Amazon, llamado .azw, a través de su empresa Mobipocket, que tiene un DRM propio que impide su copia.(Los sistemas de gestión de derechos o DRM dan a las editoriales el control sobre cómo, dónde y cuántas veces puede reproducirse una obra. La otra opción es la de código abierto ePub, que no es admitida por el Amazon DX pero si por casi la totalidad de sus competidores.

El ePub, según explica la Wikipedia, es un formato redimensionable, es decir, en un libro digital EPUB se marca el contenido, pero no se delimita su formato, que se adapta a las diferentes pantallas de los múltiples lectores de ebooks el mercado.

¿Por qué debería usted preocuparse? Muchas de las grandes editoriales tienen libros disponibles en el formato de ePub, incluyendo por ejemplo la librería de clásicos de Google. Como ePub es un formato de código abierto, permite a diseñadores de libros crear títulos con mejores formatos que el de Amazon. Además, si prefiere no tener DRM sobre sus libros, es más probable que lo encuentre en el formato de ePub que en el .azw de Amazon. Hay rumores sobre la posibilidad de que Amazon podrían abrir eñ Kindle para que soportara el formato ePub, pero hasta que esto ocurra hay que decidir a que lado se prefiere estar.

¿Leer o algo más?: A la hora de comprar un eBook es necesario hacerse la pregunta ¿Para qué quiero usar el lector de eBooks? Si la respuesta es solamente para leer libros, probablemente la mejor opción sea el Cooler-er que vale unos 250 dólares.

Pero el Cooler-er no da muchas más opciones que la de leer libros y con él no es posible leer revistas u otro tipo de publicaciones. Si lo que le gustaría es poder leer blogs o periódicos sobre su lector una buena opción es el Kindel 2 ya que Amazon permite a sus usuarios publicar sus blogs . Además, gracias a su conexión inalámbrica, el Kindle permite navegar por Internet aunque de una forma básica.  Sin embargo, si lo que desea es hackear el software de su aparato para poder instalarle otras aplicaciones  es mejor comprar otro lector menos conocido que funcione con sistema operativo Linux

Precio y marca: Como en casi todo, el presupuesto que tenemos asignador para nuestro lector de eBooks es importante. El Kindle es problablemente el más atractivo, podemos decir que es el iPod de los eBook, pero cuesta 360 dólares. Si le gustaraahorra al de dinero el Bookeen Cybook es una alternativa algo más barata, 350 dólares. Y también está el Cooler-e que cuesta 250 dólares.

El tentador escaparate de casas de los 10 principales bancos y cajas de España

Oferta de los cinco bancos principales:
Santander, BBVA, Popular, Sabadell y Banesto .
Oferta de las cinco grandes cajas:
La Caixa, Caja Madrid, Bancaja, Caixa Cataluña, CAM.
Rebajas de hasta el 50% y condiciones especiales de financiación, sus principales bazas.

 Condiciones especiales de financiación, miles y miles de viviendas de cualquier tipología en todos los rincones de España y con descuentos de hasta el 50%. Son sólo algunas de las ventajas que se puede encontrar si busca casa en su entidad financiera, donde tendrá un amplio abanico de inmuebles para elegir a precios accesibles. Suvivienda.es ha desgranado la oferta inmobiliaria de los cinco bancos y las cinco cajas más importantes del país. Más de 15.000 viviendas a disposición de clientes, empleados, familiares de trabajadores o público en general dependiendo de la entidad.

BANCO SANTANDER: El banco más importante de España ha puesto a la venta desde el 12 de enero unas 1.300 viviendas de las que ya ha vendido 400 a los empleados del Grupo, clientes, empleados y familiares, varios colectivos (jubilados, prejubilados e hijos de estos que residan en España) y trabajadores de diferentes empresas (Telefónica, Sanitas, Price, Indra, Asisa…) con las que ha firmado un convenio. Ha rebajado el precio de las casas entre un 20% y un 30%. A éstas se puede acceder por medio del portal inmobiliario Santander Altamira Real Estate. Ofrece condiciones de financiación especiales: presta el 100% del valor del inmueble para pagar en 40 años, entre otras.

BBVA: El banco presidido por Francisco González comercializa alrededor de 900 viviendas de nueva construcción en cinco CCAA y unas 600 de segunda mano en 42 provincias de España, más de la mitad (330) provenientes de compras a clientes. Esta oferta inmobiliaria, dirigida al público en general, se puede consultar en la web de su filial inmobiliaria, Anida. Aunque no ha lanzado una agresiva estrategia de ventas, realiza campañas puntuales. Actualmente, entre su abanico de ‘chollos’, tiene una vivienda de 56 metros cuadrados en Madrid por 125.000 euros.

BANCO POPULAR: Aliseda Gestión Inmobiliaria, empresa de gestión y servicios inmobiliarios del Grupo Banco Popular, tiene en el mercado más de 700 casas en 47 provincias a disposición de cualquier interesado. Dispone de una red de delegados en casi todas las CCAA y el precio de los pisos está sujeto al del mercado. Ofrece condiciones preferentes de financiación limitadas a empleados y familiares de estos. En la provincia de Barcelona, enclave donde tiene su mayor oferta, el piso más barato del que dispone es uno de 93 metros en Manresa por 166.000 euros.

BANCO SABADELL: A diferencia de otras entidades, cuenta con una cartera mayoritariamente formada por suelo urbanizable (el 82% del total de sus activos inmobiliarios) en lugar de viviendas. No tiene una oferta residencial al uso sino a través de sus oficinas de Cataluña y la Comunidad de Madrid y de los mismos profesionales del sector mediante los que se vuelven a sacar al mercado los paquetes de inmuebles. Su división Solvia Gestión Inmobiliaria, de reciente creación y sin web oficial, se encarga de la parte de negocio del banco relacionada con el ‘ladrillo’.

BANESTO: Su catálogo de viviendas, sólo de nueva construcción, tiene unas 1.300 unidades repartidas por todo el país. Aunque no ha establecido un descuento lineal, «sus precios se ajustan en función de la situación del mercado». 20 agentes externos, entre los que están Knight Frank y Foro Consultores Inmobiliarios, son los encargados de comercializar estos inmuebles. Se venden al público en general y hace campañas especiales para distintos colectivos, entre los que se encuentran los empleados del grupo. Ofrece créditos de hasta 40 años con un Euribor + 0% los dos primeros años. La unidad inmobiliaria del Grupo Banesto está cerrando más de 100 operaciones al mes. Destaca entre su oferta la promoción Monteigueldo en el Ensanche de Vallecas (Madrid), donde un piso de dos dormitorios puede comprarse por 164.500 euros.

LA CAIXA: La caja más importante suma más de 2.000 casas de segunda mano en su cartera inmobiliaria de su web repartidas por 49 provincias. Murcia, con 320 inmuebles, la demarcación con la mayor oferta. Comercializa sus casas a través de Servihabitat XXI desde hace más de 15 años y, actualmente, aplica unos descuentos mínimos de un 25% al público general. Premia con un descuento del 5% adicional a sus «clientes más vinculados» que tienen la nómina domiciliada. La web (que incluye subastas), sus oficinas y los APIs con los que tienen acuerdos, sus canales de venta. Entre sus ‘gangas’ podemos encontrarnos un piso de 76 metros en La Latina (Madrid) por 205.200 euros.

Crédito en internet: nace la primera plataforma de préstamos entre particulares

La iniciativa no es nueva, aunque sí la primera vez que se pone en marcha en nuestro país. En Reino Unido ya funciona Zopa, otra plataforma similar. Según Millán Berzosa, director de comunicación de Comunitae, la rentabilidad que podrían alcanzar es del 6% mientras que el tipo de interés sería inferior a los de los préstamos al consumo vigentes.Comunitae es una plataforma que pondrá en contacto a personas que necesiten dinero con otras dispuestas a prestárselo a cambio de un tipo de interés, y surge como alternativa a los tradicionales créditos bancarios en un momento de recesión en que bancos y cajas han endurecido los criterios de concesión por temor a los impagos.

Los usuarios de Comunitae podrán solicitar créditos de entre 3.000 y 15.000 euros a un plazo de entre dos y cuatro años a otros particulares a cambio de un tipo de interés, iniciativa que empresas extranjeras ya han puesto en marcha en otros países, como Zopa en Reino Unido.

Esta compañía fundada por dos ex directivos del BBVA prevé ofrecer mayores rendimientos a los que prestan dinero y menores costes a los usuarios que contraen la deuda de los que se ofrecen los canales habituales de financiación en la actualidad, garantizando la inversión y evitando la morosidad, para lo que se basa en la experiencia de su equipo.

Los préstamos al consumo cobran en la actualidad un tipo de interés de en torno al 10%, mientras que el Banco Central Europeo (BCE) acordó esta misma semana bajar los tipos de interés al 1%, el nivel más bajo de la historia, lo que mermará sin duda la remuneración de los depósitos.

De hecho, según los últimos datos disponibles del Banco de España en vísperas de la reunión del consejo de gobierno del instituto emisor, la remuneración media de los depósitos a plazo cayó al 2,76% en marzo, lo que significa un descenso de 1,55 puntos básicos desde el mismo mes del año anterior, y de casi un punto desde febrero.

Según el director de desarrollo de negocio y finanzas de Comunitae, Miguel Rotaeche, esta plataforma permite «volver a los orígenes de la financiación, antes de la existencia de los complejos mercados financieros de hoy en día, donde las personas que confían en otras les prestan dinero a cambio de un tipo de interés».

Comunitae es miembro de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) y trabaja con firmas como Experian y Equifax para la gestión de los riesgos y la información sobre morosidad, al tiempo que cuenta con el asesoramiento jurídico del bufete Cuatrecasas y el soporte informático de Matchmind.

Los primeros clientes de Comunitae podrán beneficiarse de una promoción en vigor hasta el 15 de junio y que consiste en eliminar la comisión de administración que se cobra a quienes prestan, y los préstamos empezarán a cruzarse en cuanto el saldo acumulado para la concesión de créditos se eleve a 250.000 euros.

Mercadona gana cuota de mercado para su marca propia en plena crisis

La crisis aprieta, pero no ahoga. Al menos para la cadena de distribución Mercadona, que ha visto cómo en lo que va de 2009 los números responden a la polémica decisión estratégica tomada en octubre del año pasado, cuando sacó de sus lineales hasta 1.000 referencias entre propias y de fabricantes. Según datos de la consultora TNS (Sofres), los productos de la firma valenciana han aumentado su cuota de mercado hasta el 52%, cuatro puntos por encima respecto al mismo periodo del año anterior.  El terreno que gana la marca del distribuidor, comercializada bajo los nombres de Hacendado o Delyplus, la pierden casi en la misma proporción los productos de los principales fabricantes, que ocupan un 27% del volumen de ventas de Mercadona, por el 20% que ocupan los productos de segunda opción. Los resultados de este trabajo de campo, comprendido entre los meses de febrero, marzo y abril, sólo están referido a las áreas de alimentación y droguería, sin incluir los productos frescos y perecederos.  

Para Mercadona, los resultados son positivos dentro de la foto global. El número de clientes captados por su cadena ha aumentado un 6% en el periodo del estudio, lo que representa 12 millones de actos de compra más. Este incremento del 4% respecto al primer trimestre de 2008 ha sido posible gracias a que tanto los clientes mantenidos como los nuevos han incrementado sus frecuencias de compra, impuslo que ha sido alimentado por la política de precios a la baja, hasta 11% más baratos.

La clave pasa por aumentar el número de clientes, dado que el nivel de gasto se ha estancado. Por segmentos, el consumo dentro de la clasificación de alimentación y droguería se mantiene plano, sólo la leche, batidos y platos cocinados mantienen un leve crecimiento (1%), mientras el resto de categorías se mantienen planos o con leves descensos. Estos cambios en las pautas de consumo hacen que el gasto medio de compra haya pasado de 33 a 29 euros, con menos artículos por cesta (-5%), más grandes (+4%) y más baratos (-10%). Por otra parte, la eliminación de referencias, entre un 9% y 22% de las 9.000 existentes, ha provocado una reducción de la oferta de productos, situación de la que se han aprovechado las referencias que han permanecido. Los efectos de la controvertida decisión de la cadena valenciana ha logrado que hayan aumentado los actos de compra, tanto para las marcas líder de los fabricantes como para las segundas marcas, aunque ninguna se beneficia en las misma proporción que los productos de marca propia de Mercadona. 

Sin embargo, para gustos están los informes. El pasado viernes, el diario La Vanguardia se hizo eco de las conclusiones de un estudio realizado por la consultora Ipsos. De acuerdo con este otro trabajo de campo, hasta un 40% de los clientes de Mercadona se muestra contrario a la política de reducción de productos, mientras que un 60% considera que algunas marcas de fabricante son insustituibles. Según Ipsos, a partir de tres productos de la cesta de la compra retirados del lineal los actos de consumo empiezan a reducirse.

Construir una tienda ‘online’ es rápido y flexible, pero no siempre exitoso

Hay más de 10 millones de entradas en Google para «tiendaonline». Buceando un poco más entre ellas se pueden encontrar desde portales donde comprar comida para perros a camisas con motivos hawaianos. «Es el momento de abrir una tienda por Internet», señala Antonio Sancho, consultor de las Cámaras de Comercio.

Se trata de un sistema que ofrece múltiples ventajas con respecto a la apertura de un negocio físico en un local comercial: «Es más barato, los trámites burocráticos no son distintos a los de una tienda convencional, te permite tener un radio de acción sobre la clientela más amplio…»

«Y en 24 horas la puedes tener abierta«, añade Sergio Garasa,  especializado en el diseño de promociones para tiendas online. La gestión de los permisos es más rápida e incluso hay plataformas multimedia que facilitan la labor técnica de crear una web específica para vender online. ¿Es entonces una vía hacia el éxito seguro la apertura de un comercio en Internet?

«En nuestro caso no fue así», se lamenta Óscar García, un emprendedor que montó hace seis meses una tienda de gadgets para automóviles en la Red. «Tengo un taller de tuning (modificaciones estéticas de coches) y vi la posibilidad de vender accesorios». Contó con el asesoramiento de su hermano Luis, programador informático, para la configuración de la web, «pero no sabía que el transporte de los productos iba a darme tantos problemas«. Y es que solucionar el tema de la logística es el principal escollo a salvar. «El día que recibía quince pedidos era perfecto, pero cuando pasaban de treinta no podía cumplir el plazo de entrega». Así que tuvo que cerrar tuspoiler.net.

Pago seguro
«Los pluses de transporte son el gran inconveniente de las tiendas online«, amplía Sancho, «y el aparato logístico tiene que estar muy bien especificado a la hora de desarrollar el plan de negocio».

«Nosotros vendemos más de 5.000 productos«, cuenta a este respecto Jorge Goldberg, de una web de venta de productos para mascotas en España y Portugal. «Cuesta tener un programa de gestión para atacar un universo de pedidos tan variable y darles salida en 24 horas». ¿Es mejor utilizar un servicio externo de logística o contar con uno propio? Aquí la solución varía en función del ámbito geográfico de entrega.

«Al principio quizá sea mejor contar con un servicio externo para que los costes no suban en función de los pedidos», arguye Sancho. «Nosotros tenemos uno propio», añade Ignacio Rivas, director general de Tudespensa.com, un supermercado online que sirve pedidos en las provincias de Madrid y Guadalajara. Eso sí, disponer de un sistema de pago seguro se antoja fundamental. «Hay que tener unas medidas de seguridad a la altura de un banco», dice Goldberg.

Promotores en apuros: la solución está en la dación en pago

Jesús Sánchez Pareja da las claves para resolver la crisis del ladrillo.

De inmobiliario en apuros a sacar del entuerto a sus antiguos competidores. Jesús Sánchez Pareja, ex consejero delegado de Grupo Tasa, ha creado una consultora que asesora a los promotores en la negociación con sus bancos acreedores. El objetivo número uno es siempre llegar a un acuerdo de dación en pago o canje de deuda por inmuebles. Business Project Advisors (BPA) maneja en estos momentos negociaciones con más de 300 millones de euros en juego.

«Hay infinidad de promotores en una situación drámatica. Cuando hay que negociar con el banco, éste les dice en muchas ocasiones que no acepta la fórmula de la dación en pago. Muchos inmobiliarios creen que han llegado al final y que su empresa está perdida», asegura Sánchez Pareja. BPA ha cerrado ya nueve procesos en los que se ha visto implicadas más de un centenar de sociedades mercantiles.

Con un núcleo duro de seis personas provenientes en su mayoría de Grupo Tasa, Sánchez Pareja cree que en muchos casos sí hay solución. «Los bancos están obligados a llegar a acuerdos. Al principio les cuesta ceder porque a nadie le agrada absorber más ladrillo y porque casi siempre se encuentran con promotores sin experiencia en la negociación con una entidad financiera que no les ofrecen soluciones. Ahí entramos nosotros. Nuestra obligación es que ambas partes se den cuenta de que hay que minimizar daños. Y salvo en casos desesperados sin solución a nadie le interesa un concurso de acreedores».

De hecho, la banca española sigue absorbiendo activos inmobiliarios a toda máquina. Hasta marzo, Santander -incluido Banesto-, BBVA, Popular y Caja Madrid han asumido otros 1.481 millones de euros para evitar que los activos adquiridos entren en mora. En el primer trimestre, Grupo Santander y BBVA se llevan la palma. El primero ha absorbido otros 500 millones de euros y eleva su cartera de activos inmobiliarios hasta los 4.300 millones de euros.

Por lo tanto, continúa imparable la máquina compradora de ladrillo de los cinco grandes españoles, aunque el ritmo es algo menor que la media del año pasado. Al cierre de 2008, las cinco grandes entidades financieras nacionales habían adquirido inmuebles por valor de 7.047 millones de euros.

En este escenario –”la crisis va a ser larga después de un largo período de excesos”, asegura Sánchez Pareja- y dependiendo de la estructura de la empresa que requiere sus servicios, BPA puede activar equipos de hasta 20 consultores. «Si hace falta un equipo de abogados, se lo ponemos. Y si tienen equipos jurídicos y financieros preparados, trabajamos con ellos mano a mano. Sabemos de lo que hablamos porque me tocó vivir un proceso de negociación con los bancos siendo el primer ejecutivo de Grupo Tasa». BPA, que empezó a operar a finales del año pasado, ya ha cerrado acuerdos de dación en pago -inmuebles a cambio de deuda- con más de 20 bancos y cajas de ahorro, entre ellos Santander, Popular, Caja Madrid, Caixa Cataluña, la CAM o Bancaja.

Siendo como es BPA un asesor de promotores en situación desesperada, la pregunta es obvia: ¿Cómo se cobran los honorarios? «Normalmente, en el mismo cierre de las operaciones, ya que en los acuerdos con la banca se suelen abrir líneas de crédito para permitir respirar a las empresas. Otra fórmula, la menos utilizada, es quedarnos con algún inmueble que consideramos interesante», explica Sánchez Pareja.

Los últimos cálculos realizados por la consultora inmobiliaria Richard Ellis indican que el sector inmobiliario ya le debe a la banca más de 300.000 millones de euros, una deuda que muchos promotores saldan entregando directamente sus promociones.

Si no cobraste los 400 euros, tienes una oportunidad con la declaración

Casi seis millones de contribuyentes no se han beneficiado de los 400 euros que repartió el Gobierno.

No todos los contribuyentes pudieron beneficiarse en su momento de la famosa deducción de 400 euros. Ahora con la Declaración de la Renta es la oportunidad de poder acceder a ellos.

Según cálculos del Sindicato de Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha), casi seis millones de contribuyentes no se han beneficiado de los 400 euros que repartió el Gobierno el año pasado. Existen múltiples circunstancias por las que la deducción no se ha aplicado o sólo se ha realizado parcialmente, pero la principal se ha producido en los trabajadores o pensionistas que no hayan alcanzado en 2008 unos ingresos de 11.700 euros, por los cuales no están obligados a realizar la Declaración de la Renta.

El Gobierno optó por repartir los 400 euros a trabajadores por cuenta ajena, autónomos y pensionistas a través de deducciones fiscales. Por tanto, lo primero que hay tener en cuenta es que los 400 euros no son un ingreso extra de parte del Gobierno, ni siquiera una rebaja de impuesto, cómo puede ser el cheque bebé. Fue un anticipo de una deducción realizada a través Impuesto sobre la Renta de la Personas Físicas (IRPF), igual que otras como es la compra de una vivienda o por tener hijo.

El año pasado el desembolso se realizó en siete pagos, el primero de 200 euros en junio y de 33,3 euros en los meses siguientes hasta que finalizó el ejercicio. En el primero, en las retenciones de las nominas de junio se restaron 200 euros y en los posteriores se realizó la misma fórmula pero con la cantidad de 33,3 euros. En los casos de los trabajadores o los pensionistas con bajos ingresos, la parte del salario destinada al IRPF no alcanzaba los 200 euros, sólo se devolvieron el máximo que se retuvo. Con los demás pagos hasta final de año pasó lo mismo. Para poder acogerse a la medida en su totalidad con en esta circunstancia, es necesario presentar la Declaración de la Renta. La Agencia Tributaria ha habilitado una nueva casilla, la 730, para poder llevarla a cabo.

Hay que tener en cuenta que los 400 euros se contabilizarán como una deducción más, que existe la posibilidad de que parte o la integridad de los mismos tengan que ser devueltos. Cada persona tiene un límite de deducción de impuestos según sus condiciones personales. Los 400 euros se acumulan en el conjunto de deducciones y es posible que en algunos casos se supere las retenciones practicadas. En ese caso la consecuencia será que en la próxima declaración tocará pagar a Hacienda.

Además, existe otra circunstancia en la que saldrá a ingresar: Los trabajadores a los que se les haya aplicado varias veces la deducción de los 400 euros por tener varios trabajos. Lo normal es que en uno de ellos se la retención del IRPF se la mínima, un 2%, pero en el caso que la empresas no lo haya aplicado, tendrá que devolver una de las deducciones cuando se ajuste en la declaración. Sólo corresponde 400 euros por contribuyente.

Fallos en los borradores

La promesa electoral de Zapatero generó muchas dudas en su momento, tanto cuando se lanzó la propuesta como cuando se comenzó a aplicar, porque fue vendida como una devolución de dinero del Estado cuando en realidad se trata de una deducción fiscal. De primeras los beneficiarios eran todos los trabajadores y pensionistas, para luego ampliar la media a los autónomos. Una de las críticas de la Gestha fue que la medida fue apresurada. Parece que el tiempo les ha dado la razón. Un total de 140.000 borradores de IRPF que ha enviado la Agencia Tributaria contienen fallos por los cálculos en la deducción de los 400 euros, según explica Hacienda.

En concreto, el error es consecuencia de aplicar mal una de variables que usa la Agencia Tributaria para realizar el cálculo de la deducción de los 400 euros. Según señala José María Mollinedo, secretario general del Gestha, se ha debido a que no se ha tenido en cuenta la limitación de renta de trabajo. Es decir, el fallo ha afectado a los borradores de las rentas más bajas, a pensionistas y trabajadores que no están obligados a realizar la Declaración de la Renta . Hacienda se ha puesto en contacto con los afectados, través de una carta en la que se informa del fallo, solicitandoles que se pasen por las oficinas de la Agencia Tributaria para aclarar la equivocación y realizarles el borrador de forma correcta.

El mayor problema viene en los 2.600 borradores que han sido ya confirmados, en la mayoría de los casos resuelta la declaración «a devolver». Mollinedo apunta que en los casos de las rentas más bajas con otros ingresos complementarios como alquiler de viviendas o intereses, los nuevos borradores saldrán a pagar. En estos casos fuentes de la Agencia Tributaria han subrayado que los contribuyentes que han confirmado el borrador y no estaban obligados a hacer la Declaración de Renta pueden cancelarla.

Para curarse en salud, este año el organismo dependiente de Hacienda recuerda que hay que revisar el borrador para detectar los posibles fallos que pueden registrarse. Precisamente para evitar la confirmación de borradores que adolecen de datos con relevancia fiscal o contienen errores como ha sucedido otros años, la Agencia Tributaria ha incluido en las cartas que acompañan al borrador algunas de las circunstancias que pueden no recogerse en el mismo, para que el contribuyente las tenga en cuenta a la hora de modificarlo.

Las que pueden ser más habituales son cuotas sindicales, circunstancias personales y familiares que hayan cambiado y temas relacionados con la vivienda, como la referencia catastral, la adquisición, el alquiler o la cuenta ahorro vivienda.

Por ello, la Agencia Tributaria recalca que es preciso revisar el borrador puesto que puede contener errores u omisiones que pueden dar lugar a un resultado diferente.