¿En qué nos afecta que baje la solvencia de nuestro banco?

Los dictámenes de las agencias de calificación no suelen afectar demasiado al pequeño inversor.

A menudo oímos hablar de bancos que “bajan un escalón” o que son calificados por alguna agencia de rating como “bono basura”. ¿Han de preocuparse los clientes de estos bancos? ¿En qué les afecta realmente?

Esta misma semana, la agencia de calificación Moody’s emitía dos comunicados anunciando sus decisiones con respecto a tres bancos españoles. A saber: ha reducido la calificación de Banco Popular de Ba1 a Ba3, mantenido a La Caixa en Baa3, y anunciado una posible subida de la nota de Banco de Valencia, ahora que ha pasado a formar parte de La Caixa.
¿Qué importancia tienen las decisiones de las agencias Moody’s, Fitch y Standard&Poor’s? Depende de lo que tengamos contratado en el banco. A continuación, los productos en los que no tendremos ningún problema a pesar de que el banco no cuente con la mejor solvencia:

• Cuentas y depósitos. Garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular.

• Fondos de inversión. Si tenemos ahorros en un fondo tampoco corremos riesgo porque el dinero no está en el banco, sino en la gestora del fondo.

• Planes de pensiones. Igual que en el caso de los fondos, los bancos solo hacen de depositarios de estos fondos, cuyo patrimonio es independiente de los activos y pasivos del banco.

• Hipotecas y préstamos. En caso de quiebra, otra entidad compraría nuestra deuda y el único cambio sería que, en vez de pagar al banco de siempre, pagaríamos las cuotas a la nueva entidad, que en ningún caso podría cambiar las condiciones de contratación del préstamo.

Entonces, ¿es que no hay riesgos para los clientes?
Sí, existen algunos riesgos aunque no suelen afectar demasiado al pequeño inversor:

• Corren riesgo de pérdida los titulares de emisiones de deuda del banco, como pagarés, bonos, acciones… Por eso, no debemos contratar ninguno de estos productos si sabemos que la entidad no pasa por su mejor momento. Es necesario tener esto presente porque es en los momentos bajos cuando el banco nos ofrecerá la rentabilidad más atractiva.

• Corren riesgo de pérdida las cuentas y depósitos de más de 100.000 euros, desde que los ministros de Economía y Finanzas de la Unión Europea (UE) lo acordaran en la discusión de la directiva sobre resolución de crisis bancarias. Estos depósitos podrán verse obligados en última instancia a asumir una parte del coste de recapitalización de una entidad en quiebra.

• A los hipotecados en riesgo de impago tampoco les conviene la quiebra de su entidad ya que las entidades que compran paquetes de deuda no suelen tener deferencias con sus clientes; sencillamente pasan a la acción casi sin avisar, aplicando comisiones de demora y embargos fulminantes. Ni pensar en una posible reestructuración de la deuda.

Dicho esto, es cierto que tener los ahorros en bancos seguros ha demostrado ser la opción preferida de los ahorradores; no es casualidad que el pasado mes de mayo los medios cifraran en 10.000 millones de euros el dinero que los españoles retiraron de Bankia, CatalunyaCaixa, Banco de Valencia y Novagalicia Banco, por falta de confianza en su continuidad.
[Via La Vanguardia]

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