Las hipotecas en 2012, al mismo interés que en 2011… mientras no suba el Euríbor

Pese a que el Euríbor está en mínimos, aparentemente las hipotecas son igual de caras que el año pasado. Pero sólo aparentemente. Si el Euríbor sube, que es lo único que podrá hacer en los próximos años, el diferencial que están aplicando las entidades financieras en sus productos hipotecarios encarecería considerablemente la cuota a final de mes.

Las hipotecas concedidas en septiembre de 2011 pagaban un diferencial más bajo pero un Euríbor más alto que las concedidas en septiembre de 2012, lo que se traduce en un tipo de interés muy similar a aplicar sobre el préstamo. A pesar de esta semejanza, las hipotecas firmadas este mes son peores que las de hace un año, según HelpMyCash.com.

Subida de diferenciales y bajada del Euríbor

En septiembre de 2011 el Euríbor cotizaba al 2,10% y el diferencial medio de las hipotecas rondaba el 0,66%, si atendemos al ranking de mejores hipotecas de ese mes.

En septiembre de 2012, el Euríbor cotiza a mínimos históricos (0,88%) y el diferencial medio aplicado a las ofertas vigentes ha subido hasta el 1,81% según el ranking de mejores hipotecas de este mes.

Así, vemos que el interés aplicado a los préstamos hipotecarios ha pasado de ser 2,76% (2,10% + 0,66%) a 2,69% (0,88% + 1,81%), una diferencia apenas apreciable que no significa que no existan diferencias sustanciales entre los dos momentos sino todo lo contrario.

Hipotecas en 2012: una bomba de relojería

A pesar de que el interés total aplicable no ha variado demasiado, los interesados en abrir una hipoteca este mes deben saber que las condiciones generales han empeorado bastante. En primer lugar, porque si el Euríbor volviera a valores de 2008, cuando cotizaba por encima del 5%, las cuotas se volverán impagables, ya que estaríamos hablando de intereses sobre el 7%. Tengamos en cuenta que el Euríbor está en mínimos históricos y que lo único que puede hacer en los próximos años es subir.

Además, muchas de las nuevas hipotecas cuentan con una cláusula suelo o interés mínimo a pagar cada mes entre el 3 y el 5% y, la gran mayoría, exigen una alta vinculación (domiciliar nómina y recibos, contratar entre 3 y 5 seguros, abrir un plan de pensiones), superior a la que se pedía hace un año. Estas exigencias sirven al banco de criba para un acceso cada vez más restringido a los préstamos.

Por último, cabe apuntar que las comisiones bancarias también son mayores ahora que en 2011, y seguirán subiendo para que los bancos puedan alcanzar las nuevas exigencias de recapitalización dictadas desde Bruselas. En lo relativo a hipotecas, por ejemplo, si el pasado año lo normal era encontrarse con préstamos sin comisión de apertura, ahora esta comisión suele estar fijada en el 1%.

En definitiva, las hipotecas que ofrece la banca en septiembre de 2012 son a todas luces más caras e inaccesibles, aunque el interés total a pagar sea parecido en este momento de Euríbor a la baja.

Cabe esperar que, en unos años, una vez recuperado el tono de la banca española, las entidades vean una oportunidad de captar clientes mediante las hipotecas de subrogación, ofreciendo hipotecas más baratas a quienes compraron en 2012 a condiciones no favorables.

[Via LaVanguardia]

Si te ha gustado este artículo puedes completarlo dejando un comentario o bien puedes suscribirte al feed y recibir las entradas futuras en tu lector de feeds.