Hipoteca inversa como alternativa de inversión

El 87% de los mayores de 65 años tiene una vivienda en propiedad. La hipoteca inversa permite hacer líquido este ahorro para completar la pensión y manteniendo la propiedad de la vivienda.

Sin embargo, y a pesar de que pueden constituir una buena alternativa a planes y fondos de pensiones, sigue siendo un producto desconocido, ya que las entidades no lo promocionan a pesar de que para ellas es un producto rentable, sin riesgo de impago y desahucios de las hipotecas tradicionales.

Las ‘hipotecas inversas’ aparecieron en diciembre de 2007 y son créditos con garantía hipotecaria de la vivienda para percibir unas disposiciones a lo largo de la vida del contratante o por un periodo de tiempo determinado. Para poder acceder a ellas hay que tener 65 años y una vivienda en propiedad.

En cuanto a la cantidad mensual que el contratante percibirá del banco o de la entidad aseguradora dependerá de tres factores: la edad, a más años más dinero, ya que el banco calcula que tendrá que abonar el dinero menos meses; el sexo, las mujeres cobran menos porque su esperanza de vida es mayor estadísticamente; y el precio de la vivienda, cuanto más caras, más dinero.

Así, según los cálculos realizados por Óptima Mayores, para un hombre de 70 años con una vivienda valorada en 300.000 euros recibirá una renta de 550 euros mensuales. En el caso de ser mujer, la cantidad bajaría a 479 euros al mes. Si la vivienda es de 300.000 euros y para 80 años, un hombre cobraría 1.030 euros.

Sin embargo, también hay que sumar varios costes, aparte de devolver el capital. Como comisión de apertura; Gastos de gestión: impuestos, notario, gestoría y registro, que serán adelantados por el banco. Aunque cabe destacar que, de tratarse de primera vivienda, la operación queda exenta de IAJD (Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados) y los gastos de notaría y registro son bonificados.

A lo que hay que añadir que los intereses del préstamo, que van desde el 5,30% al 7,00% (es decir, de 5.300 a 7.000 euros de cada 100.000 euros prestados).

Fiscalmente, las rentas obtenidas a través de las hipotecas inversas no tienen ningún efecto en el IRPF porque se trata de disposiciones de una cuenta de crédito y estas no tributan. Los cobros derivados de las rentas vitalicias sí que tributan como renta vitalicia, sometidos a una retención que depende de la edad del titular y el momento que empezó a comprar la renta. Por su parte, en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones el valor de la vivienda se reduce con el crédito consumido.

Por último, la vivienda no se entrega en propiedad al banco, por lo que en el momento del fallecimiento de los titulares de la hipoteca inversa, los herederos tendrán varias opciones, cancelar la deuda, subrogarse a la hipoteca, vender la vivienda y pagar la deuda o bien que el banco ejecute la deuda.
[Via UrbaNoticias]

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