Los préstamos hipotecarios menos caros

Hoy en día hablar de préstamos hipotecarios baratos o competitivos es, cuanto menos, impreciso.

De los tiempos de bonanza económica en que se llegaron a ofrecer hipotecas «rompedoras» a Euribor + 0,17 (caso de Deutsche Bank, si bien con más productos asociados que la letra pequeña de las participaciones preferentes), Euribor + 0,18 (Bankinter para viviendas de más de 300.000 euros), Unoe o ING Direct a Euribor + 0,29 o la hipoteca de Barclays a Euribor + 0,39, entre otras muchas ofertas de los años 2006 y 2007, llegamos al 2012 con pocos y caros préstamos con garantía hipotecaria.

Si por curiosidad buscamos los tipos de interés que ofrecen los bancos mencionados, nos encontramos con:
Deutsche Bank, cuya HipoteCasa db financia sólo el 80% del valor de la compra-venta (hay que tener ahorrado más del 30% del precio) a 30 años y sin condiciones de tipo de interés conocidas de antemano. Una práctica de falta de transparencia muy extendida actualmente, lamentable para los intereses de los clientes, que no saben a qué atenerse hasta que han ido a una sucursal. En algún momento se darán cuenta los bancos que sus clientes ya no admiten la falta de información excusada en base a supuestas «ofertas personalizadas». Curiosamente si explicitan el tipo de interés de su hipoteca subrogación, a Euribor + 1,75. Dado este tipo de hipotecas marcan el mejor tipo de la entidad, en el mejor de los casos alguien que quiera comprar con financiación del banco alemán obtendría este interés; un encarecimiento respecto a los buenos tiempos del 929,5% de diferencial. No está mal.

Bankinter nos anuncia su «Hipoteca Sin Más», la única del mercado que admite la dación en pago, con un tipo de interés variable «personalizado» y un fijo el primer año del 4,5%. Si buscamos algo más, encontramos en la ficha contractual lo siguiente: «TAE del 6,02% calculada para una operación de 180.000 euros a 20 años con cuotas mensuales. Tipo de interés primer año 4,50% y revisiones anuales al tipo de referencia Interbancaria a un año (Euribor) que se publica mensualmente por el Banco de España + Diferencial del 4,45%, incluyendo el cobro de una comisión de apertura del 1% calculada sobre el límite inicial del préstamo». Ha leído bien el lector, toman un Euribor + 4,45% para estimar la TAE del préstamo. En base a este dato, que tienen bien escondido, podríamos decir que de su mejor hipoteca a la actual se ha producido un incremento del diferencial de nada menos que el 2372%. Malos tiempos para pedir dinero, y surte del Euribor en mínimos, que no quiero pensar lo que pasará cuando vuelva a subir. Que el dinero hoy en día está caro para los bancos me parece muy bien, como comprensible es que cobren al cliente este encarecimiento. Lo que no tiene sentido y es replicar errores del pasado es que se les ofrezca la financiación variable con diferenciales tan altos, ya que si el Euribor vuelve a subir (y subirá algún día), los hipotecados se encontrarán con cuotas inasumibles. Lo normal sería optar por tipos fijos, pero la banca sigue sin dar facilidades en este tipo de contratación.

En cuanto a la banca online, que se ha caracterizado por la mayor transparencia en precios y las mejores condiciones, tenemos hoy en día la hipoteca unoe a Euribor + 2,20 y la hipoteca Naranja a Euribor + 1,89. Un encarecimiento del 659% y 552% respectivamente. En todo caso, al menos los diferenciales son más o menos competitivos.

En cuanto a la hipoteca Remunerada de Barclays, actualmente tiene un precio de salida de Euribor + 4,25, si bien encarecen el diferencial al 4,85 si no se contrata un seguro de protección de pagos. Remuneran la cuenta asociada a Euribor – 1, pero con una franquicia de 3000 euros. El encarecimiento de esta entidad en su día muy competitiva es de al menos un 990% del diferencial.

La conclusión la dejo para los lectores. En todo caso, creo bien justificado analizar las hipotecas menos caras y no las más baratas, que brillan por su ausencia.

[Via Expansion]

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