Algunas cajas hacen una doble tasación del piso por si hay embargo

Los Registros de la Propiedad han comenzado a rechazar como cláusulas abusivas las incluidas en las escrituras hipotecarias por algunas entidades financieras, preferentemente pequeñas cajas de ahorros, en las que se incluye un valor de tasación para el mercado hipotecario y otra valoración bastante más baja para el caso de que se llegue a la subasta judicial en un proceso de ejecución de la vivienda por impago.

De esta forma, mientras que el certificado de tasación incluido en la escritura da un valor determinado, el clausulado del documento notarial de préstamo hipotecario incluye una segunda valoración o lo hace mediante la inclusión de un valor denominado Total Responsabilidad, que supone una cantidad bastante menor que el valor ratificado por la tasadora.

En alguno de los casos a los que ha tenido acceso elEconomista, la discrepancia de valores queda patente en la escritura en el apartado titulado Procedimiento Judicial-Jurisdicción en el que se indica que «a efectos de la ejecución hipotecaria las partes intervinientes tasan cada una de las fincas hipotecadas, como precio de las mismas a fin de que sirvan de tipo en la subasta las cantidades antes consignadas como total responsabilidad».

La entidad siempre gana
De esta forma, la entidad financiera cuenta con un valor del inmueble muy elevado para incluirlo en la emisión de bonos, células o participaciones en el mercado hipotecario y otro bastante más bajo por el que en caso de ejecución hipotecaria del cliente, la entidad financiera puede hacerse con la vivienda por el 50% de una cantidad mucho más baja que la tasación oficial, si como está sucediendo en la actualidad en multitud de casos, el procedimiento se declara desierto.

Esta reducción al 50% sobre el valor de tasación de la vivienda está regulado en el artículo 671.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil y tiene su origen en la garantía de que la vivienda no sea adjudicada por un precio desproporcionadamente bajo sobre el valor del inmueble, lo que supondría un enriquecimiento injusto del acreedor, puesto que de otra forma el precio de la vivienda podría llegar a cantidades ridículas.

Sin embargo, en la práctica se ha convertido en el precio generalizado de adjudicación de las subastas, lo que ahora se agrava por efecto de la doble tasación.

Un posible error
En otros de los casos, la caja de ahorros incluye en el clausulado un valor bastante inferior al que consta en la tasación protocolizada que acompaña a la escritura, lo que podría ser interpretado como un simple error a la hora de inscribir el valor de tasación incluido en el articulado, un error que se repite en otras escrituras de las mismas entidades financieras.

En estos casos, la hipoteca puede ser inscrita parcialmente en el Registro de la Propiedad, con excepción del procedimiento de ejecución directa sobre los bienes hipotecados, es decir, el procedimiento de subasta por impago.

Otro asunto es el de los intereses moratorios, sobre los que los registradores no pueden calificar y que en gran parte de los casos superan el 18%, últimamente declarados abusivos por los jueces.

[Via ElEconomista]

¿Cuántos municipios sobran?

En los próximos días irán tomando posesión todos los equipos de gobierno de los más de 8.000 municipios españoles en los que se eligieron representantes en las elecciones del pasado 22 de mayo. Al ser un tema de actualidad, puede tener interés preguntarse: ¿tenemos demasiados municipios en España? Y si es así, ¿cuántos sobran?

Vaya por delante que resulta un tema muy complejo y que no puede resolverse de un plumazo. Pero me parece interesante ofrecer unas reflexiones parciales, desde el ámbito de la eficiencia económica, sobre ambas cuestiones. Para los lectores interesados, recomiendo el reciente informe del Círculo de Empresarios sobre esta cuestión.

En España contamos hoy con 8.114 municipios, de acuerdo a las estadísticas oficiales del INE. De esta cifra total, la friolera del 60% son municipios de 1.000 habitantes o menos -un total de 4.862- y en 1.058 de ellos la cifra de habitantes no supera las 100 personas. De acuerdo con esta distribución tan particular, nos encontramos con que la inmensa mayoría de la población española se concentra en el resto de municipios más grandes. Y como consecuencia, este 60% de los municipios españoles de menos de 1.000 habitantes acumula solamente el 3,19% de la población total española.

Sin embargo, esta distribución no es una razón por sí sola para abogar por la reducción de municipios. Cabe la posibilidad teórica de que tengamos muchos, que sean muy pequeños y que esto no generase ningún problema de eficiencia en la gestión. Sin embargo, la realidad no es así: contar con una estructura tan atomizada no es eficiente en términos económicos.

Ineficacia vinculada a población
Los economistas conocemos la vinculación entre los conceptos de tamaño del mercado y eficiencia, así que no voy a explicar esta relación, hoy día ya bastante obvia. En estos municipios pequeños la ineficiencia vinculada a su escasa población afecta de manera notable de varias maneras.

Para empezar, no pueden permitirse un equipo de gestión profesional, ya que no hay recursos para pagarles. Por ello, en una gran parte de los ayuntamientos españoles los alcaldes y concejales ejercen sus funciones de manera amateur y a tiempo parcial, ya que tienen que ganarse la vida y, luego, dedicarse a los asuntos municipales.

Esta gestión, seguro que muy bienintencionada, no parece muy eficiente, sobre todo si tenemos en cuenta el desconocimiento que estos gestores pueden tener de asuntos de gran importancia para el municipio.

Otro asunto, que no agota la larga lista de ineficiencias, es el del encarecimiento en la provisión de servicios públicos a los ciudadanos que supone el tener que proveerlos de manera tan atomizada.

Aunque las mancomunidades tratan de limitar este problema, la realidad es que el coste de contratar servicios de recogidas de basura, mantenimiento de jardines, alumbrado, etc. es muy superior en 100 municipios de 1.000 habitantes que en uno de 100.000, por ejemplo. Asimismo, determinados gastos de los consistorios (teléfono, seguros, etc.) negociados de manera atomizada también resultan más caros, y al final esto repercute en el bolsillo de los contribuyentes.

Suecia y Dinamarca como ejemplos
Pero, siendo realistas, ¿es posible reducir de manera importante el número de municipios? La evidencia internacional ofrece numerosos ejemplos de países que han optado por este camino como una forma de racionalizar y mejorar la eficiencia de la gestión de los servicios públicos.

Así, en 2007 Dinamarca redujo la cifra de sus municipios desde 271 a 98; y Suecia, en el período comprendido entre 1950 y 1974 pasó de 2.281 municipios a 278. Por último, otra evidencia de la racionalidad en el gasto que supone este proceso de concentración la encontramos recientemente en Grecia, que como consecuencia de la intervención económica en 2010 se ha visto obligada a disminuir su número de municipios de 1.034 a 355.

Valentín Bote Álvarez-Carrasco. Director General de Empleo. Consejería de Empleo, Mujer e Inmigración de Madrid.

[Via ElEconomista]

¿Cuáles son las carreras con más salidas laborales?

Crisis y elevado desempleo, especialmente juvenil. Este es el panorama que rodea a los estudiantes que deben decidir estos días su trayectoria profesional tras conocer las calificaciones de las Pruebas de Acceso a la Universidad (P.A.U.). La situación económica lleva a muchos a plantearse qué carreras puede garantizar, a priori, una mayor inserción laboral al terminar los estudios.

Adecco Professional, la división del Grupo Adecco, ha realizado un informe en el que analiza cuáles son las titulaciones con más salidas profesionales. Además, ofrece una guía de consejos para tener éxito a la hora de tomar una de las decisiones de futuro más importantes. Aunque una titulación no es garantía de empleo, «la formación sí es un criterio de selección muy importante para las empresas, y aún más en tiempos de crisis», señala la consultora, cuyos datos revelan que los universitarios siguen liderando la oferta de empleo cualificado.

El mayor o menor atractivo que puede alcanzar una titulación concreta en el mercado laboral, es decir, su empleabilidad, depende de varios factores que deben concurrir simultáneamente, como la relación entre el tipo de estudios y los puestos ofertados en ese momento, el equilibrio entre la oferta y la demanda de titulados en esa área o el grado de experiencia acumulada por el candidato.

Un año más, Administración y Dirección de Empresas, Ingeniería Industrial, Medicina y Económicas son las carreras con más salidas profesionales, según la consultora.

[via CincoDias]

London & Regional vuelve a la carga sobre el deprimido mercado inmobiliario español

Tienen una cuenta pendiente. El fondo London & Regional Properties está a punto de culminar su primera inversión en territorio español. Según fuentes del mercado, los hermanos Ian y Richard Livingstone, gestores de la firma y reconocidos gestores inmobiliarios de la City, han cerrado un acuerdo de exclusividad para quedarse con los activos que la constructora FCC tiene a la venta desde hace varios meses, según adelantó este diario hace semanas.

En la actualidad, el fondo está llevando a cabo la auditoría de los activos, trabajo después del cual presentará una oferta en firme que oscilará en torno a los 60-70 millones de euros. En el caso de que todo siga según el preacuerdo existente, London & Regional se quedará con las dos sedes corporativas que FCC (asesorado por BBVA) tiene repartidas en Madrid y Barcelona, que seguirá ocupando como inquilino con un contrato de alquiler de cerca de 20 años.

London & Regional gestiona una cartera de activos por valor de 9.000 millones de euros repartidos por Reino Unido, Suecia, Alemania, Suiza, Rusia, Ucrania, Sudáfrica y Panamá. En su portfolio, el fondo aglutina mayoritariamente edificios de oficinas y hoteles, además de suelos que desarrolla luego como promotor, algunos de ellos adquiridos en situaciones distressed o de oportunidad, escenario financiero en el que es especialista.

Hace cerca de un año, London & Regional estuvo a punto de invertir por primera vez en España. El fondo británico pujó por el segundo lote de activos inmobiliarios de BBVA, compuesto por 150 oficinas y cinco edificios en capitales de provincia, equivalentes al 25% de los inmuebles que el banco dejó pendiente de la primera parte de su Operación Árbol, en la que vendió cerca de 1.000 sucursales por 1.200 millones de euros al fondo REEFF de Deutsche Bank.

En aquella ocasión, la oferta de los hermanos Livingstone resultó perdedora por no poder conseguir la financiación necesaria, que aun siendo la mejor no terminó llevándose la operación. Tras este primer intento, su acuerdo para quedarse con las dos sedes de FCC supondría su debut en el mercado inmobiliario español, que desde hace meses se ha convertido en el mercado preferencial de los inversores internacionales para comprar activos a descuento.

Desde el lado de FCC, estas operaciones inmobiliarias de la constructora, como otras que ya hizo antes, se enmarcan en la política global de desinversiones que está llevando a cabo para autofinanciarse y rebajar su nivel de deuda, que supera los 7.000 millones de euros. Sin embargo, la gran joya inmobiliaria de la compañía, el rascacielos de Torre Picasso, cuyo valor podría superar los 500 millones, no está todavía a la venta a pesar del interés del mercado.

[Via Cotizalia]

Cuáles son las ventajas de los bancos en transformar sus fondos inmobiliarios en sociedades

Fue en 2008 cuando Santander Banif Inmobiliario, el mayor en España, suspendió los reembolsos a sus partícipes durante dos años, dejando atrapados a miles de inversores. La burbuja inmobiliaria había estallado con fuerza. BBVA también se vio obligado a ello.

Ahora, BBVA Propiedad, la gestora del segundo fondo inmobiliario más grande del país, ha recibido el visto bueno por parte de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) para transformarse en una sociedad inmobiliaria.

Esto no es nuevo, ya que hace cinco años, en época de bonanza los bancos participaban en sociedades inmobiliarias o tenían parte de inmobiliarias. Es el caso de Banesto con Urbis o La Caixa con Colonial. Justo antes de que se iniciar el estallido de la burbuja inmobiliaria se desprendieron de ellas, pero ahora, con un panorama mejor que el de años atrás han vuelto.

La diferencia es que antes el banco compraba inmuebles para ser alquilados. Estos pueden ser: viviendas, locales comerciales, oficinas, aparcamientos…. Estos inmuebles tienen que estar en posesión del fondo, al menos 4 años después de haber sido comprados. Ahora, se dedican a la adquisición o construcción de bienes inmuebles para luego comercializarlos en el mercado, en régimen de venta, alquiler, etc

Carlos Ferrer-Bonsoms, director de Residencial de Jones Lang Lasallle, considera que lo que ha hecho BBVA es muy simple. “Por un lado ha colocado a los fondistas otro tipo de productos y, al mismo tiempo, se ha hecho con el 100% de los inmuebles”.

Pero Ferrer-Bonsoms advierte que para eso el banco necesita mucho riñón financiero, que lo tiene, y por otro lado recuerda que son activos de buena calidad, no se trata de activos adjudicados que hay que provisionar, como por ejemplo suelo.

Las ventajas para el banco son, por un lado, fiscales, ya que al convertirla en una sociedad inmobiliaria tributa por debajo del 35% del impuesto de sociedades y, por otro, obtiene la rentabilidad de alquilarlos.

Ferrer-Bonsoms recuerda que a los inmuebles de un fondo inmobiliario luego se les daba salida mediante la venta y si coincidía con un momento álgido del mercado tendría plusvalías, mientras que ahora lo más seguro es que el resultado sean minusvalías. Por este motivo, se hacen con el “100% de la propiedad de los inmuebles, obtienen rendimientos y esperan tiempos mejores”.

Además, destaca de nuevo el director de Residencial de Jones Lang Lasalle, los activos no son tóxicos como pueden ser el suelo, son activos de calidad”.

Por su parte, Miguel Ángel Alemany, director general de pisos.com, explica la estrategia inmobiliaria de los bancos. Para él, el principal problema son los inmuebles “provenientes de daciones en pago de los promotores o de embargos a particulares, plantean un problema en los balances de las entidades, que tienen que responder con altas provisiones por los mismos”.

El gran recurso al que se aferran las entidades es la financiación de estos pisos, prosigue Alemany. Si un comprador detecta en la oferta de alguna entidad algún inmueble que encaje con lo que está buscando, claramente esta vivienda parte con una clara ventaja frente a la de cualquier particular, dado que la hipoteca viene prácticamente ‘de serie’. Comprar a un particular implica emplear tiempo en visitar sucursales para obtener financiación.

En este sentido, las estrategias de las entidades para dar salida a estos pisos que se han ido acumulando en sus carteras no resultan homogéneas. “La vía de comercialización más extendida es la creación de una división inmobiliaria o la potenciación de la ya existente, por medio de la cual se articulan campañas con descuentos llamativos”, concluye Alemany.
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Además, los acuerdos entre las gestoras inmobiliarias de las entidades y otras empresas también están a la orden del día. Una de las alianzas más fructíferas ha resultado la comercialización de promociones con una consultora. El director general de pisos.com comenta que “el éxito no debe extrañarnos, dado que se ha puesto en práctica la reserva de inmuebles a empleados del banco y clientes vip, además de una oferta hipotecaria muy atractiva. Este hecho demuestra que una buena localización unida a una financiación flexible logra resultados seguros”.

Todas estas acciones tienen una doble lectura. Por un lado, el cierre de operaciones siempre es una buena noticia, dado que reduce el inventario existente, potenciando la confianza del consumidor y abriendo la puerta a los promotores para construir allí donde la oferta se esté agotando. Sin embargo, los diferentes baremos para la concesión de préstamos dañan a otros agentes del sector como agencias inmobiliarias o vendedores particulares.

[Via Finanzas]

Las rebajas con el menor gasto desde la entrada del euro

La crisis sigue apretando los bolsillos y el gasto medio previsto para las rebajas de verano caerá un 23% con respecto a 2010, hasta 50 euros, la cifra más baja desde la llegada del euro.

Un verano más, llegan las esperadas rebajas. La oportunidad de los consumidores de comprar a mejores precios y de los comerciantes de impulsar los ingresos. Pero, un año más, la crisis aprieta los bolsillos y las previsiones de gasto no son nada halagüeñas. De hecho, este año se espera la campaña de verano más austera desde la llegada del euro en 2002.

El gasto medio previsto este año caerá un 23% respecto a 2010, hasta 50 euros, la cantidad más baja desde la entrada del euro, según un estudio realizado por la Federación de Usuarios-Consumidores Independientes (FUCI).

La crisis ha ido reduciendo progresivamente año tras año el desembolso económico de los españoles en rebajas, hasta sumar en 2011 menos de la mitad que en el año 2006, cuando el gasto ascendía a 130 euros de media. En 2007, se situó en 115, 95 euros en 2008, 90 euros en 2009 y los 65 euros del pasado ejercicio.

En concreto, la campaña de rebajas se iniciará mañana, 21 de junio, en la Comunidad de Madrid y se generalizarán por todo el territorio el próximo 1 de julio.

La presidenta de FUCI, Agustina Laguna, explica que este año se esperan más consumidores pero menos gasto por cabeza. «Si bien ha habido un considerable aumento de los consumidores que tienen pensado comprar en rebajas, también habrá un significativo descenso en el gasto previsto», apunta.

«Estos datos evidencian la crisis económica que sufren los consumidores españoles que han pasado de ir a las rebajas para renovar su vestuario a comprar lo absolutamente imprescindible por su maltrecha economía», destacó.

Madrid, País Vasco y Cataluña, las comunidades más consumistas
Por comunidades, Madrid, País Vasco y Cataluña serán las comunidades autónomas más consumistas en las rebajas estivales, con 60 euros, 58 euros y 57 euros, respectivamente, de gasto medio, mientras que Murcia (40 euros), Extremadura (40 euros) y Canarias (42 euros) serán las que menos importe destinen a las compras durante los dos meses de rebajas.

El estudio de FUCI, realizado a través de una encuesta a 1.500 personas, pone de manifiesto que nueve de cada diez españoles comprará algo en rebajas, aunque el porcentaje es mayor en el caso de las mujeres (94%) que en el de los hombres (81%).

La ropa y los complementos siguen siendo los artículos más demandados por los consumidores en la temporada de rebajas, mientras que los artículos de tecnología y mobiliario pierden adeptos.

Sobre las medidas de ahorro previstas, el 19% de los consumidores evitará las marcas, un 37% comprará lo que esté más rebajado y un 39% sólo lo que necesiten.

Por otro lado, FUCI observa un «importante desconocimiento» de los derechos y deberes de los consumidores y puso como ejemplo el hecho de que sólo un 19% de los españoles conoce cual es la garantía de los bienes de carácter duradero que adquieren.

[Via CincoDias]

Tres maneras de conseguir un crédito al consumo

Comprar un coche, reformar la vivienda o pagar la factura médica. Cualquiera de estos proyectos suele llevar asociada la solicitud de un crédito al consumo. Y es que, actualmente, conseguir financiación es uno de los quebraderos de cabeza de los particulares. La solución, sin embargo, pasa por tres vías muy distintas:

1. Bancos, cajas o cooperativas de crédito: Son los financiadores tradicionales por excelencia y ofrecen desde el típico crédito al consumo hasta anticipos de nómina o la posibilidad de comprarles a ellos directamente una gran cantidad de productos (entre los que se encuentran electrodomésticos, viajes, joyas, tecnología…)

Tal y como explica el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash, entre las entidades que ofrecen créditos al consumo se encuentra Oficina Directa, que financia la compra del automóvil a todos los clientes que tengan sus ingresos domiciliados y al menos dos recibos adicionales a un tipo de interés del 6,25% el primer año. Asimismo, Banca Cívica presta hasta 30.000 euros a un interés desde el 7,50%.

BBVA, que pone a disposición de los clientes con o sin nómina domiciliada un préstamo personal hasta un máximo de 60.000 euros con un interés que oscila entre el 8,75% y el 10,25%, y BBK, que ofrece un crédito que puede solicitarse en sus cajeros automáticos, son otros de los bancos que ponen a disposición de los particulares la posibilidad de obtener financiación.

2. Establecimientos financieros de crédito: No solo de bancos vive el hombre. A la hora de conseguir liquidez otra opción es acercarse a los establecimientos financieros de crédito. Cofidis, Cetelem o Solcredit, entre otros, ponen a disposición de los particulares préstamos para financiar sus proyectos.

3. Centros comerciales: Los grandes establecimientos también facilitan la adquisición de productos. Ikea, El Corte Inglés, Decathlon, Carrefour, Alcampo y otros centros comerciales ofrecen tarjetas con líneas de crédito, financiación o préstamos personales y créditos rápidos.

Por ejemplo, Eroski proporciona un préstamo personal para la adquisición de un coche de hasta 18.000 euros y dos préstamos al consumo con un interés aproximado del 20% TAE. Dentro de la categoría de créditos rápidos, Carrefour ofrece ‘Dinero directo en 48 horas’ con una comisión del 4% y Alcampo pone a disposición ‘Transferencia Plus’ para solicitar cualquier crédito dentro del límite disponible de la tarjeta.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de solicitarlo
A la hora de pedir un crédito al consumo, es muy habitual decidir en base al tipo de interés aplicado. Sin embargo, hay algunos aspectos adicionales que conviene valorar.

En concreto, es necesario tener en cuenta si se requiere vinculación (domiciliación de nómina, contratación de seguros, etc), y la permanencia requerida. Además, hay que considerar la cuantía de las comisiones de apertura y cancelación anticipada y si se requiere un aval.

Normalmente, la entidad suele pedir que el cliente cumpla con ciertos requisitos de riesgo, al mismo tiempo que los perfiles jóvenes y las empresas pueden tener ofertas especiales.

[via CincoDias]

El 40% de los consejeros de las cajas son políticos

Los consejos de las entidades aún cuentan con una elevada presencia de cargos electos, un año después de que el Gobierno cambiara la ley para profesionalizar la gestión.

La profesionalización de las cajas de ahorros dista mucho de ser una realidad. Las 36 entidades (entre cajas, SIP y bancos de nueva creación) tienen a 239 políticos en sus consejos de administración. Estos representantes públicos, en activo o retirados, representan casi el 40% del total de consejeros de las cajas (37%).

La lista, elaborada por EXPANSIÓN, incluye a cargos electos en la Administración Central, en las comunidades autónomas, en los ayuntamientos y en las diputaciones. Además, también se han contabilizado a quienes alguna vez hayan formado parte de listas electorales (independientemente de que hayan o no obtenido el cargo) y a las personas que han sido parte de los gobiernos (sólo en el primer nivel, como ministros, consejeros regionales o concejales). Para la definición de político no se ha tenido en cuenta los puestos de técnicos en las Administraciones ni cargos por debajo de Ministro, como directores generales o secretarios de Estado.

La elevada presencia política es consecuencia de la tradición histórica que tienen estas las entidades de albergar a representantes públicos en sus órganos de gobierno. A esta coyuntura se ha unido las duplicidades de consejos generadas por las fusiones, ya que en varios casos las cajas participantes en procesos de integración mantienen sus propios órganos de gobierno, que conviven con los de las entidades de nueva creación.

El peso de los cargos electos se mantiene todavía, casi dos años después de que se iniciara la reestructuración del sector, con la creación del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (Frob) en julio de 2009. Además, la presencia continúa a pesar de los límites introducidos por el Gobierno español en la Ley de Órganos Rectores de Cajas de Ahorros (LORCA), modificada en julio del año pasado.

Estos cambios suponen que las administraciones públicas, entidades y corporaciones de derecho público en dichos órganos de gobierno de las cajas no podrán superar el 40 por ciento de los derechos de voto. El Gobierno, no obstante, fija un periodo de transición, de tres años, para que estos cargos políticos electos y representantes de las administraciones públicas salgan de los órganos de gobierno de las cajas. A su vez, el 50% de los miembros del consejo tendrá que tener cualificación y experiencia en el sector financiero.

Loss cambios en la LORCA obligan a modificar las leyes de cajas regionales. Este proceso se encuentra en distinto estado de tramitación, en función de las autonomías y de la rapidez de las cajas en aplicar los cambios legales a sus procesos electorales. Cuando finalicen, la presencia política se reducirá.

Consejos grandes y muy superiores a la media de las empresas del Ibex
Si bien la salida a bolsa es una opción que se han planteado las cajas para recapitalizarse, esta alternativa no es un camino libre de obstáculos. No sólo por el bajo interés que está demostrando el mercado por las últimas OPV, sino porque salir a bolsa implica también rendir cuentas de las normas que recoge el Código Unificado de Buen Gobierno. Este texto hace especial hincapié en dos aspectos: la independencia de los consejos y que estos órganos de gestión no estén sobredimensionados.En este sentido, las cajas tienen mucho camino por recorrer. Un ejemplo, Caja España-Duero, que supera los treinta miembros, mientras que la media de las compañías cotizadas del Ibex 35 se sitúa en torno a los 12 vocales. Este escenario también cambiará cuando las cajas apliquen los cambios legales, en varias autonomías, para reducir el tamaño de sus consejos (Bancaja y CAM, por ejemplo).

[Via Expansion]

La morosidad de los préstamos para la rehabilitación de viviendas se situó en el 2,7%, por encima de las hipotecas

La morosidad de los créditos concedidos por entidades financieras se situó en abril en el nivel más alto desde junio de 1995
La morosidad de los préstamos para la rehabilitación de viviendas se situó en el 2,7% en el primer trimestre del año, por encima de la registrada en las hipotecas para adquisición, que no pasó del 2,4%, según datos del Banco de España.

Las entidades financieras concedieron créditos por valor de 30.010 millones de euros para realizar obras de rehabilitación de viviendas entre enero y marzo de este año, lo que supuso un 1,1% menos que en el trimestre anterior. Además, la morosidad registrada en este periodo se situó en 814 millones de euros, un 0,8% menos.

En el caso de los créditos para la adquisición de viviendas, la concesión ha disminuido un 0,6% en el primer trimestre respecto al cierre de 2010. Si bien, la morosidad, siendo más baja que la de la rehabilitación y se sitúa en el 2,4%.

Pese a estos resultados, el Gobierno ha puesto en marcha la campaña publicitaria ‘Mejora tu calidad de vida. Revaloriza tu vivienda’ sobre las ayudas del Gobierno para la rehabilitación de viviendas.

Destaca la deducción en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) por obras de mejora, aplicable a cualquier tipo de vivienda propiedad del contribuyente, ya sea la residencia habitual o cualquier otra, incluidas las que se ponen en alquiler, con la única excepción de que no estén afectas a actividades económicas por parte del contribuyente.

LA MOROSIDAD EN EL NIVEL MÁS ALTO DESDE JUNIO DE 1995
La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas se situó en abril en el 6,36%, el nivel más alto desde junio de 1995, según datos del Banco de España.

Esta tasa supone un avance de 0,25 puntos respecto al dato de marzo (6,11%) y de 0,87 puntos sobre el nivel de abril de 2010 (5,49%). En lo que va de año, la morosidad sólo ha descendido en marzo, mes que rompió con el ascenso continuado de cinco meses consecutivos.

Los créditos dudosos se situaron en 115.530 millones de euros, lo que supone un repunte de casi 4.000 millones respecto a marzo y de unos 15.600 millones sobre abril de 2010. Los créditos totales alcanzaron 1,81 billones de euros.

Los EFC situaron su morosidad en el 9,78%. Sin contabilizar este dato en el ratio general del sistema, al presentar estas entidades un nivel muy alto, la mora del sector financiero se coloca en abril en el 6,28%, lo que supone un repunte del 0,26 puntos respecto al nivel de marzo (6,02%).

Las entidades destinaron un total de 71.095 millones de euros a provisiones, unos 4.000 millones de euros más que en abril de 2010. El sector no descarta que la morosidad pueda seguir aumentando, aunque aseguran que está cerca de su pico.

Los bancos situaron su mora en el 6,45%, al agregarse la de las cajas de ahorro que se han convertidos en bancos. El dato de abril supera en 0,19 puntos el nivel de marzo y es el más alto desde noviembre de 1994. Los créditos dudosos de los bancos alcanzaban en abril los 53.724 millones de euros y las provisiones se situaron en 29.330 millones de euros.

Las cajas de ahorros, por su parte, situaron su tasa en el 6,26%, frente al 5,95% del mes de marzo, y los créditos dudosos se situaron en 51.636 millones de euros. Las provisiones de estas entidades para cubrir la mora ascendían en abril hasta los 34.972 millones de euros.

Las cooperativas de crédito elevaron su mora hasta el 5,68%, desde el 5,24% de marzo, y los dudosos se situaron en 5.478 millones de euros. Las provisiones alcanzaron los 3.267 millones de euros.

[Via UrbaNoticias]

La salida de los inmigrantes de España se acelera por el ajuste del empleo

Las largas colas del paro empezaron a desdibujar el gran destino inmigrante en 2008: España. La crisis empezó a paralizar los viajes a la península sin billete de vuelta hasta cambiar completamente las rutas de migración. España ya está tachada de cualquier destino viable. De hecho, los residentes extranjeros en España empiezan a emprender el camino de vuelta.

Los ecuatorianos, colombianos, argentinos y sobre todo peruanos fueron los primeros en hacer las maletas. En 2010, por primera vez en la historia, desde que se registra en estadísticas, el número de residentes extranjeros se redujo. Exactamente, en el último trimestre del ejercicio anterior descendió un 1,45% en tasa interanual. Su número cayó por primera vez de la franja de los 5 millones.

Pero esto no ha hecho más que empezar. Durante los primeros meses de 2011, la tendencia descendente se consolidó en numerosas nacionalidades, todas ellas latinoamericanas.

De este modo, el número de extranjeros ecuatorianos, la segunda mayor nacionalidad de inmigrantes que hay en España, cayó un 7,16% desde enero a marzo de este año, situando su cifra en 380.910. Les siguen los colombianos con un descenso del 4,55%, los argentinos con una caída del 3,89%, los peruanos registrando una disminución del 2,88% y los cubanos con un decremento del 0,88%.

En total, entre estas nacionalidades se marcharon del país algo más de 40.000 personas en los tres primeros meses del año.

Efecto llamada en Suramérica
Estas salidas ponen de manifiesto el alto crecimiento económico de muchos países de América del Sur. No sólo han soportado bien la recesión internacional, sino que los altos precios de las materias primas, la fuerte demanda de éstas por parte de China, así como el repunte de las exportaciones a otros destinos configuran un buen escenario económico para esta región.

El informe del Fondo Monetario Internacional del pasado mes de abril prevé un crecimiento del 4,75% para aquellos países que conforman el grupo de exportadores de EMPFI: Brasil, Chile, Colombia, Perú y Uruguay, previsto para el actual ejercicio.

Estos países son los que más están demandando mano de obra de España, produciendo así un efecto llamada. De hecho, el Gobierno español está trabajando con algunos países sudamericanos para firmar un acuerdo de empleo.

Las oficinas del antiguo Inem español ubicarán a parados extranjeros en ofertas laborales de su país de origen. El primer acuerdo de este tipo ya se ha cerrado con Uruguay y las conversaciones ahora se están realizando con Perú.

Aparte del retorno de inmigrantes residentes en territorio español, se registra otro denso flujo de salidas de ciudadanos españoles a América del Sur y Centroamérica.

Este movimiento hace preguntar, ¿por qué los españoles emigran a Sudamérica? La mayor parte de ellos son ciudadanos iberoamericanos, que han mantenido su residencia en España al menos durante dos años y, por tanto, han conseguido la nacionalidad española.

Con la caída del crecimiento económico y por tanto del empleo, han optado por salir del país rumbo a su antigua residencia o con destino a otros países que demanden mano de obra.

Según el Padrón de Españoles Residentes en el Extranjero, en el último año las salidas más numerosas se realizaron hacia Argentina (unos 23.000 españoles), Cuba (unos 23.000), Brasil (10.000) o Chile (7.000). Otros destinos, aunque no tan solicitados, fueron Ecuador, México, Perú, Colombia, Uruguay, Venezuela y hasta la República Dominicana.

La ventaja que tienen estos ciudadanos con, al menos, doble nacionalidad, es que no se les cierra la puerta de regreso a España como sí les sucede a aquellos inmigrantes que todavía no han logrado conseguir la nacionalidad española y se acogen a un programa de retorno del Ministerio de Trabajo e Inmigración.

Programas de retorno
El programa de retorno, dirigido por el Ministerio, se inició en octubre de 2008, debido al fuerte aumento de la tasa de paro. En el primer tramo de la crisis se observó que los extranjeros resistían mejor a la sangría del desempleo. Una diferencia que se igualó e incluso empeoró con el transcurso de la crisis. De hecho, en la actualidad el paro azota con más intensidad al colectivo inmigrante.

De los cinco millones de parados registrados en el primer trimestre de 2011, un total de 1,1 millones son extranjeros. Es decir, el 32% de la población activa inmigrante está en paro.

De ahí que para muchos el programa de retorno sea una opción factible. A través de él, el inmigrante puede capitalizar toda la prestación contributiva de desempleo, de la que ha generado el derecho. Antes de irse, recibe el 60% y una vez esté instalado en el país de origen percibe el 40% restante. La condición es que se le prohíbe volver a territorio español durante un plazo mínimo de tres años.

Desde su inicio y hasta finales de 2010, el programa ha concedido estas prestaciones a más de 20.000 personas (según datos de la DGII del programa APRE). El mayor incremento se produjo el pasado ejercicio cuando se desarrollaron más de 11.000 concesiones.

Desde la Secretaría de Estado de Inmigración explican que estas cifras tan sólo se refieren a los inmigrantes que han adquirido derechos con el servicio estatal de empleo, pero se deben multiplicar por todos los miembros de la familia que parten con él. Este aluvión de solicitudes dejó al Ministerio sin fondos para mantener las concesiones de retornos, que tuvieron que paralizarse en el último trimestre del pasado año.

En muchos casos, el Ministerio otorga ayudas directas para la compra de billetes, aunque no es lo habitual. Según explica el departamento de esta materia, cuando tratan con familias formadas por muchos miembros y el cabeza de familia tan sólo ha capitalizado 15.000 euros, el Gobierno les ayuda a salir del país, ya que con el dinero capitalizado nos les llegaría ni siquiera para los billetes.

Aparte del programa de retorno del Ministerio de Trabajo, diversas ONG también ofrecen planes de retorno, que contemplan ayudas económicas y asesoramiento.

Asimismo, las comunidades autónomas suelen trabajar con sus propios programas. Es el caso, por ejemplo, de la Comunidad de Madrid. El gobierno de Esperanza Aguirre ofrece orientación, tramitación de los documentos, billetes de avión y ayudas económicas para llevar a cabo un nuevo proyecto en el país de origen.

Eso sí, a estos programas no se pueden adherir los inmigrantes con nacionalidad española. Ni tampoco los inmigrantes que han estado trabajando en la economía sumergida, porque no han generado derechos para cobrar el paro y, por tanto, no pueden capitalizarlo.

La entrada de ilegales
Según la Secretaría de Estado de Inmigración, el estado de muchos inmigrantes que trabajan en negro genera grandes dramas. Sobre todo hay muchos latinoamericanos en esta situación, según añade Inmigración.

En algunas ocasiones, estos inmigrantes no trabajan con papeles, porque no los tienen: son inmigrantes ilegales.

Desde América del Sur, los inmigrantes no tienen más remedio de entrar en aviones con la intención de pasar aquí un periodo vacacional. Pero en el Estrecho se registran otras llegadas más dramáticas. Tanto al sur de la península como al archipiélago canario continúan llegando embarcaciones de inmigrantes ilegales, las denominadas pateras.

En los últimos años se ha registrado un fuerte descenso de estas llegadas. Los datos del Ministerio del Interior muestran que el arribo de embarcaciones a las costas españolas se ha reducido un 88% desde 2007, cuando llegaban más de 19.000 ilegales, al 2010, año en la cifra se situó en 3.632 inmigrantes.

Todavía entran inmigrantes
El destino España sigue atrayendo a algunas nacionalidades, aunque a unos niveles muchos más bajos que antes de la crisis. Eso sí, el origen de estos extranjeros se ha desplazado. Si antes venían sobre todo desde América del Sur, ahora entre los países emisores se encuentra Pakistán, Senegal, algunos países del Magreb, como Argelia y Marruecos, y sobre todo China.

No obstante, los motivos de emigrar a España son muy distintos a los de antes. En el momento previo a la crisis, el empleo era la principal causa, ahora lo son los negocios. Es el caso de los chinos y los pakistaníes. El colectivo chino ha desarrollado diversas actividades económicas, muchas de ellas independientes a la hostelería. Muchos ciudadanos chinos vienen para aprovecharse del mercado nacional y otros para trabajar en los negocios chinos ya implantados.

De hecho, en 2010 se inauguró en Madrid la primera sucursal de ICBC, la entidad más grande del mundo por capacidad bursátil que casualmente es china. Su intención era atender a sus nacionales e introducir su negocio de banca mayorista en compañías chinas y españolas.

El caso pakistaní está más centralizado en Cataluña y el motivo de su emigración es también desarrollar una actividad económica.

[Via ElEconomista]