Credito

El crédito para coches y bienes de consumo vuelve al crecimiento

El saldo de estos préstamos subió el 0,61% en el primer trimestre tras caer el 1,01% el año pasado.
Los datos generales del Banco de España apuntan a una mejora incipiente y todavía débil.

l a incipiente y tímida recuperación de la economía comienza a trasladarse lentamente al crédito, una de las variables que más ha sufrido -y con ello retroalimentado- la crisis. El saldo de préstamos para la compra de coches y bienes de consumo (como electrodomésticos) creció el 0,61% en el primer trimestre, hasta los 22.350,5 millones de euros, tras caer el 1,01% en el 2013, según adelantó ayer la patronal Asnef.

El Banco de España da la razón a 2.000 afectados por cláusulas suelo @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

Un tercio de estas reclamaciones se resolvió favorablemente por posibles incumplimientos normativos y el resto se hizo por quebrantamientos de algunas prácticas bancarias.
El Ministerio de Economía pidió ‘especial atención’ en este tema al regulador monetario.
Pese a la polémica, el secretario de Estado de Economía no las ve tan malas: ‘En su momento, gracias a ellas, los precios de los préstamos hipotecarios fueron más baratos’

El secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, ha asegurado que el Banco de España (BE) admitió más de 2.000 informes favorables a los reclamantes en expedientes relacionados con cláusulas suelo desde julio de 2013 a enero de 2014. Un tercio de esas reclamaciones se resolvieron favorablemente por posibles incumplimientos normativos, mientras que el resto se hizo por quebrantamientos de algunas prácticas bancarias, según ha explicado Jiménez Latorre en la Comisión de Economía del Senado, quien, por otro lado, ha defendido la comercialización de estas cláusulas. «En su momento, gracias a las cláusulas suelo, los precios de los préstamos hipotecarios fueron más baratos», ha indicado.

En espuesta a una pregunta del socialista Antonio Julián Rodríguez Esquerdo sobre las cláusulas suelo, Jiménez Latorre ha recordado que el Ministerio de Economía solicitó el verano de 2013 al BE que pusiera «especial atención» en el cumplimiento de la sentencia sobre las cláusulas suelo del Tribunal Supremo.

Según ha contado, el BE envió un informe al Ministerio de Economía con las conclusiones de las entidades de crédito sobre la aplicación de esta sentencia, en el que se recoge que el departamento de conducta de mercado y reclamaciones del supervisor había tramitado más de 2.000 informes favorables.

Jiménez Latorre ha insistido en que el regulador monetario nacional está intensificando sus actuaciones sobre la comercialización de estos préstamos con cláusulas suelo y que el Gobierno ha tomado bastantes iniciativas para «garantizar el estricto cumplimiento de la normativa y de la jurisprudencia».

Además, el secretario de Estado ha defendido que lo importante es que exista «transparencia y competencia», y que los consumidores puedan elegir cuál de los contratos es el que más le interesa, ya que no cree que la solución sea limitar las posibilidades contractuales o la posible oferta de productos crediticios.

Economía no las ve tan malas
Por otro lado, Jiménez Latorre ha asegurado que, «en su momento, gracias a las cláusulas suelo, los precios de los préstamos hipotecarios fueron más baratos», y ha destacado que «su aplicación está permitida siempre que se haga de acuerdo con los límites marcados por la ley y la sentencia del Tribunal Supremo».

«Es tan legítimo una cláusula suelo como un contrato con un tipo de interés fijo», ha subrayado en durante su intervención ante la Comisión de Economía y Competitividad del Senado en respuesta a la pregunta formulada por el senador del Grupo Socialista, Antonio Julián Rodríguez Esquerdo.

«A lo mejor al prestatario le interesa más un tipo variable con algún tipo de limitación, porque esto le puede ofrecer un mejor precio», ha explicado, para después afirmar que «lo más importante es que exista competencia y transparencia para que los consumidores puedan elegir el contrato que les interesa». En este sentido, el secretario de Estado de Economía ha apuntado que no cree que «una regulación que limite las posibilidades contractuales o la posible oferta de productos crediticios sea la solución».

En cualquier caso, Latorre ha indicado que «se han tomado bastantes iniciativas» en este ámbito a raíz de la sentencia del Tribunal Supremo que anuló las cláusulas suelo de BBVA, NCG Banco y Cajamar por falta de transparencia y ha remarcado que el Ministerio de Economía y Competitividad «ha pedido formalmente una especial atención para el cumplimiento de la sentencia». Asimismo, ha recordado que el Alto Tribunal «remite su eventual nulidad a la falta de transparencia durante su comercialización».

Así, ha recalcado que «es necesario un pronunciamiento judicial caso a caso para determinar si la comercialización ha sido correcta» y ha indicado que la ley 1/2013 reforzó la normativa ya existente, al exigir un manuscrito escrito en el que el prestatario manifieste que ha sido advertido de los riesgos del contrato.

Por su parte, Rodríguez Esquerdo ha opinado que «desde el Gobierno hay más cosas que se pueden hacer» y ha asegurado que «este tipo de cláusulas abusivas tiene que estar sometidas a un control jurisdiccional». «El Gobierno tiene la obligación de exigir a las entidades bancarias un control de transparencia que permita al consumidor conocer la carga económica que va a tener», ha añadido el senador.

Además, Rodríguez Esquerdo ha afirmado que el Ejecutivo «debe asumir esa obligación de liderazgo en la sanción del uso reiterado de estas cláusulas» y ha instado a elaborar un plan de inspecciones a las entidades de crédito que detecte y sancione las cláusulas abusivas».
[Via El Mundo]

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Saliendo de la UVI @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

Dos indicadores, como son la evolución del precio y las compraventas, y dos premisas, que pasan por la restricción o expansión crediticia y el nivel de desempleo, se presentan como factores fundamentales si no para pronosticar el futuro del mercado inmobiliario (que no es el objeto de este análisis) sí para radiografiar el momento actual de un sector clave en toda economía. Por mucho que España deba evitar los excesos conocidos del monocultivo de la construcción residencial.

Los últimos trimestres parecen mostrar una cierta estabilización en el precio de la vivienda o por lo menos una ralentización de las caídas de los últimos años, que han abaratado los pisos un 31% desde sus máximos. La estadística del Colegio de Registradores, basada en el método Case&Shiller que mide la diferencia de precio de una misma vivienda en dos momentos distintos, ha empezado incluso a reflejar alguna subida intertrimestral.

Pero si cualquier estadística requiere confirmarse en entregas de datos posteriores, más sentido tiene en este caso, ya que esta estabilización convive con un nivel históricamente bajo de compraventas -apenas 329.000 en 2013-. Esta aparente paradoja se explica en que el único segmento del mercado que presenta dinamismo es el de los inmuebles especialmente atractivos en precio para quienes cuentan con capacidad de compra, ya sean inversores institucionales o, en menor medida, compradores particulares. Junto a estos inmuebles, de apreciación más alta, hay otra oferta para la que, a pesar de la reducción de precios, no parece que haya demanda en la medida en la que sus hipotéticos clientes no acceden a financiación.

Las hipotecas sobre vivienda marcaron otro mínimo histórico con 200.000 nuevos préstamos inscritos en 2013, lo que representó un 60,8% de las compraventas registradas, cuando en los años de la burbuja se rebasaba ampliamente el 100%. Algunas entidades han mejorado sus ofertas hipotecarias en fechas recientes y según sus propios datos estarían abriendo el grifo del crédito para la adquisición de casa, aunque las estadísticas oficiales no recogen todavía esa apertura crediticia.

Así las cosas, el mercado inmobiliario se enfrenta a un escenario en el que el alto nivel de desempleo y la restricción crediticia dificultan las compras al ciudadano de a pie. De hecho, otra de las particularidades que se observa en las operaciones inscritas es el perfil laboral de los compradores, entre los que parece condición sine qua non tener contrato fijo. Para ellos o para quienes puedan acceder al mercado, no está de más recordar una de las reglas de oro que lamentablemente se olvidó en el boom: no conviene dedicar a la casa más de un tercio de los ingresos familiares.
[Via El Mundo]

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Baja el número de ejecuciones hipotecarias @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

La cifra de procedimientos iniciados sobre hipotecas se reduce un 9,8%, hasta 82.860.
Los juzgados españoles recibieron 65.182 comunicaciones de desalojos (-12,5%)
En total se practicaron 67.187 lanzamientos (184 al día), el 56,8% por impagos de alquiler
Cataluña, la comunidad más afectada tanto por ejecuciones como por desahucios.

La crisis parece comenzar a amainar por donde había arreciado con mayor fuerza. El número de ejecuciones hipotecarias iniciadas y el de lanzamientos (conocidos coloquialmente como desahucios pese a que este término responde legalmente sólo desalojos de inmuebles en alquiler) se redujo en 2013, según la estadística del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ).

La cifra de procedimientos ejecutorios de préstamos hipotecarios descendió un 9,8% con respecto a 2012. En total, se registraron 82.860 por los 91.622 del ejercicio anterior. Según ha explicado el CGPJ en un comunicado, este descenso en el número de ejecuciones hipotecarias «puede tener como una de sus causas la publicación de la Ley de medidas para reforzar la protección de deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social».

Todos los trimestres de 2013 presentaron descensos interanuales, que en el caso del último -cuando se iniciaron 24.076- fue del 1,1%. La cifra más elevada de ejecuciones hipotecarias iniciadas se dio en Cataluña, tanto en todo 2013, donde representaron el 22,2% del total, como en el cuarto trimestre del año, cuando supusieron el 23,5%. Tomando los datos anuales, siguen a esta comunidad las de Andalucía (también el 22,2%), Comunidad Valenciana (14%) y Madrid (10,3%).

Además, la mayoría de comunidades autónomas registraron disminuciones interanuales en el número de ejecuciones hipotecarias, con la excepción de Asturias, que presentó un incremento del 11%, Castilla y León (5%), Andalucía (2,3%) y Galicia (1,9%).

En cuanto al número de lanzamientos recibidos por el Tribunal Superior de Justicia (TSJ), éste ascendió en 2013 a 65.182, un 12,5% menos (70.257 en 2012). El informe del CGPJ aclara que los lanzamientos solicitados a los servicios comunes de notificaciones y embargos, con la advertencia de que no todos los partidos judiciales disponen de este servicio, afectan a distintos tipos de inmuebles y no sólo a viviendas y que la solicitud no implica que haya sido ejecutado.

Además, el informe recoge también la cifra de lanzamientos practicados por los Juzgados de Primera Instancia y Mixtos, que se empezó a recoger en 2013, por lo que no se puede comparar con la de años anteriores, y cuyos datos indican que en 2013 se practicaron 67.189 lanzamientos (184 diarios), de los que el 38,4% derivaban de ejecuciones hipotecarias, el 56,8% de la Ley de Arrendamientos Urbanos y el 4,8 % de otras causas.

Cataluña fue el territorio con más lanzamientos hechos efectivos, el 23,8% del total, seguido por la Comunidad Valenciana (14,6 %), Andalucía (13,8 %) y Madrid (13 %).

«Las causas de esta disminución son diversas», según el CGPJ. «Ente ellas puede citarse de nuevo la Ley 1/2013, así como la Ley 4/2013 de Medidas de Flexibilización y Fomento del Mercado del Aalquiler de viviendas», indica. Recuerda que esta normativa «suprime la diligencia de lanzamiento cuando el demandado atiende el requerimiento en cuanto al desalojo sin formular oposición ni pagar la cantidad que se reclama».
[Via El Mundo]

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Credit Suisse abonará 641 millones por vender títulos respaldados por hipotecas @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

El banco suizo desembolsará 641 millones de euros por los valores residenciales que entregó a Fannie Mae y Freedie Mac

El banco suizo Credit Suisse ha llegado a un acuerdo con la Agencia Federal Financiera de Vivienda de Estados Unidos (FHFA por sus siglas en inglés) mediante el cual abonará 885 millones de dólares (641 millones de euros) para cerrar las reclamaciones presentadas por la venta de valores respaldados por hipotecas a Fannie Mae y Freddie Mac entre 2005 y 2007.

El banco explica que el acuerdo alcanzado con la FHFA, procurador de Fannie Mae y Freddie Mac, pone fin a todas las reclamaciones de las dos demandas pendientes en el Tribunal del Distrito Sur de Nueva York (FHFA versus Credit Suisse y FHFA versus Ally Financial), resolviendo así su «mayor litigio» relacionado con este asunto.

Según informa la entidad en un comunicado, entre 2005 y 2007 el banco suizo vendió aproximadamente 16.600 millones de dólares (12.030 millones de euros) en valores respaldados por hipotecas residenciales a Fannie Mae y Freedie Mac.

Esta decisión supondrá para Crédit Suisse un cargo después de impuestos de 275 millones de francos suizos (226 millones de euros) en los resultados del cuarto trimestre del ejercicio 2013, cuyos datos definitivos se incluirán en el informe anual del grupo que su publicará el próximo 3 de abril.

Teniendo en cuenta el beneficio neto atribuido de 267 millones de francos suizos (219 millones de euros) que recogían las cifras preliminares publicadas el 6 de febrero, las pérdidas netas en los tres últimos meses del pasado año ascendieron previsiblemente a ocho millones de dólares (6,6 millones de euros).
[Via El Pais]

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Un juez decreta la retroactividad en una cláusula suelo anulada @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

El banco tendrá que devolver al cliente lo que cobró de más por aplicar un limite a la hipoteca.

La entidad asegura que no tiene por qué retornar ningún importe a los clientes que la demandaron.

El titular del Juzgado de Primera Instancia número 8 de Barcelona ha dictado recientemente la primera sentencia en Catalunya sobre cláusulas suelo aplicada a créditos hipotecarios en la que no solo se determina su nulidad, sino también la retroactividad de los efectos. Ese fallo supone que la entidad que aplicó la cláusula deberá reintegrar la diferencia cobrada entre el tipo de interés oficial y el determinado por la cláusula suelo. Se trata de la primera sentencia en la que se determina la retroactividad, lo que supone un giro novedoso sobre la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo del 2013 en la que se declaraban nulas las cláusulas de BBVA, NCG Banco y Cajamar por falta de transparencia.

La sentencia y una posterior resolución al recurso de nulidad promovido por los bancos coinciden en no considerar retroactiva la nulidad de las cláusulas suelo, por lo que no obligaba a las entidades a aplicar una restitución, es decir, a devolver todo lo cobrado indebidamente. No obstante, las tres entidades financieras decidieron voluntariamente hacerlo al eliminar estas cláusulas. La cuestión es que, si el Supremo condena en el futuro a otros bancos, estos no tendrán por qué devolver lo cobrado de más, sino solo eliminar las cláusulas a futuro. Pero individualmente, los jueces sí que pueden establecerla, como deja constancia la sentencia de la magistrada María Teresa Reig Puigbertran.

La demanda, presentada por un matrimonio de Barcelona a través del bufete Navas & Cusí Abogados, registró un falló favorable al concluir que la cláusula suelo objeto del litigio «es abusiva y, por ende, nula, pues no consta que la demandada facilitara a los consumidores demandantes información alguna que pudiera permitirles conocer el alcance que podía tener su inclusión en el contrato». El fallo agrega: «La nulidad de dicha cláusula ha de conllevar la restitución de las cantidades que la demandada haya cobrado en exceso con los intereses legales devengados desde el momento en que se abonaron hasta la fecha de esta sentencia».

Según los abogados, la entidad financiera estaría obligada a devolver unos 3.000 euros cobrados de más en el periodo en el que estuvo vigente la cláusula. Pero Catalunya Caixa, el banco demandado, ha pedido una aclaración de la sentencia porque considera que no hay ninguna cantidad a devolver ya que el periodo de carencia del crédito ha estado vigente hasta ahora, y en ese periodo solo se han pagado intereses. Según el abogado de los demandantes, Juan Ignacio Navas, si la entidad financiera decide no devolver la cantidad señalada, presentarán una demanda de ejecución de la sentencia.

PERIODO DE CARENCIA / El matrimonio demandante tenía una hipoteca con Caixa Catalunya por importe de 288.000 euros constituida en el 2006. En enero del 2010, por problemas económicos, pidieron y obtuvieron una carencia del pago de la hipoteca por cinco años. La entidad financiera aceptó e impuso una renovación del crédito porque el que tenían no consideraba la carencia. La demanda concreta que «toda la información fue verbal y no se les entregó borrador de la escritura».

En enero del 2012, «cuando habían conseguido que mejorara su económica», según explica el abogado, solicitaron la finalización de la carencia. El banco les avisó de que tenían que esperar hasta el año siguiente. Decidieron entonces comprobar si en su escritura se incluían esas condiciones, cuando descubrieron que entre ellas había «un túnel hipotecario de tipos de interés» con un suelo del 3,5% y un techo del 15%, del que no tenían conocimiento.
[Via El Periodico]

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El Corte Inglés abre el grifo del crédito a niveles previos a la crisis del consumo @BuscoPisoCasa #BuscoPisoCasa_News

Si El Corte Inglés es el termómetro para medir cómo respira el ánimo comprador de los ciudadanos, la mejoría es notable. La financiera del grupo de centros comerciales aumentó un 6% la concesión de créditos para la adquisición de bienes de consumo en sus tiendas en el último trimestre de 2013, un crecimiento que el grupo presidido por Isidoro Álvarez no veía desde el estallido de la crisis económica en 2008.

El dato viene incluido en el informe anual del pasado ejercicio de Financiera El Corte Inglés, la filial desde la que la compañía de comercio minorista facilita la compra a plazos de los productos que vende en los grandes almacenes. Un documento en que la sociedad reconoce que su actividad estuvo influida el pasado año por la crisis económica. “Sigue incidiendo muy notablemente en el consumo el bajo nivel de renta, las todavía desfavorables perspectivas del mercado laboral y el elevado endeudamiento de las familias”, expone.

Sin embargo, el brazo crediticio de El Corte Inglés asegura que entre octubre y diciembre de 2013 comenzó “a observarse cierto alivio en las tensiones financieras, junto con una mejora de la confianza del consumidor, así como una cierta moderación en el descenso del empleo”. Un cambio de percepción que se tradujo en un incremento del 5,8% en la demanda de crédito sano por parte de los clientes, una cifra no vista desde hace cinco años. El dato contrasta con el descenso del 5% del conjunto de la banca, según las estadísticas del Banco de España. Los 5.000 millones que entraron en circulación por el cobro de la extra de Navidad de los funcionarios influyeron en el repunte.

El crecimiento de casi el 6% de la concesión de financiación de la subsidiaria supone de facto que las ventas de El Corte Inglés subieron al menos a ese ritmo en el último tramo de 2013. Fuentes próximas al grupo van más allá e indican que la cifra de negocios en ese periodo mejoró hasta un 8% si se computan también las compras en efectivo de la clientela, según se reveló en una de las recientes reuniones del Consejo Económico Empresarial que preside César Alierta.

En el conjunto del ejercicio, la inversión otorgada por la sociedad fue similar a la de 2012, con un descenso de tan sólo el 0,62%, hasta los 1.380,89 millones. Un retroceso mínimo que contrasta con la caída del 9,5% del año precedente, cuando la crisis financiera y los rumores de la desintegración del euro hicieron estragos en los mercados y en los bolsillos de las familias. El importe de los bienes y servicios adquiridos mediante la utilización de la tarjeta de crédito emitida por la entidad ascendió a 4.815,17 millones.

Saneamiento contra resultado
Los ingresos por todos los conceptos durante el ejercicio 2013 se elevaron a 185,14 millones, con una mejora del 9,94%. El coste de la financiación concedida bajó un 4,3% respecto al ejercicio anterior, motivado, en su mayor parte, por la caída de los tipos de interés. Sin embargo, el beneficio neto se redujo un 22,81%, hasta los 32,85 millones, debido a que Financiera El Corte Inglés decidió sanear en su totalidad la cartera de créditos fallidos.

Para adaptarse a las nuevas circulares del Banco de España sobre riesgos, la firma aumentó las provisiones genéricas en 13,78 millones y realizó un esfuerzo de 45,04 millones (18,42 millones en 2012) para cubrir las pérdidas por el deterioro de activos. Con estas dotaciones, la cobertura sobre préstamos dudosos se elevó al 100% desde el 89,6% anterior, por lo que la cartera quedó totalmente libre de cargas. La media del sector en 2013 rondó el 66%.

En el conjunto del ejercicio, la inversión otorgada por la sociedad fue similar a la de 2012, con un descenso de tan sólo el 0,62%, hasta los 1.380,89 millones. Un retroceso mínimo que contrasta con la caída del 9,5% del año precedente, cuando la crisis financiera y los rumores de la desintegración del euro hicieron estragos en los mercados y en los bolsillos de las familias. El importe de los bienes y servicios adquiridos mediante la utilización de la tarjeta de crédito emitida por la entidad ascendió a 4.815,17 millones.

Saneamiento contra resultado
Los ingresos por todos los conceptos durante el ejercicio 2013 se elevaron a 185,14 millones, con una mejora del 9,94%. El coste de la financiación concedida bajó un 4,3% respecto al ejercicio anterior, motivado, en su mayor parte, por la caída de los tipos de interés. Sin embargo, el beneficio neto se redujo un 22,81%, hasta los 32,85 millones, debido a que Financiera El Corte Inglés decidió sanear en su totalidad la cartera de créditos fallidos.

Para adaptarse a las nuevas circulares del Banco de España sobre riesgos, la firma aumentó las provisiones genéricas en 13,78 millones y realizó un esfuerzo de 45,04 millones (18,42 millones en 2012) para cubrir las pérdidas por el deterioro de activos. Con estas dotaciones, la cobertura sobre préstamos dudosos se elevó al 100% desde el 89,6% anterior, por lo que la cartera quedó totalmente libre de cargas. La media del sector en 2013 rondó el 66%.
[Via El Confidencial]

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