La rebaja de las hipotecas, a punto de tocar suelo

Quienes revisen su hipoteca con el euríbor medio de abril todavía notarán una rebaja en su cuota mensual. Pagarán 638 euros, frente a los 678 euros de abril de 2009, haciendo el cálculo para un crédito de 150.000 euros a un plazo de 25 años con un diferencial sobre el euríbor del 0,8%. Pero las próximas revisiones apenas reducirán la factura de los préstamos.

El mes fatídico para los hipotecados fue julio de 2009, cuando el euríbor medio se situó en el 5,393%. Desde entonces, las bajadas de los tipos de interés, acompañadas de las medidas extraordinarias de liquidez, han ido reduciendo el indicador hasta niveles extremadamente bajos.

En abril, el euríbor a 12 meses se situó de media en el 1,225%, una cifra ya no tan distante de las referencias de hace 12 meses. En el mismo mes de 2009, marcó el 1,771% y en mayo, el 1,664%. Atrás han quedado las rebajas cercanas a los 300 euros mensuales en una hipoteca como la mencionada. Aunque la mayoría de los expertos descarta que el Banco Central Europeo (BCE) se atreva este año a elevar los tipos, debido a la fragilidad del crecimiento económico, sí coinciden en que el euríbor en todos los plazos ya ha tocado fondo.

La buena noticia está en que las entidades financieras han abierto el grifo del crédito hipotecario, después de un largo tiempo cerrado. Los diferenciales han ido reduciéndose desde niveles superiores al punto porcentual desde hace sólo unos meses.

El número de viviendas hipotecadas creció un 8,5% interanual en febrero, hasta las 54.813, si bien el importe medio de cada una de ellas descendió un 6%, hasta los 118.185 euros, según el INE. Este último dato revela la bajada que ha ido produciéndose en el precio de los pisos.

Las mejores ofertas hipotecarias, aparte de los acuerdos de los préstamos para jóvenes que determinados bancos y cajas firman con comunidades autónomas o ayuntamientos, ofrecen diferenciales sobre el euríbor a tres meses que rondan el 0,3%. Es muy importante no fijarse sólo en este aspecto, sino prestar atención a las vinculaciones que la hipoteca exige para acceder a él.

Domiciliar la nómina y los recibos no implica un coste adicional, pero la cosa cambia si se exigen seguros de vida, hogar o desempleo. Es imprescindible también que no tenga suelo, una cláusula que ha dado muchos quebraderos de cabeza a algunos hipotecados, que no han podido beneficiarse de las rebajas del euríbor. Entre las hipotecas con menos vinculaciones y mejor diferencial, aparecen, entre otras, la de Oficina Directa, con el euríbor a tres meses más el 0,39%; la de Caixa Galicia, que ofrece un diferencial desde el 0,43%; y la de Uno-e, con el 0,29%.

El paro roza el 18% y se ceba en los jóvenes

El paro ya roza en Catalunya el 18% de la población activa. Según la última Encuesta de Población Activa (EPA), difundida ayer por el Instituto Nacional de Estadística (INE), Catalunya sumó al cierre del primer trimestre del año 676.200 desempleados, el 17,9% de la población activa.

Esta tasa no es tan elevada como la del conjunto de España, que superó en el primer trimestre el 20%. En Catalunya, la tasa de paro también creció menos en el primer trimestre del año que en el conjunto de la economía española: el alza fue del 5,1% en relación al trimestre anterior, frente al 6,6% en España. En términos absolutos, Catalunya registró entre enero y marzo 33.200 parados más que al cierre de 2009, es decir, casi 367 nuevos parados cada día, y 53.500 más en relación al mismo trimestre del año pasado.

Sectores
Los servicios, el sector con más peso en el mercado laboral catalán, es también el que genera un mayor número de parados en Catalunya, con el 30,2% del total de desempleados. Sin embargo, supera este porcentaje el colectivo de trabajadores que busca su primer empleo o que lleva más de un año sin trabajar.

Los parados procedentes del sector de la construcción suponen un 12,9% del total; los de la industria, un 10%, y los del sector primario, un 1,6%.

Por colectivos demográficos, la tasa de paro más elevada se da entre los hombres menores de veinte años, con un 69,2%, nueve puntos más que en el primer trimestre de 2009. Entre las mujeres de la misma edad, el paro es del 55%, casi trece puntos más que un año antes.

En sentido contrario, la tasa de paro más reducida se da entre los hombres de 55 y más años, con un 9,2%, mientras que entre las mujeres de las mismas edades la tasa se eleva al 11,2%.

En el último año, el paro subió especialmente entre los trabajadores de ambos sexos de 25 a 54 años, con un alza del 18,7%. Entre los menores de veinte años, el alza fue del 10,6%, mientras que los parados de veinte a 24 años aumentaron un 0,2%. Por edades, sólo bajó el desempleo en los mayores de 54 años, con un descenso del 14,7%.

También es significativa la caída en la actividad de los hombres de menos de 20 años ante las dificultades de acceso al mercado laboral. La tasa pasó del 34,5% en el primer trimestre de 2009 al 29,3% en el primer trimestre de 2010.

Valoración
La consellera de Treball, Mar Serna, indicó que el resultado de la EPA “no es un buen dato”, pero agregó que la tendencia de la crisis “es de pérdida de su intensidad”. Serna también agregó que este freno en el crecimiento del paro es “más intenso que en el resto del Estado”.

El paro estimado del primer trimestre se dio ayer a conocer en la víspera del Primero de Mayo. Los sindicatos CCOO y UGT tienen previsto hoy celebrar manifestaciones conjuntas en cinco ciudades catalanas: Barcelona, Girona, Lleida, Tarragona y Tortosa.

En Barcelona, la marcha comenzará en la Plaça Urquinaona, con el lema Por la ocupación de calidad y la protección social.

Caja Madrid multiplica por diez sus ventas de inmuebles en el primer trimestre

Caja Madrid multiplicó por diez sus ventas de inmuebles en el primer trimestre de 2010, al desprenderse de un total de 700, con los que ha ingresado 85 millones de euros, anunció hoy la entidad que preside Rodrigo Rato.
La entidad, que ha logrado un compromiso de venta de otros 212 inmuebles, obtuvo más de 126 millones de euros por la salida de este tipo de activos durante 2009. El pasado ejercicio la entidad madrileña se deshizo de 1.042 pisos, rebajados un 27%.

A pesar de la reducción de beneficios en un 80% hasta marzo, la caja subrayó que ha comenzado «a recoger los frutos» de su plan de activos inmobiliarios, por el que ha impulsado la venta de inmuebles a través de sus 2.175 sucursales, de puntos especializados en algunas de sus oficinas y por la venta por Internet (subastas y compra directa).

El fuerte crecimiento se explica por el impulso de la red de ventas, pero también «por las interesantes condiciones ofrecidas a los compradores», como un 24% de descuento medio sobre el valor de tasación, y «la mejor» financiación hipotecaria, a un tipo de interés de Euríbor más 0,50% a 40 años y sin comisiones, indicó.

Oficinas y ‘corners’: canal de venta
El canal de venta con más éxito por el momento ha sido la red de oficinas, que ha conseguido vender un 50% del total de inmuebles, especificó la caja madrileña.

A la propia fuerza de ventas de Caja Madrid, la entidad ha sumado la apertura de ‘corners’ o puntos de venta especializados en venta de activos, atendidos por personal externo, y prevé acometer un mayor despliegue a lo largo del año 2010.

El plan de activos adjudicados se encuadra dentro de un plan estratégico de gestión de la morosidad para controlar la tasa de mora, que en primer trimestre de este año se mantuvo en el 5,4% y acumula un descenso interanual de 14 puntos básicos.

Asimismo, la tasa de cobertura de Caja Madrid ha mejorado 430 puntos básicos, hasta el 44,8%, aunque si se incluye la garantía hipotecaria, la tasa se eleva hasta el 106,6%.

La crisis ha llevado a los ciudadanos a cambiar restaurantes y locales de ocio por comidas y actos sociales en sus casas

El consumo de palomitas en el hogar se ha disparado un 50%.

Según un estudio de Aecoc, el nuevo escenario económico ha provocado que los españoles pasen más tiempo en casa en vez de en bares y restaurantes (el consumo de cerveza en el hogar se ha incrementado el 6,6%) y sean ahora más racionales en las compras (el 50% afirma que renuncia a sus marcas favoritas por otras más baratas).

Los cinéfilos están de enhorabuena. Si algo positivo ha traído la crisis es una disminución de la habitual (y para algunos molesta) melodía de fondo de la mayoría de salas de cine: las palomitas. Es solo un ejemplo concreto de una de las principales consecuencias de la crisis: el consumidor ha cambiado de hábitos, se ha vuelto más racional y ha decidido realizar en el hogar parte del gasto que hacía fuera de casa. Tanto que, según datos del Ministerio de Medio Ambiente y Medio Rural y Marino, la alimentación fuera del hogar en hostelería y restauración disminuyó en el 2009 el 9,5% en valor y el 8,2% en volumen.

Según el estudio Las claves del gran consumo ante el tercer año de recesión, presentado ayer en la asamblea general de la Asociación Española de Codificación Comercial (Aecoc), el 6,6% del gasto en cerveza que antes se hacía en bares y restaurantes se ha transferido al entorno doméstico, el 3,7% en el caso del café y el 2,5% en bebidas refrescantes y gaseosas. «El ciudadano lo tiene claro: menos fiesta, más fútbol en casa, con más cervezas y más coca-colas, y menos restaurantes», explicó el presidente de Aecoc, Juan José Guibelalde.

El caso más llamativo, según el estudio, es el de las palomitas, cuyo consumo en el hogar se ha disparado un 50% en el último año. Pero también es significativo el aumento de la sal (+8%), la harina, la pasta (+4,2%), las legumbres (+5,2%) y el arroz (+6%). «Pero no solo los bares notan el cambio de hábitos», añadió Guibelalde. También lo hacen las droguerías y perfumerías: las cremas y los geles de belleza femenina han crecido el 12,5% en el último año; los tintes para el cabello, el 10,4%; los productos para el tratamiento corporal femenino, el 10,2%; y el champú, el 6,3%.

Otra de las consecuencias del cambio de hábitos del consumidor fue el incremento de ventas de las marcas de la distribución, que las llevó hasta una cuota «cercana al 40%», pero que desde la «segunda mitad del 2009» ha frenado su expansión y ahora ya no crece. «El 79% de los consumidores utiliza cupones de descuento, y el 74,2% compara precios aprovechando las mejores ofertas», añade el estudio.

Precios e IVA
La distribución y los fabricantes han tenido que adaptarse a las nuevas costumbres, y para captar la atención se han inmerso, casi todas, en una guerra por conseguir clientes usando el gancho de los precios. «El sector sufrió el pasado año una pequeña caída en valor, que no en volumen, debida a la guerra de precios», aseguró el vicepresidente de Aecoc, Francisco Campo. La asociación, sin embargo, pronostica que la batalla de precios «tiene que tocar ya suelo, al igual que lo ha está haciendo la caída de la economía».

Campo también habló de la subida del IVA del próximo 1 de julio, y dudó de que las empresas asuman la subida impositiva. «Cada empresa decidirá qué hacer. Pero la mayoría de las firmas del sector de la alimentación tienen sobre un 2% de beneficios, por lo que es imposible que lo asuman», señaló. El vicepresidente apostó por un impacto sobre el consumo del «0,2% o 0,3%».

Por último, el estudio recomienda al sector de la alimentación que aproveche el actual momento económico para invertir en publicidad, pues ahora los anuncios son un 22% más baratos que antes, y como ejemplo cita el caso del pan de molde, donde incrementar un 1% de cuota es el 70% más barato. «La efectividad de la inversión publicitaria aumenta en las recesiones», asegura.

Caixa Penedès suspende el proceso de fusión con Laietana

El consejo de administración de Caixa Penedès acordó en su reunión de ayer la suspensión definitiva del proceso de fusión iniciado el 25 de noviembre de 2009 con Caixa Laietana, informó hoy la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Fuentes de la caja explicaron a Europa Press que se ha notificado esta decisión porque refleja la realidad actual del proceso, «congelado, pero no roto», con lo que la entidad que dirige Ricard Pagès no cierra la puerta a volver a hablar en un futuro.

Penedès, Laietana y Caixa Girona son, además de La Caixa, las tres cajas catalanas que siguen de momento en solitario en el contexto de reestructuración del mapa catalán, que asiste a la fusión de Unnim –la suma de Caixa Sabadell, Caixa Terrassa y Manlleu– y la de Caixa Catalunya, Tarragona y Manresa.

Mientras se da carpetazo a esta eventual unión, tanto Penedès como Laietana siguen atentas a otras fórmulas, como el Sistema Institucional de Protección (SIP), conocido como ‘fusión fría o virtual’, que estudian otras cajas españolas.

La jubilación no es un derecho económico inamovible

El ex secretario sindical de CCOO José María Fidalgo ha instado hoy a los ciudadanos a «desechar que la jubilación es un derecho económico adquirido e inamovible» y ha recordado que está sujeta a la ratio de cotizantes y pensionistas.

Por ello, ha considerado necesaria una reforma y ha urgido al Gobierno a la constitución de una comisión de expertos que lleve a cabo una campaña de información.

El antiguo líder sindical ha intervenido en Gijón en el X Seminario Europeo sobre el Empleo «Crisis y Lecciones», en el que ha apuntado que los trabajadores deberían conocer en todo momento cuánto llevan cotizado, cuánto les queda para jubilarse y cómo está la reserva estatal de las pensiones.

Ha propuesto que se cuelgue en internet esta información y ha advertido de que la crisis ha acelerado la incidencia de los problemas demográficos en la prestación. Fidalgo ha recordado que el sistema de las jubilaciones en España es el de caja única y régimen de reparto por lo que la proporción entre cotizantes y pensionistas es fundamental.

Ha apuntado que existen multitud de medidas para «contraestimular» la retirada laboral y fomentar la permanencia de los trabajadores en el mercado.

El antiguo responsable de CCOO ha criticado el anuncio del aumento de la edad de jubilación realizado por el gobierno y lo ha comparado con enseñar a un niño a leer golpeándole con un libro en la cabeza.

Ha insistido en la importancia de iniciar un debate pausado y ha recordado que en 2050 la población mayor de 65 años supondrá el 55 por ciento de la total.

Beatriz Corredor celebra el «éxito» del primer año del Plan de Vivienda

La ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, ha calificado de éxito el balance del primer ejercicio el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009-2012, que se ha saldado con 103.131 actuaciones y una ejecución del 107,67% sobre los objetivos convenidos con las comunidades autónomas.

Así, hasta 13.346 viviendas libres se transformaron en protegidas, un 20% de las solicitudes de calificación de las comunidades, y se alcanzaron 41.000 objetivos en la línea de construcción de VPO nueva, un 71,5% sobre lo previsto. En este sentido, la ministra señaló que la mitad de la vivienda iniciada en 2009 fue protegida.

La línea de promoción de alquiler de VPO consumió un 96% de su presupuesto, aunque las actuaciones dirigidas a arrendamientos de régimen general a 25 años alcanzaron el 246% de ejecución. Además, la urbanización de suelo para VPO permitió 16.000 viviendas, un 97,15% sobre lo previsto.

Corredor destacó los objetivos alcanzados en rehabilitación, con 77.869 ayudas Renove (111,1% ejecutado); en las ayudas a la rehabilitación integral, con 13.869 actuaciones (152%); y en las ayudas a los «inquilinos», con un grado de ejecución del 255%, hasta más de 32.300 actuaciones. Las ayudas a adquisición de vivienda usada alcanzaron un 2.923 familias, el 70% de sus objetivos.

196% en Cataluña y 31% en Madrid
Así lo aseguró en el Congreso de los Diputados en respuesta a una interpelación del portavoz de Vivienda de CiU, Pere Macías, quien se refirió al «retraso» de la entrada en vigor del Plan, que además incluye cambios «desagradables con las familias numerosas», y aseguró que el pasado ejercicio «fue un año perdido». «La vivienda no es un pastel de chocolate con nata que a todos apetece, sino una necesidad», incidió.

«En ningún caso se puede hablar de un año perdido», respondió Corredor, quien destacó que la superación de los objetivos ha obligado a las comunidades a recurrir a la «reserva de eficacia» pactada para hacer frente a los compromisos.

Asimismo, señaló que el arranque del Plan ha sido «complicado» por la necesidad de que las comunidades reglamentaran los convenios con el Ministerio de Vivienda, a veces incluso con varios meses de retraso. Así, Cataluña aplicó los cambios normativos en marzo, con lo que alcanzó una ejecución «francamente excepcional» del 196%, mientras que Madrid lo hizo «diez meses más tarde» y sólo ha alcanzado el 31%.

Los cuervos de mal agüero
En este sentido, Corredor explicó que presentará los datos desagregados y con más detalles para todas las comunidades la próxima semana, en la Conferencia Sectorial convocada para el jueves 4 de mayo.

Además, Corredor defendió que el sector inmobiliario se está «estabilizando» gracias a la mayor agilidad en la concesión de créditos y la tendencia ala estabilización en el ajuste de precios, si bien señaló que no se puede descartar que en determinadas se den rebajas con «con intensidad decrecientes» por el reparto desigual de la «sobreoferta».

En cualquier caso, señaló que el Gobierno «no quiere cuervos de mal agüero» sobre la vivienda, sino «palomas blancas» para el optimismo.

El Euribor sube en abril hasta 1,225% pero aún abarata las hipotecas a un año

El Euribor tocó fondo en marzo y en abril sólo podía repuntar. El tipo de interés al que se conceden la gran mayoría de las hipotecas en España repuntó el penúltimo día de cotización hasta 1,236%, su nivel más alto desde el 13 de enero, y cerrará mañana el mes en el 1,225%, ligeramente por encima del nivel de marzo.
Y los expertos advierten de que el Euribor -que subió en diez de los veinte días de abril- comenzará a repuntar en los próximos meses por la situación de Grecia y el recorte de liquidez por parte del Banco Central Europeo (BCE). Ignacio Victoriano, analista de Renta 4, indicó a Europa Press que Grecia está «metiendo presión» sobre los diferenciales de crédito y puede encarecer el Euríbor, aunque de momento aún no lo ha hecho.

Asimismo, subrayó que el recorte de liquidez por parte del BCE incorporará otro elemento de presión en el mercado interbancario y advirtió que, salvo un cambio de discurso por parte del instituto emisor, tanto el Euribor como el tipo Eonia (tipo de interés interbancario con un plazo de vigencia de 1 día) subirán, ya que una vez se recorte la liquidez, es «inviable» tasas muy bajas de los indicadores.

Asimismo, el analista de Renta4 señala que a partir de junio se notarán más los repuntes, y descarta que vayan a estar ligados a una posible subida de tipos, ya que con la actual situación de Grecia «cuesta hablar de subida de tipos hasta bien entrado el año que viene», añadió.

La crisis de Grecia, culpable
La analista de Selftrade Covadonga Fernández también descartó que el movimiento del Euribor esté descontando un incremento de tipos, ya que, según explicó, en Europa no subirán hasta el próximo año, aunque en Estados Unidos podrían elevarse a finales de 2010.

A su juicio, el repunte del indicador viene motivado por la situación de Grecia y el panorama de «poca visibilidad» que está generando, y que obliga a los bancos a ser más cautos a la hora de prestarse de dinero y a encarecer los diferenciales.

Letras más baratas
Pese al repunte mensual del Euribor, el índice continúa siendo sensiblemente más bajo que hace una año (1,771%), lo que supondrá un nuevo recorte en la cuota que los clientes pagan por sus hipotecas mes a mes.

En concreto, con un diferencial medio del 0,80%, una hipoteca de unos 120.000 euros a un plazo de 30 años, los clientes que revisen su hipoteca anual con el Euríbor de abril pagarán unos 444 euros al mes, frente a los 478 euros de hace un año, es decir, 35 euros menos, que al año suponen un ahorro de 420 euros.

El ahorro de los titularse de hipotecas es cada vez menor, ya que el indicador ha tocado suelo y las caídas que registra respecto a los niveles de hace un año son cada vez menores. En el caso de las hipotecas con revisión semestral el ahorro será aún menor, ya que el Euríbor apenas ha registrado variación desde septiembre (1,261%). La rebaja será de sólo tres euros, ya que los clientes pagarán una cota de 447 euros al mes si se les aplica el Euríbor de abril.

Mayores Exigencias
Los bancos cotinúan con su criterio de prudencia a la hora de conceder préstamos y no sólo han incrementado sus diferenciales para contrarrestar la caída del Euríbor, sino que han elevado los parámetros para valorar lo que denominan ‘demanda solvente’.

En muchos casos, los diferenciales que las entidades aplican a los préstamos hipotecarios superan el 1%, aunque los clientes tienen la posibilidad de reducirlos mediante una mayor vinculación a la entidad. Entre las condiciones que ha variado en el último año también se encuentra un menor ratio de endeudamiento.

No obstante, a pesar de que las exigencias se han elevado, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas aumentó un 8,5% en febrero en relación a igual mes de 2009, hasta situarse en 54.813, encadenando así su segunda subida interanual consecutiva tras la de enero.

Banco Popular rebate al Santander: la vivienda no ha caído más de un 20% en España

El Banco Popular rebatió ayer las estimaciones del Santander de caída del precio de la vivienda en España. Si hace una semana el banco cántabro estimaba que los precios han caído un 30% en las grandes ciudades y hasta un 50% en la costa, ayer el director general del Popular, Jacobo González-Robatto, aseguraba que «en España los precios no han caído más del 15% ó 20% en dos años desde el pico del mercado».

Robatto hizo ayer esta afirmación en la presentación de resultados trimestrales del banco para justificar las provisiones realizadas por el banco para su cartera inmobiliaria, que implican un descuento del 40% respecto a los máximos del mercado en 2007 (41% en el caso del suelo). En ese descuento se incluye el 20% que obliga a dotar el Banco de España para todos los ladrillos adjudicados: 10% al incorporarlos y otro 10% cuando cumplen un año en balance.

En este sentido, el director general del Popular admitió que su banco está dispuesto a vender sus inmuebles con un descuento del 30%: «Si alguien nos hace una oferta con un descuento del 50% le diremos que no, pero si es con un 30%, hablaríamos». Se trata de un giro de 180 grados respecto al mensaje que había mantenido hasta ahora el banco que preside Ángel Ron, que afirmaba que pensaban mantener los inmuebles en balance todo el tiempo que fuera necesario hasta que se recuperase el mercado porque no estaba dispuesto a perder dinero vendiendo con descuento.

En todo caso, Robatto asegura que «este decuento en la valoración de los activos en balance nos permite gestionar este stock de forma profesional y no vernos forzados a vender a cualquier precio».

El Banco de España empieza a lograr sus objetivos
Por otro lado, este cambio de actitud del Popular supone que el gobernador Fernández Ordóñez está logrando el objetivo que perseguía al imponer estas provisiones obligatorias: forzar a las entidades a poner en el mercado sus inmuebles al hacer menos interesante y más costoso guardárselos hasta que vuelva el ciclo alcista al mercado.

Y también está consiguiendo que bancos y cajas utilicen cada vez menos la compra de activos para frenar la tasa de morosidad; en el caso del Popular, las compras llevan estancadas tres trimestres en 2.300 millones. Lo que ha crecido son las adjudicaciones de procesos judiciales como concursos de acreedores o embargos, hasta alcanzar 1.100 millones en el primer trimestre de 2010.

Comenzar a construir de nuevo
El Popular anunció ayer también que va a poner en marcha otro de los deseos del Banco de España: empezar a construir las promociones que tiene a medias para tratar de darles salida en el mercado. Robatto explicó que «estamos hablando con promotores para empezar a desarrollar el suelo que tenemos, porque el stock de vivienda en España se acabará en dos o tres años, y hay que adelantarse 24 meses para empezar a construir».

El Banco de España cambió el verano pasado la normativa de provisiones para que los créditos morosos respaldados por vivienda terminada y suelo rústico sólo deban provisionarse al 30% de su valor, mientras que el suelo urbanizable y las promociones medio construidas deben provisionarse al 100%. De ahí que a las entidades les interese desarrollar el suelo y terminar las promociones para reducir las pérdidas por deterioro de activos.

Hacienda ha devuelto ya 648 millones a 971.778 contribuyentes

La Agencia Tributaria (AEAT) ha devuelto ya 648 millones de euros a 971.778 contribuyentes con derecho a devolución en su declaración de la renta, lo que supone un incremento del 1% en el importe y del 7% en el número de contribuyentes respecto al mismo periodo del año pasado.