Banca

Préstamos P2P: ¿la nueva inversión que sustituye a los depósitos? #BuscoPisoCasa

Los préstamos P2P ponen en contacto a personas que necesitan dinero con otras que están dispuestas a prestarlo | Barajan intereses desde el 5 %, una cifra muy interesante tanto para el que pide dinero como para el que gana ese porcentaje, según informa a La Vanguardia HelpMyCash.com

Los préstamos P2P (del inglés Peer to peer, es decir, persona a persona) son los nuevos productos financieros que interesan a dos tipos de clientes: los que necesitan un préstamo y los que buscan una inversión para sus ahorros (aquí invierten en deuda de otras personas). Se gestionan a través de plataformas virtuales, que actúan como “escaparate”. Es decir, los usuarios que necesitan dinero explican su caso en la web desde el anonimato (por ejemplo, necesito financiar una nueva empresa o pagar una reforma en la cocina), de forma que los inversores pueden elegir entre una lista de casos en los que poder invertir.

La experiencia para el que pide dinero
Para tener acceso a uno de estos préstamos, el interesado deberá explicar para qué quiere el dinero y aportar datos sobre su situación financiera actual (si tiene ingresos estables, si está en ASNEF,…). Estos datos y los referentes a su crédito (importe, plazo e interés), se reflejarán en la web de la empresa P2P para que los inversores vean su caso y decidan si quieren invertir en él.

El interés. Los créditos P2P cobran un interés entre el 5 % y el 15 %, es decir, pueden costar menos que si le pedimos el crédito a un banco y son definitivamente más baratos que acudir al capital privado (los créditos rápidos pueden superar el 2.000 % TAE).

El importe. Permiten pedir créditos entre 600 y 100.000 euros, aunque los mínimos y máximos oscilan según la empresa. Así, Lendico es el que más dinero permite pedir a particulares, ofrece entre 600 y 25.000 euros, Zank entre 1.000 y 10.000 euros y Comunitae entre 600 y 8.000 euros. Arboribus, que solo presta a empresas, concede préstamos entre 10.000 y 100.000 euros.

El plazo. El cliente puede devolver el dinero en un plazo máximo que según la empresa será de 48 meses (como Zank o Comunitae) o hasta 5 años (como en Arboribus o Lendico).

La respuesta. Cuando un interesado pide dinero obtiene rápidamente una respuesta de si su crédito es viable en esa web o no. Si es viable, se sube a la web junto con los demás casos y aún tardará unos días, como mucho dos semanas, en saber si hay inversores interesados en prestarle dinero.

Por último, en caso de impago suelen avisar de forma amistosa y a veces es posible gestionar un calendario de pago flexible antes de entrar en un proceso judicial.

La experiencia para el inversor
Lo primero que hay que saber es que los inversores reparten su inversión entre los préstamos de varias personas, es decir, no es que un solo inversor financie entero el crédito de una persona que lo haya pedido. No es un uno a uno. Así disminuye el riesgo del inversor de que el cliente no le pague.
Los administradores de la plataforma P2P se encargarán, por norma general, de evaluar el riesgo de cada solicitud de préstamo y, una vez comprobado, publicarán cada proyecto en la página web. A partir de ese momento, las personas que deseen invertir podrán consultar todos los préstamos disponibles, sus características y la rentabilidad que pueden conseguir.

Por otra parte, si hablamos de préstamos directamente de persona a persona, sin pasar por plataformas P2P, son los propios prestamistas los que tendrán que solicitar toda la información y evaluar el riesgo.

¿Es una inversión segura?
Las plataformas P2P ofrecen una serie de seguridades. Por norma general, antes de publicar un préstamo en su web, realizan comprobaciones para garantizar que el proyecto es viable y que la persona que pide el préstamo podrá pagarlo y es solvente. Básicamente se comprueba si la persona tiene ingresos regulares (nómina, pensión, etc.) y si está inscrito en una lista de morosos, como ASNEF. Valga decir que este tipo de webs suelen rechazar más del 95 % de las peticiones de crédito que reciben, para demostrar que realmente existe una “criba”.

Una vez comprobada la situación del prestatario y evaluado el proyecto, se le otorga una calificación a cada préstamo, según el riesgo que tiene. Cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad posible para el inversor y el tipo de interés del préstamo. Es decir, que el inversor decide dónde invertir conociendo muy bien el grado de riesgo que corre en cada momento, de forma que puede arriesgar más para intentar ganar más o arriesgar menos aunque gane un poco menos.

A tener en cuenta
• Si el préstamo se realiza entre particulares, sin pasar por una plataforma P2P, debemos estudiar bien el riesgo y estar atento ante posibles engaños. Por eso se recomienda no dar nunca dinero por adelantado a nadie, aún menos si somos nosotros los que solicitamos el préstamo.

• Desde que el interesado pide un crédito hasta que su dinero está efectivamente en su cuenta bancaria pueden pasar un par de semanas, por lo que si requerimos el dinero en las próximas horas lo mejor es acudir a un préstamo rápido aprovechando que este mes algunas empresas como Kredito24, Ok Money o Wonga ofrecen créditos al 0 % TAE.

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Catalunya Banc ya es BBVA: ¿cómo afectará a los clientes? #BuscoPisoCasa

La adquisición, muy criticada por su bajo coste, llega de momento con buenas noticias para sus clientes

Tras varios años nacionalizada, Catalunya Banc ya tiene comprador: BBVA. La adquisición, muy criticada por su bajo coste, llega de momento con buenas noticias para sus clientes, según informa el comparador HelpMyCash.com.

Esta misma semana, el Banco de España, el FROB y la CNMV informaban por fin de que BBVA se había adjudicado Catalunya Banc, al haber presentado mejor oferta que los otros dos pretendientes: Santander y La Caixa.

En concreto, BBVA logró imponerse en la subasta al garantizar un pago mínimo al Estado de 600 millones y un máximo de 1.187 millones de euros, una cantidad que queda muy lejos de las ayudas públicas recibidas por la entidad catalana, que superan los 13.000 millones de euros. Así, según la asociación de consumidores Facua, el Estado pierde 11.500 millones de euros por haber comprado Catalunya Banc «a precio de saldo». Es más, si sumamos las ayudas públicas adicionales de 587 millones que tuvo que comprometer el FROB para cerrar la operación por si el BBVA no puede deducirse créditos fiscales previstos, veremos que en realidad la pérdida que asume el Estado alcanza los 12.000 millones.

Lo que seguirá igual
• Todos los contratos ya firmados mantendrán sus condiciones intactas hasta su vencimiento. Es decir, los depósitos cumplirán con la rentabilidad que prometieron en su día, los créditos seguirán aplicando el mismo tipo de interés al mismo plazo, etc.

• Las cuentas y depósitos seguirán garantizados por el nuevo banco y, por supuesto, en caso de quiebra seguirán garantizados por el FGD español, hasta 100.000 euros por titular.

• En cuanto a los planes de pensiones, la Ley exige a las entidades la separación entre la cuenta propia y la de la entidad depositaria, para que no queden afectados por la insolvencia de la entidad los valores que se negocien en mercados bursátiles (como las acciones), los del mercado de deuda pública (obligaciones) u otros mercados secundarios oficiales o el patrimonio que tenga en fondos de inversión o de pensiones de los que sean depositarios. Así, sus titulares podrán ejercer, como siempre, el derecho de separación para que les devuelvan sus títulos, si este es su deseo.

Lo que cambiará
• Nuevo número de cuenta. Al cambiar de banco los clientes verán cómo también cambia su código IBAN.

• Más solvencia. Los clientes de CatalunyaCaixa (entidad calificada por la agencia de rating Moody’s como B3) serán ahora de un banco mucho más sólido (calificado por Moody’s con Baa2), un «escalón» por encima en cuanto a solvencia.

• Más cajeros. Los ahora clientes de CatalunyaCaixa podrán retirar efectivo a débito también en toda la red de cajeros de BBVA.

• Hipotecas sin suelo. BBVA ya ha anunciado que retirará los suelos de todas las hipotecas de CatalunyaCaixa, igual que retiró los suelos de sus propias hipotecas, acatando un auto del Tribunal Supremo de mayo de 2013 que declaró esta cláusula ilícita, fundamentalmente, por su falta de transparencia.

• Los hipotecados con problemas de pago no serán desahuciados. Las hipotecas “tóxicas” de CatalunyaCaixa fueron compradas hace unos días por el fondo Blackstone, que se comprometió a no desahuciar a los hipotecados con problemas de pago sin tratar de llegar a un acuerdo. Así, los hipotecados a los que les cueste pagar la cuota tendrán la oportunidad de reestructurar la deuda para hacer los pagos más llevaderos, y los hipotecados con la menor capacidad de pago obtendrán acuerdos extrajudiciales para obtener la dación en pago.

De momento, aún no se conoce en qué fecha empezarán a hacerse efectivos los cambios, ya que justo acaba de comenzar el proceso de integración de las dos entidades y se prevé que dure 2 años, 2015 y 2016.

¿Pueden cambiarnos de banco a la fuerza?
Cambiar de banco siempre supone una pequeña incomodidad para el cliente, y mucho más cuando no ha sido él quien lo ha decidido. De hecho, hay hasta quien se pregunta si este procedimiento “es legal”. La respuesta es sí, y la única obligación del banco es informar a sus clientes y no alterar las condiciones contratadas con el anterior banco hasta que se extinga el contrato.

En cualquier caso, los usuarios deben de ser muy conscientes de que, si sus contratos no les obligan a cumplir una permanencia, pueden llevarse sus nóminas y ahorros a otro banco en cualquier momento.

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¿Cuánto tarda en hacerse efectiva una transferencia bancaria? @BuscoPisoCasa

Como clientes de un banco, a veces necesitamos que una transferencia se haga efectiva lo antes posible y es interesante conocer la hora en que se hace efectiva

En general, cuando un cliente da una orden de transferencia al banco, no tiene control de cuánto tardará en efectuarse. Sin embargo, sí es posible calcular cuánto tardará el dinero en llegar de una cuenta a otra, según informa a La Vanguardia HelpMyCash.com

Como clientes de un banco, a veces necesitamos que una transferencia se haga efectiva lo antes posible. Y si bien acelerar el proceso una vez iniciado escapa a nuestro alcance, sí es posible conocer qué factores reducen tardanza para actuar con más conocimiento de causa la próxima vez.

El tiempo que el dinero tarda en llegar de una cuenta a otra, depende de 4 factores principales: el día, la hora, la vía (electrónica o presencial) y la localidad.

Fecha
Desde enero de 2012, la ley dicta que las transferencias electrónicas deben hacerse efectivas como máximo al final del día hábil siguiente a la orden. Y como días hábiles hay que contar los días de apertura comercial en que no esté cerrado el sistema TARGET (sistema europeo de pagos).

Es decir, todos los días menos sábados y domingos y los siguientes festivos: Año Nuevo, Viernes Santo, Lunes de Pascual, 1 de mayo, y 25 y 26 de diciembre.

Esto nos indica lo que muchos ya sabían por intuición: el viernes es un mal día para realizar una transferencia.

Hora y vía (electrónica o presencial)
Aunque operemos online o telefónicamente, el banco también puede establecer una «hora de corte» para sus transferencias. Esto es, una hora a partir de la que cualquier orden se considera recibida en el siguiente día hábil. A continuación, las horas habituales de corte según datos de la OCU, para transferencias por vía electrónica:

Banco Hora de corte Sede Social:

La Caixa 11.00 h Barcelona

Evo Bank 14.00 h A Coruña

Unoe 15.00 h Madrid

OpenBank 16.30 h Madrid

ActivoBank 17.00 h Sabadell

iBanesto 18.00 h Madrid

Bankinter 18.30 h Madrid

ING Direct 19.30 h Madrid

Banco Pastor 20.00 h A Coruña

Así, dar la orden de transferencia en La Caixa a mediodía contará como si la hubiéramos hecho al día siguiente. Serán casi 24 horas perdidas.

Lugar
La localidad desde la que realizamos la transferencia y también a la que enviamos el dinero también pueden afectar al tiempo de la operación ya que, para empezar, hay que tener en cuenta las festividades locales (es decir, si es día habil o no en las localidades donde estén ambas sucursales).

Esto es aplicable tanto si hemos realizado una transferencia online como si hemos dado la orden desde una oficina.

En resumen, lo mejor es evitar los festivos y las vísperas, y pedir la transferencia al banco por la mañana. Y para redondear la operación, lo ideal es trabajar con bancos que no cobren comisiones por transferencia:

• Cuenta Inteligente EVO. Esta entidad no solo no cobra comisión por transferencia, sino que además ofrece rentabilidad y permite retirar efectivo gratis de cualquier cajero del mundo.

• Cuenta Nómina Open. La banca online del Santander tampoco cobra comisiones. Además, sigue sin cobrar a pesar de que el cliente no pueda domiciliar su nómina (Cuenta Corriente Operativa)

• Cuenta Expansión Banc Sabadell. Al domiciliar la nómina en el Sabadell el cliente queda exento de pagar comisiones por transferencias nacionales y en la Unión Europea (hasta 50.000 euros). La oferta se completa con descuentos, devolución de recibos y tarjetas gratis.

• Cuenta Nómina ING Direct. Como siempre, ING Direct no cobra comisiones por transferencias. Además incluye otras interesantes ventajas como tarjetas gratis y descuentos en gasolineras GALP.

• Cuenta Corriente Triodos. La banca ética líder en Europa regala en su cuenta –aun sin domiciliar la nómina– cinco transferencias gratis al mes. A partir de la sexta, el coste de cada una será de 1 euro.

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Bancos ‘on line’: ¿perjudica al cliente la ausencia de oficinas? @BuscoPisoCasa

Los clientes pierden cada vez más el miedo a la gestión a través de internet, pero todavía cuesta renunciar al trato cara a cara

Viajes, hoteles, entradas para el teatro… Cada vez estamos más acostumbrados a adquirir productos on line. Sin embargo, cuando hablamos de bancos, todavía nos da miedo no poder acudir a una oficina, aunque existan muchas más razones a favor que en contra, según informa el comparador HelpMyCash.com.

Es un hecho: los clientes bancarios le estamos perdiendo el miedo a la gestión on line, y además estamos rendidos a su lado cómodo. Quien más quien menos realiza alguna transferencia o consulta de saldo a través de internet, pero todavía somos reticentes a renunciar al trato cara a cara con los empleados del banco, y a no tener un lugar físico al que acudir en caso de problemas.

Pero ¿ganamos o perdemos más con la ausencia de oficinas? Ahora que podemos hablar desde la experiencia de algunos años usando el servicio virtual (se cumplen 15 de la llegada de ING “People in progress” a nuestro país y más de 10 de operatividad en Openbank, Unoe y Activobank), es un buen momento para analizar objetivamente sus pros y contras.

Ventajas
• Ausencia de comisiones. La gran mayoría de bancos on line siguen una “política de comisiones 0”, precisamente porque puede reducir gasto en personal y oficinas.

• Sus productos se encuentran entre los más ventajosos: depósitos más rentables, créditos con menor interés, hipotecas con menos seguros obligatorios… No es que siempre sean los mejores en todo (a veces los bancos tradicionales lanzan campañas que los superan) pero la oferta on line siempre se encuentra entre las mejores opciones de todos los productos bancarios.

• Ofrecen información más transparente. Casi todos los bancos on line hacen públicas las condiciones de contratación de sus productos de una forma mucho más exhaustiva que la banca on line, que suele usar la web de una forma más promocional que informativa.

• Sus webs son más usables. Al estar concebidos como servicio mayoritariamente on line, tanto el diseño como la usabilidad son mejores que los de la banca off line, y el mantenimiento se cuida al detalle.

Inconvenientes
• No hay posibilidad de negociación. Si intentamos conseguir mejores condiciones de un producto, da igual los argumentos que demos: que tenemos un buen perfil o mucho dinero en la entidad, o que otro banco nos lo concede, que ellos mismos nos lo dieron en el pasado… Los operadores nos explicarán que el sistema no se lo permite, que no es flexible, y que si el sistema no lo propone ellos no pueden de ninguna manera hacernos otra oferta.

• Rara vez nos atiende la misma persona. Al contactar por teléfono con una entidad on line, no es posible escoger al operador con el que trataremos y muy rara vez nos encontraremos al mismo. Esto causa una asepsia un tanto deshumanizadora y elimina por completo cualquier atisbo de negociación.

En conclusión, a fecha de hoy las ventajas de la banca on line son muy superiores a sus pocos defectos, y sus “cuentas todo gratis” (mantenimiento, transferencias, cheques, tarjetas…) como las de Evo Banco, Openbank, ActivoBank (Sabadell), Coinc (Bankinter) o ING cada año convencen a más ahorradores de que perder una oficina significa ganar muchos euros.

Algunos datos publicados en prensa:

• Evo Banco aumentó un 19 % sus clientes en el segundo semestre de 2013.

• Coinc (Bankinter) ha conseguido, en poco más de un año de vida, 47.000 clientes y 600 millones de euros en depósitos.

• ING alcanzó en 2013 el millón de Cuentas Nómina contratadas y 200.000 nuevos clientes, un 8,5 % más que en 2012.

• Selfbank (La Caixa) alcanzó en 2013 los 600.000 clientes en toda Europa.

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Las irregularidades en las cajas rescatadas ascienden al menos a 2.600 millones #BuscoPisocasa

El FROB ha enviado 42 operaciones sospechosas a la fiscalía

El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), dependiente del Ministerio de Economía, ha enviado hasta ahora 42 operaciones «potencialmente irregulares» de las entidades financieras rescatadas a la fiscalía, en las que «se habrían producido quebrantos por un total aproximado de más de 2.600 millones de euros». Y todavía se sigue investigando.

Así lo ha anunciado el ministro de Economía, Luis de Guindos, en el Congreso. «La transparencia y el buen gobierno corporativo han constituido uno de los pilares de la política económica del Gobierno. No podemos permitirnos casos como los sucedidos en el pasado. Las prácticas irregulares deben desaparecer de todos los ámbitos de la sociedad», ha defendido.

Guindos ha recordado los análisis forenses que el FROB y firmas especializadas contratadas están realizando en las entidades nacionalizadas. El objetivo, ha destacado, es analizar y detectar operaciones irregulares para «poner fin a determinadas practicas sucedidas en el pasado».

Causas Penales
Ese análisis, ha destacado, ha llevado al FROB a personarse en 19 causas penales, la mayoría de los cuales ha iniciado. «El grueso de las causas están relacionadas con operaciones de financiación. Y más concretamente, con suspuestas irregularidades en los procesos de concesión o cancelación de préstamos con perjuicio para la entidad y, en algunos casos, beneficios para los gestores», ha explicado.

En el caso concreto de Catalunya Banc y NovaCaixaGalicia, ha recordado, el organismo público ha remitido recientemente a la Fiscalía 23 operaciones irregularidades que suponen un posible quebranto conjunto de 1.500 millones. En general, se trata de operaciones de crédito inmobiliario correspondientes, en su mayoría, al periodo comprendido entre el 2005 y el 2008.

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Triodos Bank revisa a la baja los tipos de su ecohipoteca #BuscoPisoCasa #TriodosBank

Con el paso a una categoría de eficiencia superior, se reduce el interés un 0,05%
Se trata del primer producto que vincula el tipo de interés con la calificación energética

El banco Triodos Bank ha revisado a la baja los tipos de su ecohipoteca, la primera del mercado español que vincula el tipo de interés con la calificación energética de la vivienda, para favorecer la financiación de viviendas sostenibles. De este modo, permite que las viviendas más eficientes obtengan un menor tipo de interés (Euríbor +1,65% para viviendas con calificación energética A+).

El préstamo para la adquisición de la vivienda habitual ofrece un tipo de interés variable de Euríbor 12 meses + diferencial según la certificación energética de la vivienda a financiar.

La clasificación energética de las viviendas cuenta con siete categorías, desde la A hasta la G. Con el paso a una categoría superior, la hipoteca reduce su interés un 0,05%, de forma que el banco premia a los hogares más eficientes.

«Además, si el propietario decide aplicar medidas de mejora energética y adquiere una calificación mayor, obtendrá un triple beneficio: Triodos Bank le aplicará la reducción del interés hipotecario correspondiente. Al mismo tiempo, estas mejoras tendrán su reflejo en ahorros en su consumo de electricidad y calefacción, y por último, su vivienda reducirá las emisiones de CO2», explica el director general de Triodos Bank, Mikel García.

La revisión de las condiciones de la Hipoteca Triodos contempla además la eliminación de la comisión de apertura y mantiene otras ventajas que ya tenía la ecohipoteca: sin tipo de interés más alto el primer año, sin cláusula suelo y sin compensación por desistimiento.

«Queremos facilitar a nuestros clientes y personas que han decidido dar el paso a la banca ética que puedan realizar su operativa completa con nosotros. En esa línea lanzamos hace un año la Hipoteca Triodos, que ahora hemos mejorado, mientras continuamos financiando proyectos de construcción sostenible y eficiencia energética», ha señalado García Prieto.

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El diferencial hipotecario medio baja un punto y se sitúa en 2,188% #BuscoPisocasa #hipotecas

La reducción se debe a la aparición de nuevos préstamos y a la bajada de los intereses
En el mercado existen al menos 13 hipotecas con valores diferenciales inferiores al 2%

Los diferenciales medios que añaden las entidades a los préstamos hipotecarios se han reducido en un punto en los últimos 12 meses, gracias, en gran medida, a la aparición de nuevos préstamos hipotecarios, varios de ellos con diferenciales por debajo del 2%, y a las rebajas de los intereses en las ya existentes.

Concretamente, en agosto de 2014, cuando el Euribor ha registrado su mínimo histórico (cerró al 0,469%), el diferencial medio se ha situado en el 2,188%, según la calculadora de índices hipotecarios de Bankimia. 12 meses antes, el interés que sumaban las entidades al Euribor, que entonces clausuró al 0,542%, ascendía al 3,211%, el porcentaje más elevado de los últimos cuatro años.

Tras un año de continuas subidas, en septiembre de 2013 el diferencial hipotecario medio vivió su primer descenso, al situarse en el 3,144% (había empezado el año en el 2,633% y en septiembre de 2012 estaba al 2,148%). En el mercado existen al menos 13 hipotecas con diferenciales inferiores al 2%. Entre éstas, destaca la de CajaSur como la más barata (Euribor +1,25%).

Una oferta hipotecaria elevada
Entre las novedades, en enero Banco Santander puso en marcha su Nueva Hipoteca (Euribor +1,99%), en febrero Caja Rural de Granada empezó a comercializar la Hipoteca Libre (Euribor +1,85%), Deutsche Bank hizo lo propio en abril con la HipoteCasa (Euribor +1,99%) y también ese mismo mes se presentó la Hipoteca Barclays (Euribor +1,85%). En mayo, oficinadirecta.com dio a conocer la Hipoteca Bonificada (Euribor +1,89%).

En cuanto a las rebajas, han sido variadas. En septiembre de 2013 Bankinter disminuyó en 0,55 puntos porcentuales su Hipoteca Interés Variable, ahora al Euribor +1,95%.

También han bajado el diferencial, entre otras, la Hipoteca Naranja de ING Direct (en verano de 2013 estaba a Euribor +2,29% y en la actualidad se comercializa a Euribor +1,89%), la Hipoteca Inteligente de Evo Banco (en 2013 a Euribor +2,10% y ahora a Euribor +1,90%) o la Hipoteca Activa Plus, de ActivoBank; la Hipoteca Open, de Openbank, y la Hipoteca Ahora, de Liberbank, las tres a Euribor +1,89%.

En 2011, mientras el Euribor marcaba valores superiores al 2%, el diferencial hipotecario medio se situaba por debajo del 1%. En cambio, cuando el tipo de referencia empezó a descender y marcó valores inferiores al 2%, en enero de 2012 (1,837%), el diferencial hipotecario sufrió un encarecimiento paulatino. Empezó 2012 en el 1,779% y lo concluyó en el 2,352% (el Euribor de diciembre se situó en el 0,549%).

Sólo entre enero y agosto de 2013 el diferencial medio se encareció en 0,5 puntos, coincidiendo con el hasta entonces mínimo histórico del Euribor (cerró mayo al 0,484%). Entre enero y abril no se presentó ninguna nueva hipoteca en el mercado y las ocho que sufrieron cambios encarecieron sus diferenciales.

Ahora es tu turno.

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Nace la primera hipoteca con un diferencial adaptado al Euribor «EVO» #BuscoPisocasa #evo

El valor de tipo de interés bajará en un determinado porcentaje si sube el Euribo
El diferencial de partida del producto alcanza el 1,90%, aunque se ajusta según el riesgo

EVO Banco ha lanzado su nueva ‘Hipoteca Inteligente’, la primera del mercado que adapta su diferencial de tipo de interés a la evolución del Euribor a lo largo de la vida del préstamo, ha informado la entidad en un comunicado.

Tras un primer año con un interés fijo, el resto de los años el diferencial bajará en un determinado porcentaje si sube el Euribor. De esta forma, la entidad ha defendido que se traslada al cliente parte del beneficio que obtendría si el tipo de interés del mercado interbancario evoluciona al alza.

Así pues, si el Euribor se sitúa en el momento de la revisión anual entre el 2% y el 4%, el diferencial bajará 20 puntos con respecto al inicial. También ofrece que si el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas asciende entre el 4% y el 6%, el diferencial bajará 40 puntos.

Por último, si el Euribor es mayor del 6%, el diferencial bajará 80 puntos. Adicionalmente, si el cliente cumple con sus pagos los cinco primeros años el diferencial se reduciría en otros 20 puntos adicionales.

La entidad ha informado de que el diferencial de partida de la nueva hipoteca alcanza el 1,90%, si bien éste se ajusta dependiendo del perfil de riesgo de la operación.

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Quedarse en números rojos sale muy caro @BuscoPisocasa #buscopisocasa #numerosrojos

La gran banca explota las comisiones para impulsar su cuenta de resultados

A menudo el cliente de un banco puede quedarse, voluntaria o involuntariamente, en números rojos. Basta con un gasto o un recibo inesperado que deje el saldo de una cuenta por debajo de cero.

La cuestión es que si se ha gastado más dinero del disponible en una cuenta corriente o se ha excedido el límite de una tarjeta de crédito, se produce el conocido como descubierto. Es decir, que desde ese momento se debe dinero al banco.

El descubierto tácito se entiende como un préstamo que la entidad financiera ha hecho al titular de la cuenta al adelantarle fondos. Y no sale gratis. Al contrario.

Por este anticipo, las entidades cobran comisiones e intereses que irremediablemente elevan el total del dinero a devolver.

Estas penalizaciones están libremente fijadas y, aunque existen límites legales, como mínimo toca pagar unos 45 euros.

Cuando un cliente se ha quedado en descubierto, los sistemas informáticos del banco activan una alarma que avisa del nuevo ‘moroso’. Se pone en marcha así una maquinaria de cobro casi automática.

La nueva orden de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios que entró en vigor en abril de 2012 ya no obliga a los bancos a elaborar un folleto con sus tarifas máximas (razón por la que el Banco de España dejó de publicar sus estadísticas de comisiones), aunque la cuantía de las comisiones más habituales sí debe estar disponible de forma gratuita para los usuarios. Normalmente, aparecen en el tablón de anuncios de la oficina bancaria.
Por lo general, las entidades financieras cobran entre 30 y 45 euros por reclamación de posiciones deudoras. Se trata de una tasa fija por las gestiones que se realizan al avisar al cliente de que su cuenta se ha quedado al descubierto.

Fuentes bancarias admiten que esta comisión se suele cobrar automáticamente. De hecho, esta es una de las quejas más habituales que denuncian las asociaciones de consumidores como la OCU o Adicae, a pesar de que el Banco de España señala que las comisiones deben corresponder a un servicio efectivamente prestado.

Así, antes de cualquier recargo la entidad debería de haber notificado al cliente, bien mediante una llamada telefónica o una carta certificada, su situación de descubierto.

También se cobra la comisión por descubierto que, aunque ronda el 4-4,5% sobre el mayor saldo deudor durante el periodo de liquidación, tiene un valor mínimo establecido generalmente entre 15 y 18 euros. El Banco de España avisa de que está prohibido cobrarla si el saldo negativo se produce por causas ajenas al cliente (por ejemplo, los que son consecuencia de que el banco pase determinadas facturas con fecha distinta a la acordada con el cliente).
Así, atendiendo a las cifras anteriores, el coste mínimo por quedarse al descubierto en una cuenta corriente es de 45 euros (30+15). Pero la penalización económica no queda ahí.

Por último, hay que añadir los intereses de demora, que son el porcentaje que se aplica a la cantidad adeudada durante el tiempo que dura el descubierto.

Cada banco establece cuál será este interés, que aparece en el contrato de apertura de una cuenta corriente. Actualmente se sitúan en torno al 9,5% TAE, según datos facilitados por el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com. De este modo, por ejemplo, para un descubierto de 100 euros durante diez días los intereses generados ascenderían a 0,26 euros.
Sin embargo, algunas entidades incluyen en los contratos un tipo de interés del 29%, aunque suelen puntualizar que en el caso de los consumidores se pagará las tasas máximas de interés remuneratorio y moratorio autorizadas por la Ley.

Límites legales
Según el Banco de España, la Ley establece unos límites para el caso de los consumidores (no si se es una empresa o persona jurídica), de manera que el coste del descubierto, incluyendo intereses y comisiones, no puede ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que desde abril de 2009 está situado en el 4%, lo que equivale al 10% TAE.

En todo caso, la entidad tiene la obligación de comunicar al titular el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente mediante la entrega del correspondiente documento de liquidación.

Según el artículo 20 la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, “en caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo deudor, tiposde referencia aplicables posibles, así como de las eventuales modificaciones”.

A pesar de que la mayoría de entidades bancarias cargan comisiones por descubiertos y establecen un tipo de interés parecido, si analizamos las tarifas de los principales bancos podemos encontrar algunas excepciones favorables para el cliente. Es el caso de la Cuenta Inteligente de EVO y la Cuenta Joven de EVO, que no cobran comisiones por descubierto ni por reclamación de posiciones deudoras, sino únicamente un interés de demora.

El Servicio Nómina de Unicaja es otra excepción que permite tener descubiertos de hasta 300 euros en la cuenta sin intereses, deuda que será saldada con la nómina del mes siguiente.
Y otras cuentas que no cobran comisiones por descubiertos son las cuentas de Openbank, de Citibank y de ING Direct, y el interés de demora se sitúa en el tipo estandard: 9,57% TIN, 9,48% TIN y 9,57% TIN respectivamente.

Reclamaciones por cobros indebidos
El descubierto conlleva gastos incluso si solo es cuestión de horas. Una práctica bancaria muy común es aplicar la comisión por reclamación de posiciones deudoras incluso sin haber llegado a avisar al cliente de que su salgo en cuenta es negativo. En tal caso, es posible interponer una reclamación.

Antes de dar este paso, se puede acudir a la oficina bancaria para hablar con el responsable de turno e intentar que devuelva el dinero. Si no se consigue, entonces hay que rellenar un modelo de escrito que se presenta en el servicio de atención al cliente del mismo banco o se envía al Banco de España.

También habrá que enviar como documentación adjunta una fotocopia del DNI, los extractos bancarios donde figuran las comisiones cobradas, e incluso una copia del contrato de apertura de la cuenta corriente o la tarjeta.

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Fuente: Banca | Comentarios: 0

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Jul

13

Las cajas nacionalizadas aún pierden 532 millones por su negocio bancario @BuscoPisoCasa #cajas #buscopisocasa

Las entidades nacionalizadas continúan perdiendo dinero por su negocio financiero y sólo logran salvar sus cuentas gracias a las plusvalías obtenidas por la venta de activos, el canje de las preferentes y la desinversión de deuda pública, además de por la activación de los créditos fiscales reconocidos con la administración del Estado.

Según el informe de supervisión financiera del Banco de España publicado ayer, las cuatro entidades controladas por el Frob registraron números rojos de 532 millones en su resultado de explotación en 2013, a pesar de la inyección de ayudas públicas por importe de 36.000 millones. El deterioro de la actividad y los costes de la reestructuración impuesta por Bruselas aún hacen mella en las cuentas de BFA-Bankia, Novagalicia, CatalunyaCaixa y BMN.

Las pérdidas de explotación de las nacionalizadas, aunque mejora sustancialmente con respecto a 2012, contrastan con las cifras que registran el resto del sector. Así, las cinco mayores entidades sin ayudas (Santander, BBVA, Caixabank, Sabadell y Popular) ganaron 2.906 millones de euros, mientras que el conjunto de las entidades de mediano tamaño (entre ellas las ayudadas Liberbank y Ceiss), más de 1.300 millones.

Este último colectivo, según los datos del supervisor, consiguió el mejor comportamiento del margen de intereses, con una caída del 16,1 por ciento, frente al desplome del 26 por ciento de los grandes bancos y del 17 por ciento de las nacionalizadas.

Si bien, los bancos y los grupos de cajas de mediano tamaño vieron cómo sus ganancias por el negocio tradicional se esfumó por el deterioro de los activos inmobiliarios, que no fue compensado con ingresos por venta de participadas, como sí sucede en el caso de las entidades bajo el control del Frob. El beneficio antes de impuestos de los primeros baja hasta los 26 millones, mientras que el de los segundos alcanza los 1.032 millones, consiguiendo de esta manera evitar las pérdidas.

Además, las cuatro nacionalizadas logran mejorar aún el resultado neto gracias a la activación de los créditos fiscales, principalmente por CatalunyaCaixa y Novagalicia. Su resultado neto sobrepasó los 4.000 millones.

En el informe, el Banco de España informa que elevó sus actuaciones supervisoras al conjunto del sistema en un 47,7 por ciento, con inspecciones in situ y con requerimientos por riesgos crediticios.

Además, sostiene que el ejercicio pasado abrió un expediente sancionador a un banco y a su consejo de administración, pero que tuvo que cerrarlo porque las supuestas irregularidades ya estaban siendo investigadas por los tribunales por presuntos delitos penales.
[Via El Economista]

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Fuente: Banca | Comentarios: 0

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