Archivo del mes 28 junio 2010

Declaraciones positivas y de última hora

Las presentaciones fuera de plazo tienen recargo y sanciones cuando son reclamadas por Hacienda

La presente campaña de la declaración de la renta 2009 concluye el próximo miércoles, si bien al término del mes de mayo se habían presentado ya 7,1 millones de declaraciones, casi un tercio de los 19,5 millones de declaraciones que la Agencia Tributaria prevé recibir. A fecha de 31 de mayo, Hacienda había realizado devoluciones a 5,1 millones de contribuyentes. Pero junto a la mayoría de quienes ya han resuelto sus gestiones con el fisco, siempre hay un grupo de contribuyentes rezagados o que dejan la declaración para última hora y que deben tener en cuenta el precio de rendir cuentas fuera de plazo.

Por otro lado, no hay que olvidar las facilidades, aunque pequeñas, que ofrece Hacienda para realizar los pagos en las declaraciones positivas.

Declaración a pagar
Los problemas de liquidez de los contribuyentes con una declaración positiva cuentan con dos posibles soluciones, especialmente valiosas en tiempos de crisis como el actual. Por un lado, existe el pago aplazado, por el que se abona el 60% en el momento de presentar la declaración y el 40% restante, el próximo 5 de noviembre. La segunda opción, más difícil y escasa, es solicitar a Hacienda un aplazamiento en el pago. En tal caso, se aplicará un interés de demora, que en la actualidad es del 5% -del 7% en la renta de 2008-, inferior al tipo que aplicaría una entidad financiera si se optara por solicitar un crédito personal para realizar el pago. Según datos del Banco de España, el interés de los nuevos préstamos al consumo está en el 9,66%.

Para deudas con Hacienda inferiores a los 18.000 euros, la Agencia Tributaria puede conceder el aplazamiento del pago sin necesidad de presentar garantías, aunque sin renunciar a los intereses de demora. Y en todo caso, el aplazamiento suele ser bastante excepcional.

Penalización por retraso
El plazo para la presentación de la declaración de la renta finaliza el próximo miércoles día 30 de junio. Y si se presenta con retraso, Hacienda aplica una penalización. Si el contribuyente entrega su declaración de forma voluntaria, aun fuera de plazo pero no a requerimiento de la Agencia Tributaria, se aplica un recargo en función del tiempo transcurrido desde que finalizó el plazo reglamentario. Así, si la presenta al cabo de al menos tres meses, el recargo es del 5% sobre la cantidad a ingresar, un porcentaje que se amplía al 10% si el retraso es de hasta seis meses, al 15% si es de hasta un año y al 20% más intereses de demora si el retraso en la presentación supera el año. En las declaraciones negativas presentadas fuera de plazo, el recargo es de 200 euros.

Sanciones
En los casos en los que el contribuyente presenta la declaración fuera de plazo, estando obligado a ello, y después de que se lo haya requerido Hacienda, el recargo se convierte en sanción. Así, si la declaración es a ingresar, deberá pagar un mínimo del 26,25% de la cuota, más intereses de demora. Y si la declaración es a devolver, deberá pagar 200 euros o 150 euros, en el caso de que no recurra el requerimiento y pague en el periodo voluntario, al igual que sucede con las multas de tráfico.

Complementaria
Según explican en la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), en el caso de verse expuesto a una sanción es preferible presentar una declaración de la renta complementaria, ya que entonces la penalización se limitará a los recargos por demora, de cuantía inferior a la sanción. La presentación de la declaración complementaria supone hacer de nuevo la declaración, con todos los datos correctos y utilizando el impreso que corresponde al ejercicio que se pretende regularizar.

Si se ha pagado de menos o le han devuelto de más, la OCU también aconseja no esperar a que Hacienda le remita una declaración paralela, pues existe el riesgo de una sanción de al menos el 26,25% de la cantidad no ingresada o devuelta indebidamente -suponiendo que no recurre la paralela ni la sanción o que paga en periodo voluntario-, más los intereses de demora, del 5% en 2010. El contribuyente debe saber que la Agencia Tributaria dispone de un plazo de cuatro años para revisar las declaraciones de la renta de 2009. Al cabo de ese tiempo, la declaración de la renta prescribe.

Compensación
Si el contribuyente con una declaración de la renta positiva está casado, puede rebajar la factura con la declaración de su cónyuge. Para ello es necesario que ambos hayan presentado declaraciones individuales. De este modo, si un cónyuge tiene derecho a devolución, puede renunciar a ella en la misma cuantía por la que deberá pagar su pareja en una declaración positiva. Y aquel de los dos que deba pagar impuestos, también tendrá que solicitar la suspensión del ingreso.

Es necesario que la deuda de uno y la devolución del otro correspondan al mismo ejercicio fiscal y que ambos cónyuges presenten la declaración de la renta a la vez y dentro del plazo reglamentario. Si la devolución de uno es superior a la deuda del otro, la Agencia Tributaria devolverá la diferencia entre ambos importes.

El IVA sube el jueves con la amenaza de recortar el consumo y extender el fraude

El Gobierno prevé que el tipo del 18% eleve en 0,4 puntos la inflación y permita recaudar 5.150 millones en los próximos 12 meses.

Se le echará de menos. Quince años después, el ya tradicional IVA del 16% desaparecerá de facturas y recibos y en su lugar surgirá a partir del jueves el nuevo tipo del 18%, el nivel más alto desde que se introdujo el impuesto indirecto por excelencia en 1986. Y el gravamen reducido del 7% -que se aplica a la compraventa de vivienda nueva o en bares y restaurantes- pasará al 8%.

Se trata de una medida arriesgada que puede retrasar la recuperación económica. La Comisión Europea, así como Funcas, prevén una recaída del PIB en el tercer trimestre, ya que el incremento del IVA agravará la atonía del consumo. De hecho, el ex ministro de Economía, Pedro Solbes, siempre se mostró contrario a esta medida precisamente por el temor a que afectara al gasto de las familias. Y el equipo económico del Gobierno mantuvo el mismo discurso hasta que se impuso la necesidad de reconducir un déficit público que alcanzó en 2009 el nivel nunca visto del 11,2% del PIB.

Sin embargo, elevar impuestos siempre implica una gran incertidumbre y más si se realiza en un momento de crisis. Los más viejos en Hacienda aún recuerdan como en agosto de 1992 el entonces ministro Carlos Solchaga elevó del 13% al 15% del tipo general del IVA, provocando un descenso histórico de la demanda y una disminución de la recaudación.

El Gobierno confía en que eso no se repita y prevé que el aumento del IVA reportará unos ingresos adicionales de 5.150 millones en los primeros doce meses. Sin embargo, antes incluso de que se haga efectivo el incremento, ya ha habido consecuencias. Los consumidores han adelantado sus decisiones de compra para evitar aplicar los nuevos gravámenes del 18% y del 8%. Ello se ha notado especialmente en los productos más caros, como la vivienda o los automóviles. De hecho, la recaudación por IVA hasta mayo sufrió un incremento del 30%, un nivel que no se veía desde antes de la crisis.

Aun así, este efecto tiene los días contados y habrá que ver cómo evoluciona la recaudación y el consumo después del incremento del próximo jueves. En ese momento, y siempre que los empresarios opten por trasladar a precios el aumento fiscal, se encarecerá la cesta de la compra. Se salvarán los bienes que aplican el llamado IVA superreducido, que se mantiene en el 4%. Productos como el pan, la leche, los huevos, los libros, los periódicos, el material escolar, la vivienda de protección oficial, los medicamentos, las verduras, y las hortalizas no notarán el incremento fiscal.

Los alimentos elaborados, las viviendas nuevas, los servicios en restaurantes y bares, en cambio, pasarán de pagar un IVA del 7% al 8%. Y bienes como la ropa, el tabaco, el alcohol, o los automóviles tributarán al 18%. El Gobierno prevé que el incremento del IVA explique 0,4 puntos de la inflación prevista para este año que, en cualquier caso, se situará por debajo del 2% que fija como deseable el Banco Central Europeo (BCE). Bajo la hipótesis de que en 2010 se siguiera el mismo patrón de consumo que en 2009, el incremento del IVA costará a cada hogar 135 euros sólo este año. Sin embargo, es difícil saber cómo reaccionarán los consumidores.

Por otro lado, la Organización de Inspectores de Hacienda teme que el aumento impositivo eleve el fraude fiscal ligado al IVA. Aseguran que ello ya sucedió en 1992 cuando la subida del IVA no se tradujo en un incremento de la recaudación.

Por otro lado, fuentes del Ministerio de Economía y Hacienda advierten que la subida no es una medida coyuntural y que se mantendrá en el tiempo.

Es decir, que nadie espere que cuando amaine la crisis económica el tipo retorne al 16%. La experiencia demuestra que subir el IVA es relativamente fácil, sin embargo, parece imposible bajarlo. De hecho, desde que se instauró en España en 1986, con un tipo del 12%, ningún Gobierno se ha atrevido a recortar el gravamen.

Las altas de autónomos aumentaron el 10,5% entre enero y mayo

El número de altas en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) de la Seguridad Social hasta mayo fue de 215.810, lo que supone un aumento del 10,5 por ciento respecto al mismo periodo de 2009, según la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA).

De acuerdo con un informe publicado hoy sábado por ATA, entre enero y mayo de 2010 se dieron de alta 20.505 trabajadores más que en los cinco primeros meses del año pasado, cuando se registraron 195.305 nuevos autónomos.

Por su parte, se dieron de baja 231.905 autónomos, lo que supone un descenso interanual del 14,3% frente a los 270.530 trabajadores por cuenta propia que cesaron en su actividad en 2009.

Precaución en el sector
No obstante, las bajas no han sido compensadas por las nuevas inscripciones, por lo que durante los cinco primeros meses de 2010 se han afiliado al RETA 16.095 personas menos que en el mismo periodo del año anterior.

Según el presidente de ATA, Lorenzo Amor, es necesario «frenar el elevado número de bajas», y habrá que esperar a los datos de altas de autónomos en el segundo semestre de 2010 «antes de lanzar las campanas al vuelo y hablar de una recuperación de la economía».

Asimismo, Amor indicó que el aumento de las inscripciones se debe sobre todo a la dificultad de encontrar un trabajo por cuenta ajena, lo que «ha impulsado a muchos ciudadanos» a convertirse en autónomos.

A su juicio, otros dos factores a tener en cuenta son el incremento del número de trabajadores extranjeros por cuenta propia y la influencia de la campaña estival, que «se prevé mejor», en especial en «la hostelería y el comercio».

Baleares a la cabeza
Por comunidades, los mayores incrementos en el número de altas se registraron en Castilla-La Mancha (16,7%), seguida de Extremadura (15,8%), Cataluña (13,3%), La Rioja (13,3%), Comunidad Valenciana (13,1%), Murcia (11,7%), Andalucía (11%9) y Canarias (10,9%).

Por debajo de la media nacional se situaron en Baleares (9,3%), Galicia (9%), Asturias (8,2%), Castilla y León (7,5%), Comunidad de Madrid (7,5%), Cantabria (6,9%), Aragón (5,3%) y País Vasco (5,1%). A su vez, en la ciudad autónoma de Ceuta se registraron menos altas que el año pasado (-10,8%) , mientras que en Melilla aumentaron el 3,8%.

En cuanto a las bajas, descendieron en todas las comunidades, sobre todo en Castilla-La Mancha (20%), Comunidad Valenciana (19,9%), Comunidad de Madrid (18,8%) y Aragón (18,5%). Les siguieron Navarra (15,5%), Baleares (14,3%), Cataluña (14,1%), Canarias (13,4%), Castilla y León (12,7%), Murcia (12,5%), La Rioja (12,4%), Andalucía (11,8%), Cantabria (10,4%), País Vasco (9,9%), Asturias (5,8%), Galicia (4,6%) y Extremadura (5,3%). Asimismo, en Ceuta y Melilla se registraron disminuciones del 3,8% y el 5,4%, respectivamente.

La única comunidad en las que las altas superaron a las bajas fue Baleares, con 4.314 cotizantes más, mientras en Melilla hubo un incremento de 26 autónomos.

España asesoró a Israel sobre la gestión de la ‘burbuja’ inmobiliaria

Beatriz Corredor ha explicado que la reciente reunión con su homólogo israelí, Ariel Atias, se enmarca en los encuentros «habituales» que España mantiene con otros países y ha destacado que Atias no tiene competencias en los asentamientos de colonos ya que este asunto compete a Interior.

La ministra de Vivienda ha respondido así, en rueda de prensa en Toledo, donde se celebra una cumbre europea de ministros del ramo, a la petición que ha realizado el portavoz parlamentario de IU, Gaspar Llamazares, al Gobierno para que explique por qué Corredor se reunió -«en secreto», según la coalición- con el ultraortodoxo Ariel Atias días después del ataque de Israel a la flotilla de ayuda humanitaria a Gaza.

La ministra ha explicado que la reunión se enmarca en «el ámbito de la más absoluta normalidad» y de las reuniones bilaterales que mantiene con homólogos europeos, asiáticos y de otras zonas.

El encuentro lo había solicitado Ariel Atias «con bastante antelación» porque quería conocer cómo había enfocado España el «‘boom’ inmobiliario», un asunto que también preocupa a Israel y por esto quería contar con la «experiencia» española.

Atias es ministro de Vivienda y Construcción desde marzo de 2009 y pertenece al partido ultraortodoxo sefardita Shas. En varias ocasiones, el dirigente judío se ha mostrado partidario de la segregación de la población árabe que vive en el Estado de Israel.

Sin competencias sobre los asentamientos
Beatriz Corredor ha añadido que el ministro de vivienda israelí no tiene competencias en cuanto a los asentamientos para colonos, un asunto que compete al ministro de Interior.

La ministra de Vivienda ha negado que haya sido una reunión «secreta» y ha calificado el encuentro como «absolutamente habitual»

La congelación de tarifas supondrá 1.000 millones más de déficit eléctrico

El Pacto de la Energía ya tiene precio para las eléctricas. Según los primeros cálculos realizados por el sector, las compañías dejarán de ingresar alrededor de 1.000 millones de euros por la decisión de congelar el recibo de la luz el próximo mes de julio.

La revisión total del sistema que han puesto en marcha Gobierno y oposición supondrá desde un primer momento el incumpliento de parte de la regulación en vigor, como es el del límite fijado para cada año en el déficit de tarifa a no serque se compense la congelación el próximo mes de octubre. En concreto, este año este desajuste no debería sobrepasar los 3.000 millones, pero a la vista de esta decisión el tope se verá superado con creces.

El lastre del déficit
No obstante, lo peor para las grandes eléctricas es el lastre financiero que les supone en el día a día el déficit, que en estos momentos supera los 14.000 millones y que alcanzará más de 20.000 millones en los próximos tres años.

Las eléctricas tienen que cargar en sus cuentas el coste financiero de esta deuda, aunque sepan que la van a recuperar en el futuro.

Para colmo de males, la colocación que estaba prevista para este mes de julio se verá retrasada al menos hasta septiembre, tal y como adelantó elEconomista, por el cierre de los mercados financieros y por la falta de trámites administrativos. El folleto de la operación aún no ha llegado a la CNMV.

Riesgo político
Los principales bancos de inversión internacionales emitieron ayer sus primeras valoraciones en las que se hacen eco de las «graves» consecuencias que supone la decisión política de no subir las tarifas. En concreto, resaltan el impacto negativo en la cotización de las empresas que en algunos casos llegó a retrocesos del 4 por ciento, de hecho sólo el jueves perdieron más de 2.500 millones en capitalización bursátil.

El sector además sigue muy afectado por el aumento de la prima de riesgo española y la inseguridad jurídica provocada por los constantes cambios normativos en plena crisis económica.

De esta manera, en el peor de los escenarios posibles, es decir, que del Pacto surjan recortes en los precios de generación de la hidráulica y la nuclear el impacto en el beneficio neto será peor para Endesa (20%), seguido por Iberdrola (18%), Enel (11%) y Gas Natural (8%).

Y es que el efecto es devastador para las compañías. Si se hubieran incrementado las tarifas como estaba previsto se hubiese ayudado a aumentar el cash flow del sector y a reducir el mencionado déficit de tarifa, más aún cuando es posible que se recorten otras partes del recibo. «La revisión de la tarifa va a dejar a las utilities ibéricas con una perspectiva incierta durante varios meses», avanza Golman Sachs.

«Esto lo tendremos que pagar entre todos»
En este sentido, se pronunció ayer también Gas Natural Fenosa, quien consideró que el contador de las reformas es urgente. «Mientras tanto, el déficit de tarifa sigue aumentando y esto lo tendremos que pagar entre todos», lamentó la compañía.

Por otro lado y según fuentes del sector, el impacto total para el negocio eléctrico, teniendo en cuenta el efecto sobre la demanda de otras empresas en España, se sitúa en unos 31.000 millones al año. Además, las principales eléctricas, agrupadas en la patronal eléctrica Unesa, generan un empleo directo de cerca de 26.000 personas, lo que se eleva a más de 100.000 si se tiene en cuenta el indirecto, dada la importante capacidad industrial de estas compañías y el efecto arrastre sobre numerosos sectores.

Asimismo, hay que tener en cuenta que las inversiones de las grandes del sector superaron los 45.400 millones desde 2001 a 2009, de los que 18.820 se destinaron a las actividades de transporte y distribución; 17.279 a generación, y 9.305 millones a renovables.

La tarifa sí que subiráPor otro lado, la tarifa eléctrica sí que subirá como consecuencia del incremento del IVA del 16 al 18%.

Según la Federación Nacional de Comunidades de Regantes (Fenacore), los segundos mayores consumidores, el incremento del IVA supondrá un aumento en la factura eléctrica cercano a los 2.725 euros anuales en aquellas comunidades de regantes que precisan del consumo de energía.

Antes de comenzar a negociar ya están surgiendo los primeros roces entre el Gobierno y la oposición a propósito del futuro de la central nuclear de Garoña.

El presidente del Gobierno español, José Luis Rodríguez Zapatero, consideró que el acuerdo con el PP para suspender la subida del recibo de la luz prevista para julio es «un primer paso» para llegar a un pacto energético, pero advirtió de que para alcanzarlo todos tendrán que «ceder».

El presidente del PP, Mariano Rajoy, anunció que piensa pedir al Gobierno que reconsidere su decisión sobre el cierre de la central nuclear de Garoña como condición para llegar a un pacto en energía.

Grecia pone en venta y en alquiler algunas de sus 6.000 islas para pagar las deudas

Grecia pone en venta y en alquiler a largo plazo algunas de sus 6.000 islas como medida para atajar el fuerte endeudamiento, según publica The Guardian. Empresarios del fútbol, multimillonarios rusos y chinos, así como estrellas del ‘jet-set’, los interesados.

Está en venta parte de Mykonos, uno de los destinos turísticos más importantes, según The Guardian. El Gobierno, dice el diario, está buscando un comprador que quiera invertir capital para desarrollar un complejo de turismo de lujo.

Inversores de Rusia y China también han puesto sus ojos en la isla de Rodas. Según el diario, Roman Abramovich, dueño del Chelsea, es uno de los interesados. Se calcula que una isla puede estar entre los 2 y los 15 millones de euros, según la publicación.

El diario dice que sólo 227 islas griegas están pobladas y la idea del Gobierno de vender también pasa por su «imposibilidad de desarrollar infraestructura básica» y también para atraer la inversión.

En marzo pasado, los políticos alemanes aconsejaron a los griegos vender sus islas para reducir el importante endeudamiento. «El Estado griego debe desprenderse de forma radical de sus participaciones en empresas y también vender terrenos, como por ejemplo, sus islas deshabitadas», sostuvo el liberal el liberal Frank Schäffler.

Rajoy propone que la formación continua sea un derecho del trabajador

El líder del PP, Mariano Rajoy, ha propuesto que «la formación continua» sea reconocida «como un verdadero derecho de los trabajadores». Durante su intervención en el Foro Nueva Economía celebrado en Madrid, ha planteado crear una cuenta de formación asociada al número de cotización a la Seguridad Social que permita identificar de forma inmediata la formación obtenida por cada empleado y contribuya a personalizar y mejorar los itinerarios formativos.

Mariano Rajoy también ha reclamado que la reforma laboral incluya «una regulación clara, sencilla y aplicable de la extinción de los contratos», ya que considera que ahora hay un marco ambiguo que supone «un freno» para la creación de empleo.

Asimismo, el líder de los populares señaló como «imprescindible» la introducción de modificaciones para abordar problemas como la formación profesional, el absentismo laboral, la eficiencia en la cobertura de vacantes y la negociación colectiva.

Rajoy abogó por eliminar en la práctica la negociación colectiva, porque «esa premisa ya no es aplicable», al entender que sólo sirve para «condenar a las empresas a una política laboral de talla única» con la que los asalariados corren «un mayor riesgo de perder su trabajo».

«Hoy tiene más sentido una negociación entre empresarios y trabajadores dentro de la empresa, porque sólo dentro de ella se conocen las circunstancias de competencia, innovación, organización que permiten ajustar el marco laboral a la realidad concreta de la empresa para hacer sostenible la vida de esa empresa, es decir, el empleo dentro de ella», expuso.

En su programa económico, Rajoy también promoverá «un consenso político para constitucionalizar los principios de estabilidad presupuestaria». Además, el líder del PP ha vuelto a mostrar partidario de la energía nuclear. «Yo apuesto por más centrales o por aumentar la capacidad de las actuales», ha afirmado.

Una nutrida representación del mundo empresarial español ha querido escuchar de primera mano la alternativa económica de Mariano Rajoy.

Ni González, ni Botín
Un día después del pacto energético entre Gobierno y PP, se han dejado ver ante Rajoy el consejero delegado de Gas Natural Union Fenosa Rafael Villaseca o el vicepresidente de Iberdrola Víctor Urrutia.

También han acudido empresarios de la construcción con claros intereses en la energía, como Florentino Pérez (ACS), José Manuel Entrecanales (Acciona), Baldomero Falcones (FCC) o Luis del Rivero (Sacyr).

En el ámbito financiero se ha notado la ausencia de los presidentes de las tres primeras entidades españolas. Ni Emilio Botín ni Francisco González ni Isidro Faine han asistido al hotel de Madrid en el que interviene Rajoy.

Sí lo han hecho los consejeros delegados de los dos grandes bancos, Alfredo Sáenz (Santander) y Ángel Cano (BBVA), así como los presidentes de Bancaja, José Luis Olivas, y Caja Madrid, Rodrigo Rato, que ha entrado al foro junto al alcalde de Madrid, Alberto Ruiz-Gallardon, y en medio de la comitiva de dirigentes del PP.

Entre otros asistentes también estaban Javier Gómez Navarro (Cámaras de Comercio), Gerardo Díaz Ferrán (CEOE), Juan José Hidalgo (Air Europa), Miguel Martín (AEB) o José Antonio Olavarrieta (Ceca).

Los concesionarios llevan a juicio a la Administración por las deudas del Plan 2000E

La Federación de Asociaciones de Concesionarios de Automoción (Faconauto) acordó ayer llevar a los tribunales a las Administraciones Públicas, tanto al Gobierno central como a las comunidades autónomas, para exigir la devolución de los adelantos que las concesiones han efectuado en el marco del Plan 2000E de ayudas a la compra de coches. El presidente de Faconauto, Antonio Romero-Haupold, cifró en 13,9 millones de euros la suma que las Administraciones adeudan a los concesionarios en concepto de adelantos, y que no son reconocidas ni por el Gobierno central ni por los ejecutivos autonómicos, con una deuda total estimada en 58,3 millones de euros. Romero-Haupold advirtió además de que en el segundo semestre del año, y como consecuencia del fin de las ayudas para la compra de automóviles, se dejarán de vender 150.000 vehículos, lo que pondrá en peligro 10.000 puestos de trabajo en el sector de distribución. En este sentido, apuntó que el Estado dejará de ingresar 480 millones de euros este año en concepto de impuestos del automóvil.

¿Un detective privado en mi ordenador?

Cada vez es más frecuente encontrar programas espías residentes en la memoria de nuestros ordenadores para que, en el caso de un eventual robo, puedan darnos información sobre la ubicación o sacar fotos de quien lo está manipulando desde su propia webcam.

En Estados Unidos se calcula que se pierden al día 12.000 ordenadores portátiles y móviles, de los cuales un porcentaje muy elevado nunca es recuperado. Ahí es donde gracias a este tipo de software podemos hacer cambiar las estadísticas y recuperar nuestro preciado ordenador o smartphone.

Disponemos tanto de versiones para iPhone/iPod/Mac (Undercover, video), así como para Windows y Linux (Adeona, creado por la Universidad de Washington). Para smartphones recomendamos la aplicación GadgetTrak. No es gratuita, pero permite darnos hasta las coordenadas donde se encuentra nuestro terminal. También destacamos Laptop Cop y LoJack, aunque el precio de estos últimos hace que no sean tan aconsejables como los primeros.

El funcionamiento es bien sencillo: basta con instalar el software y crear un usuario en la web del fabricante. Posteriormente, en el supuesto de haber perdido un ordenador o teléfono, podemos entrar en el portal del fabricante, y previa identificación podemos ponernos en contacto con nuestro aparato, dándonos la opción de enviarle órdenes que puedan ayudarnos a recuperarlo.

¿Qué información puede suministrarnos?
-Información que es tecleada en el ordenador: urls, mails, teléfonos…etc

-Sacar fotos a través de la webcam

-Escuchar por el micrófono el sonido ambiente

-Apagar el ordenador cuando uno quiera

-Funcionar de una manera lenta que haga imposible el uso

-Mostrar por pantalla un mensaje del tipo “esta unidad no le pertenece, contacte con…”

-Mandarnos las coordenadas exactas mediante el GPS de nuestro ordenador, con una exactitud de un radio de 10 metros.

Dos pegas importantes
Quizá resulte interesante jugar a los espías y usar estos programas para otro uso distinto al de recuperar una unidad perdida o robada, pero hay que recordar que esto sería un ataque a la privacidad del usuario.

Los fabricantes de este tipo de programas dicen recuperar un 80% de aparatos, pero hay que dudar un poco de ese porcentaje por algunos motivos más que obvios para cualquier entendido en informática. Y es que todo suena muy bonito, pero encontramos dos pegas importantes que pueden hacer imposible la recuperación de nuestro dispositivo. La principal es si quien esté haciendo uso de nuestro ordenador o teléfono decide realizar un formateo o reajuste de fábrica: en tal caso el programa quedará borrado y por lo tanto será imposible que nos mande ningún tipo de información. Otro problema muy importante puede ser que el ordenador no sea conectado nunca a Internet, caso algo improbable, pero que haría igualmente imposible emitir ninguna pista que pueda dar con el paradero de nuestro dispositivo.

“La mejor solución ante un impago es un acuerdo de pago y no el embargo”

El paro es uno de los indicadores que más explica la morosidad.

Daniel Melo, director de Pre-ventas de FICO para EMEA, ayuda a las entidades bancarias a definir y reorientar sus estrategias de riesgo para evitar el fraude o detectarlo tempranamente.

Pregunta. La crisis financiera ha cambiado la forma de ver la economía. ¿Cuál es la situación financiera a nivel mundial? ¿Y en España?

Respuesta. La crisis financiera nos enseñó algunas cosas importantes. Primero, que no existe una isla de tranquilidad con inmunidad para que no entre en la crisis. La globalización es una realidad para lo bueno y para lo malo. Dicho esto, otra lección es que si alguien en este mundo global toma alguna decisión incorrecta, esto va afectar a los demás. Es un hecho. Las decisiones de crédito, de riesgo, de control hoy en día son mucho más importantes de lo que ya fueran tiempos atrás y, en el futuro, serán aún más importantes. No hay salida para el mundo global. Por eso hay que cambiar la mentalidad con respecto a las decisiones económicas que toman los países y las instituciones.

Otra cosa que nos enseña la crisis actual es que hay que mantenerse alerta e intentar prevenir, y no sólo solucionar las cosas cuando ya han pasado. A nivel mundial, se está intentando entender mejor cómo evitar que se repita una situación idéntica con más control de los bancos y de los países. Hay “brotes verdes” en algunas economías y eso es bueno.

P. ¿Y en España?, después de que BBVA y Santander estén en los primeros puestos tras las pruebas de resistencia

R. Algunas instituciones, por ejemplo de España, tienen buenos resultados y son sólidas. Pero lo que se mira también es que los bancos estén buscando más sinergias, reducción de costes, fusiones, mejoras de sus procesos decisorios y demás acciones para evitar crisis futuras y mejorar sus “músculos” para la nueva economía que surge.

Nosotros en FICO miramos eso con mucha claridad. Cada vez más instituciones en España recurren a nosotros para mejorar sus procesos de decisión en el ciclo de crédito, desde la admisión de nuevos clientes, gestión de límites, control de fraude, hasta el recobro y recuperación. Por supuesto, el área de recobros es un foco global, pero ya se busca refuerzo para el ciclo de crédito como un todo.

P. La morosidad en España está en niveles récord. ¿Hasta dónde pueden llegar?

R. El paro es uno de los indicadores que más explica la morosidad. La reducción del PIB es otra explicación, de hecho este parámetro lo explica mejor en la morosidad de empresas. Bancos que tengan mejores estrategias, mejores sistemas de recobro y mejor control tienen una mayor capacidad de hace frente a esta morosidad. Las unidades de recobro, en el tiempo expansivo de la economía, fueron olvidadas por los bancos. Así, y con el aumento de la morosidad, estas unidades de recobro se encontrarán sin recursos humanos entrenados, sin sistemas, estrategias y procesos.

P. ¿Han sido las entidades financieras las principales culpables de este aumento de morosidad dando créditos alegremente en un periodo expansivo de la economía?

R. En un momento expansivo de la economía es natural que se otorgue crédito con mayor facilidad que otros momentos. Pero no hay que olvidarse de hacer todo esto con control. Si una institución aprueba un préstamo, hay que controlar su salud todo el tiempo, mirando niveles de riesgo casi a diario, utilizando herramientas estadísticas, niveles de riesgo, estrategias de control. Las instituciones que más invirtieron en estas metodologías en el pasado son las que mejor están a nivel de resultados. Como te decía antes, no existe una isla de tranquilidad. Estas instituciones con mejor control también tienen morosidad en niveles superiores a su historial, pero su nivel es mucho mejor que el promedio del mercado.

P. ¿Cómo puede saber una entidad que ese cliente dejará de pagar su crédito?

R. La mejor metodología para esta previsión son las soluciones estadísticas. Los modelos de riesgo, conocidos como niveles de riesgo, son una solución probada y efectiva en la previsión de la morosidad. Y, no solamente para prevenir la morosidad sino también para gestionarla.. Hay modelos que pueden hacer una previsión de si un cliente, una vez moroso, va a pagar sin acciones de recobro o no (los modelos de pago espontáneo). Hay modelos que pueden prever cual será el pago mensual de un cliente (los modelos de previsión de pago).

P. ¿Cuándo un cliente deja de pagar, cuáles son los siguientes pasos que debe llevar a cabo una entidad?

R. Una de las estrategias que FICO más sugiere en estos tiempos es el control de riesgo preventivo o recobro preventivo. Esta estrategia se centra en la prestación de servicios a clientes que tengan alto riesgo, que se puede detectar con modelos estadísticos, pero que aún no tienen retraso. Es una verdadera prestación de servicios de la institución al cliente, buscando ayudarle con distintas forma a reducir su riesgo, mantener sus pagos y mantener su buen crédito.

Obviamente una parte de los clientes acaba siendo morosa. Lo que las instituciones deben hacer es tener, en recobros, buenos sistemas de operación para agilizar la acción, buenas estrategias y modelos estadísticos para la gestión de recobros. Pero, más que eso, es importante que se entienda que un cliente en retraso aún es un cliente y un buen servicio de recobros puede no solamente ayudar el cliente a mantener sus pagos, sino también a mantenerlo como cliente. No solamente la institución sufre con la crisis, también los clientes. Los mejores servicios de recobro entienden esta relación: mantienen el crédito y mantienen el cliente.

P. ¿Es el embargo la última solución?

R. Sí y no. Las instituciones financieras no son inmobiliarias o venden coches de segunda mano, por eso el embargo no es la mejor solución. El control que hay que hacer, los esfuerzos operacionales que hay que emprender para la venta de estas garantías le son costosas a las instituciones. Por eso la mejor solución es un buen acuerdo de pago. Pero hay momentos o condiciones en que esto no es posible.

P. En tiempos de crisis, también aumenta el fraude. ¿Qué mecanismos tienen los bancos para controlarlos?

R. Lo que suele ocurrir en momentos de crisis es un incremento del fraude, en especial del que se denomina Fraude planificado desde el inicio, que es aquel en que el cliente pide un crédito con su documentación verdadera pero con direcciones, teléfonos y renta falsos. De hecho, cuando la institución busca cobrarle, no lo encuentra.

Lo mejor para evitar el fraude son los sistemas y metodologías de prevención y control del fraude. Estas herramientas tienen la capacidad de prever el fraude en admisión, evitando casos de fraude de identidad y planificado desde el inicio, y también prever el fraude en las transacciones, en especial de tarjetas de débito y crédito. Estas herramientas se basan en modelos estadísticos muy precisos y sofisticados en conjunto con sistemas de detección y control que tienen una elevada precisión. Pero, al mismo tiempo, son sistemas de sencilla operación, que tienen como beneficio principal el aumentar la seguridad de la institución y de sus clientes. Un cliente al que han clonado su tarjeta está mucho más seguro en una institución que tiene estos controles.

En FICO observamos que en el mercado español cada vez más los bancos están preocupados por la prevención de fraude con tarjetas, lo que es bueno para ellos y en especial para sus clientes.

P. ¿En un futuro, hacia dónde tenderá el control del fraude?

R. El control de fraude es una actividad sin fin. ¿Qué quiero decir? Que un buen control de fraude es como una buena ratonera. Cuando lo empiezas a utilizar es un éxito. Pero con el tiempo el ratón se hace más listo y burla la ratonera. Lo mismo ocurre con el fraude.

Hace tiempo la invención de la banda magnética fue un éxito para la reducción del fraude que teníamos en las tarjetas de crédito si comparamos con los antiguos papeles de calco. ¿Por qué fue un éxito? Porque para cometer fraude con una banda magnética el defraudador tenía que hacer una inversión en tecnología inmensa que no compensaba el fraude. Pero, con el tiempo, esta tecnología se abarató de tal forma que hoy puedes comprar en tiendas de ordenadores un grabador/lector por pocos euros. De hecho, el mercado creó el chip/pin que es un éxito en reducción del fraude. Pero ¿por cuánto tiempo? Hasta que el chip/pin sea tan fácil y barato de reproducir que se puedavolver a cometer fraude. O sea, hasta que el ratón vuelva a hacerse listo.

P. ¿Los bancos tratan bien a los buenos clientes?

R. En general si, puesto que la competencia por los buenos clientes es inmensa y las ofertas para que cambien de banco son frecuentes. Es una cuestión de supervivencia de la parte más rentable de la cartera

P. ¿Qué políticas de trato al cliente aconseja a las entidades con las que trabaja?

R. FICO aconseja conectar las decisiones. ¿Qué queremos decir con eso? Que los bancos tienen que aplicar a sus clientes las decisiones que toma de forma lógica. No puedes, en una campaña de Marketing, invitar el cliente que venga a la oficina para un nuevo producto que está a su disposición pero, al acceder a este producto, la unidad de Crédito (por ejemplo) lo deniega. Esto es un desastre, pues la decisión de Marketing no está conectada con la de Crédito. Eso es lo que FICO intenta evitar con la metodología de Decisiones Conectadas. En todo el ciclo de vida de un cliente las decisiones anteriores deben basar las futuras y las decisiones futuras deben mirar lo que se decidió (y el resultado de esta decisión) en el pasado.

P. Para terminar, ¿qué resaltaría de su labor?

R. Las instituciones financieras tienen aún muchas posibilidades para poder mejorar sus resultados y sus niveles de riesgo con buenas estrategias, herramientas y modelos estadísticos. La aplicación de mejores prácticas puede lograr un mejor servicio a los clientes e incrementarla seguridad de la relación con la institución y el mercado, beneficiando la economía como un todo. Y eso es lo que creemos precisamente en FICO, que mejores decisiones traen mejores resultados.